今天是中國人民銀行二代徵信系統正式切換上線的日子。根據官方的公告，自2020年1月19日起，人民銀行徵信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。
眾所周知，所有的成功都不是一蹴而就的，而是一步步不斷努力和積累的結果。同樣，從2014年二代徵信系統項目正式立項，到今天完成上線，歷時6年，背後凝聚了一批批金融人不懈的努力與付出。
下圖是我們根據公開新聞和央行文件整理的二代徵信系統發展歷程：
當然，對於廣大吃瓜群眾來說，此時此刻，最關心的是：到底什麼是央行徵信系統？二代央行徵信有哪些新特徵？對大家的生活會有什麼樣的影響？在日常生活中，公眾需要注意什麼，以避免可能的徵信風險？本文試圖給出一些答案。
什麼是央行徵信？
央行徵信系統是指中國人民銀行所開發的採集企業和居民個人信用信息的基礎數據庫。旨在為各類經濟活動提供較為準確、全面的信息服務。以個人徵信報告為例，當前採集的信息主要包括5個方面：
（1）個人基本信息。客戶本人的基本信息，包括：身份信息（含出生日期、婚姻狀況、手機號碼、單位電話、住宅電話、學歷、學位信息），配偶信息（配偶姓名、證件類型、證件號碼、工作單位、聯繫電話），居住信息（含過往居住地址、居住狀況），職業信息（過往工作單位及單位地址）。
（2）信貸交易信息。客戶的銀行體系內的信貸交易信息，包括：信用提示（貸款和信用卡的彙總信息），逾期及違約信息（貸款及貸記卡逾期數量、月數、逾期最高金額等），授信及負債信息（未銷戶貸記卡、準貸記卡數量、授信總額、透支餘額等信息）。
（3）非銀行信用信息。客戶在其他部門系統中的信用信息，包括最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。
（4）本人聲明與異議。本人聲明是指客戶本人對徵信報告中某些無法核實的異議所作的說明。異議標註是指徵信中心異議處理人員，針對徵信報告中異議信息所做的標註，或因技術原因無法及時對異議事項進行更正時所做的特別說明。
（5）查詢歷史。信貸審批查詢記錄的彙總和明細。
以上五個方面的信息，成為銀行對於客戶信用狀況評價的重要依據，在實務中被廣泛使用。
與此同時，徵信系統的建立使得社會上出現了一系列基於信用的“獎優罰劣”機制，信用價值凸顯。對於信用記錄良好者，各類行為成本頗低。而記錄不良者，除了申請貸款和信用卡受到阻礙，還有可能被影響其消費、出行方式、子女教育，甚至面臨著法律訴訟的風險。
根據央行的統計，截至2019年底，徵信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息，規模已位居世界前列；個人和企業徵信系統分別接入機構3737家和3613家，基本覆蓋各類正規放貸機構；2019年，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。
徵信系統的推出，為我國控制金融風險、降低融資成本、優化金融服務質量、提升社會信用意識等方面發揮了積極的作用。
二代央行系統的新特徵
從2006年上線至今，一代徵信系統已經走過了14年，在提升社會信用意識、優化金融服務質量的同時，也暴露出一系列的問題。本次上線的二代徵信系統針對一代徵信系統存在的問題，進行了優化。
相對於一代徵信系統，二代徵信系統主要有兩大新特徵：
1、更嚴謹，讓投機者無所遁形
在一代徵信系統中，受限於當時的條件，所採集數據的範圍和更新頻率都存在一定的侷限性。在實務中，這些侷限性，被投機者所發現並利用。一時間，“離婚式購房”、“信用卡0賬單套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作頻頻見諸報端。
對於投機套利者的寬容，實際上是對於安分守紀者的懲罰。針對以上套利行為，央行對二代徵信系統進行了更加嚴謹的優化，讓投機無所遁形：
（1）引入“共同借款”，提升“離婚式購房”難度
所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。這裡最典型的情況是夫妻貸款購房，在之前的徵信系統中，這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下，夫妻中的另一方，可以通過“假離婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”優惠政策。
隨著“共同借款”的引入，房貸記錄將在夫妻雙方的徵信報告中顯示。即使離婚了，房貸記錄仍然存在於雙方的徵信中，不排除通過一些婚後財產分割的辦法，剝離一方債務，實現“首套房”套利，但是，如此操作的難度和成本大幅提升。對於“離婚式購房”的行為將產生有效的抑制。
那麼，如果是真離婚，是否影響再購房呢？官方的解釋是：徵信系統將按照金融機構報送的信息，及時更新。比如離婚後，發生共同借款協議解除的情況，首先需要由金融機構向徵信系統報送更新信息，然後，根據報送內容，徵信系統將不再展示無債務責任一方的貸款信息。
另外，根據介紹，2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，需待下一步，金融機構開始採用二代格式報送數據後，這類信息才開始展示。
因此，“共同借款”信息要真正發揮作用還尚需時日。
（2）新增“還款金額”，使“0賬單”養卡套利失效
在一代徵信系統的徵信報告中，每次信用卡還款金額是不記錄的，如此有投機者研究出“0賬單”養卡套利策略。即在每次賬單日之前一日全額還款，賬單日之後又將資金刷出。
