貸款這種操作，在人們日常生活中，早已觀後無感，過度的去涉及這種日常操作，反而會令其愈加複雜化。回到實際生活中來，目前各城之中所呈現出來的高房價問題，讓大部分家庭在買房過程中，不得不親自去觸及和選擇貸款。

而貸款組成的利差，大致上可以分為三種，其一：所選擇的貸款方式，將產生不同的還款利息；其二：不同的貸款利率，將產生不同的還款利息；其三：選擇不同的還款年限，也將產生不同的還款利息。總結以上所說的三點，貸款還息的差異主要來源於方式、利率，以及年限。

以房貸為例，有的人認為還款年限越長越好，貸款期限能貸30年，絕對不會向20年做出善意。因為絕大多數的普通人認為，房貸這種東西，是他這輩子可以獲取最大額度的貸款，它不僅利息低、額度大、還款期限長。所以，這種東西肯定是越長越好。相反，持有另一種態度的人群則認為，房貸這種東西拖得越久，需要向銀行還款的利息則越多。

那麼，以房貸為主要方向，再以相同的貸款，選用不同的還款方式，貸款10年、20年、30年的利息差距有多大？

以貸款100萬為主，而在前段時間，央行發佈了全新一套的貸款政策，但目前暫無最新的貸款利率。所以，貸款利率上的數字，暫時以15年公佈的貸款基準利率為主要方向。其中數據顯示，五年期以上的貸款利率為4.9%，假以銀行上浮20%計算，利率數字為5.88%。

等額本息

期限十年

貸款100萬，還款期限為10年，以該種方式計算下來，每年應還13.2萬元，月平均為11041.88元。總計支付利息約為32.5萬元，本金加利息合計為132.5萬元。

期限二十年

貸款100萬，還款期限為20年，以該種方式計算下來，每年應還8.5萬元，月平均為7095.25元。總計支付利息約為70.3萬元，本金加利息合計為170.3萬元。

期限三十年

貸款100萬，還款期限為30年，以該種方式計算下來，每年應還7.1萬元，月平均為5918.57元。總計支付利息約為113萬元，本金加利息合計為213萬元。

本息方式10年-30年的利息總計出來了，依次排序的利息為：32.5萬元、70.3萬元、113萬元；每月所需還款依次排序下來為：11041.88元、7095.25元、5918.57元。

等額本金

期限十年

貸款100萬，還款期限為10年，以該種方式計算下來，首月應還13233.33元，逐月減少20.42元。其中，總共支付約為29.6萬元，本金加利息合計為129.6萬元。

期限二十年

貸款100萬，還款期限為20年，以該種方式計算下來，首月應還9066.67元，逐月減少40.83元。其中，總共支付約為59萬元，本金加利息合計為159萬元。

期限三十年

貸款100萬，還款期限為30年，以該種方式計算下來，首月應還7677.78元，逐月減少13.61元。其中，總共支付約為88.4萬元，本金加利息合計為188.4萬元。

從以上數字中不難發現，還款年限越短，每月所要面臨的還款數字越大；還款年限越長，雖然每月面臨的還款數字較小，但貸款量所產生的利息則越高。

回到現實生活中，還款方式與還款年限的選擇，當中所產生的差異，還談不上誰好誰壞。期限選擇10年，意味著所產生的利息比其他檔次的更少，但月供數額會讓你壓力劇增，要是沒有其他收入來源，十年內的生活質量可以想象得到。而年限在20年至30年的貸款，與上述所說完全相反，雖然月供數額下去了，但整體所產生的利息還是較大。

綜上所述，怎麼去選擇，依然要考慮到自身的實際情況量力而為。如果工作較為穩定且薪資較高，在不影響生活質量的前提下，選擇短時間內還完房貸，無疑是最好的選擇。如果薪資待遇不高，那就別想著能在短時間內還完房貸，這種情況房貸肯定是越長越好，因為貸款給自己帶來的壓力會小得多，生活會更加自在。