解決中小企業融資難、融資貴的難題，只能依賴金融市場競爭。IC供圖
“小微企業融資不易、成本較高的結構性問題較為突出。”央行8月1日發佈的《第二季度貨幣政策執行報告》中如是說。
在經歷多年之後，中小企業融資難、融資貴問題在中國依然待解。記者近日走訪多家企業、銀行、網貸機構，發現中小企業面臨貸款慢、融資貴的困境，而解決這個難題只能依賴金融市場競爭。
銀行手續多，小企業“望而卻步”
小崔原本是一家國有銀行的公司客戶經理，對接片區內的一些國有大型企業。“大國企不好伺候，不過好在只要背靠一兩家大企業就有飯吃了。”
後來，銀行成立了中小企業中心，他被調到中小企業部。“大多數人都不想來做中小企業，累啊。”小崔向記者說，現在他需要經常走訪小企業，好的時候談下一筆單子，也才幾百萬元，更多時候是做無用功。 “從工作角度看，（做小企業貸）性價比低，積累多少中小企業才能比上一個國企。”小崔還是懷念以前的日子。
小崔的職業轉換源自全行業的結構調整。隨著利率市場化腳步加快，銀行不斷下沉客戶群。據瞭解，浦發銀行正在開發一些基於數據分析的大數據業務，據此為中小企業設計融資方案。各大國有銀行也都成立了專門的小企業信貸事業部，專營中小企業融資。
但是中小企業融資難問題依然嚴重。匯付天下與西南財經大學此前發佈的“匯付-西財中國小微企業指數”顯示，在全國範圍內，100家有銀行信貸需求的小微企業中，只有57.8家去銀行申請貸款。“小微企業難，難的並非被拒絕，而是望而卻步。”西南財經大學教授甘犁稱。
一位曾在銀行貸款的小企業主郭先生告訴記者，銀行最終批下來的貸款利率是8%，但是他實際付出的成本超過了10%。除了常見的財務顧問費、承諾貸款收費外，前幾年所謂的“調查費”、“資料費”被叫停後，化為“快放費”、“資金調劑費”等形式出現，這些費用一般是貸款金額的1到3個百分點。
除了這些費用，為了保持與銀行的良好關係，企業通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆“人情費”。對於郭先生的貸款經歷，一位國有銀行人士表示，銀行的流水線、標準化作業適用於大型、中型企業，而個性化的微型企業並不是銀行的優勢所在，城商行、民營銀行、民間小貸公司、網貸平臺對民間企業更加熟悉，有條件發揮更大的作用。
“急錢快錢”偏愛民間金融
對於更多的小微企業主來說，急用錢時第一時間想到的不是去銀行借，而是找身邊的借貸機構。民間金融就是在這樣的土壤中逐步壯大。
互聯網金融平臺花果金融於2014年1月2日上線至今，已有70家中小企業完成借款籌資近5億元。花果金融CEO惠軼表示， “跟傳統銀行比，民間融資有一個核心競爭優勢，就是速度快。”
另一家互聯網金融平臺匯投資董事長張徵對記者說，銀行放貸要過審貸會，有的甚至要1-2個月才能放款，但通過民間借貸，2-3天，最慢1個星期肯定能拿到錢。不過，張徵也注意到，最近房價下跌，民間借貸風險也放大，以前抵押率在80%左右，就是說一套價值1000萬的房產，可以借款800萬，但現在抵押率只能做到60%-70%。
如今，這樣的網貸平臺全國有近千家，上半年的整體交易額近千億元。
從融資成本來講，目前民間金融要比傳統銀行高出許多。惠軼表示，現在一年期貸款基準利率是6%，銀行給中小企業的貸款利率一般在10%左右，信託計劃的融資成本大概是16%-18%，P2P平均19%，小貸公司的融資成本則在22%以上。
不過，隨著民間金融的市場參與者越來越多，民間融資總體成本有所下降。據網貸天眼的統計數據顯示，去年P2P行業年均利率為25.06%，如今已經難覓蹤影。據融360數據顯示，上週網貸平臺平均預期年化收益率為11.29%，達到近一個月的新低。
未來通過網貸借款成本可能進一步下降。張徵認為，政策日漸明朗、資金供大於求，以及行業競爭加劇都是導致P2P的名義利率，即借款成本下降的重要原因。他預計未來融資成本可能降到18%。惠軼也認為，今年年底P2P的整體融資成本可能會進一步下降到17%-18%，未來1-2年內，平臺的平均融資成本可能會下降到13%-14%，P2P可能會成為銀行之外，中小企業最便宜的融資渠道。
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