如此操作，投機者在佔用了信用卡的授信資金的同時，每期賬單為0。“0賬單”使得投機者的負債水平看起來很低，有利於投機者申請更多的貸款和信用卡額度。
在二代徵信系統的徵信報告中，每次還款額度都將即時披露，如此，投機者提前還款，“0賬單”養卡的行為也暴露出來，“0賬單”策略失去意義。
（3）銷戶仍保留還款記錄，使“銷戶洗徵信”方法失效
在一代徵信系統的徵信報告中，隨著信用卡的銷戶，相關的還款記錄不再顯示。“銷戶洗徵信”的方法也被髮明出來：對於有嚴重逾期記錄的持卡人，只要還清欠款，再將賬戶註銷掉，即可以得到一份“乾乾淨淨”的徵信報告。
在二代徵信系統的徵信報告中，即使銷戶後，還款記錄仍然會被保留5年，“銷戶洗徵信”方法徹底失效。若要人不知，除非己莫為，珍惜自己的信用，按時還款，避免逾期才是正道。
（4）更新時間縮短，使利用時間差“併發貸款”方法失效
在一代徵信系統的徵信報告中，徵信更新時間較長（通常為一個月甚至更長），有投機者利用時間差，同時向多家金融機構申請貸款。由於徵信信息更新不及時，投機者有可能得到超過其還款能力的多筆貸款。
在二代徵信系統的徵信報告中，徵信更新時間縮短至T+1天,各金融機構可以根據借款人最新的資產負債情況，合理地提供授信服務。借款人企圖利用時間差，同時獲取多筆貸款的方法失效。
（5）徵信信息多樣化，更多維度的信息被引入
在二代徵信系統中，增加了更多維度的信用信息接入和展示，目前已知的信息增加項包括：個人信息增加展示“個人為企業提供擔保”、“就業狀況”、“國籍”、“聯繫電話”等，直觀展示個人“5年還款記錄”；企業信息增加展示“上級機構”、“企業規模”、“所屬行業”等。
關於之前盛傳的水、電、電信等繳費信息的採集，官方最新的消息是，本次上線的二代信用報告中暫不採集這些信息，而未來採集這些數據的前提是取得信息主體的授權。“未來在採集個人水費、電費等公用事業繳費信息時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條‘採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集’規定，在數據源單位取得信息主體授權同意，並確保數據質量和安全後，才會進行採集和展示。”
（6）新增反欺詐提醒
據瞭解，在二代徵信系統中，客戶如果發現信息被盜用，可以在徵信報告上發佈“反欺詐警示”，對金融機構進行提醒，對於客戶和金融機構起到保護作用。
2、更體貼，從監管思維到服務思維
除了更加嚴謹的信息採集，二代徵信系統的設計思維也發生了巨大變化，更多地體現出“以人為本”，為客戶服務的理念。主要表現在：
（1）新增申訴渠道
針對徵信信息採集過程中可能出現的問題，在二代徵信系統中，為用戶開闢了申訴流程，並且對受理效率提出了時效性要求。用戶的申訴流程如下圖所示：
根據《徵信管理條例》，當客戶（信息主體）對於徵信信息存在錯誤或遺漏的時候，可以向徵信機構（人民銀行）或者信息提供者（一般為某信息採集的銀行）提出異議，並在徵信報告中添加異議聲明。
受理機構需要在收到異議之日起，20日內將核查處理結果書面答覆異議人。如果客戶仍然不滿足，還可以向所在地的徵信業監督管理部門派出機構投訴或者開展司法訴訟。
新的申訴渠道以用戶為中心，提供瞭解決徵信異議問題的三個層次（銀行/監管/法院）解決方案，同時限定了各個機關的受理時限。為問題的解決提供了保障。
（2）安全保護
除了申訴渠道，用戶信息安全也成為二代徵信系統的關注重點。根據之前發生的信息安全事件，央行頒佈了“102號”文——《關於進一步加強徵信信息安全管理的通知》，一系列信息安全保障機制被引入新系統。
一方面，要求合規使用，金融機構必須首先得到用戶的授權，才能進行查詢。嚴禁將查詢到的客戶徵信信息給第三方使用。
另一方面，二代徵信系統針對可能出現的違規事件，建立一套“自查自糾，風險報告，應急處置，年度考評，安全巡檢”的機制，真正做到“強化徵信監管，確保徵信安全”。
注意事項
千呼萬喚始出來，猶抱琵琶半遮面。面對著號稱“史上最嚴”的二代徵信系統的落地，社會大眾需要注意一些什麼呢？
（1）誠實守信，注意自己的信用管理。無論社會如何發展，誠實守信是我們的立足之本。徵信系統設立的目也是通過構建社會信用體系，獎優罰劣，讓信用真正產生價值。隨著徵信系統演進，那些信用良好的人會發現，平日點滴積累的信用會成為生活中的便利。誠實守信，暢行天下，失信失德，寸步難行。
（2）遠離不法貸款中介。在社會上存在大量的貸款中介，教客戶如何養信用卡，如何洗徵信，如何套取貸款。這些人的手法除了存在一定欺騙性之外，無外乎利用了前文所描述的一系列徵信漏洞。隨著二代徵信系統對於漏洞的修補，這些投機操作除了勞神費力浪費錢之外，不會產生任何效果。而投機操作所留下來的一系列異常的申請記錄，反而有可能降低當事人的信用評價。所以，面對不法貸款中介的招攬和誘惑，務必果斷拒絕。
（3）提升維權意識。二代徵信系統向用戶開放了多條異議申訴渠道，在發現自己的合法權益被侵害的時候，我們應該利用好這些通道，主動維權。一方面，當我們的身份被盜用時，可以及時申請發佈“反欺詐”警示，將盜用風險降到最小；另一方面，當徵信信息存在錯誤或遺漏的時候，可以向徵信機構提出異議，要求徵信機構在20日內書面答覆。所以，如何去用好這些渠道，維護好自身的合法權益，是我們每個人需要關心的事情。
從長期來看，二代徵信系統的推出只是我國徵信系統演進長河中的一個節點。一代徵信向二代徵信演進的過程，也是我國信用體系持續完善的過程。期待著二代徵信體系的落地能夠將我國的信用社會建設推到一個新的高度。
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