隨著互聯網金融的普及，如今借錢是越來越容易了，但 “裸貸”、暴力催收等一系列負面事件又讓網貸揹負上了不太好的名聲，甚至令人談之色變。
但是，同樣是放貸，阿里、騰訊、美團等大公司套路可就要高明多。經他們一包裝，這些小額貸款、消費貸款搖身一變，一下子成了提升消費品質、彰顯個人信用的象徵，不僅讓用戶爭著開通，被忽悠了還美滋滋地覺得撿了大便宜。
都說銀行、保險公司這些金融企業套路深、花樣多，但講真，論起如何 “坑蒙拐騙” 用戶，這些傳統企業在互聯網巨頭們面前都可以算是業界良心了。
對於國內互聯網公司只會抄襲、缺乏創新的說法，我實名錶示反對，從騰訊、阿里到美團、京東，在誘惑你開通小貸這件事，各家創造力簡直不要太強，讓人大開眼界又防不勝防。
美團：以發放 “生活費” 為名，行小貸之實
使用美團的人，最近在可能會遇到這樣的情況：支付完畢後系統提示你有一筆 “生活費” 可領取，並且領完後還可獲得相應優惠。
考慮到下單後給個優惠券、紅包什麼的已經是商家的常規操作，所以看到 “生活費”，大多數人可能也會以為是新的優惠券玩法，但點擊進去你就會發現事情並不簡單。
系統會要你同意兩份協議：《個人信息及徵信授權書》和《個人信用使用授權書》。所謂的 “生活費”，實際上是一份貸款。
出借方是 “重慶三快小額貸款公司”，也就是美團所屬的北京三快科技有限公司旗下的小貸公司。
哪怕你只是出於好奇按下了 “同意” 按鈕，沒有向美團申請貸款，美團以及協議中的各家企業也能堂而皇之地查看你在人行的徵信報告，獲取你的聯繫人、居住信息、職業信息、公積金信息等各種資料。
美團想涉足支付乃至互聯網金融業已不是一天兩天的事了，2016 年美團還曾在沒有支付牌照的情況下直接上線了支付業務，後經人舉報被央行叫停。
為了拿到這張第三方支付牌照，最後美團收購了一家叫錢袋寶的企業，在貸款協議中我們也能看到這家公司的名字。
既然是貸款，肯定是要收利息的。筆者並不想犧牲自己的信報去了解美團能給我多少 “生活費”，所以也不清楚具體的利率，但按廣告中 “日利率低至 0.03%” 來算，年利率最低也要近 11% 了，況且 “低至” 這種字眼，就跟 “最高立減 999 元” 中的 “最高” 一樣，看看就好，這等好事永遠都是別人家的。
騰訊微粒貸：你的信報我就看看而已
比起只會打著個 “生活費” 的名頭當標題黨的美團，同樣是小額貸款，微信就要大方多了，推廣微粒貸時燒錢從不手軟，而且 “誠意” 十足，不申請貸款，只要查看過借款額度，即可獲得現金紅包、代金券等獎勵。
微料貸的套路，我們在一年前就寫過了，當時微粒貸的那波推廣非常簡單粗暴，就是鼓勵用戶轉發推廣鏈接，轉發出去即可獲得 5 元紅包，超過 50 名好友查看還能參與 iPhone7 抽獎。
一年過去了，微粒貸更闊綽了，推廣力度由 5 元現金紅包升級為 “711 便利店 10 元代金券”，最初是還是滿 20-10，後來直接是滿 10.01 元可用，相當於白送，新老用戶均可領取，總是被各種拉新活動拒之門外的老用戶終於可以抬起頭來了。
推廣場景也由線上擴展至線下，在 711 門店的貨架和收銀臺前，都可以看到相關宣傳，店員還會熱心地提醒你買單前先領券，並手把手教用戶如何開通微粒貸。
很多人認為，只是查看一下額度又不真的貸款，有什麼所謂呢？這麼想就太天真了，有多少人在點擊查看額度時，看都沒看就直接勾選了 “同意微眾銀行查詢人民銀行徵信記錄授權協議及相關貸款協議”？敦不知這一勾選，你的信報就會多了一條深圳前海微眾銀行的貸款審批記錄。
信報的事我們已經講過很多次了，這裡不再贅述，還對此一頭霧水的小夥伴請查看以下文章複習：
《十年後出不了國，買不了房，坐不了飛機，只因為現在你忽略了這個》
微粒貸強調此舉不會影響用戶其他貸款審批或信用卡申請，筆者身邊也不乏信報上有微粒貸查詢記錄仍輕鬆批下大額信用卡的例子，畢竟銀行的貸款或信用卡審批肯定不單單是看一條微粒貸的記錄。
