在過去，中國人愛存錢是世界出名的，在現在，這個趨勢開始逐漸扭轉。消費理念的轉變，物價、房價的透支，越來越多的家庭選擇了消費，甚至出現了零存款的家庭。
為什麼會出現高收入零存款？理財規劃是否合理？聽聽理財達人們怎麼說？
個人情況
33歲男廚師，座標江蘇南通。
年收入8萬，老婆是房產銷售，收入看業績，大約在40萬左右。家有兩套房，房貸7000元，車貸3700元，信用卡月還4000元，家庭保險23000元。
需求：沒存款，希望能學習一套理財方法。
社區達人意見@財經實象
年入48萬沒存款？誰動了你的財商？
1、 收入分析：
房產銷售未必就如大家想的那麼賺錢，年入40萬的女主人，收入可能是最近一兩年才漲起來的，所以這個收入還是有點"飄"。女方的保守底薪收入估計是6萬元左右，家庭總收入浮動其實應該是14萬到48萬之間。可以認為這是一個波浪式收入的家庭。
2、 支出分析
（1）"高消"成癮
兩套房子的貸款7000元，其實也還可以，但是車貸3700元，就意味著至少是一輛20萬的車，加上信用卡的4000元，這個家庭的負債比例其實還是很高的。
每月消費按3000元計算，加上養車每月1000元，那麼這個家庭最少的月支出就是18700元。年消費金額224400元，這顯然是一個高消費家庭。
（2）保險佔比
按照最低年收入14萬元來計算，保險消費2.3萬元，佔到了家庭收入的比例16.43%，個人建議，家庭年支出保險的資金比例最好是在家庭年收入的10%以內。
三、理財建議
建議降低收入預期，做好日常財產分配。
1、 降低日常消費，發工資日及時把各類賬單先存入，對收入結餘有個"明確的認知"。
2、 降低保險支出。如果家庭是2個大人，就儘量先以重疾和醫保為主，壽險等有錢了再配置。孩子的教育金也可以後再支出。控制在年收入10%以內，而年收入應該以近5年收入的平均數作為衡量標準。
3、 投資方案。因為收入有不確定性，貸款比例又很高，在這種情況下，應該按照這樣的思路來規劃投資：還債-日常消費-結餘-投資。
4、舉例來說，假如今年的年收入是48萬，那麼留出基礎的8萬備用金，再進行投資比較好。
（1）8萬備用金：先存夠8萬作為每年的收入補差金額，以貨幣基金為主，或者按月分成12單定存銀行。
（2）增加租金收入：如果是兩套，一套自己住，一套出租，如果捨不得出租就是負債，等增值的時候會每年損失3萬。
（3）最高家庭結餘的投資方向：扣去8萬備用金後，剩下40萬，在減去負債支出22萬，剩下18萬可用於投資，建議按照"50%債券、50%股票"的比例來投資：
債券類投資：選擇封閉期6個月或者1年的封閉型債券基金，投了基本不用過多考慮，也可以是養老型基金，年化收益可以達到4-10%之間。
股票類投資：可以選擇大盤指數類基金，每月定投7500元。
當然以上的投資方案是家裡有了存款的時候採用，現在的首要目標是先攢夠8萬預備金。
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