今天週二鴨

現在為什麼這麼多APP都能借錢了呢？因為都想在信貸市場分一杯羹。

大概在五六年前，那時候最火的是什麼，是P2P，這種新型的借貸方式帶來了金融行業的巔覆，早期有不少P2P是真心的想做好這個事情的，但隨著進入者越來越多，開始變質了，最後演變成鋪天蓋地的龐氏騙局。當時很多互聯網公司其實也有借貸的廣告，但只是起到一個引流的作用，並不對借貸業務負責。

隨著P2P的大批倒閉，這種依賴中間模式進行牽頭的模式已經證明不可行了，但是信貸市場依然存在，所以轉變另一種方式了，即現在流行的互聯網信貸模式。最大的當屬支付寶和微信，支付寶上有借唄，微信上有微粒貸。中國最大的兩家互聯網公司經過多年的探索，通過大數據找到風險與收益的平衡點，這是原有P2P行業的公司所具備的優勢。

隨著支付寶借唄的不斷髮現，其他互聯網公司自然也不想錯失這一跑道，相繼退出了自己的借貸產品。就出現你所說的京東、滴滴、哈羅、美圖秀秀等公司的APP都推出了借款功能的情況。

不過，不同公司的用戶消費行為不一樣，大數技所能帶來的風控作用也各不一樣，因此雖然有些公司也推出了借款功能，但相對來說還處於摸索階段，態度較為謹慎，比如滴滴上面的貸款功能，藏得比較深，不注意的很難找到。

而且，這些互聯網公司和支付寶與微信有很大區別，支付寶有網商銀行，而微信有微眾銀行，也就是說這兩家互聯網公司有自己的銀行作支撐。而其他互聯網公司推出借款功能，大多是與民營銀行進行合作，自主權和風控能力不一樣，規模也不會做得太大。

財經宋建文

答案非常簡單：把中國互聯網企業一個個數過來：阿里巴巴、百度、騰訊、小米、360、京東、美團、今日頭條、滴滴出行、攜程、微博、趣店。他們都有一個共同的業務。猜的到嗎？答案是：放貸款。

網絡借貸方便快捷，受年輕人喜歡

從消費側看，中國消費金融佔GDP的比重如今突飛猛進到8.5%，並且借款人以年輕人為主力，數據統計，互聯網金融的借貸者，90後和00後相加佔比53.05%。最近幾年移動互聯網的普及和智能手機的發展，這些年輕群體是伴隨著互聯網而生的，又有超前消費意識，構成了龐大的借貸群體。

互聯網公司有用戶有數據，網絡借貸商業變現快

互聯網巨頭，各有各的主營業務，做手機、做搜索、做社交、做電商、做酒店、做O2O，經過這麼多年的積累沉澱，掌握了大量的用戶數據。流量和用戶如何商業變現？互聯網小額貸款是非常不錯的生意，並且利潤豐厚。

商業突圍

各大APP軟件都能借錢，我看到的除了題主所述之外，還有小米、360等大型企業都有借錢的功能，這在我個人看來有兩點因素……

1、賺取利息收入

我們都知道，很多的軟件借錢的利息都不低，比方說小米金融裡邊，我看了一下可以借30萬，日利率0.02%，那麼每天要付的利息費用就是30*0.02%=60元。

假如你需要借用這筆錢3個月，那麼90*60=5400元，通常來說，這就是所謂的萬分之二的利息，這個利息並不是很高，當你急需一筆錢週轉的時候，這的確是可以解燃眉之急。

問題在於具體的算法是怎麼樣的，我也沒試過，可試想一下，就算借出去3個億，那每天的利息也就6萬而已，那麼請問，類似於小米這樣的企業，會靠著這點錢做大？

2、大數據時代的用戶資料

在我看來，這才是最重要的東西，你要借款就必須提交詳細資料，包括家庭住址、身份信息、你的收入等等，這些消息對於大數據時代的企業而言，絕對算是無價之寶，曾經有人說過，得用戶者的天下……

