01
餘額寶改變了中國人的存錢方式，也極大的喚醒了民眾的理財意識。使用餘額寶成為了許多人的習慣，甚至產生了依賴。
但是時代風雲莫測，無法預料。餘額寶經歷多次調整，不斷受到限制：
2017年5月，餘額寶首次將個人持有額度由100萬元下調至25萬元。
2017年8月，個人持有限額從25萬元調整到10萬元。
2017年12月，個人單日申購額度調整為2萬元。
三輪調整，導致以前可以隨便買買買的餘額寶，竟然也要搶購了。周圍很多朋友，就每天定好九點鐘的鬧鐘，準時開搶。
無奈！目前適合多數人的理財渠道本來就不多，而且像餘額寶這樣具有高流動性、收益也有吸引力的“大眾情人”就更少了。
投資者急在心裡，馬雲也坐不住了。這不，最近就出手了。
餘額寶宣佈升級：從5月4日零時起，新接入博時、中歐基金公司旗下的“博時現金收益貨幣A”、“中歐滾錢寶貨幣A”兩隻貨幣基金產品。
5月20日，餘額寶又新接入華安基金旗下的華安日日鑫貨幣A。
這些行動，開啟了餘額寶的分流模式。將結束天弘基金“一統餘額寶”的歷史。也意味著長達一年的限購將要結束了，相信過不了多久，就又能任性買了。
02
很多人以為餘額寶經歷這次的分流、升級之後，就能獲得重生，回到從前的狀態。
但是餘額寶不限購的餘熱未退，新的規定又來了：從6月6號起，餘額寶轉出到銀行卡的快速到賬（T+0）額度由每人每天5萬元下調為每個人每天1萬元。
所謂的“T+0”，就是當天贖回，當天到賬。使用過餘額寶的人都知道，在提出贖回後，基本上是秒到賬。
可別小看了這個快速到賬功能，這可是餘額寶成功的重要法寶之一。因為市面上大部分的理財產品，贖回後都不支持當天快速到賬。
比如貨幣基金，實行的是T+1的清算制度，當日贖回的基金份額，至少要到第二天才能到賬。
但是有些貨幣基金，比如餘額寶等“寶寶”，它們依靠墊資機構提前墊資而做到了當天贖回，當天到賬。
比如說今天從餘額寶操作贖回1萬元，實際上這筆錢要明天才會到你賬上。
但是未來做到T+0，墊資機構會提前一天把1萬元打你卡里，讓你的資金提前到賬。
等明天資金到賬了，墊資機構再拿回去。
實際上，餘額寶作為一款貨幣基金，是不支持快速贖回的。是通過自行墊資，才具有了快速贖回的功能。
03
餘額寶的T+0到賬，使得投資者可以隨用隨取，就像銀行活期存款一樣方便，又可以支付、消費，還借唄、花唄，自然很受投資者喜愛。
當這項功能受到限制以後，對於經常使用餘額寶，將其作為現金管理工具使用的投資者而言，下調T+0的到賬額度影響有點大。
不過也沒關係，如果有用錢需求，提前一天申請贖回就是了。
目前餘額寶用戶的平均持有金額僅僅是三千元來塊，投資額度在一千元以內的用戶佔比高達七成以上。
這樣看來，大部分的用戶，餘額寶裡面的資金沒有超過1萬元，因此就依然可以享受到T+0快速贖回到賬。
04
未來還會不會有新的監管措施出臺，使得餘額寶被進一步限制？
現在還不得而知，但是要做好最壞的心理準備。
據每日經濟新聞消息，監管層近日召開閉門會議，就貨幣基金T+0單日贖回限額監管政策徵求意見。
重點包括：
一、投資者單日、單賬戶每日的快贖額度為1萬元；
二、貨幣基金份額不得用於支付；
三、公司的自有資金不能用於墊資；
四、要求非銀行金融機構不能墊資。
目前第一點已在餘額寶上落實了，沒準以後其他貨幣基金也會被限制快速贖回額度。
現在我們需要重點關注的是後面三點會不會政策落地，特別是第二點：
貨幣基金份額不得用於支付。
如果落實，那麼餘額寶的支付功能或許就要和大家說拜拜了。
總之，世事難料，最好的辦法就是未雨綢繆，提前做好準備，以免到時候陷入被動的局面。
建議大家，可以將你的短期資金分散到幾個貨幣基金上去。
如果對資金流動性要求高，平時有急用錢的需求，可以買一些銀行系的貨幣基金，它們都支持快速贖回，當天到賬。
大家可以下載對應銀行的手機銀行客戶端，在那裡面基本都會有銀行自己的貨幣基金可以購買。
除此之外，也可以根據自身的流動性情況，選擇一些其他的理財，不要侷限於貨幣基金。
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