宋馳
最近，咱們手中房貸利率的轉換是熱門事件，涉及的人群多，利息的計算方式看起來也比較複雜，今天，我用簡單的方式，和大家再把放貸利率LPR轉換的事情捋一捋。
01 你得做一道選擇題，而且是一道必選題
簡單來說，我們需要重新和銀行簽訂一份貸款合同，合同最關鍵的變化在於貸款的計息方式，你可以選擇固定利率或者LPR浮動利率。
就給你這兩個選項，你一定要從中選擇一個，不能放棄選擇、選定後不能反悔、選定之後這種計息方式一直跟隨你，直到房貸還清。
當然，這道選擇題主要針對2020年1月1日前已放款的貸款人，主要針對商業貸款，不包括公積金個人住房貸款。
02 咱們來仔細分析分析兩個選項
看起來挺嚇人的吧，房貸短則15年，長則30年，感覺自己當下的選擇，會關乎未來很多年的“幸福生活”，這個選擇題感覺需要格外慎重對待。
選項一：固定利率
以往，我們的貸款利率根據基準利率一年一調整。例如，2019年基準利率為4.9%，當初你和銀行約定的貸款利率可能就是基準利率，那麼你2019年的貸款利息就是4.9；如果你和銀行約定的利率是基準利率上浮10%，或者基準利率打九折，那麼你的貸款利息分別是5.39%和4.41%。
“固定利率”就是，就是保持當前的利率，以後咱們的貸款利率再也不調整了，就按這個利率，一直執行到貸款結束，此生無悔。
選項二：LPR浮動利率
LPR浮動利率和以往的利率計算方式有相同點，以前咱們是根據基準利率上下浮動，現在咱們根據LPR值加減基點。
LPR值怎麼來？LPR值由中國人民銀行間同業拆借中心，對18家商業銀行關於最優質的客戶執行的貸款利率進行算數計算，綜合得出的數值，每月公佈一次。但要注意，咱們房貸採用浮動利率，一年還是調整一次，採用上一年12月份的LPR值。
如何轉換呢？咱們以2019年12月的LPR值4.8為例，如果你現在的房貸為4.9%，那麼你今後的房貸利率就位LPR+10基點，這個10基點，就是你今後房貸固定的加點數，永遠跟隨你，而LPR值每年變動。
如果2020年12月，央行公佈的LPR值為4.7%，那麼你2021年的房貸利率就是4.7%+10基點=4.8%，相對來說，你的還貸壓力變小了。
再舉一個例子，如果你現在的房貸利率為基準利率打九折，也就是4.41%，那麼選擇浮動利率之後，轉換為LPR（4.8%）-39基點，今年房貸水平完全不變。
如果2020年12月，央行公佈的LPR值為4.7%，那麼你2021年的房貸利率就是4.7%-39基點=4.31%。
03 應該怎麼選擇呢？
看清楚兩個選項之後，我們怎麼選擇比較划算呢？我認為重點考慮三點：
第一，你認為未來的幾十年，LPR值是下降還是上升？
這個很好理解，每年的LPR值越低，相應的我們的貸款利率就越低，還貸壓力越小。
目前，我們正在經歷一波降息週期，市場上貨幣流動性較好，未來幾年LPR值下降的可能性很高，從這個角度來看，選擇LPR浮動利率比較明智。
第二，你的風險偏好如何，喜歡和不確定性為舞嗎？
經濟世界，波雲詭譎，貨幣政策一定是根據經濟狀況實時調整的，現在看起來未來會降息，但是幾年之後，經濟環境出現變化，貨幣政策調整成加息也不是不可能。到時候，LPR值增加，你要還的錢還變多了。
固定利率有一個好處，就是“確定性”，你再也不用擔心利率水平的變化了，無論利率調高或者調低，你的房貸利率是固定的。
第三，你也不用太擔心，我們的貨幣政策是穩健導向的，LPR值的變動也在有關部門的宏觀調控範圍之內，劇烈起伏的可能性很低。
04 LPR的轉換流程，以及需要的證件
這次貸款利率的轉化，涉及人員不少，各家銀行給出的轉換流程相對都比較簡單。
大家可以登錄網上銀行、手機銀行或聯繫原貸款業務辦理機構，查詢貸款業務明細，並就需轉換定價基準的業務與銀行協商具體轉換條款。
證件方面，應該準備身份證就好了，通過互聯網的方式辦理貸款利率轉換，也減少了疫情期間我們出門的風險。
以上是我的一點看法，希望對你有幫助，也歡迎在留言區一起探討。
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正好的理財筆記
個人商業住房貸款可以直接在手機銀行上操作，也可以帶著身份證去銀行櫃檯轉換。不過手機銀行還是方便很多。
今天剛剛將房貸轉換為LPR了，結合自己的瞭解說說吧。
央行2019年12月28日發佈公告〔2019〕第30號，宣佈將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。也就是說房貸利率以後隨著LPR的調整而調整。公告主要有幾點：
1、2020年1月1日之前的浮動利率貸款可以轉換。存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款
2、公積金個人住房貸款不進行轉換。
3、浮動利率可以選擇轉換，也可以保持固定利率。自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
