很多朋友經常會問，有保險業務員給他介紹說重疾險確診即賠，是不是真的？而且還說只要確診就可以拿到錢，不管你去不去醫院治療？遇到這種問題，我最多就是呵呵。不能說不對，也不能說全對，看是什麼情況了，如果是新入行的，只能說還沒具體學習，還不清楚，聽上級主管這麼講，就這麼學著唄，如果是已經在保險行業做了很多年，甚至是主管級別的，那就純忽悠了。
重疾險的種類在各個保險公司都不一樣，但是如果仔細看的話，會發現其實前面的25種是一樣的。這25種是保險行業協會統一的，先來看這25種重大疾病：
（1）惡性腫瘤、終末期腎病（腎衰竭或尿毒症）、多個肢體缺失、急性或亞急性重症肝炎、良性腦腫瘤、嚴重III度燒傷、急性心肌梗塞、
（2）腦中風後遺症、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、深度昏迷、雙耳失聰、癱瘓、嚴重腦損傷、語言能力喪失
（3）重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術
（4）慢性肝功能衰竭失代償期、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森、嚴重原發性肺動脈高壓、嚴重運動神經元病、再生障礙性貧血
先看第一種，很明顯屬於確診即賠；第2種在標準裡有”180天后“出現什麼症狀或幾個月後什麼情況，也就是說這張需要經過一段時間或者說疾病的症狀需要持續一定的時間，檢查結果出現異常才能進行理賠；第三種，就是需要做一些手術以後，才能進行理賠；第四種，則是需要治療過一段時間以後，仍遺留有一種或多種症狀。
舉一個例子：王先生，退休後在家，一日突然暈倒，經診斷，確診為腦中風。到保險公司進行理賠，對不起，重大疾病不理賠（在個別保險公司，輕微腦中風屬於輕度重疾，可以得到少量理賠，在這裡只講重疾），看一下重疾險中腦中風後遺症的理賠標準：
《平安福》腦中風後遺症理賠標準
看一下劃線的部分，疾病確診180天后，遺留下列一種或一種以上障礙。
可能很多時候，我們覺得是很嚴重的疾病，但是對保險來說，在未達到理賠標準的時候，是不屬於重大疾病的。如果我們把各個公司重大疾病進行分類的話，會發現真正確診即賠的大概在10種左右。
看上去，這有點難以理解，這並不是保險公司決定的，而是保監會和保險行業協會參考疾病嚴重程度和花費來決定的。保險公司所自行增加的重疾種類的理賠標準均需上報保監會進行備案，只有通過審核才能銷售。
因此在近幾年，保險業的發展以後實際理賠中的需求，出現了輕度重大疾病和中度重大疾病。對於客戶來說確實是一種利好。
只有我們明白了重大疾病理賠標準，對於客戶來說，才能很順利的進行理賠，而對於保險代理人來說才能進行產品的組合搭配，做到保費最低、保障最高的方案。
關於重疾險組合，本人會在重疾險小貼士系列內容的最後一次，綜合前面所有內容，通過案例分析重疾險的組合搭配策略。
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