這句話雖然誇張，但是在人工智能加持下，對應企業將根據你的個人愛好而智能的推薦出你想要看到的廣告等內容，大大的提高企業用戶轉換率，這才是企業想要的。

總結：各大APP都能借錢，他們或許並不太在乎利息，但是他們在乎用戶累積量，有了足夠的用戶之後，轉換率所帶來的利潤遠遠大於借錢的利息……

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易論招財圈

話不多說，一張圖讓你瞬間明白！

大雄愛自律

因為得融資者得天下！

不僅是美圖秀秀、京東、滴滴，甚至是抖音、360等這些看起來原本跟金融沒什麼關係的電商或者互聯網企業都紛紛加入了互聯網金融大營。

1.成本最小

這裡我們舉個例子，就拿銀行來說，用儲蓄的錢來房貸款或者做投資，如何？換句話說，借別人的錢辦自己的事，可以做到成本最小。只要把控住風險就好，而現在需要拆借融資的需求與日俱增，這塊肥肉不入我口便入他人之口，相當誘人。

2.利潤最大

這裡我們在舉個例子。什麼生意最掙錢？

古往今來，高利貸稱第二，其他生意不敢稱第一。

我們來看看這些所謂互聯網金融小額借貸的利息有多少？

就滴滴的滴水貸來說，年利率10%，借出1萬元，1年後還款11000元左右，滴滴每月可收利息83元。這可是屬於一本萬里的生意。

至於利息高不高，只能說短期拆借、解燃眉之急是可以的。

但是這些平臺為了搶奪客源，很多已經毫無下限了，不斷誘導消費者購買奢侈品、提前消費、發放與實際償還能力不符的貸款額。讓很多沒有判斷能力或者沒有抵禦誘惑能力的青年人負債累累。

3.信用控制

從出行、到生活習慣，再到消費習慣。。。APP方便了我們的生活，也透露著我們的隱私，因此那些背後的大佬們是一點也不畏懼風險的，他們除了掌握你的密碼、證件號碼、姓名外，還有你的行蹤、隱私，甚至是你親戚朋友的一切。通過數據挖掘和數據分析，借貸人的所有一覽無餘。所以追討欠款就變得很容易了，法理都站在人家這一邊，你一個弱者又有什麼好辯駁的。

科技在進步，金融發揮巨大作用，但我們還是希望有關部門出來好好規範一下，便民是一方面，利民才是更重要的。

（家族財富密碼：金鐮刀）

家族財富密碼

感謝您的閱讀！

我不知道大夥有沒有發現，經常會收到一些App的短信，最近經常收到小米金融，京東白條等類似於借錢的短信。我一度驚訝，小米都走上借款的道路了！後來，我發現，美圖秀秀，滴滴等等各類App似乎都有了類似的功能！讓我一時有點蒙圈，為什麼這些App都一擁而入到金融領域呢？

我們發現在美圖app中，在設置中，有了美圖錢包，並且有了借款功能：

其實，對於金融類App，或者網貸平臺，我國出臺了很多政策，所以這些App必須要滿足我國關於網絡借款信息中介機構業務活動管理暫行辦法的規定。而且，現在的網貸實現1+3監管框架。

那麼，為什麼這麼多APP也加入其中呢？

• 豐富的用戶。美圖秀秀，小米，哈羅單車等APP它們本身有很多的用戶量，而這些用戶量成為了它們的潛在用戶。
• 有利可圖。在我國信用體系越來越完善的時候，這些APP平臺發現了，通過借貸能夠獲得豐厚的利潤。
• 借鑑。這裡面也有借鑑的作用在內，在看到一款APP使用該功能之後，其他的一些APP可能會借鑑，如果說的難聽一些就是跟風。

LeoGo科技

不得不說，這是一個很熱門但又沒人去理會的話題，我在做悟空回答的時候首頁有太多帶了很多網貸，現在還不上了，網貸逾期一週了，被人爆通訊錄了，很害怕，咋辦啊，我的網貸還的差不多了，但徵信花了，怎麼辦才好？諸如太多關於網貸的話題了。為什麼鋪天蓋地的網貸廣告為什麼就是沒人攔呢？

鋪天蓋地的廣告

早上我在刷朋友圈的時候，就看到了，不知這一次，微信在打廣告，幾乎所有的APP都在打廣告，處處可見，更可惡的是很多APP的banner上都是他們的廣告，想賺錢想瘋了吧。

