從事保險行業工作快兩年了，在這兩年裡，經手了不少的客戶，也有很多朋友的一些諮詢。在這些朋友的諮詢裡面，經常提到的一個產品就是支付寶的好醫保。他們經常會問我：
好醫保到底是不是一個好產品？值不值得買？
因為諮詢的頻率很高，，所以在這裡，做一個整體性的產品詳解和說明。
在對比了市面上的N款同類產品後，我要先給出我的答案：
好醫保·住院醫療是一款性價比非常高的產品：保費比同類產品平均保費低15%；健康告知部分只有三條相對同類產品較少；產品保障額度、內容也相對比較全面；條款書寫方面比較合理等優點。
當然，這裡我說的是由眾安財險承保的好醫保·住院醫療這款產品。在支付寶上有一款由中國人壽承保的好醫保·長期醫療險產品，這倆產品的頁面放在一起就像同卵雙胞胎兄弟一樣，但是這是兩款產品。
【眾安·好醫保】
【人保·好醫保】
今天主要給大家分析的是好醫保·住院醫療這款產品。他具體好的地方，以及還有哪些需要注意的地方：
值得稱讚的優點
01保費便宜
對比了現在保險市場上常見的12款百萬醫療險產品，雖然百萬醫療險的費率差別本來就不會太大，但是根據這12款百萬醫療險的費率來看，眾安好醫保費率僅僅高於復星保德信的星慧醫療險。而人保好醫保的費率是明顯比好醫保·住院醫療險的費率高一截，特別是在50週歲無社保版本部分，人保好醫保比眾安好醫保貴了800元。
整體來說：眾安好醫保的費率相比同類的百萬醫療保險而言較低。
02可以月繳
（眾安好醫保繳費方式可選擇）
大部分的醫療險都是年繳費，雖然一年也就幾百塊，可能也就一次聚餐的錢，但是分開到每個月進行繳費，是符合現在年輕人的消費思路的。而且就算是月繳費，保費也並沒有因為繳費期拉長而變高。整體來說月繳費*12個月是等於年繳費費率的。
【眾安好醫保費率表】
03保障內容不錯
很多人看到較低的保費，那麼可能會有一個疑問，就是保障內容會不會因為保費的降低而減少？
——這個真沒有
免賠額是常見是1萬，罹患重疾有一萬的津貼，不限社保用藥，合理且必須範圍內100%報銷，限定大陸範圍內二級及以上公立醫院普通部就醫。這些都是百萬醫療險的常規設置，沒有什麼突出的部分，不過這個產品保障方面有一些優點是可以值得肯定的：
【保額較高】
可以看到這個產品的一般住院醫療費用最高是報銷300萬。雖然我們經常說百萬醫療險上了百萬後，保額是100萬、200萬還是300萬的差距並不大了，但是之前也在實際案例中我們看到過真的因為疾病而報銷了整200萬的案例。所以保額高一些還是比較合適的。
【保額是年度限額】
可能這點大家不太理解，什麼叫年度限額？
簡單來說就是每年最高能報銷300萬額度的醫療費用，額度是每年更新的。而有些百萬醫療險是終身限額，也就是說保障的額度不會隨年度變化而更新，如果報銷了部分的醫療費用，那麼剩下的額度=總額度-已經報銷的額度。這樣的話隨著年齡的增長，保額有可能會消耗完畢和失去保障。
【支持外購藥報銷】
這點哪怕是經常和保險打交道的專業人士也可能忽略的一個點，而且很多的醫療保險對於這塊的設置有時候是模糊不清或者是乾脆沒有的。
支持外購藥的一個優點就是能夠保證患者用上一些比較好的藥物以保證更好的治療效果。雖然這點不是百萬醫療險必須要有的保障，但是有總比沒有強。
04健康告知內容少，且核保較寬鬆
眾安好醫保和其他百萬醫療險健康告知對比
眾安好醫保需要做的健康告知不多，涉及到疾病、身體異常項的內容也比較少。這樣的情況下，如果身體有一些異常情況，但是並不在這個健康告知內容內的話，可以選擇好醫保·住院醫療險進行投保。
智能核保部分的話，之前好醫保的健康告知頁面內容和智能核保內容並不完全一樣，因為這種情況之前出現過被保險人出險了但是被拒保的情況，理由就是智能核保頁面裡面有需要被保險人告知的健康情況。不過現在智能核保頁面的需要告知的內容已經完全和首頁的健康告知部分一致，所以不用擔心這部分的問題。
