扒姐聊過很多次百萬醫療險。
01
因為這個險種：便宜。
意味著：花錢障礙、決策門檻會比較低。
但是這個險種，也非常重要呀。它主管住院保險及大病門診報銷，幾乎是衝在大病治療的第一線。要是條款有紕漏，產品有缺陷。
臨了頂不了用，就很悲催了。
所以雖然它是個便宜的險種，但扒姐也多次寫過這險的挑選技巧以及要注意的細節。
但實在是細節太多了。
所以當一款百萬醫療險擺在面前的時候。
很多小夥伴們，更喜歡直接把產品扔過來給扒姐鑑定。
扒姐今天再來說說這個挑選細節十分多的險種，並把爛產品直接彙總出來。
給大家可以做好標記。
02
1）首先，百萬醫療險的產品結構
也就是它的基本保障內容，是這樣的：
前面3項，最重要。
基本是住院及大病治療的大頭。幾乎市面上的百萬醫療險，都有。這點別太擔心。
但下面兩項不一定有：
a就是質子重離子醫療。
質子重離子醫療，最大的誘惑，就是它97.3%的存活率。雖然這種治療手段，有收治條件限制。
但萬一符合呢？
在治療費用可以報銷情況下，沒人會放棄機會的。所以沒有質重醫療，多少覺得有點缺漏。
但終究不算大硬傷。
更多人，如果真到惡性腫瘤那一天：
b可能更需要的是院外購藥服務。
存在醫保體系內的一個問題，可能大家不知道：
就是很多很貴的靶向藥、特效藥、進口藥，即便有些納入醫保體系內，醫院是沒有藥的。
那怎麼辦？
但如果醫療險裡，沒有院外購藥的報銷。這種昂貴藥物在外購買，就十分要命了。
所以醫療險有院外購藥報銷，是保障內容上的大加分項。
2）百萬醫療，又有哪些挑選規則呢？
之前我們在測評市場上優秀的百萬醫療險：
發現，其實到底是1年期的產品，還是有保證續保6年。並不是那麼重要。
因為重要不停售，它們都免健康告知續保。
在續保的延續性上，都是一樣的。
所以要看產品的人氣，或者大牌（投的人也多）。
產品人氣越高，保險公司有盈利，就越不容易停售該產品。
要看：保費的延續性。
不光年輕是投保，也要便宜。老了的時候投保也要便宜。
這樣，採用自然費率承保的百萬醫療，大家才不至於過早因為保費難以承受，失去保障。
但扒姐統計不少線下大牌百萬醫療，還遠升不到這個層級。
續保條款，存在很大缺陷。
下面我們就來看看，他們有哪些毛病？
03
直接給大家上表格（不完全統計）：
缺陷分為4類：
1）年度住院天數有限制的。
比如平安e生保2020，太平的醫保無憂2019，就有年度累計住院180天的限制。
超過這個住院天數，醫療費用就得自己擔負。
條款如下：
這就是保險公司為減少理賠設置的另外一個門檻嘛。
180天是個什麼概念？
也就是6個月的住院，超過這個期限，就的自己擔負。
如果真的罹患重疾、大病，疾病住院治療不光是幾個月，甚至是幾年的。
年度180天的住院時間限制，根本不夠用。
扒姐發小媽媽，重症顱腦損傷，治療2年期間。
至少1年10來個月，都是在醫院。出院稍有感染，就要立刻返院甚至進重症監護室。
如果有了百萬醫療險，也為著省住院費、省住院天數，反覆折騰，那麼無疑是非常痛苦的。
對了，這裡需要特別說明一件事情。
平安-e生保，真的是有非常多的版本。
這裡所說，年度住院天數-180天限制的平安-e生保百萬醫療，是平安健康承保“非保證續保”的2020版。
是不那個保證續保的2020版。
平安e生保（保證續保）2020版，產品還是不錯的。沒這個毛病。值得買。
但平安-e生保2020版，真心不推薦買。
大家買的時候要看清楚版本，雖然名字一樣。
2）首兩次投/續，需審核。
這是什麼鬼呢？
這種比較騷的操作，扒姐只在：
國壽-如E康悅百萬醫療，和人保壽險-關愛百萬醫療保險條款裡見到過。
來看人保-關愛百萬醫療的續保條款：
為避免斷章取義，扒姐把全部的續保條款截圖下來。
第一次投保，需要審核健康告知我們能理解。第二年需要，也要審核經同意？如出險沒告知，還要解除合同？
難道這是將醫療險的等待期，變相的延長到了1年？
同樣的，國壽-如E康悅百萬醫療，投保之後第一次續保，也要經保險公司審核同意。
等待第一次續保審核通過之後，才免健康告知續保。
這種產品的條款：
買了，如果第一年就出險。產生糾紛的概率很大呀。
3）第三種類型的百萬醫療險毛病，就比較老舊了。
就是續保條款，不痛快。
不明確說：“不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續保，或單獨調整該被保險人的保費。”
比如，太平洋保險-樂享百萬，續保條款：
續保不光要審核就算了，還讓人家提出書面申請。
是要鬧哪樣？！
除此之外，還有新華保險-康健華貴 A 款/B款，續保都需要審核 ；天安人壽-易享醫療險，5年保證續保後也需要重新審核。
我想絕大多數人，在投保又續保這些產品時，保險公司並沒有要重新審核他們的健康狀況。
但就怕：萬一啊。
萬一出險、做了理賠，保險公司來個不給續保。那豈不是很悲催？！
畢竟條款寫得很清楚，是否讓續保。他們需要審核。
這讓人很不痛快啊。
所以，作為大牌的太平洋保險，你好歹帶個頭。別把醫療險的續保條款，整得這麼磕磣好吧。
4）第四種百萬醫療險存在的坑，就更厲害了。
典型產品：
泰康人壽-健康尊享B+/D款。
這個系列產品，最大的坑就是：百萬醫療險，保額有百萬，但卻有單項限額。
這款產品的計劃一，保額50萬。
也就是：住院醫療50萬，特殊門診金50萬。
但注意哦，大病門診的惡性腫瘤放化療、門診腎透析都只限10萬。
那麼升級到100萬保額的計劃二，會不會好一點？
它的大病門診惡性腫瘤放化療、門診腎透析，額度變高了，但也只限20萬。
且對應的免賠額也從1萬，變成2萬。
這真是個很大的坑了。
1年10萬、20萬的惡性腫瘤放化療額度，可真不一定夠用啊。
並且這款產品，還定位中高端產品。
特需醫療、國際醫療也報銷。
但限制10萬、20萬的惡性腫瘤放化療報銷總額，這是要坑誰？！
不僅僅是健康尊享B+款：泰康家B款、D款，都有這個毛
怎麼說呢？只能敬而言之了。
言之了。
好啦，彙總就是這樣了。
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