黑色幽默下的盛世花开

存银行听起来很老派，利润低，但你可千万别小瞧它。今天，我们就一起来看看 ，这几个不错的高利息的银行存款选择吧。

（免责声明：本文提及的产品仅作示例，无利益相关呦~）

说起银行利息，可能你的第一印象就是：收益太低了。

毕竟，按照现在挂牌的基准利率，活期存款的年化收益只有0.35%。定期也只有1.75%。

但是现在有不少网络银行在灵活存款产品上做了创新，把产品的支取收益做到了3%甚至4%，收益有时候比当天的余额宝还要高一些。

比如富民银行的“富民宝”，以及网商银行的“定活宝”都是这类产品。你分别能在京东金融、网商银行app上找到它们。

严格来说，你投资它们，买到的并不是活期存款，而是3~5年期银行定期存款。只不过，银行允许你提前支取，并把你的存款转让出去，从而实现了“随存随取”的功能。



不过要说明的是，这类产品利率并不是固定不变的。可能会随着市场环境的变化升高或者降低。

但根据产品规则来看，对于已经买入富民宝的朋友，利率不受影响。而网商银行的定活宝，要根据你到时支取的利率计算；也就是说，你真实的收益，未必是现在看到的3.8%。

相比之下，定期存款的产品收益在一开始就锁定了，也让人更觉得安心。

但是如果你锁定期限，期间又着急用钱，那定存中取出来的部分只能按活期来计息了 -- 这个规则，让很多朋友，想用钱都不舍得动用。

不过，腾讯旗下的微众银行推出了一款“智能存款”产品，让定期产品变得更加灵活了。

简而言之，微众的这款产品，更像是一款机动型的“定期产品”，设计了阶梯式的收益方式，只要满期就按对应的利率计算收益，之后还能随时支取。

你可以参考下图看看不同期限你能拿到的存款利息收益：

*来源：微众银行“智能存款”界面截图

如果你有长期闲置的钱，存3年以上，可以拿到年化4.1%的收益。对于风险偏好比较低的朋友，相比一般定存又多了一些灵活性，也是不错的选择。

除了这两类新产品，其实我们在最近的周报里也提到，还有一款老产品最近的收益也不错，那就是大额存单。

土豪朋友，大额存单仍然可以考虑

大额存单，顾名思义，就是大额的存款凭证，一般20万起存，门槛提高了不少。

最近不少银行大额存单的收益都比基准大幅提升了40%甚至50%，长期存单的收益也能达到3-4%以上。

这类产品一般可以在银行柜台，或者银行手机App中的理财/存款板块中找到，甚至有些银行有单独的大额存单板块：

*来自某银行App主页面

大额存单虽然属于定期存款，不少产品在设计上也有一定的灵活性。

在买之前，我们要特别关注存单的提前支取条款和转让条款说明：产品是不是支持提前支取，转让的规定是什么等等。

不同的银行和产品，规定都各不相同。不过通常来说，提前支取也会大幅降低我们的利息收益，不太划算。

转让是更好的选择，有些银行甚至还提供协助大额存单转让的服务，会帮你和受让方协商转让的收益，尽量减少你的损失。

总的来说：

富民宝这类活期产品，如果能维持比较高的收益率，竞争优势还是蛮大的。门槛低，收益也不差，适合做短期投资。

如果你有大额或是长期储蓄，银行存款产品中，同样能找到非常不错的选择。

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一，银行的活期存款利率是0.3%，如果把活期转成定期存款利息可以翻几倍呢？3个月定期存款利息是活期存款的1.4/0.3=4.66倍；6个月定期存款利息是活期存款的1.65/0.3=5.5倍；1年定期存款利息是活期存款的1.95/0.3=6.5倍；2年定期存款利息是活期存款的2.45/0.3=8.16倍；3年定期存款利息是活期存款的3.1/0.3=10.33倍；5年定期存款利息是活期存款的3.2/0.3=10.66倍。

