黑色幽默下的盛世花開

存銀行聽起來很老派，利潤低，但你可千萬別小瞧它。今天，我們就一起來看看 ，這幾個不錯的高利息的銀行存款選擇吧。

（免責聲明：本文提及的產品僅作示例，無利益相關呦~）

說起銀行利息，可能你的第一印象就是：收益太低了。

畢竟，按照現在掛牌的基準利率，活期存款的年化收益只有0.35%。定期也只有1.75%。

但是現在有不少網絡銀行在靈活存款產品上做了創新，把產品的支取收益做到了3%甚至4%，收益有時候比當天的餘額寶還要高一些。

比如富民銀行的“富民寶”，以及網商銀行的“定活寶”都是這類產品。你分別能在京東金融、網商銀行app上找到它們。

嚴格來說，你投資它們，買到的並不是活期存款，而是3~5年期銀行定期存款。只不過，銀行允許你提前支取，並把你的存款轉讓出去，從而實現了“隨存隨取”的功能。



不過要說明的是，這類產品利率並不是固定不變的。可能會隨著市場環境的變化升高或者降低。

但根據產品規則來看，對於已經買入富民寶的朋友，利率不受影響。而網商銀行的定活寶，要根據你到時支取的利率計算；也就是說，你真實的收益，未必是現在看到的3.8%。

相比之下，定期存款的產品收益在一開始就鎖定了，也讓人更覺得安心。

但是如果你鎖定期限，期間又著急用錢，那定存中取出來的部分只能按活期來計息了 -- 這個規則，讓很多朋友，想用錢都不捨得動用。

不過，騰訊旗下的微眾銀行推出了一款“智能存款”產品，讓定期產品變得更加靈活了。

簡而言之，微眾的這款產品，更像是一款機動型的“定期產品”，設計了階梯式的收益方式，只要滿期就按對應的利率計算收益，之後還能隨時支取。

你可以參考下圖看看不同期限你能拿到的存款利息收益：

*來源：微眾銀行“智能存款”界面截圖

如果你有長期閒置的錢，存3年以上，可以拿到年化4.1%的收益。對於風險偏好比較低的朋友，相比一般定存又多了一些靈活性，也是不錯的選擇。

除了這兩類新產品，其實我們在最近的週報裡也提到，還有一款老產品最近的收益也不錯，那就是大額存單。

土豪朋友，大額存單仍然可以考慮

大額存單，顧名思義，就是大額的存款憑證，一般20萬起存，門檻提高了不少。

最近不少銀行大額存單的收益都比基準大幅提升了40%甚至50%，長期存單的收益也能達到3-4%以上。

這類產品一般可以在銀行櫃檯，或者銀行手機App中的理財/存款板塊中找到，甚至有些銀行有單獨的大額存單板塊：

*來自某銀行App主頁面

大額存單雖然屬於定期存款，不少產品在設計上也有一定的靈活性。

在買之前，我們要特別關注存單的提前支取條款和轉讓條款說明：產品是不是支持提前支取，轉讓的規定是什麼等等。

不同的銀行和產品，規定都各不相同。不過通常來說，提前支取也會大幅降低我們的利息收益，不太划算。

轉讓是更好的選擇，有些銀行甚至還提供協助大額存單轉讓的服務，會幫你和受讓方協商轉讓的收益，儘量減少你的損失。

總的來說：

富民寶這類活期產品，如果能維持比較高的收益率，競爭優勢還是蠻大的。門檻低，收益也不差，適合做短期投資。

如果你有大額或是長期儲蓄，銀行存款產品中，同樣能找到非常不錯的選擇。

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簡七讀財

一，銀行的活期存款利率是0.3%，如果把活期轉成定期存款利息可以翻幾倍呢？3個月定期存款利息是活期存款的1.4/0.3=4.66倍；6個月定期存款利息是活期存款的1.65/0.3=5.5倍；1年定期存款利息是活期存款的1.95/0.3=6.5倍；2年定期存款利息是活期存款的2.45/0.3=8.16倍；3年定期存款利息是活期存款的3.1/0.3=10.33倍；5年定期存款利息是活期存款的3.2/0.3=10.66倍。

