今天來尋求理財規劃服務的讀者，名叫寒寒，一位帶著兩個孩子的單親媽媽。

資產情況

在二級省會城市有套80平米的兩居室房子，目前市值120萬元，是寒寒和兩個孩子居住使用；在老家鎮上還有套100平米的房子，現在是父母居住，這套房子不會出售；

因為此前開店投資虧損了40萬，所以眼下並沒有多餘的存款。

負債情況

目前還有剩餘房貸約26萬元。

收入情況

寒寒目前全職在家，不過每年有投資公司的股份收益20萬，還有不固定的業務收入5-10萬元；

孩子的父親每月會給兩個孩子共計4000元的撫養費，這筆錢用於兩個孩子的生活開銷。

支出情況

寒寒自己每月生活費3000元；

兩個孩子每月生活費控制在4000元以內；

每年保費13000元（分別是寒寒和兩個孩子的重疾險）。

理財目標

打算3年左右在目前所居住的城市，換套三居室住房，目前該城市的房價在2萬元左右。

由於寒寒目前除了房子並沒有多餘的金融資產，所以規劃君只就寒寒的收支情況，製作了家庭收支表：

從上述表格可以直觀瞭解到，寒寒整體的收支情況還是不錯的，結餘率也比較高，雖然當前暫時沒有金融資產，但是良好的結餘，有利於財富的積累。

然而，儘管收支結餘上沒大問題，但仍有一些理財問題需要引起寒寒的重視：

1、家庭的流動性資金儲備不足，沒有緊急備用金；

2、無金融資產，不利於資產增值；

3、保險配置還有待優化；

4、資產配置需要合理安排。

針對上述問題，並結合寒寒的理財目標，規劃君給出如下建議：

1、開始攢錢，並優先儲備一筆緊急備用金

從收入上看，寒寒本人的年收入並不低，再加上孩子的父親也定期支付撫養費，雖然是單親媽媽，但是寒寒並沒有太多財務上的壓力和負擔。

但是，自己帶孩子，特別是帶兩個孩子，不僅僅是多賺錢這麼簡單的事，隨著孩子的長大，衣食住行、偶爾的感冒發燒、學費教育等等情況，都是需要用“錢”來應急解決的，因此寒寒目前的當務之急，應該是開始好好攢錢，並且優先儲備一筆能隨用隨取的緊急備用金。

考慮到特殊的家庭結構以及每月的房貸支出，這筆緊急備用金建議寒寒按照當前家庭月總支出9800*6的金額，即5.88萬元進行儲備。按照7：3的比例，分別放在貨幣基金和銀行活期賬戶裡，既提高了收益，又能確保隨用隨取。

2、繼續攢錢，並做好資產配置，提高理財收入

因為前段時間的開店投資，賠光了40萬儲蓄，並且寒寒還有個3年內換套大房子的理財目標，這就要求寒寒必須再次打好金融資產的基礎，並學著投資理財，目標才可能按預期實現。

因此，除了儲備一筆流動性資金外，剩下的年結餘資金，要繼續好好攢錢，並且投資產品一定要穩健，不能只顧收益，不顧風險。

穩健的投資產品包括優質的互聯網固收產品、銀行理財產品、國債等。互聯網固收產品比如攢錢助手，期待年回報率在6%-11%之間。鑑於寒寒家庭結構的特殊性，資金的使用率可能比較高，所以建議投資期限盡量在1年以內的中短期產品為主。

3、提早開始孩子的教育金規劃

寒寒的兩個孩子，大寶該上初三了，小寶還在上幼兒園，所以寒寒應該理清現階段孩子的教育開支，包括興趣班和輔導班等費用，同時簡單的進行孩子未來的教育打算，提前預估一下相關費用。

有了目標費用金額，便可以提早開始教育金規劃。比如孩子父親每月支付的撫養費中，如果能有結餘，可以進行基金定投，長期堅持，可以積攢一筆可觀的教育金。

4、保險配置要側重寒寒本人，因為你才是孩子們的保障

可以理解的是，對於單親媽媽來說，孩子是眼下唯一的希望和寄託，所以當媽的肯定希望儘自己的所能給孩子提供更多的保障。但是別忘了，你是家庭裡唯一的收入來源，你才是孩子們最大的保障。

所以寒寒眼下除了攢錢外，還應該給自己額外補充一些商業保險，完善自己的保障體系。

具體地，規劃君建議寒寒除了當前的這份重疾險外，再額外補充購買一份意外險和定期壽險。意外險推薦安心綜合意外險

，每年保費不到200元，即可獲得50萬意外身故/傷殘、20萬突發性疾病身故和2萬元意外醫療；定期壽險可以關注金鐘罩定期或者瑞和定期，前者對於健康告知相對嚴格一些，但優勢是價格相對較低，後者是亞健康人群的首選，健康告知較為寬鬆。

另外，寒寒目前投保的重疾險保額只有20萬元，考慮到重疾的實際醫治和康復費用，建議寒寒再另外購買一份保額10萬的重疾險，來補充保額。

5、3年後換三居大房，實現難度不大

寒寒在郵件的最後寫到，“想在3年左右換套三居室的房子，現在房價都在2萬一平方，我應該怎麼操作”？

我們假設未來3年內，房價不會出現明顯漲幅波動，那麼按照2萬/平米的價格估算，三居室的面積如果是100平米，總房款需要200萬左右。目前寒寒的這套兩居室市值120萬，屆時，寒寒只需採用“賣小買大”的策略，即賣掉現有兩居室住房，再購買三居室，即可實現換房目標。

不過考慮到未來銀行大概率還會上浮房貸利率，貸款買大房，就需考慮貸款額度及首付比例。

單親媽媽不僅需要克服很多障礙，還要獨自承擔起家庭的重任，所以理好財已經時不我待，既是為自己，更是為孩子構建起美好的未來。

如果你也有像寒寒這樣的理財困惑，或者想給自己/家庭制定一份理財規劃，可以把具體的收支情況、資產情況、理財目標等信息，發送到[email protected]郵箱裡，規劃君會及時回覆你的。

標題記得註明【理財規劃】哦~