另外智能核保部分的結果，我試了一下比較常見的乳腺結節和甲狀腺結節部分的核保。TI-RADS分級1-3級均可以除外承保，而有一些醫療險分級在3級的時候就已經拒保了。所以整體來說這款產品的智能核保還是相對比較寬鬆的 。
05續保條款設置合理
醫療險產品大部分都是一年一續的，一旦停售就無法再續保。現在保險市場上沒有任何一款產品可以說是保證終身續保。大部分都是如果不停售的情況下，最高可以續保到多少年齡。
而續保連續性也成了很多人購買醫療保險的時候比較顧慮的一點。雖然誰也沒法保證某個產品什麼時候就停售了，但是在運營期間，關於續保條款這項，好醫保·住院醫療的續保條款算是很合理的。
這款產品保證在保險存續期間，不會因為被保險人的健康狀況和理賠情況而拒絕被保險人續保。我們也可以來看看一些不太好的續保的條款是怎麼寫的，比如下面這款：
簡單來說第二年續保的時候是需要保險公司重新審核同意的，如果在這期間出現了理賠情況或者健康情況發生了變化，後續是否能夠繼續續保其實是不確定的。
06首次投保年齡可以到65週歲
很多的醫療險限制被保險人的首次最高投保年齡基本在60週歲，當然也有一些比較嚴苛的50週歲以上就不讓投保了，而這款產品是少數的65週歲還能投保的百萬醫療險產品。
看完以上內容你是否覺得，這款產品這麼好。決定馬上就下手購買？別衝動，說完了優點我們再來說一下這個產品存在的一些問題：
需要注意的地方
01保險信息解讀難
一款產品是否值得購買，在這保險市場上是否是相對比較好的產品，有哪些使用限制，這些對於大眾而言是一個很難去做到的事情，需要通過專業的條款分析，以及對於市場上大部分產品進行對比才能得到一個相對比較合理的結果，而這樣的工作對於很少接觸保險產品的人而言十分的費時費力。
而好醫保·住院醫療險有很多百萬醫療險的一樣的限制，比如購買的是有社保版本的話，就需要社保先報銷後，自費1萬以上的費用才能報銷；只能報銷住院以及住院前7天，後30天內的門診費用，單純的門診費用是無法報銷的；只能去大陸範圍內二級及以上公立醫院普通部，之前好醫保有一個拒賠案例就是因為被保險人去了私立醫院而導致的拒賠。而這些信息如果在之前就沒弄明白的話，很容易影響後續這個保險產品的使用。
02服務部分跟不上
這點其實是一個硬傷，畢竟現在這款產品的服務是在螞蟻保險客服這邊進行處理，如果只是單純的問一些產品的問題，螞蟻保險的智能服務部分可以通過設定的回答進行處理，但是如果涉及到一些專業性的投保時病種的告知、理賠資料的整理投遞等部分，客服的不專業性可能會影響投保的效率和理賠的效率。
03理賠有可能是一件麻煩的事情
很多人都擔心買了保險不賠，而如果辦理理賠的時候資料不全，資料提供錯誤，信息填寫錯誤等等都有可能導致理賠的效率變低。
在理賠的時候很多人忽略的一點其實是和醫生的溝通，之前有一個客戶意外險出險需要辦理理賠，但是因為意外的情況醫生處理起來比較快，沒有給這個客戶病歷資料，導致後續的理賠過程中資料缺失，一個小額的理賠兩三個月都沒下來。所以怎麼和醫生說你理賠需要什麼資料，怎麼填寫理賠申請表格，怎麼提供個人的信息資料其實都是一門學問。
說了這麼多，我們明確了兩個內容，1、好醫保是一個全方位來講都還算不錯的產品；2、服務還需要跟上。
這樣就會有很多朋友擔心，我想買這個產品，但是又擔心未來的服務，我該怎麼辦呢?
服務這一塊，我作為保險經紀人，可以給大家未來需要理賠的時候提供付費的理賠協助服務，這樣的話，你既享受了優質的產品，在理賠的時候也可以聯繫我，來得到一個優質的理賠協助。
如果需要加我好友，可以註明是囤著以備未來理賠協助的，這樣我絕對不會主動打擾你。你可以把我的備註為理賠協助，這樣在發生事情的時候，可以更快的找到我。
希望你明明白白買保險
實實在在用保險
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