我也看到了銀監會關於對網貸的一些政策，可我也不想看到你的新聞下面還在推送這大量的網貸平臺，是你們在保護嗎？還是他們太肆意妄為，我們真的想不通？

個人心聲

我明白這些網貸一時半會消停不下來，也聽見了許多因為網貸而遇害了群眾，年輕人很多，我也聽見了很多關於打擊網貸的聲音，但我卻看不見他們的身影，只希望這種聲音早點來到，聽的真真切切。

我們自身一定要剋制住自己，有多少錢就花多少錢，千萬不要不去碰這些，這些真的很恐怕，恐怖得讓你不得不面對死亡，也不要抱著僥倖的心理，覺得你能還的上，記住，你不是聖人，決定不了突發狀況，而他們是真正的惡魔，他們能覺得什麼時候讓人下地獄。聽我一言，不要碰，看都不看，用自己的勞動掙錢才是最安心的。

關於網貸你們還有什麼看法呢？拒絕網貸，不碰網貸，自己動手，豐衣足食！

Web前端進階指南

這個還不是花唄和借唄引起的，當然這關鍵還是移動支付的問題。

花唄基本上每個人都有，額度不高。一般都是幾千塊錢，這個額度不多，基本上每個人月發工資都能還的上，所以很多人都使用，它也很受人們的歡迎。漸漸的你會發現花唄和信用卡一樣，在支付寶裡，有芝麻信用，而且現在這個信用好像在銀行的某些業務上也會借鑑參考的樣子。

這個就和養銀行卡和提升自己的芝麻信用分是一樣的道理。

然而手機支付在國內的普及，基本上微信錢包和支付寶就類似這個信用卡，你借錢，他給你，很方便，利息雖少，借的人多了就不少了。

他借錢給可以相應增加用戶的粘性，你借了錢，在你沒有還錢的時候這個軟件是不會卸載的，期間你還會用， 而且就算你還了，他還能再借，抓住一些心理，讓你更多機會使用這個軟件。

然後就是這一個行業的問題，這個東西當你借一次兩次的時候還好，當你借到第三次，你就入坑了。一個可以借錢的平臺，一開始你是為了緩解一下手頭緊張，但是這個事情很容易養成習慣，沒到時候一還，還了再借。這種習慣是提前消費的習慣，每次發工資前先把錢消費掉，而且提前消費的人，再感性消費下，很可能超出你工資的承受範圍。

所以這東西緩解手頭緊急的事情可以，但是還是不是多用，消費還是理性消費。

小孩兒似的雲跟著風

要反過來問，為什麼好多人會在APP上借錢？因為方便，現在是信息時代，只要我們生活在社會中，我們的個人信息通過網絡大數據每時每刻的在被記錄著，保持良好的消費習慣，養成良好的個人徵信，是現在社會中個人的價值所在，也會成為我們借錢的一項重要憑證。

為什麼說方便，因為銀行費率相對低，比較麻煩，還要上門審核，需要許多文件，放款比較慢，而APP金融貸款就方便多了，只需輸入手機號，之後驗證本人真實身份，就會出來額度，雖然額度不高，但也會有大幾萬不等，而且放款速度幾天到幾分鐘不等，唯一缺點就是利息高，所以要選擇正規利息偏低的金融貸款平臺。

現在，但凡是有點能力的互聯網企業，都想去做金融，原因有兩個:賺錢和輕資產！

很多APP也有都有借錢功能，甚至因為你手機註冊過APP，便會經常接收到有關借款的短信等。這些APP設有借錢功能，說白了就是為了賺錢。當然賺錢也沒錯，可是這並非多數互聯網公司的主業。之所以做這個，是因為這些APP背後有龐大的用戶基礎，也就是有用戶基礎，APP只需要搭建一個平臺，就能實現一個賺錢獲利的途徑，對於擁有APP的公司來講，他能給企業帶來盈利，而且還屬於輕資產，利潤也不錯，何樂而不為呢？

但是這其中有一個問題，很多公司其實祝業都是虧損的，但是跟風搞副業，把自己的主業都荒廢了，如果大家都去搞金融，那麼我們這個實體還怎麼發展，我們的科技還怎麼進步？

當然還有一個問題，現在的金融風險還是比較嚴重，尤其是潛在金融風險的防範，是很多人所看不到的，而一旦爆發，這將是比較危險的。所以個人覺得，很多企業呢，還是應該多想辦法把自己的主業去搞好，搞類似這種金融借貸，短期可能會轉點錢，但持續性發展擔憂。

