你幸福我快樂149129170

好吧，從來沒有在銀行存過定期，因為一直認為銀行定期存款主要是為老年人服務的一個理財模式，安全可靠。

但因為身邊有朋友經常幹這事，加上長期關注相關財經事務，就此談談自己的認識。

第一，銀行的利潤考量。

銀行主要利潤，來源與利率差。簡單說就是儲戶存款利率較低，銀行房貸利率較高，這樣銀行從中賺取差價，構成了銀行核心利潤。

三年期存款與兩年期存款，利率差異不小。比如現在三年期存款利率，一般在2.75%左右；而兩年期存款，一般只有2.25%左右，差別在0.5%。我們看0.5%很小，但如果放在銀行存款千億、萬億級別來考量，這之間差別就非常巨大。所以銀行更喜歡低息存款。

第二，銀行員工的業績考核需求。

銀行員工，是有業績考核的。如果員工攬儲的業績是年年增長，說明是一個優秀的員工。但如果一次性攬儲很多，而且都是長期的，這對於銀行工作人員來說，業績增長會受到一定影響。銀行員工借貸一個客戶，那麼以後這個客戶可能會成為他的長期客戶，這樣兩年週期與三年週期，對他來說差別並蠻大的。

另外，從實際狀況來說，銀行員工的建議也是有道理的，畢竟對於單個儲戶來說，三年期與兩年期利率差異只有0.5%，萬元存款一年差別也就50元，不算大。但對於儲戶便利來說，兩年期顯然更便利一些。這個便利，是可以理解的。

第三，儲戶的便利性。

有個很熟悉的長輩，以前是辦廠的，現在年老不幹了，他除了一部分用來民間借貸外，都是銀行定期。以前都是五年期，後來改成三年期，現在有時候是兩年期、一年期。因為方便性差別很大。

他的民間借貸，主要是長期借給一個老朋友，這老朋友是做房地產的，雙方在很早以前就有借貸關係，地產商給的利息很高，利潤很大。

在地產商需要資金的時候，他就將錢借出去，然後將賺的利息再存銀行。但地產商借錢也是不定時的，五年期確實很不方便，以前損失過不少利息。後來就聽從銀行工作人員的建議，變成現在一年期、兩年期。

波士財經

最近，有一些中老年儲戶反映，自己去銀行存款，本來想存三年定期的，而銀行工作人員卻建議他們存二年或一年期的。他們的解釋是：您存的時間較長是不合算的。因為，如果您中間有急用需提前支取本金，都是要按活期計算收益的，到時候你的利息損失會比較大。我建議您還是存一或二年的定期存款，到期您可以來我們銀行繼續轉存。

於是，很多中老年儲戶感到奇怪，明明我要存款三年期定存的，圖的就是三年期的利息比二年期的要高一些，而銀行工作人員為啥以二年期或一年期流動性好為由，建議我別存三年期或五年期的銀行存款？難道她們真的是為咱儲戶著想嗎？

對此，我們認為，通常銀行櫃檯工作人員會從有利於客戶的角度來提醒其辦理存款業務，這對其個人、對銀行自身、對儲戶來說都是有利的！此外，銀行工作人只是建議儲戶存兩年，別存三年以上定存，至於儲戶想怎麼存就怎麼存，選擇權還是在儲戶手中，銀行是不會，也不可能強制干預的。

那麼，銀行工作人員為啥建議儲戶存款二年或一年，而不是存三年或五年呢？我們以農行的二年期存款和三年期定存利率作比較。以10000元存款為例，農行2年期定存利率為2.25%，那麼儲戶到期以後的總利息是10000×2.25%×2=450元，每年利息是225元；農行3年期定存利率是2.75%，到期以後的總利息是10000×2.75%×3=825元，每年利息是275元。

以上計算得出結論，儲戶存10000元定期的話，兩年期限的要比三年期限的每年少拿50元！利息雖然要少一些，但2年期的定期存款要比3年期的定期存款靈活性強很多，對於儲戶來說各有利弊，到底好不好還是得看儲戶的自身實際情況！這就是銀行不建議存3年定期的原因之一。

再者，銀行的各種績效考核指標有很多，也很複雜。在某些時候，銀行網點出於完成自身利益（或考核）的目標，會對櫃檯員工提出短期存款業務的考核要求。而銀行工作人員出於自身的利益，自然會勸說儲戶選擇兩年期（甚至一年期）的中短期存款。因為，三年期或三年期以上定期存款越多，銀行相應要支付的融資成本就越高，這是對銀行的利益（或考核）是有不利影響的。