二，20万存进银行如果存成大额保单，比银行定期存款又可以翻几倍呢？3个月大额存单利息是活期存款的1.92/0.3=6.4倍；6个月大额存单利息是活期存款的2.2/0.3=7.33倍；1年大额存单利息是活期存款的2.5/0.3=8.33倍；3年大额存单利息是活期存款的4.2/0.3=14倍。

所以，5年定期存款利息是活期存款的3.2/0.3=10.66倍。3年大额存单利息是活期存款的4.2/0.3=14倍。银行大额存单有安全、灵活、利率高等各种优点，大额存单是可以提前支取的，但是要损失部分利息，提前支取部分按照当日银行活期存款利率计息，支取后剩余金额按照原存单计息规则计息。

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你所说的存款利息翻倍，没有具体指出是什么期限，比如活期，三个月到五年的利息都不一样，不过通常来说利息可以翻倍的，可能有以下几种情况。

第一种：更换期限

下面这个存款利率表是某个银行的存款利率：

按照这个利率表，如果你存款期限是一年，那利率就是1.95%，而五年期的存款期限刚好是1.95%的两倍，也就是3.9%，所以想要利息翻倍，只需要把一年期的存款期限改成五年期的存款期限就可以。

第二种：更换银行

目前银行的存款利率已经放开，各大银行可以根据本行实际情况，对利率的浮动进行调整，而在当前资金比较紧张的情况下，一些小银行为了吸收存款，可以上浮的利率空间就比较大，有的银行存款利率可以相差一倍以上，其中最具有代表的是信用社跟农商行，还有一些民营银行。

比如下面是目前某个国有大银行在一些主要城市的存款利率，其中深圳市两年期的存款利率只有2.25%

从这个信用社的存款利率表可以看出，两年期的存款利率达到了4.5%，同样是两年期的存款，这个信用社的利率是上面那个国有大银行利率的两倍，所以更换银行之后，利率就可以实现翻倍的效果。

第三种：加大存款额度

银行对存款客户的待遇是有区别的，存款利息跟你的存款额度有很大的关系，比如你存款1万块钱，很多银行能给到的利率只有2.75%左右的利率，但是要是你存款在500万以上，或者是一千万以上，如果你存个三年期的要求银行给你一个5.5%的利率应该是不成问题的，这样做也可以实现利息翻倍。

当然我们上面所举的这三个例子只是存在可能性，假如你已经把钱存入了一些信用社，五年期获得了5.6%的存款利率，那想要翻倍完全是不可能的。

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　　方式一、周期长的定期存款

　　按当前银行给出的存款利率来看，定期存款自然是存款周期越长获得的利息就越多。但是，大部分银行的3年期和5年期的存款利率差距是很小的。所以，综合时间、政策、资金周转灵活度以及存款利率来看，选择3年期的定存期最为合适。不过，现在也有不少商业银行的3年期和5年期的存款利率有不小的差别，如果已经将资产做好分配了，认为未来几年都没有必要动用到这笔钱，选5年期的定存周期也是一种可以获得更高利息的一种存款方式。

　　方式二、大额存单

　　随着经济的发展，现在不少储蓄平台和基金平台都能拿到比存款更高的收益了。所以很多人都不再选择将钱只放进银行里获取利息。这样就导致了银行的吸储能力逐年下降，为了挽回这种局面，银行也不得不上调了大额存单的利率，以此来吸引客户回流。所以，如果你手中资金数额较大，可以选择银行的大额存款方式，其利息要比小额存款高许多。甚至更高额度的存款资金还可以直接跟银行商量利息，要求银行给出更高的利息来挽留你。

　　方式三、结构性存款

　　说起银行的结构性存款，大部分人们是不了解的。其实，这个结构性存款已经不算是传统意义上的存款了，它更像是一种低风险出借产品。因为它除了收益比一般的存款高之外，还具有一定的的风险，但它的风险又比一般的出借产品低很多。所以选择银行的结构性存款也不失为一种能够获取更高利息的存款方式，但是选择这种存款方式，最好有一定的理财意识和风险承受能力，能够理性面对各种情况的发生。

