理財迦

目前，最安全的理財工具有兩種，一是銀行定期存款，二是儲蓄國債，通過合理配置，可以將安全性和效益性做到最佳結合。

首先，做好銀行的選擇。根據對銀行存款市場的長期觀察和總結，國有銀行和股份制銀行平均利率處於最低水平，城商行和農商行包括農村信用社和村鎮銀行利率更高，而部分民營銀行和城商行的創新型存款利率最高。大家知道，存款保險條例規定，50萬之內的本金和利息受到全額償付，因此30萬資金無論大銀行還是小銀行都是絕對安全的，那麼肯定選擇中小銀行存款，不僅同樣安全，而且可以獲得更多利息。

其次，儘量選擇小銀行的特色存款，也叫大額存款。這類存款因為不受監管限制，起存金額、期限和利率基本由銀行自主定價設定，所以往往表現出來期限短而利率高，比如某村鎮銀行1萬起存，1年期利率也可以達到4.1%，15個月期限利率為4.2%，而且可以按季度付息，存入30萬每季度可以獲得利息3150，利息既可以用於日常生活開支，也可以用於再投資，非常適合老年朋友。相比其他銀行3年期利率才超過4%，也是非常划算的。

如果小銀行不方便，也可以選擇大銀行的大額存單和儲蓄國債組合理財。比如用20萬購買按3年期月付型大額存單，利率可以達到4.18%，每月利息近700元，可以用於日常生活開支。再投資購買10萬5年期儲蓄國債，其中電子式國債（銀行卡購買）也是按年付息，每年利息400多，也很實用。而儲蓄國債屬於國家債券，有國家信用作為保證，被稱為最安全性的投資工具，風險幾乎為零。為什麼要分散組合理財呢？因為資金總額就30萬，而老年朋友畢竟可能要留下應急資金，以應對疾病等突發事件之需。而儲蓄國債可以支持提前兌付，且利息靠檔計算，這樣你就不會隨便動用定期存款，保證達到預期較高收益率。從而使安全性、效益性和流動性做到最佳結合。

龍門山財經

良心建議，現在先不要存銀行，過完年來是傳統的貸款淡季，銀行不缺錢，這個時間段存款很難拿到高利率。

先來看一下銀行年底的大額存單利率，如果能夠找到差不多利率的就存進去，不要猶豫，早存進去早受益。下圖是二月份在中國銀行營業廳白板上公示的存款利率：

下圖是去年12月份光大銀行拉存款時公佈的利率，也可以做個參考：

考慮到安全性，30萬隻要存在銀行的存款產品上，有存款保險保障本息安全，50萬以內哪個銀行都一樣，關鍵看誰家給的利率高，多對比幾家就好了......

如果現在利率都比較低的話，30萬可以先放貨幣基金，3%很容易達到，比銀行存款利率高；放智能存款也可以，超過3.5%也很容易，到年底的時候再取出來存銀行大額存單。

財來不會晚

你好，作為一名銀行工作人員可以理解你的理財觀念，在工作中也遇見了不少和你一樣情況的客戶，在追求財富增值的時候：安全第一，增值第二。

我給你的建議是：

一、根據資金使用情況存銀行定期存款。

不知道你家庭的資產配置和個人醫療、養老保險的購買情況，按照目前市場上各家銀行給出的利率情況，建議你購買三年期的定期存款。不要為了追求高利息而存5年期，這樣很不靈活，而且畢竟你年齡較大了，在某些方面急用錢的話五年時間有點長。

30萬的話定期存款有三種選擇：大額存單、三年定期存款和靠檔計息的定期存款。

大額存單一般是20萬起存，即使30萬起存也是達到了購買的最低門檻，相比於其他定存，大額存單的利息上浮比例高，利率也是最高的。在購買之前，要了解能否提前支取、提前支取的利息計算方式以及利息的支付方式。

三年定期存款和靠檔計息其實在利率方面沒有區別，主要是在到期轉存、提前支取、部分提前支取方面有不同之處，也要根據自身情況購買。

二、銀行保本理財

銀行理財相比定期存款利率更高，靈活性也更好，根據你的投資需求，就不建議你購買非保本型理財了。你需要 注意的是：不要被工作人員誤導購買成了保險理財，要看清楚理財的風險等級、理財的期限、預期收益率等細節方面的信息。

