用戶54262040644

題主46歲，想買大病險和意外險，怎麼買？

一、大病險

通常大家所說的的大病險也就是重疾險，重疾險保障責任是重大疾病，如果罹患合同約定的的疾病，且符合理賠條件，保險公司一次性給付約定的理賠保險金，可用於疾病治療、後期康復、日常支出等。

1、重疾險重點解決的是收入損失問題，人一旦罹患重疾，一般都無法正常工作，也就沒有了收入，但是需要治病，日常開支還在，所以重疾險的保額一般設定為年收入的3～5倍，也就是可以彌補3～5年的收入損失。

但是大病險買重疾險就可以了嗎？其實不是的，要搭配購買醫療險，這樣保障才更全面。

2、醫療險的保障責任是疾病醫療和意外醫療，如果出險，可以按照合同約定報銷醫療費用。

購買了醫療險和重疾險，既保障了重大疾病，能夠報銷醫療費用，也保證了患病後的收入損失，這樣損失才能降到最低。

3、那麼如何購買呢？

因為題主沒有說明自己的詳細情況，只給出了年齡信息，其他全無。

買保險是要根據自己的實際情況綜合分析，確定險種，根據收入情況確定保額，預算情況如何，根據身體狀況有針對性的選擇適合的保險產品……

醫療險和重疾險都需要健康告知，所以重點在於題主的身體狀況如何，這也就決定了能不能買的問題。這裡也就不在展開講了，包括重疾險的種類也比較多，題主側重哪一方面我也不清楚，只能是給出一般建議。

身體非常健康，預算有限，要買百萬醫療，單次賠付的重疾險，保障到70歲或者終身；預算充足可買多次賠付的重疾險，保障終身。

身體狀況不佳，預算有限，買不了醫療險就買防癌醫療險，買不了重疾險就買防癌險；預算充足，也是一樣的順序。

二、意外險

意外險保險責任是意外身故和意外傷殘，如果出險，按照合同約定給付保險金。

意外傷殘是按照傷殘等級賠付，這也是意外險重點保障責任，如圖：
購買意外險

意外險還可以附加意外醫療、猝死、意外住院津貼、交通工具意外等責任，可根據自身實際需要選擇，建議意外醫療肯定要附加，可解決意外導致的醫療費用。

一般情況，意外險無需健康告知，但是要注意一定要符合職業類別要求，買後職業類別變更也要告知保險公司。

綜上所述，希望對題主有所幫助，如有其它疑問，可在評論區留言或私信！

光輝說險

我今年46，我原來對商業保險非常的嗤之以鼻，但是2017年發生的一件事，徹底改變了我的想法。

2017年我44歲，一個多年沒聯繫的初中同學找到我，邀踢球，經不住他磨，自己也想動動就答應他。某個月8號早晨，踢了個大場。雙方十幾個人都是這個老同學拉來的，都是中年人，我都不認得。

我上場大概5分鐘，衝刺一次，眼冒金星，做了個當年不在話下的急停轉向，直接整個人摔地上，退場。老同學雞血滿身，打滿全場，狀態猶如梅西加C羅，在場的中年人們個個都贊。賽畢意猶未盡，相約下次，各回各家，並無任何異相。

第二天9號週一早上8點40，接電話，老同學的號碼，他老婆說：他走了。我很隨意的問去哪了，他老婆就哭，我才反應過來老同學沒了。

下午去靈堂燒了香做了白事禮，很蒙。頭天踢球的全部都來了，都很蒙。

他老婆見過世面，說得很清楚：老同學昨天早上踢了球，晚上又去打了球，又去上大夜班。上班喊累，就睡，開始同事還聽見他打呼，早上接班的人來才發現他沒了。後來死亡原因確認是運動性猝死。

當天下午我就打給一直遊說我的一個泰康業務員，買了重疾加意外套餐。那個泰康業務員很是納悶，我就說：真被嚇到了！

牛六的六

我今年也46了，我選擇不買任何商業保險，記住保險前面的兩個字“商業”，他們會想盡一切辦法拒賠，你有一點瑕疵都會被拒賠，反正保險公司有的是時間和訟棍，像我的醫保卡替老孃買過心臟病藥，我讓我的岳父以我的名義體檢過，這些都會成為保險公司認為我有患病前科，我不想錢沒賠搭上大把時間再生一肚子氣。一個生命攸關的醫療保險，保險公司的銷售人員竟然是“臨時工”！沒錯，就是號稱“背鍋俠”的臨時工，你聽這個臨時工講了一大堆的甜言蜜語，在一堆看不懂的條款上籤了字，最後理賠時告訴你業務員離職了，你再怎麼說業務員是怎麼講的也沒用，白紙黑字可是你籤的，說明你認可條款了，等什麼時候銷售人員都是正式工理賠人員都是臨時工了再買吧！

