范乡长

关注生不就是为了不死吗？这两个根本不矛盾！

保险就是要解决人生各个阶段的财务保障和人身保障问题，涉及生老病死的安排及财务的安排！

1单身期：从毕业到结婚，22-30岁左右，此阶段就是积累工作经验和能力，财务上开始独立，更多的是投资自己，客户面临的最大的风险就是自己万一走了父母怎么办，所以第一份保单应该就是定期寿险，保额为父母的养老金。重疾险也可加入套餐！

2已婚青年期：30-40岁，家庭责任开始，收入增加，或许开始有了宝宝！此阶段最大的风险就是万一自己收入中断或者减少，家庭财务怎么办，一般客户面临着身故和重疾，所以生死都是一并重要！单身期定期寿险的保额要再补充，补充为家庭责任保额，重疾险保额定为自己年收入的3到5倍！

3已婚中年期：40-退休！主动性收入达到最高，被动性收入增加，人生事业双巅峰，家庭稳定。此阶段最应该考虑的是未来，未来的养老，为人生下半场准备睡后收入，准备充足的养老金！所以主要是解决生的问题，同时尽自己的可能给孩子提供最好的教育！

4退休期：人生的后半场，主要是如何更好的生和为死后传承考虑！财务上追求稳健，保守理财！多余的财富开始考虑传承工具，各种工具的传承成本、风险、优点、缺点等，保险上考虑一些传承性质的寿险和年金保险！

加倍保

“向死而生”，人生的大事儿都想明白了，剩下的就是好好享受活着的日子。

保险——让生活更美好！

是为了活的更好。

人生的最大的财富就是人，一切的财富是人创造的，一切的财富也是为人服务的，一切的财富也终将因人而流动。

今天研习了一天社保基金年报，扩展阅读了《全国社会保障基金投资管理暂行办法》、《基本养老保险基金投资管理办法》等周边法律法规。

惊喜的发现，社保基金管理从2001年开始，到2018年末，18年时间由一个宝宝长成了风华正茂的偏偏青年，一步步稳稳走来，坚实而卓越。

社保基金教给我的理财之道

蓝色柱子是社保基金每年净增额，相当于我们个人的年薪，刚工作时数额不高只有795亿元，经过18年的升值加薪累积到了9131亿元，年化工资涨幅14.5%。图上的数字是亿元，如果单纯的理解是咱的年薪也可以哒。

橙色是每年投资收益，非常有效的实现了保值、增值的目标，从第一年的10亿元/，到2018年累计8974亿元，占本金的1%增涨到占本金的98%。

你可能会说社保基金都是会投资的人，选的都是超高回报的项目，嘿，还真不是，社保基金对投资比例有严格的限制：存款不低于10%，存款+国债投资占比不得低于50%，企业债、金融债不得高于10%，基金、股票不得高于40%。

《全国社会保障基金投资管理暂行办法》

第二十八条

划入社保基金的货币资产的投资，按成本计算，应符合下列规定：

(一)银行存款和国债投资的比例不得低于50%。其中，银行存款的比例不得低于10%。在一家银行的存款不得高于社保基金银行存款总额的50%。

(二)企业债、金融债投资的比例不得高于10%。

(三)证券投资基金、股票投资的比例不得高于40%。

而且，2001年刚刚开始的时候，社保基金理事会也很谨慎小心，2001年投资情况：

1.国债264.20亿元，占比32.82%；2.银行存款519.99亿元，占比64.59%；3.中石化新股12.66 亿元，占比1.57%；4.企业债1.00亿元，金融债5.00亿元，占比0.74%；5.应收利息2.24亿元，占比0.28%。就是这么简单的5项。

2003年，2年后，才开始委托6家投资管理人，南方基金、博时、华夏、鹏华、长盛；委托2家托管行：交通银行、中国银行。2004年，进行了股权资产投资，入股交通银行和中国—比利时直接股权投资基金（简称中比基金）。2006年，引入中国银行、工商银行和渤海产业投资基金，试水ABS资产证券化产品和产品投资基金。2006、2007两年投资收益率分别达到29.01%、43.19%，也奠定了此后数年累计收益额的坚实基础。