二，20萬存進銀行如果存成大額保單，比銀行定期存款又可以翻幾倍呢？3個月大額存單利息是活期存款的1.92/0.3=6.4倍；6個月大額存單利息是活期存款的2.2/0.3=7.33倍；1年大額存單利息是活期存款的2.5/0.3=8.33倍；3年大額存單利息是活期存款的4.2/0.3=14倍。

所以，5年定期存款利息是活期存款的3.2/0.3=10.66倍。3年大額存單利息是活期存款的4.2/0.3=14倍。銀行大額存單有安全、靈活、利率高等各種優點，大額存單是可以提前支取的，但是要損失部分利息，提前支取部分按照當日銀行活期存款利率計息，支取後剩餘金額按照原存單計息規則計息。

保險保

你所說的存款利息翻倍，沒有具體指出是什麼期限，比如活期，三個月到五年的利息都不一樣，不過通常來說利息可以翻倍的，可能有以下幾種情況。

第一種：更換期限

下面這個存款利率表是某個銀行的存款利率：

按照這個利率表，如果你存款期限是一年，那利率就是1.95%，而五年期的存款期限剛好是1.95%的兩倍，也就是3.9%，所以想要利息翻倍，只需要把一年期的存款期限改成五年期的存款期限就可以。

第二種：更換銀行

目前銀行的存款利率已經放開，各大銀行可以根據本行實際情況，對利率的浮動進行調整，而在當前資金比較緊張的情況下，一些小銀行為了吸收存款，可以上浮的利率空間就比較大，有的銀行存款利率可以相差一倍以上，其中最具有代表的是信用社跟農商行，還有一些民營銀行。

比如下面是目前某個國有大銀行在一些主要城市的存款利率，其中深圳市兩年期的存款利率只有2.25%

從這個信用社的存款利率表可以看出，兩年期的存款利率達到了4.5%，同樣是兩年期的存款，這個信用社的利率是上面那個國有大銀行利率的兩倍，所以更換銀行之後，利率就可以實現翻倍的效果。

第三種：加大存款額度

銀行對存款客戶的待遇是有區別的，存款利息跟你的存款額度有很大的關係，比如你存款1萬塊錢，很多銀行能給到的利率只有2.75%左右的利率，但是要是你存款在500萬以上，或者是一千萬以上，如果你存個三年期的要求銀行給你一個5.5%的利率應該是不成問題的，這樣做也可以實現利息翻倍。

當然我們上面所舉的這三個例子只是存在可能性，假如你已經把錢存入了一些信用社，五年期獲得了5.6%的存款利率，那想要翻倍完全是不可能的。

貸款教授

　　方式一、週期長的定期存款

　　按當前銀行給出的存款利率來看，定期存款自然是存款週期越長獲得的利息就越多。但是，大部分銀行的3年期和5年期的存款利率差距是很小的。所以，綜合時間、政策、資金週轉靈活度以及存款利率來看，選擇3年期的定存期最為合適。不過，現在也有不少商業銀行的3年期和5年期的存款利率有不小的差別，如果已經將資產做好分配了，認為未來幾年都沒有必要動用到這筆錢，選5年期的定存週期也是一種可以獲得更高利息的一種存款方式。

　　方式二、大額存單

　　隨著經濟的發展，現在不少儲蓄平臺和基金平臺都能拿到比存款更高的收益了。所以很多人都不再選擇將錢只放進銀行裡獲取利息。這樣就導致了銀行的吸儲能力逐年下降，為了挽回這種局面，銀行也不得不上調了大額存單的利率，以此來吸引客戶迴流。所以，如果你手中資金數額較大，可以選擇銀行的大額存款方式，其利息要比小額存款高許多。甚至更高額度的存款資金還可以直接跟銀行商量利息，要求銀行給出更高的利息來挽留你。

　　方式三、結構性存款

　　說起銀行的結構性存款，大部分人們是不瞭解的。其實，這個結構性存款已經不算是傳統意義上的存款了，它更像是一種低風險出借產品。因為它除了收益比一般的存款高之外，還具有一定的的風險，但它的風險又比一般的出借產品低很多。所以選擇銀行的結構性存款也不失為一種能夠獲取更高利息的存款方式，但是選擇這種存款方式，最好有一定的理財意識和風險承受能力，能夠理性面對各種情況的發生。