但是，進入2019年以來，各家銀行保本型理財的發售都受到限制，幾乎很少有銀行還有保本型理財在發售，所以還是要依據題主所在區域情況而定。

三、各種銀行“寶寶”類理財

現在各家銀行都推出了類似於餘額寶的按天計息、可以隨意支取的理財產品。可以通過手機銀行購買也可以在銀行櫃面購買，年輕人很偏好這類產品，利率也不低，高度靈活，風險性也較低。

在以上幾款產品以外，題主再購買的話就需要謹慎對待：理財公司、p2p、基金定投、保險理財等高風險高收益的理財方式存在讓你資產損失甚至血本無歸的風險，要敬而遠之。

財經札記

年齡大了理財要保守，不要過於激進的理財，把錢存到銀行就可以了，不去投資存在風險的理財產品，最好是選擇銀行理財，畢竟在銀行理財安全，資金又有保障，很適合年齡大的人存錢。

第一、銀行存款。

把錢存到銀行就行，30萬可以選擇結構型存款，大額存單，定期存款，都可以讓本金很安全又有利息，而且現在大額存單還有按月付息，可以每月提前得到利息，這對於年齡大的人，每月需要利息來說非常的不錯。

第二、存入基金。

現在一些固定收益的基金也很不錯，選擇那些半年或者一年多的封閉型基金也能保證本金的安全同時收益又比較穩定，這也是年紀偏大的人理財首選，畢竟本金不能虧損，然後收益又可以。

綜上所述：

年齡大的人適合穩健的理財，資金不能投入高風險理財產品，最好是把錢投入到銀行的存款中，安全又有穩定的收益。

股海重生2015

題主可以考慮一下大額存單。這對於追求安全，資金量又不在小數的人來說最為適合。

我的父親今年快六十了，算是題主說到的年齡大了。他的理財觀念只有一條：安全。

實際上，單純追求安全的話，那就拿著30萬在五大行存一年定期存款就好。這樣存幾乎不會有任何風險，也是目前市面上老百姓能接觸到的安全係數最高的存款方式。銀行破產概率最低，又是存款，保險基金又有保障，無論如何錢都是不會損失的。

但作為他的兒子，又是銀行從業者，我是絕不可能讓他領著銀行最低的存款利息。我們之間就充滿了矛盾。

我希望激進的投入到股市中去，再不濟也得放到銀行的理財裡。即使我擺出了過去幾年，我炒股的收益，他依然搖著頭默不作聲。我拿出理財產品說明書，告訴他這是理財，雖然不保本，但違約的概率極小。他直接用“”我聽不懂”來搪塞我。

他的態度與我在銀行做理財經理時面對年紀大的客戶對我的態度簡直一模一樣。我能理解他們的觀念，辛苦一輩子攢下的錢，寧可沒有收益，也不能賠本。

在大額存單出來之前的幾年，我幾乎每年都勸我的父親，不要只存一年定期。但固執的父親總是不願聽我這個相對專業的銀行人。他更相信自己的判斷，更願意將自己的存款掌握在自己手中。

大額存單起點最低20萬，利率最高4.2%，這幾乎可以與理財利率一爭高下。最關鍵的是，大額存單就是存款，與一般存款幾乎沒有太大的差別。這簡直就是調和我們父子理財觀念不同的良藥。

父親則在瞭解大額存單，剛發行的時候，他也不敢存，經過我的一番勸說，又看了看自己的朋友，網上的新聞，這才開始購買大額存單。

總結：

雖然大額存單的利率仍不能滿足我對理財收益的預期，但它卻是在追求安全的父親和追求高收益的兒子之間折中的最合適產品。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

對於30萬元存款來說，如果你是選擇銀行存款類金融產品，不管存入哪家銀行，也無論怎麼存都是安全的。因為所有銀行類金融機構的一般性存款（包括結構性存款），都已納入存款的保障範圍，50萬元本息以內實施100%保護。