4、定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。
5、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
如果是個人住房商業貸款的話，可以通過手機銀行或者銀行櫃檯轉換。
1、手機銀行最方便。很多商業銀行都在手機銀行中加入了LPR利率轉換的功能，直接登錄手機銀行即可。手機銀行要更新到最新版本。手機銀行轉換時能直接顯示加點數，轉換隻用進行面部掃描。
2、通過銀行櫃檯辦理。通過銀行櫃檯辦理的話，只需要帶上身份證即可，但必須去銀行面籤，也就是簽訂一個利率轉換的補充協議，必須本人過去。
生活中的財經小知識
🌟轉換條件：
存量浮動利率個人貸款（包括商業個人住房貸款、小微企業貸款、個人消費貸款、個人商業用房貸款）可轉換，固定利率貸款及公積金委託貸款不能轉換；
🌟轉換流程及資料：
部分銀行個人住房貸款由系統自動轉換，無需額外申請，其他符合轉換條件的貸款通過APP線上申請，無需紙質資料。（每家銀行轉換時間和申請流程有一定差異，可以具體諮詢所在貸款銀行。）
🌟轉換規則：
個人住房貸款（浮動利率）只能轉換為LPR，轉換時保持原合同最近的執行利率不變，按照同檔期LPR加點形成新的定價機制。
其他符合轉換條件的貸款可轉換為LPR或固定利率。
對於轉換為LPR的貸款，貸款期限在5年以內（含5年）的，以1年期LPR為定價基礎；貸款期限在5年以上的，以5年以上LPR為定價基準。對於轉換為固定利率的貸款，貸款執行利率合同期內不再發生變化。
寒蟾老兔
什麼樣的房貸合同需要轉換嗎？
如果您的房貸合同滿足以下5點，需要轉換。 （1）2020年1月1日前房貸已經發放或者已簽訂合同但是貸款未發放
（2）房貸利率按照基準利率上下浮確定，貸款基準利率如下
（3）浮動利率，比如每年1月1日利率調整，固定利率不用調整
（4）商業貸款或者商業貸款和公積金貸款混合貸款，公積金貸款不轉換，如果是商業貸款和公積金的混合貸款，只轉換商貸部分
（5）貸款剩餘期限大於1年
需要準備什麼材料？
特殊的時刻不需要準備什麼，已經有24家銀行發佈了存量浮動利率轉化為固定利率或者LPR利率的相關政策細則，可以通過電子銀行或者手機銀行操作，不需要去網點，這減少了我們出門帶來的這個疫情危險。
選LPR還是選固定利率
如果你的貸款合同滿足了上面的5個條件需要去轉化，那選擇固定利率還是選擇LPRL利率，我的建議是選擇LPR利率，因為固定利率整個合同期限利率是不改變的，而LPR利率是有可能下行的，是變化的，從過去看和從未來看，我國的LPR利率都處於下行的通道，所以我的建議是選LPR利率。
互金圈
1
首先我們要知道在買房時如果有房貸的話，就會有一個房貸的利率，以前的利率是按基準利率上浮或是下浮，變化很小。
2
現在出臺了一個新的計算方式，那就是浮動利率，按每年最新的LPR利率來計算，以LPR的的變化來調整利率的變化，如果LPR利率高了，那麼房貸利率變高，如果LPR利率低了，那麼房貸利率將變低。
3
先來看一下LRP轉化的方法，原來的基準利率是4.9%，上浮20%的話，實際利率是5.88%，現在轉化後你的基點數就是5.88-4.8=108個基點， 這個108個基點是固定不變的。
4
當LPR變化時，你的實際貨款利率就會發生變化，如果變成4.75%的話，那個麼你的實際利率就成了4.75%+108個基點=5.83%了，
5
當然了，如果你原來的利率是下浮的，那麼你的基點數就是負值，比如原來的基本利率是4.9%，你下浮10%的話，當前的基點數就是4.8-4.41=-39個基點了。
6
在進入LPR轉換的時候，也是加一個負值，即如果LPR為4.75%的話，那麼你的實際利率變成了4.36%
總結：
1、首先我們要知道在買房時如果房貸的話，就會有一個房貸的利率，以前的利率是按基準利率上浮或是下浮，變化很小。
2、現在國家出臺了一個新的計算方式，那就是浮動利率，按每年最新的LPR利率來計算，以LPR的的變化來調整利率的變化，如果LPR利率高了，那麼房貸利率變高，如果LPR利率低了，那麼房貸利率將變低。
3、先來看一下LRP轉化的方法，原來的基準利率是4.9%，上浮20%的話，實際利率是5.88%，現在轉化後你的基點數就是5.88-4.8=108個基點， 這個108個基點是固定不變的。
4、當LPR變化時，你的實際貨款利率就會發生變化，如果變成4.75%的話，那個麼你的實際利率就成了4.75%+108個基點=5.83%了，
5、當然了，如果你原來的利率是下浮的，那麼你的基點數就是負值，比如原來的基本利率是4.9%，你下浮10%的話，當前的基點數就是4.8-4.41=-39個基點了。
6、在進入LPR轉換的時候，也是加一個負值，即如果LPR為4.75%的話，那麼你的實際利率變成了4.36%
王多喜Dreamer
你好我是地產人，很高興為您排憂解難！
以工商銀行為例：
中國工商銀行
關於存量浮動利率個人貸款
定價基準轉換為LPR的通告