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2018年利率市场化主要体现在大额存单和五年期存款上，较之于当下一路走低的宝宝类货币基金收益已经体现出一定优势。

以大额存单为例，国有大行一般能在央行基准利率基础上有45%左右的上浮，商业银行则有50%左右涨幅，农商行、城商行则有最高55%的上浮空间。

就以三年期存款为例，央行2018年基准利率2.75%，如果是农商行城商行，最高利率能达到4.2625%。

越小的银行，往往揽储能力越差，就越能给出更高的存款利率，大额存单的门槛更低。

就以某村镇银行为例，10万元存三年，就可以按照4.2%的利率，存款时还直接返400元现金，有的银行则会送其他礼品。

如果一笔钱几年内没有使用规划，可以考虑五年期存款。现在国内已经有十余家银行五年期存款利率达到了5%以上，收益跟理财基本相当，非常可观。

就以互联网银行微众银行为例，五年期存款利率4.85%，利息还能每月取用，还可以将利息直接存入微信里的货币基金，综合年化收益率也能超过5%。

除了大额存单和五年期存款，资管新规实施后保本理财产品逐步退出后的替代产品结构性存款也是不错的选择。

结构性存款周期更短，年收益能达到最高5%左右，虽然收益是浮动的，但是保本。

至于号称收益很高的保险理财，对不起，还是不要买的好，广告虽好，还要看疗效。理财保险往往周期过长，实际收益率2%左右，中途退保本金最高能损失80%。

如今一直在提避免系统性金融风险，保本理财的退出已经很能说明问题。至于不断爆雷的P2P更应提高警惕。所以在追求高收益的同时，一定要先把安全放在首位，保护本金，这是理财的第一原则。

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要使得银行的存款利息翻倍？无非几种方式，一是期限变长；二是金额变大；三是更换银行。

期限变长

如下图所示，为目前我国央行的基准利率，半年期限的存款利率为1.3%，3年期的存款利率为2.75%，你只要把半年期的存款改变为3年期的存款，那么利息就可以翻倍了，这是最简单最便捷的方式。

金额变大

这个有点困难，因为金额不是大到一定的量比较困难，即使你是大额存单（利率一般上浮50%），也达不到翻倍，比如兴业银行普通1年期的存款利率为1.95%（基准利率上浮30%），大额存单的一年的利率为2.25%（基准利率上浮50%），根本达到翻倍，以普通定期的一年期利率1.95%计算，翻倍需要3.9%的利率，这个利率就目前来说，除了余额宝这类大额资金可以谈判到，普通人的存款没有千万级甚至亿级以上，应该无法获得这么高的利率。

更换银行

2015年10月24日起，央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。也就说理论上从2015年10月24日起，我国各个银行存款利率的上浮均可以自行调整，不再限制。这就给了翻倍的可能性。如下图1为五大行的官网的利率，图2为某地方银行的存款利率表。地方银行5年期的利率刚好是五大行官网利率的翻倍（但是这个也存在一个不合理的因素，因为如果你不是在五大行官网存的话，而是实际到柜台存款，利率会有较官网有一定幅度的上升）。所以说单纯靠更换银行，利率找到比其他银行翻一倍的，比较难，但是增加个50%还是比较多的。

总结

就目前的社会现状来看，单靠存款要获得利息翻倍的，除了存期的更换，其余两种方法实现的难度都很大。当然如果更换为银行理财产品则比较容易，因为一年期的理财产品收益率在5%以上的比比皆是，相比存款而言，实现的几率大多了。

鲤行者

2018年以来，国内利率市场化向前迈进了一大步，各大银行纷纷上浮存款利率，尤其是在三年期大额存款利率上明显高于余额宝收益。

由此可见，选择银行存款，也要选择合适的投资方式，比如说结构性存款或者大额存单，都属于一般性存款，但其利率远远高于同期的定期存款利率。

举个例子，某城商行1年期定期存款利率为2.025%，而1年期结构性存款利率高达5.0%以上，相差不止一倍呢！通常都是为了揽储需要，而大幅度提高自己的存款利率。因此，建议存款多选择高利率的城商行。