現在關鍵的是，你如何在低風險的前提下，還能獲取較高收益。像30萬元的資產配置，就算一次性買入個人大額存單也沒問題，而大額存單正是憑藉低風險、高收益的特點越來越受到廣大普通投資者的歡迎，更成為普通老百姓的重要理財工具。尤其是對於年齡大的人，我倒是認為可以選擇按月付息型的個人大額存單業務，這可以解決您日常生活開支的問題。

如果你選擇銀行大額存單業務，目前國有四大行的30萬元起存的大額存單利率，一般都是在基準利率上上浮48%，比如說三年期大額存單利率達到了4.07%；而部分農商行和城商行的此類產品同期利率高達4.2625%，相當於基準利率的基礎上上浮55%。

另外，根據理財新規的要求，結構性存款也已納入存款保險保護，對於穩健型的普通投資者來說，也可以在定製結構性存款過程中，將產品類型調至“100%安全保證型”的產品。因為結構性存款是被視為“保本型”理財產品的最佳替代品。此外，大多數民營銀行推出的創新型存款類金融產品，即智能存款也是非常適合普通投資者的。

當然，儲蓄國債尤其是憑證式儲蓄國債非常適合中老年人（有拿在手裡的紙質憑證）的投資，由於國債是以國家信譽做擔保的，因此又稱為“金邊債券”，其風險等級是所有理財產品中最低的，也高於銀行信用的存款類產品。從今年的儲蓄國債收益率來看，三年期票面年利率達4%，五年期票面年利率達到了4.27%，與同期的銀行大額存單利率不相上下，而且起投門檻僅為100元。

總之，從安全性考慮的話，無疑是應該選擇儲蓄國債或者銀行存款類金融產品。建議你進行資產配置，拿出20萬買入銀行的大額存單，另外10萬元存入有智能存款的銀行，不僅可以獲取較高穩定收益，而且具有隨存隨取的便利優勢。

東震木

老年人存款，應當以穩健為主，安全是最重要的，再就是注意存取款的方便性。

我曾經接觸過一些老年人，他們的儲蓄方式雖然不相同，但是都是以國債和長期存款為主，每張存單不超過5萬元。

我也給他們介紹過一些新的理財方式，包括存取靈活的餘額寶，高利率的民營銀行存款，甚至大額存單，但是他們很少參與。起初我認為是老年人不善於接受新事物，後來才發現，他們有他們的道理，說來給您參考一下。

• 首先是身體原因。他們的健康狀況不允許做一些複雜的操作，有時候連是否吃過藥都忘記了，複雜的密碼、收益率、合同更是吃不消，所以會選擇對健康影響最小的理財方式。
  

• 其次是方便程度。銀行存款超過5萬元就要提前預約，所以很多老人的存單不會超過5萬元，他們不喜歡麻煩別人，能夠就近自由存取是最方便的。
  
  
• 第三是真實感。他們更喜歡能夠看得見摸得著的憑證式資產，對於一些虛擬的數字，感覺不夠真實，所以他們更喜歡定期一本通而不是銀行卡。
  
• 第四是安全感。在他們的感受中，銀行定期和國債是比較安全的，銀行活期都不夠安全，把現金放在家裡更不用說了。所以，他們有錢往往先存成定期存款，而且也不喜歡大額存單，主要原因就是感覺額度太大，不夠安全，存取也方便。

通過我的觀察和了解，老年人更多的還是喜歡定期存款和國債，這樣對他們來說感覺更安全。

互金直通車

看到這個話題的時候，我想到了我的父母。他們也是上了年紀，就想著能把錢存的安全穩妥。但是在日常生活中總是有一些號稱：低風險，高收益的理財產品，試圖吸納他們的存款。每當聽到他們打電話來問我，能不能買的時候，我的答案都很堅決：不用 別買。