尊敬的客戶：
根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號要求，為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。為協助廣大客戶做好存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作，現將相關事宜通告如下。
一、總體原則
充分保障借款人合同權利和消費者權益，充分尊重借款人選擇權，我行將在與您協商的基礎上實行存量浮動利率個人貸款定價基準轉換。如果您的貸款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意變更後，實施定價基準轉換。
二、轉換範圍
2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款（本公告所稱個人貸款包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經營用途個人金融資產質押貸款、經營用途個人房產抵押消費與經營組合貸款；不包括公積金個人貸款）。以下貸款可不轉換：
（一）剩餘貸款期限不足一個重定價週期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早於下一次重定價日的貸款。
（二）循環期限已到期且剩餘貸款期限不足一個重定價週期的循環貸款。
（三）固定利率貸款。
（四）經與公積金中心協商不轉換的個人住房公積金轉商業性貼息貸款。
三、轉換規則
（一）定價基準。經銀行與客戶協商一致實施定價基準轉換的，將原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），也可轉換為固定利率。LPR的期限品種依據原合同貸款期限確定，原合同貸款期限在5年（含）以內的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的1年期LPR；原合同貸款期限在5年以上的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的5年期以上LPR。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
（二）加點數值及利率水平。商業性個人住房貸款的加點數值等於原合同最近的執行利率水平與上一年12月發佈的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等於原合同最近的執行利率水平。
除商業性個人住房貸款以外的其他個人貸款，參照個人住房貸款規則進行定價基準轉換；其中，存在分次提款、循環情形的，對尚未提款的部分，轉換後的當期執行利率水平不高於轉換前利率。
加點數值在合同剩餘期限內固定不變，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
（三）重定價方式。定價基準轉換的同時可重新約定重定價週期和重定價日。其中，商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。
四、轉換渠道
為了便於您進行定價基準轉換，我行提供多種受理渠道，您可結合自身情況合理選擇。
（一）手機銀行。我行手機銀行支持“一鍵轉換”，方便快捷，推薦您優先選擇。如您尚不是我行手機銀行客戶，可下載中國工商銀行APP，在線自助註冊後辦理定價基準轉換。
手機銀行辦理路徑：下載中國工商銀行APP-登錄/註冊-最愛-全部-存貸款-利率基準轉換-一鍵轉換。
（二）智能櫃員機（預計3月中旬上線，以實際上線時間為準）。請攜帶身份證前往我行網點通過智能櫃員機辦理，辦理過程中如有疑問，可諮詢網點客服經理。
智能櫃員機辦理路徑：智能櫃員機-貸款-利率基準轉換-身份認證識別-一鍵轉換。
（三）短信銀行（預計4月中旬上線，以實際上線時間為準）。如您是借款合同中的共同借款人且在我行已預留可信手機號，在主借款人發起定價基準轉換後，您將收到我行95588發送的定價基準轉換確認短信，直接回復該短信即可完成定價基準變更確認。
（四）貸款服務行。如您確實不習慣使用自助渠道，也可以就近選擇任意一家貸款服務行預約後辦理，無需到原貸款經辦行。辦理時，需要主借款人及所有共同借款人攜帶身份證同時前往，如貸款使用戶口本等其他證件辦理，需一併攜帶。您可通過“中國工商銀行客戶服務”微信公眾號點擊“智金融-個人貸款”查看我行所有貸款服務行聯繫方式。
除貸款服務行以外，其他渠道需要主借款人先確認，再由共同借款人確認。除短信銀行僅適用於共同借款人使用外，其他渠道主借款人及共同借款人均可使用。
五、轉換時間
自2020年3月1日起，原則上於2020年8月31日前完成。
請問你是哪家銀行辦理的呢？
我是地產人為您排憂解難
地產評論員