如果儲戶有一筆長期不準備使用的資金，那麼存三年期的肯定要比二年期划算。而銀行工作人員建議你存兩年，主要基於儲戶的流動性需求和自己績效薪酬高低的考慮。因為三年或五年期定存儲戶越多，銀行利息支出越多，相對融資成本越高，銀行網點的業績就會受到影響，考核指標也會不達標，員工收入最終也受到影響，這就是銀行職員建議你存二年或一年定期的根本原因。當然，很多儲戶也會覺得存三年五年時間太長，且變數過大，也根本也不會有這個耐心。

不執著財經

你好，我是銀行寶媽，歡迎加關注，讓我帶你瞭解你“不知道”的銀行！

去銀行存定期，銀行工作人員說兩年的比三年的合算，作為一名銀行員工，我來告訴你為什麼？

那為什麼員工要這麼說呢？因為銀行也是需要盈利的企業，銀行員工也是靠收益吃飯的。為了減少利息支出，銀行不鼓勵客戶存三年、五年的定期存款，一般支持客戶存一年的定期存款。那銀行員工怎麼說呢？如果你存長期的，銀行員工會說“您確定三年用不到這筆資金嗎？您存的時間較長是不合算的，因為如果您中間有急用需要提前支取，都是按活期計算收益的，到時候您的利息損失會比較大，我建議您還是存一年的定期存款，到期您可以來我們銀行繼續轉存”。明白了吧，存長時間的不是你不合算，而是銀行不合算。

所以，如果你確定長時間內用不到錢，存定期還是時間長的合算。

我是銀行寶媽，歡迎加關注，並在評論區發表你的不同觀點！

銀行寶媽

去銀行存款三年定期。工作人員卻說兩年合算。作為一名在郵政銀行上班6年的人。給大家分析下，這是為什麼？

第一，企業成本。其實很多人不知道的是，在銀行存款銀行獲得收益的同時，也在付出成本。定期存款三年的企業成本要高於定期存款兩年的企業成本。所以從企業角度講，更希望客戶存二年。

第二，員工績效考核。兩年的定期存款給員工的績效比三年的定期存款績效給的高。所以大多數的銀行員工也會給客戶推薦兩年期的定期存款。

第三，兩年期的定期存款利率高於三年期的定期存款利率。我是在郵儲銀行上班。兩年期的定期存款利率是3.03%，三年期的定期存款利息是2.75%。所以從客戶利益角度考慮的話，兩年期的更划算一些。

安生拙見

通常我們去銀行存款的話，銀行的工作人員一般會尊重儲戶自己的意願去選擇存多少金額和多長期限的，但是若遇到儲戶諮詢，工作人員也會給出自己的建議。

“存款三年，工作人員卻建議存兩年”，這明顯有點不合常規：就一般規律而言，三年期存款的利率明顯高於兩年期，比如目前央行兩年期定存的基準利率只有2.1%，而三年期卻有2.75%；各家商業銀行雖然不同程度上浮了，但是就目前披露的利率來看，還沒有哪家的兩年期定期存款利率高於三年期的。而銀行工作人員卻恰恰給出了這樣的建議，如果他/她沒有提供兩年期比三年期划算的有利證據的話，那就只能說明一種可能：銀行對兩年期的存款規模有考核任務，該工作人員或者說該網點都要完成這任務。

銀行業專門有一個指標叫“FTP”，即內部資金轉移定價。簡單來說，就是對應不同的存款期限，都有一個具體的數值定價，這些數值即反映了銀行對應不同期限的存款利潤空間會有多少。這個FTP，不是銀行支行和網點定的，是銀行總行定的，各級分行和支行會分解成一項項具體的考核指標。比如定存，只存兩年的話，銀行掏的利息更少；而存三年，銀行就要掏得更多。因此，當一些支行網點的相關指標不好看時，就必然要引導儲戶朝對銀行有利的一向去操作。畢竟現在是商業銀行，是企業，那就要追求利潤。如是，工作人員引導客戶改存兩年就不難理解了。

我國《商業銀行法》中規定“存款自願,取款自由,存款有息,為儲戶保密”，因而選擇何種方式存款和存款期限多久，這都是儲戶的權利，銀行不得干涉。雖然工作人員提出了改存建議，但決定權還是在儲戶手裡。儲戶完全可以選擇對自己有利的存款方式，如若工作人員橫加阻攔，是可以向當地銀保監局舉報的。

獨孤求白先森

去銀行存款，想存三年定期，但是工作人員卻說存兩年合算，這當然是在忽悠消費者了。

原因也非常簡單，眾所周知存款時間越短，年利率越低，相應的銀行就能夠獲得更高的存貸款利息差。央行兩年期基準利率2.1%，三年期基準利率2.75%，看著只是相差了0.65%，實際卻是比兩年期存款利率高出了30.95%。