匯商所

2018年利率市場化主要體現在大額存單和五年期存款上，較之於當下一路走低的寶寶類貨幣基金收益已經體現出一定優勢。

以大額存單為例，國有大行一般能在央行基準利率基礎上有45%左右的上浮，商業銀行則有50%左右漲幅，農商行、城商行則有最高55%的上浮空間。

就以三年期存款為例，央行2018年基準利率2.75%，如果是農商行城商行，最高利率能達到4.2625%。

越小的銀行，往往攬儲能力越差，就越能給出更高的存款利率，大額存單的門檻更低。

就以某村鎮銀行為例，10萬元存三年，就可以按照4.2%的利率，存款時還直接返400元現金，有的銀行則會送其他禮品。

如果一筆錢幾年內沒有使用規劃，可以考慮五年期存款。現在國內已經有十餘家銀行五年期存款利率達到了5%以上，收益跟理財基本相當，非常可觀。

就以互聯網銀行微眾銀行為例，五年期存款利率4.85%，利息還能每月取用，還可以將利息直接存入微信裡的貨幣基金，綜合年化收益率也能超過5%。

除了大額存單和五年期存款，資管新規實施後保本理財產品逐步退出後的替代產品結構性存款也是不錯的選擇。

結構性存款週期更短，年收益能達到最高5%左右，雖然收益是浮動的，但是保本。

至於號稱收益很高的保險理財，對不起，還是不要買的好，廣告雖好，還要看療效。理財保險往往週期過長，實際收益率2%左右，中途退保本金最高能損失80%。

如今一直在提避免系統性金融風險，保本理財的退出已經很能說明問題。至於不斷爆雷的P2P更應提高警惕。所以在追求高收益的同時，一定要先把安全放在首位，保護本金，這是理財的第一原則。

財智成功

要使得銀行的存款利息翻倍？無非幾種方式，一是期限變長；二是金額變大；三是更換銀行。

期限變長

如下圖所示，為目前我國央行的基準利率，半年期限的存款利率為1.3%，3年期的存款利率為2.75%，你只要把半年期的存款改變為3年期的存款，那麼利息就可以翻倍了，這是最簡單最便捷的方式。

金額變大

這個有點困難，因為金額不是大到一定的量比較困難，即使你是大額存單（利率一般上浮50%），也達不到翻倍，比如興業銀行普通1年期的存款利率為1.95%（基準利率上浮30%），大額存單的一年的利率為2.25%（基準利率上浮50%），根本達到翻倍，以普通定期的一年期利率1.95%計算，翻倍需要3.9%的利率，這個利率就目前來說，除了餘額寶這類大額資金可以談判到，普通人的存款沒有千萬級甚至億級以上，應該無法獲得這麼高的利率。

更換銀行

2015年10月24日起，央行對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。也就說理論上從2015年10月24日起，我國各個銀行存款利率的上浮均可以自行調整，不再限制。這就給了翻倍的可能性。如下圖1為五大行的官網的利率，圖2為某地方銀行的存款利率表。地方銀行5年期的利率剛好是五大行官網利率的翻倍（但是這個也存在一個不合理的因素，因為如果你不是在五大行官網存的話，而是實際到櫃檯存款，利率會有較官網有一定幅度的上升）。所以說單純靠更換銀行，利率找到比其他銀行翻一倍的，比較難，但是增加個50%還是比較多的。

總結

就目前的社會現狀來看，單靠存款要獲得利息翻倍的，除了存期的更換，其餘兩種方法實現的難度都很大。當然如果更換為銀行理財產品則比較容易，因為一年期的理財產品收益率在5%以上的比比皆是，相比存款而言，實現的幾率大多了。

鯉行者

2018年以來，國內利率市場化向前邁進了一大步，各大銀行紛紛上浮存款利率，尤其是在三年期大額存款利率上明顯高於餘額寶收益。

由此可見，選擇銀行存款，也要選擇合適的投資方式，比如說結構性存款或者大額存單，都屬於一般性存款，但其利率遠遠高於同期的定期存款利率。

舉個例子，某城商行1年期定期存款利率為2.025%，而1年期結構性存款利率高達5.0%以上，相差不止一倍呢！通常都是為了攬儲需要，而大幅度提高自己的存款利率。因此，建議存款多選擇高利率的城商行。