LPR名為貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）。根據中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，加點數值在合同剩餘期限內固定不變，也可轉換為固定利率。轉換時間自2020年3月1日起，原則上於2020年8月31日前完成，每筆貸款只有一次轉換機會。
此次轉換的核心就是“根基變化、等價轉換”，“根基變化”即貸款利率由原來的基準利率上/下浮一定的比例變為固定利率或者LPR+固定值，貸款利率的根據發生了變化；“等價轉換”即如果選擇了固定利率，那麼在貸款剩餘的期限內利率是不變的，如果選擇了LPR方式，即用現在的利率減去2019年12月的LPR得出加點數值，那麼在貸款剩餘期限內這個加點數值是固定不變的，今後的貸款利率根據LPR變化而變化。一般5年以內貸款參考1年期LPR，5年（含）以上貸款參考5年前LPR，少數銀行可能會有差異。
例如：假設甲有一筆房貸，剩餘還款期限為20年，原利率為基準利率上浮10%，即目前為4.9%*（1+10%）=5.39%。如果轉換為固定利率，在2020年至2040年期間的利率均為5.39%；如果轉換為LPR加點形成的浮動利率，由於貸款剩餘期限在5年以上，參考2019年12月發佈的5年期LPR數值，即4.8%，甲的加點數值就是0.59%（5.39%-4.8%=0.59%），也就是說在剩餘的20年裡，甲的房貸利率=上年12月LPR+0.59%，根據公式計算，2020年房貸利率仍為5.39%，與轉換前或轉換為固定利率一樣。
那麼又有哪些貸款需要轉換？
2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同尚未發放的，參考央行基準利率定價的個人浮動利率貸款（包括商業性個人住房貸款），均須進行轉換，固定利率貸款、公積金個人住房貸款、逾期貸款、不良貸款不在此次轉換範圍內。
如果想轉換，需要怎麼操作？
目前，多數銀行都發布了轉換規則和流程，可在手機銀行查看或者諮詢客服，多家銀行支持線上或者自助渠道辦理，個別銀行僅能線上辦理。無論客戶是否親自辦理轉換，8月31日之後銀行方面都會統一進行轉換處理。
LPR是每月公佈，但每月的還款金額不會變化
LPR加點模式的貸款利率變化週期為一年，即每年1月1日調整，參考上一年12月的LPR。
廣大銀行有貸客戶特別是中國大量房貸客戶最關心的問題應該是自己是否應該轉換？因為轉換後的貸款利率是基於LPR+固定加點值，那麼，如果未來LPR上漲，屆時的利率相比於固定利率高，如果未來LPR下跌，屆時的利率相比於固定利率就低，所以，是否選擇轉換取決於你對未來LPR的走勢判斷，認為會漲的就選固定利率，認為會跌的就轉換為浮動利率。
賣信託的小夥子
哪些貸款需要轉換？
你的貸款需同時滿足以下三要素：
1、2020年1月1日前已發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款；
2、參考的是貸款基準利率定價；
3、貸款本來是浮動利率定價的。
值得一提的是，需要轉換的範圍不僅只限於個人放貸。
例如，建設銀行轉換範圍中提到，2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的個人消費經營類貸款，包括個人消費貸款、個人質押貸款、個人支農貸款、個人助業貸款等。
農業銀行提到商業性個人購房貸款（含個人商用房貸款）外的其他個人貸款和對公貸款定價基準轉換。
交通銀行在公告中表示，對於符合轉換條件及在今年8月底以後到期的對公貸款，客戶可與客戶經理聯繫，諮詢相關辦理流程及手續。
哪些貸款暫時不需要轉換？
1、公積金個人住房貸款；
2、2020年12月31日前到期的個人住房貸款；
3、政策類貸款，如國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。
什麼時間完成轉換？
轉換時間自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成。
部分銀行將從3月底或4月上旬開始轉換，還有些銀行尚未確定轉換啟動時間，後續將通過短信、電話等方式通知客戶。
轉換規則
經銀行與客戶協商一致實施定價基準轉換的，將原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），也可轉換為固定利率。
LPR的期限品種依據原合同貸款期限確定，原合同貸款期限在5年（含）以內的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的1年期LPR；原合同貸款期限在5年以上的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的5年期以上LPR。
定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