所以針對這個問題，我的答案是就相信銀行的定期存款。

銀行的定期存款是保本保息的，其實5年期的銀股存款收益還是很不錯的。也有百分之四點幾，比一般的理財產品要強，比餘額寶也要好很多。

最重要的是安全啊，我目前沒有聽說過定期存款到期不能兌付的案例。

所以這30萬如果要存就存定期存款，如果要追求較高的收益，可以考慮5年期的定期存款。

為了保證定期存款有一定的靈活性，我建議把30萬先分成5份，一份存5年期定期，一份存4年期定期。3份放在餘額寶中，現在餘額寶的年化收益和三年期定期收益差不多。

將餘額寶中的餘額，以5000塊錢為一單，每月辦理5年期定期存款。

之前的兩份4年期和5年期定期存款到期後，也一併轉入餘額寶。按照剛才說的方式，每月定存5000，也是辦理5年期定期存款。

存完這些錢需要5年，5年之後每個月都有5000塊錢可以到賬。可以設置成到期自動轉存。

餘額寶本質上是購買貨幣基金，目前貨幣基金統計下來也是很安全的，基本上沒有虧順過。

這就是我給出的，怎麼存在安全的一套方案。僅供參考。

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萌萌的豬豬俠

年紀大了還能存下30萬元，很不容易。實際上，絕大多數老人畢生的積蓄都會在子女結婚時，花個底兒朝天。兒女結婚以後，剩下的時間，自己再掙的收入就全當是給自己的積蓄了。可是，現在子女結婚生子時間越來越晚。很多老人子女結婚時，都已經達到退休年齡了。所以說，年紀大了還能存下30萬元不容易。

既然這麼不容易，人們在對這筆錢進行管理的時候，肯定的選擇就是優先保障資金的安全性，然後再考慮收益率。實際上，人們還往往忽略了投資資金的流動性這一問題。投資理財一定要綜合來看。

首先看安全性。安全性最高的投資理財產品實際上是國債和銀行存款。

國債跟國家信譽相掛鉤，只要我們經濟穩健發展，國債的信譽度就是極高的。至少近幾十年肯定是100%安全。2018年末我們的國債餘額是17.52萬億人民幣，大約不足我們GDP的20%。2019年會略有增加，但總體也就剛剛突破20萬億。美國的國債超過了2萬億美元，約佔GDP的107%；日本的國債餘額約12萬億美元，約佔GDP的250%，不過日本政府還擁有超過1萬億美元的美國政府國債。我們的外匯餘額都已經超過了我們國債餘額呢。

銀行存款的安全性在於銀行存款保險制度。2005年我國推動金融體制改革，實行了存款保險制度，各個銀行繳納了820多億元的保險費，2019年5月央行出資100億元成立了存款保險基金管理有限責任公司。按照存款保險制度的規定，同一存款人，在同一家投保機構，所有被保險的存款賬戶本金和利息，受到存款保險的保護。萬一銀行倒閉最高償付50萬，最高償付限額內實行全額償付，超出50萬元的部分會從清算財產中受償。如果我們僅僅有30萬元，只要是存款的話，肯定是100%受到保障的。

第二，收益率。實際上別看存款安全，存款的收益率普遍不高。國有大型商業銀行由於體量巨大，一般給出的優惠較低。他們吸引存款的優惠利率，一般僅僅比國家基準利率上浮20%~30%。比如說三年期定期存款基準利率是2.75%，而我們普通定期存款的優惠利率也就在3.3%~3.575%之間。

2015年，國家推出了大額存單產品。根據大額存單管理辦法，大額存單的起步線是30萬元，2016年又調整到20萬元。不過這僅僅是針對個人投資者，企業投資者的起步線是1000萬。由於條件高，因此優惠利率能達到比基準利率上浮40%到55%的限度，利率能夠達到3.85%到4.26%。大額存單也是屬於存款產品，約定的本金和利率都可以受到存款保險制度的保護。

有一類理財產品叫做結構性存款，這種可不是存款的。雖然通過嵌入一定衍生品的模式會實現超額收益，可是不收益率是無法保障的。結構性存款的最高收益率能比大額存單高一些，但是收益率有可能是下線的。

