今天是进入阳春三月的第二天，可能大家还沉浸在被“黑天鹅”的支配的无奈生活中，但对所有需要还房贷的“房奴一族”来说，昨天是事关以后房贷是多还还是少还的重要日子。
不知道还有多少人记得，2019年12月发布的房贷利率机制重新调整。按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准。“固定利率”和“LPR+基点”浮动利率二选一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。
这意味着，从今天开始到8月31日，我们都将陆续的接到银行的电话，要求去“重新签订”房贷合同。所以，这两种方式该如何选择就成为了至关重要的问题，毕竟选择的机会只有一次。
固定利率、LPR+基点，二选一究竟哪个更划算？
固定利率：合同规定的利率，无论是之前的4.8%、4.9%、还是5.8%等，原来怎么还房贷，现在还是怎么还，月供不变。
LPR+基点：这种利率是按照报价有浮动的。基点就是“原利率-2019年12月”的LPR差值，按照这种计算方式的话，只要LPR在变动，我们月供也会每个月都不同。
举个例子，让大家有个直观的理解：
你在2018年买了一套房，上浮10%，那么你之前的房贷利率就是基准利率×（1+上浮），为4.9%×（1+10%）=5.39%。
现在要进行转化，有两种转化方式，转成固定利率或者LPR利率。固定利率直接是5.39%，永不再变！
LPR利率的话就要进行转换了，这里涉及到一个算法，小学数学水平就能看懂，弄清楚，到时候别让商业银行给你算错。
房贷利率=LPR利率+基点，那么，基点=房贷利率-LPR利率。
这里的房贷利率用之前的利率5.39%替代。其中LPR利率一律按照2019年12月20日的报价利率4.8%计算。
那么基点=5.39%-4.8%=0.59%，转化后的房贷利率=LPR利率+0.59%。按照现在最新的LPR5年期报价利率4.75%计算，你的房贷利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。
这样你就会发现，转化为固定利率依然是5.39%，但是转化成LPR利率就是5.34%，少了一些。
这是利率上浮情况转化的结果，那么利率下浮呢？
如果你在2015年以基准7折利率买了一套房，也就是下浮30%，那么你的房贷利率=4.9%×（1-3%）=3.43%。
经过转换，基点=房贷利率-LPR利率=3.43%-4.8%（2019月12日20日报价利率）=-1.37%。
转换后的房贷利率=LPR利率-1.37%。按照最新LPR报价利率4.75%计算，就是3.38%，依然低于固定利率。
最后还有一点就是大家最关心的LPR变动问题。以现在的LPR利率来说是划算的，如果LPR走势升高怎么办？
前几天中国人民银行公布了2月份最新的LPR(贷款市场报价利率）已经出现了下调：
1年期由4.15%降低至4.05%，下调10个基点。
5年期由4.8%降低至4.75%，下调5个基点。
从房贷利率机制改革以来，这已经是第二次下调了。
以后LPR会上浮吗？有可能，但是可能性不大。中国目前城市化进程已经走了一多半，人口红利进入“L型拐点”，经济增速不复以往。这是中国的历史进程，同样也是其他发达国家走一定阶段的必然历程。所以在很长的一段时间内，市场报价利率会缓慢下调的。
如果实在还觉得太麻烦，那么就简单粗暴的记住三个字“选浮动”。
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