作為網貸重要的細分資產領域，車貸平臺的數量也在這幾年爆發式增長。2016年8月24日之後，小額分散的車貸成為眾多平臺爭搶的資產，玩家紛至。“這裡面大部分公司現在停掉了。”L君表示，2014年、2015年對於車貸來說是絕對的藍海市場，從2016年下半年到2017年是競爭最激烈的時候。四年時間，L君經歷了車貸藍海，全國擴張，行業“降息”，催收管控，行業優勝劣汰。“跟以往相比，風控要更嚴，要做更優質的客戶。”L君表示，“車貸必須轉型”。
在L君2014年創立車貸平臺之時，全國網貸平臺的累計數量為1703家（第三方平臺數據），到了2018年5月，這一數字飆升到了6421家。
作為網貸重要的細分資產領域，車貸平臺的數量也在這幾年爆發式增長。2016年8月24日之後，小額分散的車貸成為眾多平臺爭搶的資產，玩家紛至。“這裡面大部分公司現在停掉了。”在接受《每日經濟新聞》記者採訪時，L君表示。2014年、2015年對於車貸來說是絕對的藍海市場，從2016年下半年到2017年是競爭最激烈的時候。
“去年大家覺得車貸好做，這個誤解是很深的。車貸鏈條非常長，從獲客到車輛評估，再到人的評估，GPS的安裝，貸中監控，拖車賣車，每個環節都有很多風險點。”
四年時間，L君經歷了車貸藍海，全國擴張，行業“降息”，催收管控，行業優勝劣汰。“跟以往相比，風控要更嚴，要做更優質的客戶。”L君表示，“車貸必須轉型”。
曾經的藍海市場
2015年是比較好做的時期，從2016年下半年到2017年是競爭最激烈的時候。2015年大家考慮都是如何擴張，當時車貸是一個藍海，是一個增量市場
2014年，L君平臺的利率是先息後本4分（月利率4%）、等額本息二分五（月利率2.5%），也就是說，如果向車貸平臺借10萬塊錢，六個月還清，先息後本每個月需要付的利息是4000元，六個月後還本金10萬，付出的總利息是24000元。等額本息，每個月需要還本金16667元，利息2500元，付出的總利息是15000元。
這個利率在今天看來，已經超過了最高法規定的民間借貸最高利率。“我們當時的對手是高利貸，高利貸的利率可以到六分、七分、八分。我們是四分，簡直是碾壓。”
L君創立的平臺成立半年便達到盈虧平衡，“2014年小虧了4萬塊，基本上盈虧平衡了。”
在L君看來，2014年、2015年對於車貸來說是絕對的藍海市場。“2015年初，一個城市車貸公司不超過10家，到2015年底，一個城市可能有30家左右。2015年是比較好做的，從2016年下半年到2017年是競爭最激烈的時候。2015年大家考慮都是如何擴張，當時車貸是一個藍海，是一個增量市場。”
原以為“好賺錢”的日子可以再繼續兩三年，但2016年8月起，行業發生了變化。“824網貸暫行辦法之後，很多公司開始做車貸。”L君告訴記者。
2016年8月24日，網貸暫行辦法的限額規定，讓車貸市場一下子從藍海變成了紅海。
競爭者變多，價格戰隨之而來。“‘降息’，市場利率先息後本降到兩分、一分五，看起來利率只降了50%，但是我們的資金成本沒有變，因此毛利降了七成。”
網貸天眼和車貸聯盟合作發佈的《2017互聯網+汽車金融》報告顯示，截至2017年7月底，國內共有1109家運營平臺涉及車貸業務，佔到全國P2P平臺數量的62.66%。
“不過也不是賺不了錢，我們2015年也進行了擴張，從2016年開始全面盈利，一直到現在。”L君對記者說。
跟“二押”車商搶車
“二押”99%都是套路貸，很容易發生“搶車”，以前90%的壞賬都因為“二押”。曾經有過“二押”車在倉庫裡，平臺的人直接把屋頂掀了，用吊車把車吊出來
“有車就能貸”，曾經是不少車貸平臺的宣傳口號。不同於純信用貸款，有車作為抵押物，在很多車貸平臺看來，只要把車控制好，就不愁貸出去的錢回不來。
“一般來說，連鎖的車貸都做得比較規範。我們一直都比較注重貸前的風控，90%的逾期可能停留在提醒還款階段。對於逾期不還的借款人，我們會仲裁和起訴，仲裁前會發律師函到借款人的家裡、老家、工作單位。與去法院起訴相比，仲裁的效率比較高，法院起訴可能要大半年，但是裁決只要7天到15天。出了裁決書之後，就會去法院執行庭申請執行，借款人名下所有財產都會被凍結，直到他還錢，才能解封。”L君向記者描述了催收流程。
但仲裁同樣面臨著問題，一是比較貴，二是執行較難，“不一定能那麼快執行到位”。