业绩表现参见上图，蓝色是逐年投资收益额，橙色折线是历年投资收益率，有高有低，有正有负，尤其开始几年简直是贴地飞行，时间是最好的朋友。

拉平到年化收益，有了积累，一切都慢慢美好起来。

社保基金对投资有着严格的风控措施，看看社保基金是怎么将资产分篮子放的吧。

委托的投资机构不能一家独大，也不能靠一个社保基金养活一个企业。成本有上限。利润计提准备金。

个人或家庭财富管理到底管什么？

1.创富

对于个人或小家庭来说，财富管理和社保基金管理一样一样的，首要任务投资自己，保证创造财富的能力，提升未来收入增长的空间。

2.保值

规划结余，从保住本金开始，财富积累初期可以选择低风险现金类资产，对潜在大额风险损失计提准备金，此时人寿保险是转嫁意外伤害、健康基金、家庭责任缺失最好的金融工具；无论钱多钱少，都是提高资金利用率的首选。

其中会涉及税务规划，养老规划等。

3.增值

保值基本满足心理预期后，或者更实在的讲，可以选择更多元的金融产品时，分配安全的比例进行投资，追求差额利润，获得超越经济增速或通胀率的投资收益。

硬性的指标，比如达到合格投资人标准：

4.传承

按照您的意愿，顺利流转给您最关心关爱的人，顺遂人愿离不开提前的规划。

只为更好的生活

一切，

都是围绕您的意愿展开的，

解决的是如何让每个人都过上自己最理想的生活，

回归每个人心之所向。

L妍妍小姐姐

在家庭保险配置当中，不论“生”还是“死”都会有相应的方案，保险产品的供给在目前市场来说是没有任何问题的。

保险配置主要考量的是风险，也可以说是对各成员间“保险利益”的评估。

在家庭保险配置当中，针对不同的角色，侧重点不同，当然，不同的经纪人也会有不同的观点。

首先，应正确识别家庭的风险总量，包括但不限于财产（债务、债权、存款、房产、保单等），家庭固定收入和固定支出（一段时间内的房贷、车贷、子女教育等），身体状况（年龄、家族病史、既往症等）。

其次，匹配各自的家庭责任，也就是说，各自所对应的风险要明确。例如，家庭支柱承担家庭收入风险和未成年人的健康风险等，全职妈妈承担自身养老风险等。（家庭分工不同，责任不同，风险不同）

第三，考量疾病的发生亦或是身故对于收入的影响程度。例如，家庭收入的来源是某企业分红（仅考虑企业无债务风险），则该收入的风险并不是持有人，而是企业经营情况。也就是说，不论持有人是否疾病或是身故（顺利继承），并不影响家庭收入，仅投保医疗等保险即可。（举例说明，不考虑已有财产通过保险进行继承的情况）

最后，注意在配置保额过程中，充分考量各种情况，由于保险在缴费期属于家庭特殊债务，特别要注重某些年金、终身寿等产品的投保人豁免条款，正确配置，防止在保险事故发生后“雪上加霜”。

所以，每个家庭情况不同，都会有不同的方案，在结构配置基本完整、合理的情况下，可以根据客户意愿有所侧重。也可以根据未来的家庭规划，随时进行调整。

综上，家庭保险配置，需要很多的信息，综合考量，需要专业的保险代理人和经纪人完成，切忌跟风购买保险。

独立保险经纪人

人身保险解决就是“生”“老”“病”“死”“残”的问题。顺着提问者的思考方式，如果把人的状态定为“生”和“死”两种，那到底更应该关注“生”还是“死”呢？

没有标准答案，需要根据个人及家庭所处的阶段的实际情况来定。

“生”，我们面临不确定的意外风险、患病风险、财产损失风险、各类责任风险......;

“死”，我们面临着家庭经济中断风险、家庭责任未了风险、债务未了风险...... 。

• 当条件允许时，保险保障应该同时考虑“生”和“死”。
  

• 而条件不允许时，根据个人及家庭所处阶段的实际情况，把有限保费花在“最大”风险上，这个“最大”包括：预估发生概率最大或发生后经济损失最大。如年青家庭，身体健康，但背负贷款、最怕出现突然失去经济来源，此时有限的保障需更多关注“死”，如家族成员身体素质不够好，或家族存在先天健康隐患，此时有限的保障需更多关注“生” 。

总之，条件允许请尽可能早考虑、全面考虑保险保障；条件不允许，请尽可能转嫁最大风险的，然后逐步实现保障的全面化。

幸好有保

这算什么问题，人活着钱没了跟人没了钱给别人花了你选哪个？根本没有选择的价值一起办呗，活不活又不是自己说的算的。生死不是保险现在讨论的话题因为没有价值，应该从家庭负债上去考虑，充分利用保险的杠杆去抵消因意外或者疾病导致的经济风险。家庭支柱突然走了，留下房贷车贷怎么还，光靠几十万的大病身故赔偿够吗，父母不得分一些，孩子不得留一些，还能有多少够支配。

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