忽悠儲戶存更短的時間，銀行就可以輕鬆獲得更高的收益，這是根本原因。當然還有一個原因就是銀行的考核指標，對員工的短期存款業務數量有考核要求，相應的銀行員工自然是讓越多人存短期存款越好，這種情況下還會有銀行員工說存一年更合算的。

同樣是10萬元，不考慮存款利率上浮因素，按照四大行兩年期存款年利率2.25%，存兩年下來，能拿到4500元。但是如果存三年期存款，按照2.75%的年利率兩年能拿到5500元，兩者相差1000元。

銀行把存款放出貸款，10萬元即使扣除12%的存款準備金，還能有8.8萬元可以用於貸款。以房貸利率5.60%來看，8.8萬元兩年能拿回9856元利息。相對於三年期存款，能有4356元的利息，而兩年期存款則能有5356元的利息。這還是不考慮貨幣乘數下的收益情況。

如今的銀行已經是自負盈虧的商業機構，跟之前吃大鍋飯時不一樣了。消費者的存款，對於銀行來說則是負債。既然是負債，自然利率越低越好，這樣看就很容易理解了。

不管是寶寶類貨幣基金，還是民營銀行的智能存款類產品，都在打破傳統銀行時間越短利率越低的習慣。就以微眾銀行為例，曾經的智能存款+只要年滿一年就能享受4.5%的收益率，遠超傳統商業銀行。微眾銀行2014年12月成立，淨利潤從2015年的-5.84億迅速扭虧為盈，到2017年就已經盈利14.48億，淨息差高達7%，開銀行賺錢能力遠超傳統制造業。

馬雲曾經說過，銀行不改變，我們就改變銀行，馬雲做到了。如今民營銀行也在一步步崛起，如果傳統銀行不改變，那麼市場還會被民營銀行進一步瓜分。

做人要厚道，做銀行也是。

財智成功

朋友們好，去銀行存款三年，工作人員卻說存兩年合算。

首先，來分析，存三年和存兩年各自的優勢和不足：

1，存三年。優勢：利率高高於兩年，特別是在利息下降的趨勢中，可以有效鎖定利率，避免降息影響，節省精力。不足：流動性低於兩年，一旦遇到漲利息，通脹，或者應急用錢，存在利息，本金貶值風險。

2，存兩年。優勢：流動性靈活性高於三年，提前支取，活期計息的，利息風險低於三年，特別是在升息，通脹的過程中，能夠更靈活的處理。不足：利率低於三年，而且如果在降息通道中，鎖定利率的能力低於三年。

例：李大姐有3萬元，聽說最近幾年可能降息，

老王，也有3萬元，但是，聽說閨女最近幾年想買房，銀行又有可能漲利息，於是先存了兩年，雖然利息低點了，可兩年的週期，靈活性好了，萬一提前用錢利息損失也少。安心。

小結：存三年，存兩年，各有各的好。存的長利息高，純的短靈活，提前支取風險小。

其次，來分析，工作人員為什麼推薦存兩年：

1，銀行總體的資金規劃影響。長期資金需求度不高，因此推薦存兩年。

2，銀行為降低總體資金成本。大多數老儲戶，無論存三年，還是存兩年，到期還會續存，存兩年銀行成本更低。

小結：銀行員工推薦存兩年，

最後，來總結分析：

款儲蓄吃利息，選擇週期非常重要。

利息上升，通脹週期，存兩年，相對於存三年，更便於靈活應對。

利息下降，通縮週期，存三年，相對於存兩年，更利鎖定利率，享受長期高息，省心。

因此，無論銀行推薦幾年，按自己的需要，結合市場來選擇，更合理。

理財迦

這個問題，你不應該在這問我們，而是應該問這位工作人員啊，看看他是怎莫說的。

說句與這道題有關的題外話，我特別不喜歡別人跟我說，“別人怎麼說什麼什麼的”，我一般會告訴他，“那你問他去”，他知道為什麼，找他去，找我幹什麼。

這並不是不負責任，而是解決問題的正確方法，甲說了一句話，你不去問甲為什麼這麼說，而是讓大家去猜它為什麼這麼說，你覺得哪個得到正確答案的可能性大？

言歸正傳，你要讓我猜，無非有兩個原因，第一個是為你著想，第二個是為銀行著想。

為你著想

如果你告訴銀行你可能兩三年後才用，不太確定，那麼銀行可能會建議你存兩年，而不是三年，因為一旦你存了三年，兩年之後有事要取，可能就按活期算了，而你存兩年，會按照定期利率算，相當於用一點利息還流動性，對你來說還是合適的。