去哪裡申請轉換？
各家銀行情況不一，部分銀行可以通過手機銀行或網上銀行或短信銀行或網點智能進行辦理。
多家銀行發通知！具體操作細則來了！
中國銀行
尊敬的客戶：
為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號要求，我行將於2020年3月1日起，開展存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作，現將有關具體事項公告如下：
一、轉換範圍
2020年1月1日前我行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人貸款（除公積金個人住房貸款外），均需進行轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可選擇不轉換。
二、轉換時間
存量浮動利率個人貸款定價基準轉換自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成。為保障您的合法權益，請及時向我行申請辦理。
三、轉換規則及渠道
自3月1日7時起，您可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理存量浮動利率個人貸款（除扶貧小額貸款、創業擔保貸款、國家助學貸款外）定價基準轉換。為減少人群聚集，我行將視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。
您可將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形式（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率，在合同剩餘期限內利率值固定不變。您只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。
存量浮動利率個人貸款定價基準轉換為LPR，轉換後的利率水平等於原合同當期執行利率值。加點數值等於原合同當期執行利率值與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等於2019年12月相應期限LPR與轉換日加點數值之和。自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與轉換日加點數值重新計算確定。若轉換為固定利率，轉換後的利率水平等於原合同當期執行利率值。
線上渠道默認重定價週期為12個月，您可選擇重定價日為次年一月一日或貸款放款日對應的每年對月對日。其他貸款要素與原合同一致。
存在共同借款人的貸款，轉換申請需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請第二日起7天內進行確認。
扶貧小額貸款及創業擔保貸款定價基準轉換僅能通過原貸款分行指定經辦機構辦理。辦理時間另行通知。
國家助學貸款定價基準轉換，待相關部門下發最新利率政策後辦理。辦理時間另行通知。
四、申請流程
線上渠道具體申請流程如下：
手機銀行：登錄手機銀行，點擊“貸款”，選擇“轉換LPR利率”按提示進行申請。
網上銀行：登錄網上銀行，點擊“貸款管理”，選擇“利率轉換”按提示進行申請。
如您有疑問，請致電95566客服電話或當地中國銀行網點。
特此公告
中國銀行股份有限公司
二〇二〇年二月二十九日
建設銀行
尊敬的建設銀行客戶：
根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號，建設銀行將於2020年3月1日起開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務。現就有關事項公告如下：
一、關於存量浮動利率個人住房貸款定價基準轉換
（一）轉換範圍
2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。
（二）轉換原則
1.經借貸雙方協商，可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率；
2.定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換；
3.等價轉換，轉換時點利率水平保持不變；
4.借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉換；
5.原借款合同有兩個（含）以上借款人，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。
（三）轉換方法
1.轉換為LPR加點形成的浮動利率
（1）加點數值的計算