開心5275613445628

我是野豬，我來回答。

您自己想買，說明您已經有來保險意識，而且目標清晰，就是想買大病和意外，作為一個從業22年的老保險，我來給您幾點建議：

第一，按照重疾+百萬醫療+意外+意外醫療的架構買

重疾險解決的，其實是萬一罹患大病之後，收入中斷的費用，護理費用，營養費用以及後期康復的費用。無數罹患重疾的患者，除了面對醫院高昂的治療費用之外，緊接著就是除直接面對醫療之外的其他損失。

收入中斷就是其中最嚴重的，因為斷了收入，只能坐吃山空。後期的康復費用也是非常巨大的一筆開銷。醫院有個5年存活率的指標，就是說一個大病在醫院結束治療後，回家康復治療，如果5年沒有復發，那麼可以認為這個病已經痊癒。也就是說，至少這5年的生活費用，康復治療費用是通過重疾險來準備的。

而百萬醫療險解決的就是，萬一罹患大病住院治療期間所產生的巨大費用。所有住院費，藥品非，治療費，檢查費，手術費等等，都可以從這裡得到補償。

意外險和重疾險很相似，不過意外險解決的是因為意外導致的收入中斷費用，護理費用營養費用，後期康復費用。尤其是意外傷害導致的身故，那麼家人後續的生活費用，可以從這裡得到補償。

意外醫療，顧名思義，解決的是遭遇意外傷害後，住院治療期間所產生的醫療費用。

第二，保額一定要買足

根據2018年國內經營人壽險業務的保險公司的理賠報告得知，去年大病險的理賠平均金額僅為12萬左右，面對大病的時候，顯得杯水車薪，力不從心。而普通癌症的治療費用約30萬左右，重大器官移植60萬左右，終末期腎病治療基本都不低於75萬。

重疾險的保額最好設計為年收入的5~10倍。意外險的保額最好設計為年收入的10~20倍。同時也儘量要結合目前各大醫院的大病平均治療費用，以及家庭資產負債情況，例如，是否有房貸車貸，以及其他的外債。建議起步至少不低於30萬保額，穩妥一點最好能50萬起步。事實上，現在有不少高端客戶保額選擇上已經過了200萬，當然，前提是要能通過保險公司的財務狀況調查和體檢核保。

第三，總保費控制在10%~20%之間

保障性險種的總保費控制在年收入的10%~20%之間。這樣既可以獲得充分保障，又不至於影響到生活品質。如果控制費用而保額達不到保障需求，則可以暫時購買消費性險種過度。

第四，重疾險儘量購買終身型

在經濟能力不許可的情況下，可以購買保費相對便宜的定期重疾或者消費型重疾來過渡。但是本人強烈建議，在經濟條件許可時，應儘可能購買終身型重疾保險。

因為定期重疾一般保到70~80歲，說得難聽點兒，那個時候離死不遠了，是最需要保障的時候。但保障恰恰在那個時候消失了。而且到那個年紀已經無法購買任何保險，就算可以買，身體也往往通不過核保，保費也會貴到難以承受。

而消費型重疾目前基本上是保證續保6年。不保證終身續保，6年後，需要重新購買，重新體檢，重新計算等待期。而且保費會隨著年齡增長，越來越貴，同時身體也會越來越難以通過核保。就算以後出現保證終身續保的消費型重疾險，也往往會在年紀大的時候覺得難以承受保費而放棄。結果還是在年紀大的時候，失去保障。

而現在購買終身重疾險，則不存在這些問題，一經投保，保費是不變的，交一陣子，保一輩子。不用再去核保，不用重新計算等待期。

第五，重疾險儘量拉長繳費期

重疾保險的繳費期拉長對客戶來講是非常有利的，客戶應儘可能選擇更長的繳費期。

• 首先，由於通貨膨脹的原因，交費會越來越輕鬆，現在交的1萬元和十年後乃至二十年後交的1萬元，感覺是不一樣的。會越交越輕鬆。

  
  

