陳道富，國務院發展研究中心金融研究所副所長、研究員；張為忠，建設銀行普惠金融事業部總經理
融資難、融資貴是小微企業面臨的老問題。近年來，各金融機構不斷提升小微金融服務，但在徵信與增信方面仍存在短板。專家表示，“看得見、看得懂、信得過”是實現普惠金融的關鍵，完善徵信與增信體系是解決金融機構小微服務短板的重要一環。
自2005年普惠金融概念被引入國內，我國普惠金融發展實踐取得巨大進步。一方面，大量新型金融機構和非金融機構湧現，為傳統金融無法覆蓋的低收入者和中小微企業提供了金融服務；另一方面，大型商業銀行紛紛將普惠金融作為戰略轉型重要方向，深耕小微金融，在提升企業融資可獲得性、降低融資成本等方面作出了應有的貢獻。
服務小微企業也有苦惱
“過去，小微企業貸款不良率平均在5%—8%，大型商業銀行服務小微企業缺乏精力和動力，一些大行的普惠金融貸款一年新增200億元就算不錯了。”建設銀行董事長田國立表示，如何打破銀企之間的信息孤島，一度成為不少大行服務小微企業的苦惱。
國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，金融的本質是基於信任的商業合作，“看得見、看得懂、信得過”是實現普惠金融的關鍵。提升小微金融服務，需要讓小微企業相對金融機構“可見、可理解、可信”，並降低這些行為的難度和成本。
為緩解企業融資信息不對稱問題，近年來人民銀行深入推進中小微企業信用體系建設。截至6月末，全國累計補充完善中小微企業信息261.14萬戶，累計已有51.78萬戶中小企業獲得銀行貸款，貸款餘額11.28萬億元。
不過，隨著普惠金融的發展，徵信體系也逐步顯示出了局限性。“小微企業融資難，首先難在第一次貸款如何被金融機構接受。但徵信系統裡大都是借錢還錢的記錄，缺少能讓金融機構瞭解初次借貸客戶的非信貸數據。”人民銀行徵信管理局局長萬存知說。
建設銀行日前發佈的《中國普惠金融藍皮書（2018）》提出，當前，我國徵信與增信體系存在覆蓋廣度不夠、信息缺乏有效整合、連帶擔保與違規授信、企業個人信息洩露等問題。在現有信用信息系統基礎上，需進一步推進信用信息的徵集、整合、公開和共享。
融資風險顧慮怎麼消除
“信用體系建設是金融機構發展普惠金融業務的底層保障和支撐環節，只有圍繞小微企業的信息更完整、更真實，才能打消銀行對融資風險的顧慮。”建設銀行普惠金融事業部總經理張為忠表示，“目前失信聯合懲戒制度也有待進一步完善，以減少企業逃廢債事件的發生，讓銀行更有信心提升小微企業的信用貸款額度，以對接企業融資需求。”
國家金融與發展實驗室副主任楊濤表示，小微金融發展離不開環境與土壤的支持，一方面需要金融機構不斷推進數字化與信息化、支付清算、信用等金融基礎設施建設，另一方面需要合適的第三方機構進行增信服務，為小微企業融資提供相應的保險或擔保。
《中國普惠金融藍皮書（2018）》提出，應推動社會徵信機構發展，為金融機構提供信用評分、評級等信用信息增值服務，特別是為促進互聯網金融的發展，支持電商和小額信貸協會等主體基於其數據資源發展徵信業務，扶植新型徵信機構成長。通過建設多層次的徵信機構，促進金融機構產品和服務創新。
“與此同時，在監管的引導下，商業銀行正藉助現代信息科技手段，綜合利用內外部大數據，整合相關信息創新小微金融服務。”田國立介紹，目前，普惠金融已成為建設銀行重要的發展戰略之一，至9月末，建設銀行普惠金融貸款新增1600億元。
陳道富表示，大部分小微企業並不是獨立存在的，而是依附於核心企業。因此，金融機構應將小微企業群與核心企業作為一個整體進行評估，通過對物流、債權、債務等多重信息考量小微企業的信用情況，重新發現小微企業的價值所在。
張為忠表示，隨著徵信與增信體系的持續完善，加之更多的非財務、非金融數據信息多維度地補充金融機構的數據庫，銀行對小企業的授信判斷將越來越準確，金融支持小微企業的效果可期。
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