而且，结构性存款的本金是百分之百安全的，其收益则是在承受一定风险的基础上有所浮动的，属于保本不保息。当然啦，结构性存款或大额存单的起存门槛都要高于普通定期存款，一般情况下，结构性存款的起投为五万元以上，而大额存单则是二十万以上。

目前国内的互联网“宝宝类”产品竞争加剧，包括余额宝在内的货币基金收益率都已经跌破3.0甚至进入2.0时代，而银行存款利率明显提高。已经有不少用户将余额宝的钱取出来存入银行中。

东震木

目前，我和身边朋友选择在微众银行存入了享受央行存款机制的存款哦，大致有三种存款选择方案，大额存单4.262%（按月付息、灵活支取）、定期存款1.32%~4.875%（约定存期、利率更高）、智能存款+2.80%~4.50%（当日起息、支取不限额、靠档计息、实时到账）重点和你说说智能存款+本质上和普通存款是一个性质。它受存款保险制度保障，50万以下的损失，保险可以全额赔付。正是因为这一点，智能存款+的本金安全性妥妥滴。

u_淡泊

我是创新公元的李大嘴，2018年单纯的银行存款要使利息翻倍，只能是采取存定期存款，时间越长越好；货比三家，寻找利率最高的银行存；选择大额存款等措施。

一是存款期限的长短。活期存款肯定不用考虑了，利率太低，怎么存也不翻倍了。定期一年利率在1.75%－2.25%之间，而五年定期存款利率是2.75%－5.5%左右，这个差距就非常明显了，存五年定期存款时间长，但是利息真的可以翻倍。这个道理不用多解释，存期时间越长，中途有许多不确定因素，为了吸引客户肯定要在利率上高起来。

二是仔细对比当地所有银行的利率，选择利率最高的存款。银行利率市场化让竞争加剧，有的银行定期存款上浮比例不大，甚至就是基准利率，比如很多国有银行三年和五年定期存款利率都是执行基准利率2.75%，而地方银行包括城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、民营银行都是上浮50%以上，甚至达到五年定期存款利率5.5%，真正翻倍。

三是大额存款。现在很多银行对大额存款的规定不一样，有的是20万以上，有的是50万以上，也有10万的。存大额协定存款的好处就是利率比一般小额存款要高一些，肯定存款期限越长利率越高，具体还要看各家银行自定利率。

现在银行单纯的存款业务，利息收入并不占大头，主要还是发展理财产品、中间业务收入，指望客户存款而且是长期存款不现实，利息再翻倍还是抵不过物价上涨和通货膨胀率升得快，多数客户不会去过多得在利息上纠结。

财富公元

看到有人分享很多种存款利息翻倍的方法，譬如：1、月月定存积少成多；2、3个月定期储蓄；3、选择短期自动转存；4、运用“部分提前支取”；5、化整为零分批定存........还有好多种，我只想说，这些都太复杂了。完全可以只买货币基金就可以解决了，就是大家熟悉的余额宝之类。

其实也正是这样，银行存款大大减少。2017年下半年，个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿人民币，在短短半年跑了3.12万亿。截至2017年三季度末，8家上市股份制银行平均存款增速年化比率仅为2%，远低于2016年末7.8%的全年平均增速。

余额宝成为全球最大的货币基金，2016年年底已经拥有了3. 25亿的存量客户。2017年三次发布"限购令"！12月起起单日最高限额2万元，截至三季度末，余额宝规模为15595.95亿元，虽然和二季度末14318.05亿元规模相比，季度增幅为8.93%。

2015年10月以来没有加息，所以按照央行2015年10月的基准利率。

存款一年定期的利率是1.75%，想翻倍，很简单啊，钱放余额宝里，现在正常是4%。其实余额宝是个货币基金，买个货币基金都比银行存款高多了。

贷款利率表如下。1年内是4.35%，5年以上是4.9%。正常的商业银行贷款在基准利率基础上浮动，但不得超过5年基准的4倍。

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