• 其次，大病險通常都有豁免責任，一旦罹患條款中所羅列的疾病，後期的保費是可以免交的。所以這就是為什麼保險代理人喜歡建議客戶拉長交費時間，因為這對客戶的確有利。
  

我是野豬，希望回答對你有所幫助！

險道求生的野豬

我的建議是重大疾病醫療+意外險。

46歲的年紀，我不建議再購買壽險，一個是保費會很高，保額很低。第二，承保會有難度，有較多的限制。

重大疾病醫療我推薦的是中國平安的一生保+健享。這個組合可以保證100元到300萬元的疾病醫療費用的報銷，可能會貴一點。也可以單買一個一生保，可以保證1萬到300萬。保費相對便宜點。

至於意外險。

如果經常要開車，我建議可以購買平安的安心百分百。他是一款專門針對出行而生的意外險。保障只有意外身故和全殘，100萬到500萬的一個保額給付。保障到75歲，滿75歲，未出險則退還全部所交保費。

所以我的建議是，安心百分百+百萬醫療一生保+住院醫療健享，每年保費大概在4500左右。保障也足夠。

如果是駕駛或者乘坐交通工具，不多的話，可以購買一年期意外險，保費會實惠些。如果嫌麻煩，也可以選擇長期意外，保障期是70歲。

可以選擇長期意外或者一年期綜合意外+百萬醫療一生保+住院醫療健享。每年保費大概在3500左右。同樣有足夠的保障。

希望可以幫到你。

浮冰CC

男《46歲》一，中國人壽百醫療，一年交費，保費，1300元左右，保額:605萬元。1，普通疾病:300萬，2，惡性腫瘤:300萬，3，惡性腫瘤住院補位200元/1天，封頂5萬元。二，1，中國人壽百萬如意行，10年交費，保費，1800左右，飛機，200萬，火車，高鐵都是，100萬，自駕車，100萬，公務車，客運交通，各，100萬，普通意外，10萬，2，30年反本金，3，意外住院每天，200元。傭有這倆種險《全險》

13030420798

千萬別買，保險都是坑，我買了十年的理財和重疾意外傷害兩份，到期了一看合同，盡是坑人的，十年的理財到期是六萬，一年分紅及生存金給了千把元，六萬的本金不給退，按這個標準我六七十歲才能把我六萬的本金分期拿回來，愛人的重疾意外傷害險合同上也是坑，看合同上寫的是有病意外了按基本金的百分之110賠付，也就是說你一年交1萬，給你1萬1，真是騙死個人啦，不論怎樣，我都給他退保，最後祝賣理財險的出門碰死，少些人渣！

用戶5683252264607

大家好，我想打算買買保險，今年46歲，想買大病，意外險，有懂得老鐵們給個建議吧，該怎麼買？

今天我來說說，您最好要買這樣的保險

重疾險的保額要買30萬以上，最好的重疾險有保輕症32種，每種是保額的20%最多可理賠28次，中症20種，每次保額的60%兩次為限，重症120種，按保額賠付最多5次，如果發生一種輕症，中症，重症理賠後，後期的主險保費豁免，視同已交，保障依然有效。還有N次的特定腫瘤保險金

而百萬醫療險解決的就是，萬一罹患大病住院治療期間所產生的巨大費用。所有住院費，藥品非，治療費，檢查費，手術費等等，都可以從這裡得到補償，在上海的資質重離子醫院可以報銷，還可以預付5萬作為起始診療費用，建議起步至少不低於30萬保額，穩妥一點最好能50萬起步。事實上，現在有不少高端客戶保額選擇上已經過了200萬，當然，前提是要能通過保險公司的財務狀況調查和體檢核保。

做好保險規劃是做人的態度，懂得保險，利用保險，讓人生的每一天安安心心

黃梅嬌

你這個歲數如果沒有住院病史就抓緊吧，機會越來越少。

我是中國人壽的，從中國人壽來說，你可以存國壽福（或百萬如意行）+如意康悅，國壽福包含終身壽險和大病險，終身壽險就是人走了一次性賠付的保險，大病險就是得了大病通過醫生診斷就一次性賠付的保險；百萬如意行是意外險，包括自駕車、電梯、公交車、軌道交通，輪船、飛機等等，慶典版百萬如意行甚至包括水災、地震等天災，百萬如意行最大優勢是主保費返還。以上賠付多少看你保額多少。

如意康悅是醫療險，就是有病住院可以報銷的保險，裡面要加一個質子重離子保險（每年年50元左右），這個是專門對癌症患者一個保險，賠付額100萬，在上海質子重離子醫院治療。

注意你購買商業險，你必須也要有醫保，農合也行。如果沒有醫保或農合，商業險給報60％，中國保險是醫保加商保的保障模式，醫保報銷不了的，商保給報。如意康悅報銷包括進口藥、檢查費等等，只要是用來治療的（營養品除外），都給報銷。