加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發佈的相應期限LPR；加點數值可為負值；加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。
（3）在轉換後的每個利率調整日，利率水平等於利率調整日前一日的LPR與轉換時點確定的加點數值之和。
（4）經借貸雙方協商，可約定利率調整日為每年的1月1日或貸款發放日在每年的對月對日。
2.轉換為固定利率
轉換後的利率水平等於原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。
（四）辦理方式
1.辦理時間
2020年3月1日至2020年8月31日。
2.辦理渠道
在當前特殊時期，為確保客戶身體健康，從2020年3月1日開始，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
3.證件要求
通過手機銀行、網上銀行（網銀盾簽約客戶）辦理的，需要完成電子渠道身份認證和驗密操作。
通過智慧櫃員機（STM）、營業網點櫃檯和個貸中心辦理的，需要攜帶本人有效的身份證件原件；委託他人到營業網點櫃檯和個貸中心辦理的，需要攜帶受託人的有效身份證件原件及公證委託書。
4.原合同有兩個（含）以上借款人的辦理
原借款合同有兩個（含）以上借款人的，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉換。
2020年3月1日開始，原借款合同的多個借款人可通過建設銀行手機銀行、網上銀行分別辦理業務。後續視疫情發展情況，原合同的多個借款人可攜帶本人有效的身份證件原件分別到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM），或一同前往營業網點櫃檯、個貸中心辦理業務。
（五）存量浮動利率個人商業用房貸款定價基準轉換
存量浮動利率個人商業用房貸款參照上述個人住房貸款的規則進行轉換。
二、關於存量浮動利率個人消費經營類貸款定價基準轉換
（一）轉換範圍
1.2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的個人消費經營類貸款，包括個人消費貸款、個人質押貸款、個人支農貸款、個人助業貸款等；
2.借款合同中利率定價方式為參考貸款基準利率定價，且利率約定為浮動利率的；
3.2020年3月1日起，已處於最後一個重定價週期的貸款可不轉換。
（二）轉換原則
1.經借貸雙方協商，可將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，或轉換為固定利率；
2.定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換；
3.借款人有多筆個人消費經營類貸款的，需要逐筆辦理。
（三）轉換方法
1.轉換為LPR加點形成的浮動利率
（1）加點數值的計算
加點數值由借貸雙方協商確定；加點數值可為負值；加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。
（3）在轉換後的每個利率調整日，利率水平等於利率調整日前一日的LPR與轉換協議約定的加點數值之和。
（4）經借貸雙方協商，可重新約定重定價週期和重定價日。
2.轉換為固定利率
轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。
（四）辦理方式
1.辦理時間
2020年3月1日至2020年8月31日。
2.辦理渠道
在當前特殊時期，為確保客戶身體健康，從2020年3月1日開始，可通過關注“建行客服”微信公眾號回覆“LPR”詳細瞭解轉換規則、貸款基本信息及辦理方式等轉換事宜。疫情防控期過後，可到原貸款所在個貸中心辦理存量個人消費經營類貸款定價基準轉換業務。部分地區受疫情影響，當地個貸中心可能無法正常營業，具體恢復營業時間以當地政府疫情防控相關要求為準。
3.證件要求
（1）本人辦理時，需要攜帶本人身份證件原件。
（2）委託他人辦理時，需要攜帶受託人的有效身份證件原件及公證委託書。
特此公告。
中國建設銀行股份有限公司
2020年2月29日
工商銀行
尊敬的客戶：
根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號要求，為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。為協助客戶做好存量浮動利率普惠貸款定價基準轉換工作，現將相關事宜公告如下：
一、總體原則
我行將秉承“依法合規、安全有效、簡便易行”的原則，在充分尊重客戶選擇權，平等協商的基礎上，推進存量浮動利率普惠貸款定價基準轉換。
二、轉換範圍