而且，結構性存款的本金是百分之百安全的，其收益則是在承受一定風險的基礎上有所浮動的，屬於保本不保息。當然啦，結構性存款或大額存單的起存門檻都要高於普通定期存款，一般情況下，結構性存款的起投為五萬元以上，而大額存單則是二十萬以上。

目前國內的互聯網“寶寶類”產品競爭加劇，包括餘額寶在內的貨幣基金收益率都已經跌破3.0甚至進入2.0時代，而銀行存款利率明顯提高。已經有不少用戶將餘額寶的錢取出來存入銀行中。

東震木

目前，我和身邊朋友選擇在微眾銀行存入了享受央行存款機制的存款哦，大致有三種存款選擇方案，大額存單4.262%（按月付息、靈活支取）、定期存款1.32%~4.875%（約定存期、利率更高）、智能存款+2.80%~4.50%（當日起息、支取不限額、靠檔計息、實時到賬）重點和你說說智能存款+本質上和普通存款是一個性質。它受存款保險制度保障，50萬以下的損失，保險可以全額賠付。正是因為這一點，智能存款+的本金安全性妥妥滴。

u_淡泊

我是創新公元的李大嘴，2018年單純的銀行存款要使利息翻倍，只能是採取存定期存款，時間越長越好；貨比三家，尋找利率最高的銀行存；選擇大額存款等措施。

一是存款期限的長短。活期存款肯定不用考慮了，利率太低，怎麼存也不翻倍了。定期一年利率在1.75%－2.25%之間，而五年定期存款利率是2.75%－5.5%左右，這個差距就非常明顯了，存五年定期存款時間長，但是利息真的可以翻倍。這個道理不用多解釋，存期時間越長，中途有許多不確定因素，為了吸引客戶肯定要在利率上高起來。

二是仔細對比當地所有銀行的利率，選擇利率最高的存款。銀行利率市場化讓競爭加劇，有的銀行定期存款上浮比例不大，甚至就是基準利率，比如很多國有銀行三年和五年定期存款利率都是執行基準利率2.75%，而地方銀行包括城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、民營銀行都是上浮50%以上，甚至達到五年定期存款利率5.5%，真正翻倍。

三是大額存款。現在很多銀行對大額存款的規定不一樣，有的是20萬以上，有的是50萬以上，也有10萬的。存大額協定存款的好處就是利率比一般小額存款要高一些，肯定存款期限越長利率越高，具體還要看各家銀行自定利率。

現在銀行單純的存款業務，利息收入並不佔大頭，主要還是發展理財產品、中間業務收入，指望客戶存款而且是長期存款不現實，利息再翻倍還是抵不過物價上漲和通貨膨脹率升得快，多數客戶不會去過多得在利息上糾結。

財富公元

看到有人分享很多種存款利息翻倍的方法，譬如：1、月月定存積少成多；2、3個月定期儲蓄；3、選擇短期自動轉存；4、運用“部分提前支取”；5、化整為零分批定存........還有好多種，我只想說，這些都太複雜了。完全可以只買貨幣基金就可以解決了，就是大家熟悉的餘額寶之類。

其實也正是這樣，銀行存款大大減少。2017年下半年，個人活期存款和流通中貨幣（現金）合計大幅減少3萬多億人民幣，在短短半年跑了3.12萬億。截至2017年三季度末，8家上市股份制銀行平均存款增速年化比率僅為2%，遠低於2016年末7.8%的全年平均增速。

餘額寶成為全球最大的貨幣基金，2016年年底已經擁有了3. 25億的存量客戶。2017年三次發佈"限購令"！12月起起單日最高限額2萬元，截至三季度末，餘額寶規模為15595.95億元，雖然和二季度末14318.05億元規模相比，季度增幅為8.93%。

2015年10月以來沒有加息，所以按照央行2015年10月的基準利率。

存款一年定期的利率是1.75%，想翻倍，很簡單啊，錢放餘額寶裡，現在正常是4%。其實餘額寶是個貨幣基金，買個貨幣基金都比銀行存款高多了。

貸款利率表如下。1年內是4.35%，5年以上是4.9%。正常的商業銀行貸款在基準利率基礎上浮動，但不得超過5年基準的4倍。

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