防控風險是2019年金融行業的關鍵詞，幾經浮沉的融資擔保行業也在今年迎來新的變局。
10月23日晚間，銀保監會正式發佈融資擔保新規，牌照管理、名稱規範、餘額計量成為補充重點，無融資擔保許可從事擔保業務一律取締。有機構歡喜，也有機構出局，新一輪洗牌將至。
香港主板上市公司大中華金融旗下已成立15年的安家世行是歡喜者，12月14日，在上海舉辦的CACC 2019法務年會上，安家世行獲得金融機構優秀法律合規團隊和管理創新優秀法律合規團隊兩個獎項，獲得同樣獎項的包括平安銀行、幸福人壽、小米科技、齊魯製藥等知名機構。
大中華金融行政總裁楊大勇與金融界對話時說，“只有把融資擔保法律合規的靈魂落到實處，才能迎來擔保行業真正的春天。”
融資擔保監管破局
根據2017年國務院頒佈的《融資擔保公司監督管理條例》，融資擔保是指擔保人為被擔保人借款、發行債券等債務融資提供擔保的行為。
在監管新規出爐之前，融資擔保行業幾經浮沉，一些並無融擔牌照的民營金融機構一度成為“作戰”主體。近年來，金融監管的強化與中小微企業的融資難背景讓這個行業受到越來越多的關注。
從去年4月份銀保監會《融資擔保公司監督管理條例》到今年10月的補充通知，融擔行業的春天漸行漸近，持牌的頭部助貸機構開始加速佈局。
但融擔機構面臨的監管是多方面的，今年9月1日，最高人民法院時隔24年再次制定的民間借貸新規正式施行，對包括合同合法範圍、套取金融機構信貸資金轉放高利貸等非法借貸行為均做出明確劃分，緩解企業融資難、融資貴等頑疾的同時，對融資擔保機構也提出了新的業務合規要求。
“不斷更新的規範對安家世行來說是好事，這是一種動力。”按照楊大勇的說法，法律合規在安家世行已經成為一種文化傳承，公司也一直在跟進研究和學習。“我們組織了大量高水平的外部法律顧問、律師、會計師、稅務師，包括宏觀專家政策的研究，這樣使我們獲得了一個指導法律合規工作的重要‘外腦’。”楊大勇補充。
作為香港主板上市公司大中華金融的商業性擔保子公司，安家世行還面臨香港聯交所、金融監管部門對上市公司審計與合規的嚴格要求，這也讓安家世行在金融領域積累了經驗。
如何落實這些大而全的宏觀監管？安家世行的經驗是“動靜結合”。
靜即是將法律合規的靈魂滲透到業務、財務、管理、服務的每一個條款、每一個行動中去；動則意味著，隨著各種灰色領域得到整改、法律規定的變化更迭、金融科技環境的鉅變，公司都要對規章制度、考核標準進行跟進調整、動態更新。動靜結合才能及時應對政策性、市場性、操作性等各類風險，處變不驚。
監管的不斷完善打通行業退出“最後一公里”的同時，自身本事硬的頭部融擔機構將迎來行業最好的階段，安家世行也努力邁入這個春天。楊大勇認為，內部考核與法律合規做得越好，企業就越有信心面向未來。
變局之下做減法
2019年，化解和防範金融風險攻堅戰進入關鍵時期。
在金融行業這個巨大的互聯網絡中，風險傳導引發的危機並不亞於自身風險。楊大勇認為，某些頭部機構在合作對象的選擇上存在漏洞，比如在爬蟲、催收等業務環節對交易對手等外部風險評估的缺失。如何防止“黑天鵝”事件？安家世行或許能為行業提供幾點經驗。
首先是事前提高合作准入。通過對潛在合作伙伴內部法律合規體系進行精準打分、對成長模式進行綜合評估等方式，安家世行篩掉了大部分合作對象，公司也因此與各類賺錢機會擦肩而過。單單因為法律合規問題，安家世行拒絕的合作申請就超過90％。
其次是事件發生時迅速行動。一旦風險發生，立即採取風險阻斷措施，在不考慮收益的情況下，果斷將交易對手合作業務隔離到主營業務之外。
第三是風險發生之後啟動應急機制。安家世行內部有一套專門的風險處理系統，在對風險進行財務、聲譽等分類之後，系統會選擇最優策略及時止損。