為銀行著想

簡單說，銀行有個“FTP”計價指標，用來算每一個存期的存款或者貸款賺不賺錢，銀行告訴你三年期不合算，很有可能是三年期存款的FTP比較低而兩年期的比較高，但一般銀行工作人員是不會這麼說的，怎麼解釋呢？

所以，我還是很好奇，銀行工作人員是怎麼跟你進一步解釋這個問題的。

鑫財經

這是無稽之談，不說別的就以存款基準利率而言，三年期 2.75% 也比兩年期 2.10% 的利率高出了將近 31%。所以，可以很明確地告訴大家，這種做法是在忽悠您，讓你以更低的利率進行存款。

（下圖為 2019 年最新的銀行存款基準利率圖表）

各大銀行存款的實際利率一般都是在基準利率的基礎之上獲得一定比例的上浮，所以依照基準利率的高低也能非常直觀地識破銀行工作人員的“謊言”。

為什麼銀行工作人員會這麼做？

（1）出於短期存款的指標壓力

銀行工作人員都是身負攬儲指標的，這一點大家應該不陌生，凡是家裡有一個在銀行上班的子女，一般而言各種存款、理財產品都是“被逼無奈”買過一槽了。

工作人員為了達成自己的 KPI 指標，為了獲得的獎金不打折扣，就動了這種“歪腦筋”。

（2）銀行自身更偏向於短期存款

短期存款因為支付的利率更低，銀行放貸所賺取的利息差價也就越大，從上圖可以看出：即便是基準利率之間，兩年期和三年期都存在接近 30%的利率差距。所以銀行相比於長期存款更偏愛短期存款，更賺錢的買賣方式誰不喜歡呢？

看看餘額寶這種貨幣基金都能夠做到隨存隨取，利率還比銀行更高，銀行存款“正規軍”兌付能力當然不會遜色於貨幣基金，所以存款期限的長短對於他們而言並不是問題，攬儲的成本才是關鍵。

浮雲微語

社會上套路太多，真心實意太少，一不留神就被“下了套”。。。

我們還是需要多去學習，具備、掌握最基本的理財常識，那樣就不會再這麼容易被忽悠了。

浮雲財經觀

如果拿不定主意，就自己測算一下收益率是多少。

銀行存款定期可以分為1、2、3年，國家規定的基準利率是1.5%，2.1%和2.75%。這些都是年化基準利率，明顯三年定期的利率比兩年定期高出31%左右。

銀行吸引定期存款，一般會在基準利率上上浮20%到30%，但是絕對很難彌補兩年定期和三年定期的利差。不管怎樣，給的年化利率高就選擇誰，這是肯定的。

雖說，利率越高越合算，但是相應的存款期限是綁定的，如果需要提前提取，是要按照活期利息計算的。不過，一些銀行定期存款很有人性化的，可以給予一次或者兩次的部分提現的權限。一筆錢的定期，根據需要可以提前提取一部分。

一般來講，其實銀行還會推出一些定期理財產品，時間多數在一年以下，一年以上的也有收益率還是相當可觀的，年化收益率4%到5%之間。一般來講收益率越高要求的門檻就越高，比如我在農商銀行的一些理財產品中發現了4.55%的理財產品，可實際上他的起點是20萬元，相當於大額存單了。

對於農民來說，分佈各地的郵政儲蓄銀行和農商銀行，是大家最熟悉的買理財產品的地方。由於農商銀行屬於地方性銀行規模不大，他們吸儲壓力比較大，有時候能夠有針對性的給出4%甚至5%的定期存款利率。

遇到這種情況，只要我們確認好是存款，就沒有問題。因為，我們的存款是享受存款保險制度保護的，50萬元以內的本息全額償付。

不過一些郵政儲蓄銀行會通過錯誤推銷的方式，將一些存款變成保險。這種時候大家要瞪大眼睛了。我們存款回執單只是一張小紙條，上面寫明瞭你的銀行賬號，存款金額，存款類型，利息率等等。購買商業保險，這會讓你簽訂很多知情同意書或者保險確認書等等單據，而且保險15日內都可以退保的。所以，提高警惕就很容易避免的。

我們普通人，尤其是農民，收入一點錢財很不容易，到銀行存款或者理財，一定要選擇較高的收益。可能力差只有5‰，但1萬元一年就是多50萬元的利息，怎麼也夠好幾頓的早餐費了。能多賺點，還是多賺點好。

關鍵字: 利率差 財經 銀行