但我們想問，如果信報不是對微粒貸那麼重要，對用戶沒什麼影響，又何必大費周章地 “引誘” 用戶點擊同意查詢的按鈕？這事顯然沒有官方說得那樣輕鬆。
我們還是要建議大家，如果有貸款需求，微粒貸確實是可以考慮的選擇，但如果只是為了薅點羊毛就把自己的信報敞開給小額公司查詢就有些得不償失了。
支付寶：我有一百種方式讓你開通花唄
準確來說，花唄不算小額貸款，支付寶給出的定義是 “信用消費工具”，與小貸的區別就在於花唄不會直接給你錢，而是先替你支付商品的價錢，這種 “先消費，後付款” 的模式與信用卡比較接近。
花唄的出現讓一向沒有使用信用卡習慣的國人，體驗到了信用消費、透支消費的好處，確實是一款算得上革命性的產品。
不過，馬雲爸爸想提供普惠金融服務的心是好的，但為了吸引用戶開通、使用花唄無所不用其極，是不是就有些過分了？
比如使用支付寶付款時，會在默認的支付方式下方推薦開通花唄，選中後甚至不需要做其他操作，直接就可以付款，用戶體驗簡直不要太流暢。
而且，你開或不開，花唄都會像銀行卡、餘額、餘額寶等一樣出現在支付方式的選項裡，方便你一鍵使用。
在 “雙 11” 當晚，系統甚至會貼心地提醒你，為了更快速地完成支付，推薦使用餘額寶、花唄等支付寶自家的通道。想堅持使用銀行卡？沒問題，但零點時分系統卡死的時候，支付寶又會告訴你 “系統繁忙，是否使用花唄支付？” 一旦急著付款沒看清楚，點擊了 “重試”，訂單是支付了，花唄也開通了。做法看似貼心，實際卻剝奪或者說削弱了用戶選擇權。
如果你已經開通了花唄，但是沒有將其設為默認支付方式，那麼也會遇到一些 “玄幻” 事件，比如使用付款碼支付時，明明商家是支持信用卡的，信用卡額度充足且花唄的排序在最後，最終還是會完美跳過其他所有的支付方式，強行被用上花唄。
這種情況時有發生，而且沒有規律可循，客服也說不出個所以然來。
然而，如果你想關閉花唄，可就沒那麼容易了。在支付寶的花唄界面，你需要依次點擊 “設置”、“其他” 兩個選項，才能找到關閉入口，關閉時系統還會要求你告知關閉原因，最後還要提醒一句關閉後不一定能再次開通。
總之，比起開通時一路暢通，關閉花唄的操作友好度就欠奉了。不過，相比於之前必須要在支付寶網頁版關閉花唄，如今能夠直接在 app 端進行關閉操作，已經是一大進步了。
有人說花唄不上信報，比京東白條厚道，但要注意了，不上信報只是目前的情況，花唄從未承諾過不上信報，倒是在用戶協議中有提到，如果用戶有違約行為，花唄有權上報至央行徵信系統。
原本與花唄性質類似的京東白條，雖然後來因為在上徵信一事上政策朝令夕改為人詬病外，但除了經常發短信 “勾引” 你開通白條、註銷白條需要找客服非常麻煩外，其他方面還是比較規矩的，不像支付寶恨不得全天下的人都用上花唄，京東反而在白條審核標準上有些陰晴不定，難以捉摸。
不過，時不時給點優惠、（暫時）不需要上徵信、可自主關閉的花唄，對比起其他巨頭的個人信貸產品，已經是非常規矩了，性質與微粒貸相同的借唄，雖然不時也會在支付寶中刷一把存在感，但最起碼沒有天天用一些小恩小惠誘導沒有需求的用戶開通，在這點上，阿里可比騰訊剋制多了。
總結
為社會各個階層提供可負擔、適當的普惠金融服務，是我國這兩年的發展重點。不可否認，互聯網借貸平臺在這當中起到了關鍵作用，借錢這件事，變得前所未有的簡單，其中也不乏通過小額貸款實現夢想的案例，微粒貸三週年的廣告，打的就是幫助實現心願的主題。
出發點是好的，目標也是崇高的，我們也不反對平臺用適當的營銷手段將其廣而告之，但是如果為了業績、KPI，就不擇手段，強買強賣，連哄帶騙，吃相就未免太難看了點。
個人信貸市場本就處於較為混亂的狀態，如果連 BAT 這等巨頭都要採取這些下三濫手段，那其他平臺豈不是更肆無忌憚了？
題圖來自：電影《華爾街之狼》劇照
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