但第三個階段並不是理想狀態，因為損失已經產生，安家世行還是擅長提前“做減法”——對於風險不確定的合作，安家世行“寧可錯傷一百，不會放入一個”。
這需要一支強大的法律合規團隊。在安家世行內部，從前臺的引入立項，到中臺的審批，再到後臺的風險追蹤、業務結項，法律合規部都要貫穿其中，其中的人員構成來自公司各個部門，並形成了週期性輪崗流動。在嚴格的績效考核和高標準的激勵機制下，安家世行的法律合規環節從來都不是紙上談兵。
供應鏈金融做好兩道防線
作為解決中小微企業融資難、融資貴的重要通道，供應鏈金融近年來在融資擔保領域異常火爆，但其中的風險也逐漸暴露。
今年上半年，某大型獨立財富管理機構私募產品被曝踩雷，原因是融資方通過偽造應收帳款進行擔保貸款。據悉，該踩雷基金正是基於兩家大企業之間應收帳款進行的供應鏈融資，涉及金額34億元。
儘管有相關方否認了其中的關係，但作為供應鏈金融在融資擔保領域的典型案例，上述事件很快成為業內熱議話題。
如何避免重蹈覆轍？楊大勇認為箇中風險可控，並結合安家世行的實踐經驗給出了兩點建議：
一是操作性風險的把控。在類似前述事件的造假過程中，各類蘿蔔章的偽造和使用是一個關鍵穴位，如果缺少最後一道防線——法律合規部門的確認，風險將大大提高，這對法律合規部門的人員要求是非常高的。
二是業務管理風險。除了證件、印章的造假，事件的根本問題在於銷售規模不足，而造假帶來的賬面銷售量陡增應該引起關注。供應鏈金融應該是物流、資金流、信息流三流合一，物流信息相對後兩者來說較難偽造，金融機構在放款前應該提高警惕，在合規方面應該增加對物流行業人員的配置。
楊大勇認為，要真正做到防範風險，就應該做到環環相扣，尤其是在供應鏈金融領域。
新時代的創新與堅守
顛覆一個行業的除了自上而下，更多的是自下而上。
監管環境不斷更新的同時，金融領域湧現出一批又一批科技新寵，盈利模式也因此更迭。安家世行像很多同行一樣做出調整和創新，也做了不一樣的突破。
“3年一規劃”是安家世行的運營傳統，2019年正是一個總結之年。回顧這3年的變化，楊大勇總結了3點：
一是牌照合規的與時俱進。作為一家頗有“歷史”的持牌融擔機構，安家世行沒有將牌照視為“免死金牌”，而是時刻注意與政府支持領域的契合。基於政府對“結合實體經濟解決融資貴問題”的呼籲，安家世行的融擔業務從以流動資金信貸擔保為主，逐漸過渡到了消費金融和供應鏈金融2條主線。
楊大勇認為，業務的轉變可能會帶來短期的利潤降低、增速減緩，但業務的可持續性和健康性對公司來說更加重要。
二是對合作機構大規模做減法。作為北京融資擔保聯盟金融科技專委會的主任會員，安家世行通過技術和數據比對，對合作夥伴的篩選門檻不斷提高，過去3年來不斷做減法，一些規模較小但利潤分成高的合作需求通通被拒之門外。
三是擁抱金融科技。近年來，金融科技對小微企業的融資效率起到了重要推動作用，安家世行也有佈局，積極推動融資擔保聯盟的區塊鏈合作項目“聯盟鏈”，讓“黑名單”的信息共享指日可待。在5G方面，安家世行也在跟進，計劃在供應鏈金融業務中實現5G對貨場倉儲的遠程高速、高清監督。
楊大勇補充表示，5G和區塊鏈是一場不可逆轉的技術革命，尤其是區塊鏈的去中心化將使客戶信息管理更加安全，但在融擔領域的應用還有2點需要注意：一是開發、應用空間大，需要機構做出包括人才、資金、制度等在內的更多投入，努力讓法律合規反映到技術流程中去；二是應用還不成熟，與時俱進、積極擁抱的同時應該保持審慎態度，堅守安全底線。
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