國家發行的儲蓄國債非常受大家歡迎。三年期儲蓄國債的收益率是4%，五年期儲蓄國債的收益率是4.27%。不過由於國債門檻低，起購線只有100元，是有限額的。每次通過銀行發售都很快賣光，因此買國債需要預約和搶的。

第三，流動性。流動性這個問題很容易被人忽視，人們主要看前兩個因素。實際上，如果我們購買長期理財產品，就會面臨著這樣的尷尬，在封閉期內是無法變現的，急用就很麻煩。

像銀行的定期存款，如果提前取現，所有的存期都要按照活期存款計算。好在銀行正在推動一些智慧存款，按照存款時間靠的結算利息。

大額存單，一般會在發行時就明確了是否可以轉讓、提前支取和贖回的規定，同時會有相關的計息規則。

儲蓄國債是可以提前兌付的，我們將持有的國債到相關銀行辦理國債提前兌付即可。國債提前兌付利息會受到一定的損失，同時兌付銀行會收取不超過1‰的手續費。

年齡大了以後，可能我們存下的30萬元就是我們這輩子畢生的積蓄了，沒有其他的收入來源只會越花越少，所以保障積蓄的安全性是非常重要的。

暖心人社觀點：自己儲蓄只是應對養老的一方面，真的不如自己繳納一份養老和醫療保險，能夠每月按時發放給我們養老金，能夠讓我們得病時得到醫療保障待遇。養老金最重要的作用就是即使我們變的一無所有了，國家每月也會帶給我們固定的養老金讓我們生活。所以，只要有條件，還是建議所有人都參加職工養老醫療保險。

暖心人社

年齡大了30萬基本上就相當於自己的養老金，這個錢確實不能隨便投資，必須把安全考慮在第1位。

如果你想要絕對安全那可以考慮定期存款跟國債。

目前能夠保本保息的投資方式只有兩種，一種是銀行定期存款，還有一種是國債。你有30萬塊錢，已經達到了銀行大額存單的門檻，所以你可以考慮在一些銀行購買大額存單。目前大部分銀行三年期的大額存單都能給到4.18%左右的利率，相當於30萬塊錢一年可以獲得12540元的利息。大額存單也屬於一般性存款，50萬之內受存款保險條例的保護沒有任何風險。

除了大額存單，國債也是一個很安全的投資方式，國債由國家發行，以國家信用做背書，所以是非常安全的。目前電子式國債有3年期跟5年期，三年期的利率是4%，五年期的利率是4.27%，這個利率跟銀行大額存單差不多，而且現在買國債也很方便，比如從2019年4月份之後，買國債不需要預約，一個月當中30天都可以購買，你除了可以在銀行櫃檯購買之外，通過網上銀行以及手機銀行也可以購買，還是非常方便的。

當然對你來說，最佳的投資方式應該是進行組合投資，在保證基本資金安全的前提下，追求適當的收益。

雖然銀行存款以及國債的安全性非常高，基本上沒有什麼風險，但相對來說這兩者的收益率比較低，基本上跑不贏通貨膨脹，因為過去幾年我國的實際通貨膨脹率每年大概是在5.8%左右。所以想要跑贏通貨膨脹，要想方設法把投資收益率提高上去。

但是你只有30萬塊錢，而且年紀比較大，能承受的風險是比較低，在這種情況下，你首先要考慮的就是安全問題，在確保一定的安全基礎上，再想方設法追求更高的收益。

所以我建議你可以把30萬做一些組合投資。一方面可以用20萬購買銀行的大額存單，這部分錢可以保本保息，沒有風險。另一方面，你可以用10萬塊錢購買一些銀行中低風險的理財產品，這理財產品的年化收益在5％~6%之間，這個可以讓你獲得更高的收益。

20萬購買銀行大額存單，一年利率是4.18%，那大額存單一年的利息就有8360塊錢；10萬塊錢購買銀行中低風險理財產品，按年化收益5%計算，10萬塊錢一年的利息是5000塊錢，存款加理財一年的收益就是13360元，這個要比單獨買存款或者國債多出800塊錢左右，雖然這個收入不是很多，但是對於老年人來說，多幾百塊錢也是不錯的。

關鍵字: 年齡 存款 萬則