最近中意發出一封文件，「悅享安康」「一生保」等產品關閉經代十年期以上部分的銷售，類似於變相部分下架了該產品，不由得讓人覺得可惜。
其原因是由於理賠高發和重疾發生率的惡劣，再加上「悅享安康」獨特的產品形態使得再保險公司理賠壓力巨大。中意的再保方出於風控的考慮要求產品漲價，才出現了現在這個局面。
不過這從一個側面印證了這款產品確實是一款不多得的良心產品。
作為一款元老級的多次給付產品，自從上市以來就非常低調，卻廣泛受業內人士喜愛，根據我的經驗，很多購買該產品的客戶都是保險公司內勤，金融從業者或者醫療從業者。
為什麼會出現這樣的一種情況呢？因為魔鬼都藏在細節之中，不是業內人士可能並不能立刻“品”出這塊產品的獨到之處，而只有懂行的人才能發現其中亮點，而這款產品的責任細節之到位，到了一種令人髮指的地步 。
獨特的產品形態——多次給付不分組，重疾理賠完還可以賠輕症，其實細節還遠遠不止這些。
具體分析
1.股東方給力，運營穩健
中意人壽運營極其穩健，根據“2016年保險公司SARMRA評價結果”，中意拿到了超過80分的高分，2017年第四季度中意人壽償付充足率為198%，風險綜合評級為A，說明其整體風控能力較強。
股東方為大名鼎鼎的中石油和意大利忠利人壽，各佔比50%。
世界排名第三位的企業中石油我就多不介紹了，而這位來自外方的企業國際名譽其實也非常響亮。
這是一家源於1831年的老牌公司，如果你去歐洲旅遊的話可以看到大街小巷都是忠利的logo，甚至在威尼斯有80%的物業全是忠利旗下的。
這家意大利最大的保險公司曾經也常年位列”十大大到不能倒“的金融機構。
2.多次給付不分組
中意「悅享安康」作為首款多次理賠不分組的重疾險，其意義是突破性。
因為大多數的多次理賠重疾基本都是屬於減病種多次理賠，將疾病做了一個分組，理賠多次，發生一次理賠，則一個組的疾病全部無法理賠了，只能夠理賠其他組別的疾病，這樣分組的優勢是可以有效控制成本和風險，但是缺陷卻是第二次獲得理賠的概率下降，保障的全面度的下降。
某分組多次理賠重疾，80種重疾按照 癌症與重要器官、腦部類、心臟類和意外與特殊病種類劃分，如果發生一組中的某一個重疾，與其相關的其他十幾全部失效——這就是我們所說的「減病種多次理賠」或者「分組多次理賠」。
而多次給付不分組的產品，理賠了一項疾病後，間隔期後不會影響其他任何病種的理賠。
雖然費用上比分組產品高10%左右，卻可以換回更高的二次理賠概率，和更加全面的保障。
從保障責任而言，這種不分組多次理賠可以算得上最全面的一種形態。
3.重症理賠完畢仍然賠付輕症
重症理賠完畢以後市場上99%的重疾險都是會取消輕症理賠的。
比如年輕的時候得了比較高發的乳腺癌、前列腺癌發生了重疾理賠且治癒的情況下，到50-60歲的年紀由於器官的老化仍然有很大概率發生例如冠狀動脈介入（俗稱裝支架）微創冠狀動脈搭橋（俗稱微創搭橋）等一系列輕症。
一般意義的重疾險，通常都是理賠重疾以後不能夠再理賠輕症，即使是大多數多次給付的重疾險理賠了重疾以後也只能夠理賠其他重疾，而無法再次理賠輕症了。
唯二能夠理賠重疾之後還有輕症責任的只有中意的「悅享安康」和泰康的「樂安心」，而樂安心又是單次給付重疾產品。
所以綜合以上2.3兩點的特點，「悅享安康」的確進入了一種無解的狀態。
4.同一原因導致的兩種病種條款可賠付兩次
多次給付險種的條款裡面很多都有這麼一條
最近大熱的某產品也有這麼一條
這就導致了很多情況下多次給付的概率下降，很直觀的例子就是發生了癌症之後再次發生器官移植的情況是否可以理賠兩次。
由於這樣的例子曾經就活生生的出現在我的身邊，所以我對這一項的關注度會遠遠超過其他人。
詳見：沒有得過重疾的你們永遠不會知道的故事
我母親的病友就是出現過惡性腫瘤治療之後一年復發導致了器官移植的，如果出現情況理賠一次和理賠兩次就是完完全全兩個概念，而根據上述限制，很多多次給付重疾並不能達成這樣的兩次理賠。
- 分組的不能，因為癌症和器官移植分在同一組別。
- 癌症單列的也不能，因為有同一疾病原因不能理賠兩次的限制條款。
而真的能夠做到理賠兩次的產品目前可能就是不分組的兩款產品中意「悅享安康」和中英「愛守護」了。
這就是細節，而細節往往才是決定了這到底是不是一款好產品。
5.保單可複議
「保單可複議」是為數不多的人性化服務。
大多數保險公司的核保結論是一層不變的，你入保的時候是什麼樣，以後終身都是一模一樣，無法修改變化。
這就導致了很多客戶的遺憾，未來身體變好了，保單仍然保持著除外或者加費的狀態。
而中意提供獨家的保單複議狀態，如果你未來身體變好了，或者有新的檢查記錄了，可以在第二年申請恢復你的核保結果，可以幫你重新回到標體！
不少購買了產品的客戶也因為這樣的條款越發的注意自己的生活習慣，有了希望便有了改變的動力，人性化的服務非常值得贊同。
6.綠通服務優質
熟悉中意的人都知道，中意的團體高端醫療在一線城市也已經小有名氣，這也歸功於中意對於醫療網絡的持續開發。
有了醫療網絡的支持，中意可以為客戶提供優質的重疾綠通服務：
- 專業諮詢：8年以上臨床經驗的主治級以上醫師擔任一線醫生，提供專業，及時的健康諮詢服務。
- 專業答疑：知名三甲醫院副主任以上專家組成二線專家團隊，對疑難問題進行解答。
（以上電話，微信醫生服務，1年內，7*24小時，不限使用次數）
- 專家門診/病房/手術：100種重疾+20種輕症可對診 全國534家醫院，進行病情確診，專家會診，安排對症的頂級三甲醫院副主任及以上職稱專家門診/住院/手術服務
高端VIP的客戶還可以享受一年一度的重疾陪診和終身1次的異地就醫交通補貼，可以說是非常的貼心了。
7.輕症數量較少
說了那麼多，再來說一個飽受詬病的地方就是輕症的數量，不過呢，由於高發重疾對應輕症還是相當齊全的，雖然是有所遺憾，但影響卻不是特別大。
其中細心的小朋友可能會問，我喜歡的冠狀動脈介入哪裡去了？其實在這裡
為了寫明對應輕症，做了輕症險種的合併，其實如果放到別家估計可以拆成三四種。
結論
未來市場的產品的發展是必然的，不過這款產品的責任、服務、公司的確是亮眼的存在 。
實話說，很多的亮點也是在長期的瞭解和挖掘中慢慢體會到的，比如服務，我們做過一個理賠案例，多家分保的高額理賠中，中意是理賠最迅速的。
比如責任，其中不分組，重疾理賠後還有輕症，同一原因可以理賠兩次等等都是實踐中發現的亮點。
比如公司，長期財務穩健，品牌優質，服務到位也不是一朝一夕可以體會的。
總得來說，這是一篇慢熱的點評，根據我長期以來對於重疾產品的瞭解，「悅享安康」的確是一款非常優秀的產品。
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