再就是住院報銷有一個免賠額，意思就是少1萬元的不給報銷，但是商保有一個小額賠付的，想要可以加上去，一般一年也就200元多點，這個加上就沒有免賠額了。

存保險，年齡越小越便宜，40歲和20歲，存同樣保險，保費相差很大。一般過了55歲，存上面保險的機會幾乎沒有了，超過60就別想了。

楊長海35498452

為什麼重疾險需要具體分析？

相比意外險來說，重疾險的種類有很多，繳費的年限和費用，差異也很大，雖然說重疾險的功能基本上都一樣，就是，只要達到保險合同約定的條件，就可以賠付一定的保額，但是呢，不同的人群，不同的經濟條件，需要的產品是不一樣的。比如說，有些產品，消費一段時間就可以保障一輩子，但是費用比較高，有些經濟條件，達不到的客戶，就沒有辦法選擇，那麼就可以選擇一年期的重疾險。一年期的重疾險特點就是便宜，同樣的保額，價格只是終身重疾險的1/10。但是就是，產品停售以後，就無法續保的風險。

所以不知道提出的預算大概是多少呢？要根據自己的經濟條件來選擇合適的重疾險產品。

意外險很簡單，基本上46歲每年二三百塊錢就能買到幾十萬的保額，每年交費就可以了。重大疾病保險需要好好的甄別和篩選一下。因為46歲了，購買重大疾病保險的話，性價比已經不是特別高了，如果經濟條件比較好的話，可以選擇保終身的重大疾病保險，一條建議經濟條件一般的話，可以選擇定期或者是一年期的重大疾病保險。

重疾險的功能和意義

重大疾病保險是是一種達到保險合同約定條件即可賠付的保險險種。除了國家法定規定的25種重大疾病以外，保險公司還會針對其他一些高發疾病做出保障約定，達到條件即可賠付。

重大疾病保險的意義就是用來賠付的保費可以用來治療我們的疾病或者是彌補我們的收入損失。

一般重疾險的保額。設定為我們年收入的5~10倍左右，因為重大疾病一般都有5年的康復期，康復期間我們的身體很難恢復到以前的水平，收入也會減少，所以說，重疾險賠付的金額，可以幫助我們渡過康復期和困難期。

可以選擇的重疾險有哪幾種？該怎麼選擇？

那麼重疾險該怎麼選擇呢？

第一，首先終身型重疾險，費用比較高，槓桿率低。但是比較省心，繳費一段時間，以後就可以保障一輩子，但是46歲，不建議選擇了。46歲，保30萬保額的話20年繳費，每年都要10000加了。當然如果題主經濟能力可以的話，也可以選擇。

第二，定期重疾險，定期重疾險，顧名思義，就是交費一定年限保障到我們70歲或者80歲，價格要比終身型重疾險低一些，對於想提高保額，費用預算有限的，客戶來說是非常不錯的。

第三，一年期重疾險，就是一年一繳費，然後只保障一年，特點是便宜，但是產品停售以後就無法續保的風險，同等保額情況下，一年期消費險的價格是最低的。

關於重疾險要不要保身故的分析

重疾險如果說客戶如果說您比較有保險意識和常識的話，會知道：重疾險保身故保，可以認為是附加了壽險的重疾險，身故也可以賠付，但是費用會貴一點。

不保身故的重疾險，那就是隻保重疾，不保身故，無法賠付，只能退保費，或者是保費被消耗掉，特點是便宜。。

意外險的推薦

意外險，開始就說意外險比較好選擇，46歲選擇的方式很多，基本上一年幾百塊錢就可以買到不錯的保額，比如說，最近比較火的無憂寶。可以看一下下面的事例舉例

除了意外險和重疾險，很有必要配置一份百萬醫療險

除了重疾險和意外險之外，還建議配置一份百萬醫療險，為什麼呢？意外險保意外，重疾險管重疾賠付，雖然重疾險可以賠付十萬，二十萬，但是我們看病花的醫療費卻沒有報銷，這時候就需要百萬醫療了。

百萬醫療險，用來我們可以報銷我們看病的花銷。每年幾百塊，然後雖然隨著年齡的增加，費用會有所增加，但是特點是非常便宜，而且有些百萬醫療還有醫療費墊付的功能，如果說預算不夠購買重疾險的話，也可以選擇百萬醫療。

寫在最後

每個人的經濟，家庭，身體條件等情況不同，需要的保險產品也不同。不要看到別人買的產品好，就覺得自己也一定適合。

祝題主早日買到合適的產品。如果有疑問可以私信交流。

關鍵字: 意外險 財經 社會