除了一些金融借貸APP，還有其他常用的 APP 也有借款服務，比如滴滴、美團、愛奇藝、美圖秀秀、百度貼吧等等。

雖然現在借錢是越來越方便的。但有一點，信用還是很重要，那些上了網貸黑名單的用戶，對他們來說借錢是越來越難的。需要注意的是，有些會查徵信，如非需要，不要隨便亂點。

記住，借的錢，是要還的，附加利息，投資有風險，貸款需謹慎。

花太郎聊電影

您好，作為一個畢業後在招聯金融，360金融都工作過的專業互聯網金融產品經理來回答您這個問題，希望對您有所幫助。

在回答這個問題之前，我想提一個論斷，互聯網變現效率最高的途徑一個是金融，一個是遊戲，沒有第三種途徑了。這兩種都是非常暴利的行業，而且只要有流量都能在裡面分一杯羹，自己沒有開發能力也可以為別人提供導流，按人頭費提成。

一、互聯網金融有多暴利：

合規合法的互聯網消費金融公司，一般從銀行那裡幾十億，幾百億借款，利率是7%以內，然後通過互聯網APP的方式，授信，放貸出去，利率就變成了24%，甚至36%，中間的利潤是多少呢，我們按照互聯網金融公司7%的資金成本來算，放出去利率24%，中間的利潤是17%，如果一年有待回收資產100億，就能賺17億的毛利潤，如果是500億的待回收資產就能賺85億毛利潤，而好的互聯網金融公司除掉銀行的資金成本後，主要成本就是服務器，人工成本（互聯網金融公司普遍是輕資產形式，可能年均放貸數百億的公司全部員工也就幾百人），壞賬成本以及流量獲取成本了。在技術實力強一些的互聯網金融公司，能夠做到人均貢獻淨利潤300-400萬。自古以來，高利貸就是很賺錢的生意，特別是現在線上化了之後，更是能全國24小時不間斷放貸，所以互聯網金融這個行業前幾年基本上沒有賠錢的，可見裡面的暴利。終於那些超過36%國家法定利率，甚至砍頭息，套路貸，做到年化利率1000%的公司就更加暴利了。

二、暴利能支撐住高額的營銷獲客成本：

所以國內互聯網公司很多都會做金融來賺取利潤。即使自己暫時因為牌照或者風控技術等方面的原因不做，也會想辦法利用已有流量來和能做的互聯網金融公司合作，因為一方面可以通過合作來試水，另一方面這樣流量變現的收益最高。舉個例子，2016年，2017年的時候據我所知，全國有上千家P2P公司，很多P2P公司從打廣告獲取用戶到最後轉化一個真正付費投資或者借款的用戶平均成本在2000元以上。現金貸的平均獲客成本在300元以上。所以這些線上的貸款公司能夠出最高的競價，來獲取流量。假如你是美圖秀秀的負責人，有家貸款公司找到你說，在美圖秀秀上放一個流量入口，來一個貸款用戶給你200元，你是不是也會同意呢？“一個願打，一個願挨”，所以你會看到很多有流量的APP裡都有借錢的入口，有些是這個APP自己做的，比如京東有專門的的京東白條，也有互聯網小貸牌照，比如滴滴，有專門的的金融事業部，也有小貸牌照，都是可以合法放款的。更多的是美圖，哈羅這種，自己有流量，為了更大效率變現，接入了很多合規或者不合規的借款平臺。

三、來自專業人士的建議：

2019年315曝光了很多“套路貸”“超利貸”公司，砍頭息，1000%年化利率，這個行業第一次曝光在大眾面前，原來裡面這麼多違法暴利的手段。真誠地建議，如果不是特別特別缺錢，儘量不要在網上借貸。如果實在是很缺錢，儘量找朋友借用一些，或者信用卡週轉一些。如果實在沒辦法需要借錢，建議一定選擇正規一些，國家有管控，有消費金融或者互聯網小貸牌照的公司來借款，因為政府監管，這些機構資金來源合理，風控催收相對理性文明，利率不敢超過國家的法律紅線。至於哪些公司有消費金融牌照，哪些公司有互聯網小貸牌照，百度查詢下很容易獲得（記住不要點擊前幾個廣告詞條，很有可能是冒充的），就不在這裡贅述了，以免有打廣告的嫌疑。

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關鍵字: 科技 美圖秀 互聯網