2020年1月1日前，我行已發放的和已簽訂貸款合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率普惠貸款，包括：小企業週轉貸款、微型客戶小額擔保貸款、銀政通、經營型物業貸款、固定資產購建貸款、小微企業小額信用貸款、小微企業納稅信用貸款、個人經營貸款、個人商用車貸款、網貸通（含e抵快貸）、經營快貸、線上供應鏈融資、網上金融資產池質押融資、網上質押融資等，詳詢貸款經辦行。
以下普惠貸款可不轉換：1、剩餘貸款期限不足一個重定價週期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早於下一次重定價日的貸款；2、循環期限已到期且剩餘貸款期限不足一個重定價週期的循環貸款；3、固定利率貸款。
三、轉換規則
（一）定價基準。按照人民銀行〔2019〕第30號公告要求，經我行與客戶協商一致實施定價基準轉換的，將原合同約定的利率定價方式轉換為以相應期限LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），也可轉換為固定利率。LPR的期限品種依據原合同貸款期限確定，原合同貸款期限在5年（含）以內的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的1年期LPR，原合同貸款期限在5年以上的，參照全國銀行間同業拆借中心公佈的5年期以上LPR。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
（二）加點數值及利率水平。加點數值確定後，在合同剩餘期限內固定不變，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
（三）重定價方式。定價基準轉換時，可重新約定重定價週期和重定價日。
四、轉換渠道
我行將結合客戶類型和具體貸款產品提供多種轉換渠道。
（一）手機銀行。我行手機銀行將開啟定價基準“一鍵轉換”功能（預計4月中旬上線，以實際上線時間為準），支持客戶自助辦理定價基準轉換。手機銀行辦理路徑：登錄中國工商銀行APP-最愛-全部-存貸款-利率基準轉換-一鍵轉換。該功能主要面向個人客戶，方便快捷，推薦優先選擇。
（二）網上銀行。我行將在網上銀行對客戶進行彈窗提示（預計4月中旬上線，以實際上線時間為準），客戶可根據提示內容辦理定價基準轉換。該功能主要面向辦理特定貸款產品的法人客戶，方便快捷，推薦優先選擇。
（三）現場辦理。客戶可到貸款經辦行現場協商辦理定價基準轉換事宜。
五、轉換時間
自2020年3月1日起，原則上於2020年8月31日前完成。
六、溫馨提示
（一）疫情期間請優先通過網上銀行或手機銀行渠道辦理，確需現場辦理的，請在疫情結束後前往辦理。
（二）相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求變化情況，請自主判斷是否轉換定價基準，我行充分尊重您的選擇權。
（三）定價基準變更後，自第一個重定價日起，將根據最近一個月相應期限LPR與變更時確認的加點數值重新計算貸款利率水平，屆時請關注還款變化並按時足額還款。
（四）定價基準轉換不收取任何費用，請不要相信我行以外人員的電話或短信。
中國工商銀行股份有限公司
2020年2月29日
農業銀行
尊敬的客戶：
根據《中國人民銀行﹝2019﹞第30號公告》要求，我行將於2020年3月1日起，開展存量貸款定價基準轉換工作。現將具體事項公告如下：
一、轉換範圍
本次存量貸款定價基準轉換範圍為：2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同尚未發放的，參考央行基準利率定價的存量浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。以央行基準利率定價的固定利率貸款不在本次轉換範圍。貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉換；已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。
二、轉換規則
客戶可將由原貸款合同約定的基於“央行基準利率”定價轉換為以“貸款市場報價利率（LPR）”為定價基準加點形成（借款期限在5年及以內的主要參考1年期LPR加點形成，借款期限在5年以上的主要參考5年期以上LPR加點形成，加點可為負值），加點值在合同剩餘期限內固定不變，可協商重新約定重定價週期和重定價日；也可轉換為固定利率，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。利率定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人購房貸款外，其餘貸款的加點值或利率水平可與原貸款經辦行協商確定。商業性個人購房貸款轉換時點加點值等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限的LPR之間的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），轉換後的執行利率水平等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與加點數值重新計算確定。商業性個人購房貸款重新約定的重定價週期最短為1年。
