“我借了10000塊錢，到手只有9000塊錢，但是借款合同是1萬塊錢金額，分12期，每一期還1050塊錢，合不合法？”
以上這種情況，就是遭遇了砍頭息。
什麼叫砍頭息？
砍頭息（Cut Interest）指的是高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金裡面扣除一部分錢，這部分錢被稱為“砍頭息”，即借據或合同記載的數額大於實際到款的數額。
砍頭息合不合法？有什麼法律依據？
答案是：肯定不合法！
法律依據一：1999年3月15日，《中華人民共和國合同法》第二百條規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。
法律依據二：2017年12月1日，《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》要求各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。
法律依據三：2017年12月8日，《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》，要求排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。
即：借據或借款合同中的金額不是最終本金金額，以實際到款金額為準。不管是以什麼名義收取的費用，如：服務費、手續費、中介費、管理費等等，統統計算為利息，且所有的費用加起來不能超過年利率24%。如果逾期以後，貸款機構單方面收取高額的利息、滯納金、罰息等等也都不受法律保護。
民間借貸合法利息是多少？
根據最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，即年利率24%。年利率24%以下利息受法律保護，超出此限度的，超出部分的利息不予保護；24%-36%之間，當事人雙方認可即可；超出36%的利息屬於高利貸，不受法律保護。
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