對於不少車貸平臺而言，直接拖車更加簡單有效。“車貸平臺的人可能晚上去把車拖走，然後給借款人發個消息，告訴他車被拖走了，有些平臺的人可能都不會告知借款人。借款人如果報警，警察介入之後，會說這個是經濟糾紛，要去法院。但是如果車已經被拖到平臺的倉庫裡了，通常這個車也不會再還給借款人。”L君告訴記者。
據瞭解，車貸逾期不還正當的途徑應該是起訴到法院，然後法院財產保全，把車封存，再由法院來執行相關程序；任何單位和個人都沒有權利去強行拖車。
此外，如果逾期車輛被“二押”了，還會發生“搶車”的場景。所謂“二押”，就是借款人將汽車抵押給平臺獲取貸款後，向“二押”機構再次申請汽車抵押貸款。“‘二押’平臺的賺錢方式並不是賺利差，實際上‘二押’利率很低，不是我們想的高利貸。他的賺錢方式是，你逾期了一天，不好意思車在我這，你拿不回去了，就算沒逾期，不好意思，你少打了一分錢，多交10%的違約金。”L君說道。
“二押”長久以來被視為車貸行業的毒瘤。“‘二押’99%都是套路貸，很容易發生“搶車”，我們以前90%的壞賬都是因為‘二押’。曾經有過‘二押’的車在倉庫裡面，平臺的人直接把屋頂掀了，用吊車把車吊出來了，但這種方式肯定不好嘛。所以‘二押’的車基本上回不來了。”
今年以來，套路貸、校園貸、車輛“二押”貸款、暴力催收成為打擊重點。對於催收的嚴格管控，此前簡單粗暴的“拖車”不再奏效，對一些平臺的資產處置造成很大影響。
“有些車貸公司的風控邏輯是，你有車我就借給你，在你的車上裝GPS，這種公司一定會比較難熬。”L君表示。
與此同時，國家對於套路貸、車輛“二押”貸款的打擊，又讓行業得以規範。“以前是10個逾期借款人，有2個是‘二押’，現在可能只有1個，5月份我們的壞賬是降低的。”
車貸需要轉型
今年以來，的確有不少車貸平臺在積極轉型，向汽車供應鏈等方向發展。L君也在考慮轉型，基於核心企業做供應鏈，或者基於車的物流和倉儲做一些車商貸款
L君的平臺剛成立時，獲客、風控都還十分“原始”。彼時，L君和同事唯一的獲客方式，就是插卡片。“當時團隊20幾個人，到處插卡片，平均一天可以插3000張，平均插2萬到3萬張，才能成交一單業務。”他回憶道。
“這種方式其實成本不高，但人比較累，一張卡片只要一分錢，兩萬張卡片才200塊錢，一個月靠插卡片可以出三四個客戶，就可以了。”
在L君看來，有車只是一個用戶特徵，並不是一個還款來源，因此車貸的風控歸根結底是車主貸，依然需要考察借款人本身的信用。“實際上，一開始的時候風控做的事情很低端，例如，怎麼判斷一個從事養殖業的客戶是否賺錢呢，就實地去數他有多少頭豬、多少隻雞，這些豬和雞就是他的資產，再對照他的銀行流水，看他每個月的現金流情況。一個風控專員一天可以考察三到四個客戶。”
“2014年，只有徵信數據，後來數據公司越來越多，判斷風險的方法越來越多，很多就不用現場考察了。最關鍵的是，風控比以前更準確了，數據是不會騙人的，人是會騙人的，風控專員有沒有隱藏風險，你無法知道。”
2015年，L君的平臺開始在全國擴張。“哪裡有市場去哪裡。我們會去當地的車貸公司臥底，研究當地車貸的產品、費率、額度、需要提交的資料、放款時效等等，當地沒有車貸公司就研究信貸，通過這種方式判斷當地市場的競爭程度。”
隨著平臺的擴張，平臺獲客方式也變得多元，公交廣告，廣播，跟車主APP、貸款APP合作都是L君用過的渠道。但是，從某些角度來看，車貸的需求在減少。“以前大家的車都是全款，現在很多都是以租代購，或者分期按揭，這樣的車是做不了車抵貸的，整個車貸市場是在萎縮的，所以一定要做轉型。”
今年以來，的確有不少車貸平臺在積極轉型，向汽車供應鏈、以租代購等方向發展。L君告訴記者，他也在考慮轉型，基於核心企業做供應鏈，或者基於車的物流和倉儲做一些車商貸款。
採訪的最後，L君向國誠感嘆，創業這幾年，其實自己也沒賺多少錢，但重要的是車貸對社會做出了貢獻。“沒有車貸的時候，如果一個小企業主遇到經營資金急缺的情況，銀行又不會支持，他可能會去借高利貸。大部分人都是理性的，他賺的錢是足以覆蓋高利貸利息，他才會去借。但是，高利貸會讓他面臨的風險成倍增加。如果經營出了什麼岔子，一時還不了錢，高利貸的逾期罰息是很高的，拖不起。而規範的車貸則能夠為這類群體提供更加穩定的資金支持。”
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