三、辦理渠道和流程
本次存量個人貸款定價基準轉換，主要通過我行掌上銀行、網上銀行和網點超級櫃檯等渠道自助操作辦理；無法通過上述渠道自助辦理的，可待開通櫃面辦理渠道後，在我行網點櫃面辦理或聯繫原貸款經辦行進行辦理。對公貸款定價基準轉換事宜請聯繫原貸款經辦行進行辦理。
（一）商業性個人購房貸款（含個人商用房貸款）定價基準轉換，通過自助渠道辦理的，定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的，可重新約定貸款利率浮動方式（可選“按年對月對日”或“每年1月1日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他需協商事項，可在網點櫃面辦理，或與原貸款經辦行聯繫。
（二）除商業性個人購房貸款（含個人商用房貸款）外的其他個人貸款定價基準轉換，通過線上自助渠道或網點櫃面辦理的，轉換時點利率水平或加點值保持不變，定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的，可重新約定貸款利率浮動方式（可選“原合同要素不變”或“按年對月對日”），其他貸款要素與原合同一致。如有其他協商事項，可與原經辦行聯繫。
（三）對公貸款定價基準轉換，客戶與原經辦行聯繫，可協商確定利率水平、定價方式、重定價週期、重定價日等要素。
四、辦理時間
2020年3月1日開始，原則上至2020年8月31日結束。為保障客戶的合法權益，請務必於2020年8月31日前及時申請辦理存量貸款定價基準轉換。
五、友情提示
1.在新冠肺炎疫情防控期間，為方便快捷辦理，個人客戶可登陸我行掌上銀行，進入貸款—定價基準轉換界面，自助操作辦理。後續我行還會增加網上銀行、網點超級櫃檯自助辦理和網點櫃麵人工辦理渠道。為保障您的身體健康，建議個人客戶主要通過自助渠道辦理定價基準轉換。確有特殊原因無法自助辦理的個人客戶，請待疫情結束後到我行網點人工辦理（具體見網點通知），或與原貸款經辦行聯繫辦理。對公客戶建議待疫情結束後與原貸款經辦行聯繫辦理。
2.原合同項下存在共同借款人的，須與其他共同借款人充分協商一致後申請辦理，僅當所有共同借款人分別申請轉換後，方可完成轉換。
3.我行不會以LPR轉換為由，附加不合理條件，請不要相信我行以外人員的電話或短信。
劉軍218
【七彩鹿觀點】LPR完全取代了基準利率。無論是過去、現在，還是未來的買房人，房貸的計算規則都面臨新的選擇，我建議調整為LPR。你的決定是正確的，下面詳細說一說。
具體內容
1.從2020年1月1日起，原來按照基準利率上浮下調的各類貸款（除個人公積金貸款外），全部都不能按照存款準備金率計算了。
2.從2020年3月起，至9月止，所有原來發了的房貸利率，全部都要調整為新的規則。新的規則是二選一，一個是按照LPR加點，一個週期一遍。一個是按照固定利率，永遠不變。但二選一的機會只有一次。
3.除了商業性房貸之外，其他貸款利率的調整是借貸雙方協商。商業性房貸，調整後的第一年的實際利率應該和以前相同，以後按照約定來。
4.如果選擇浮動利率，商業性房貸的變化週期，最短為一年。
5.如果選擇固定利率，房貸利率應該和原來的利率相等。
6.各個銀行必須通知他們所有的客戶，讓他們所有人都知道規則變了。
7.央媽各個分支必須監督各個銀行，讓他們堅決執行。
舉個例子
隔壁老王在2008年向銀行借了一筆房貸，約定20年，等額本息，當時約定的是按照基準利率上浮10%，利率是4.9%×（1+10%）=5.39%到了2020年，還剩8年，央媽出了2019年30號令，所以老王面臨瞭如下兩個選擇：
1.選擇浮動利率，老王的加點是：他的實際房貸利率-當前的五年期LPR，也就是5.39%-4.8%=0.59%。接下來，在老王選擇的週期內（1年-8年），老王的房貸利率變成了LPR+0.59%；
2.選擇固定利率，就是原來的利率，之前是5.39%，現在是5.39%，未來還會是5.39%，即便基準利率降到了0，或者升到了10，老王的房貸利率都不會隨基準利率變化了，直至還完為止，永遠都是5.39%
我是七彩鹿，獨立保險經紀人，很高興與你相識。希望你喜歡我的文字和觀點，這裡有投保邏輯、投資理財、社保公益等系列原創文章，歡迎關注我。
七彩鹿說保
由於LPR是銀行端發的的合同修改，並且合同利率需要你選擇，所以我們需要做的就是等待。保持手機暢通，銀行會在輪到你的時候通知你的。
在銀行通知你後，拿著銀行要求的相關材料去銀行辦理即可。
ps 補充一下，有些銀漢在網上銀行會開通相關功能，可關注網上銀行自助辦理。
