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首套房貸款利率為什麼要上浮？對於這個問題，我們可以做個換位思考，假如你是銀行的行長，現在來銀行申請房貸的人很多，而且有些人可以接受上浮更高的利率，你可以賺更多的錢，那你會不會把利率上浮起來？
大家要明白一個道理，銀行是一個商業機構，商業機構的核心目的就是為了盈利，所以銀行的日常經營行為都是圍繞利潤來展開的，怎麼做可以獲得更高的利潤，他們就怎麼做，上浮房貸利率也是一樣的道理。
目前我國央行已經放開了對銀行貸款利率的限制，各大銀行可以根據實際市場的情況來自主定價，既可以上浮更高的貸款利率，也可以下浮較高的貸款利率，因此銀行在實際執行的過程當中，不同的人，不同的城市，不同的時間點，房貸利率都是有較大的差別的。
當然具體來說，銀行之所以會對首套房上浮更高的利率，我覺得主要有幾個原因。
第一、資金成本的上升。
以前銀行可以躺著賺錢，因為當時銀行競爭沒有那麼激烈，各大銀行吸收存款比較容易，所以首套房的利率其實並沒有那麼高，很多都是按照基準利率來執行。
但是最近幾年隨著銀行之間的競爭不斷加劇，再加上社會上其他理財產品的競爭，目前銀行吸收存款的難度是非常大的。比如最近兩年各大銀行就經常面臨存款緊張的局面，為了能夠吸收到更多的存款，銀行最常見的競爭手段就是上浮更高的存款利率，所以我們看到目前有些銀行在實際吸收存款的時候都會上浮更高的利率，大部分銀行都會在基準利率的基礎上上浮30%~50%之間，甚至有些小銀行能夠在基準利率的基礎上上浮100%。
大家都知道銀行用於發放房貸的資金主要來源於銀行所吸收的存款，如果存款的利率上升了，那資金的成本就會上升，對應的銀行的貸款利率肯定會上升的，畢竟銀行賺取的就是一個利差，目前大部分銀行的利差大概是在2％~3%之間，這意味著如果銀行的平均存款利率達到3.58%，那對應的平均貸款利率必須達到5.58%以上才不會壓縮銀行的利潤。而目前5年期以上的貸款基準利率是4.9%，想要達到5.58%的利率，那銀行就必須上浮10％以上。
所以銀行首套房利率上浮最直接的原因就是資金成本的上升，如果銀行資金成本下降，那房貸利率其實也會跟著下降了。比如丹麥最近一段時間就實行了負利利率房貸，借1萬塊錢連本帶息到期只需要還9950多塊錢就可以。而丹麥的房貸利率之所以是負數的，根本的原因是因為丹麥銀行機構吸收存款的成本比較低，居民均存款是零利率甚至是負利率。
第二、樓市需求相對比較旺盛。
雖然目前我國的樓市已經來到了一個關鍵的節點，未來購房的人群肯定會減少，甚至有些人認為目前我國的樓市是有價無市，但如果大家認真的去做過市場調研就會發現，實際上目前買房的人真的不少，這說明目前的樓市還是有較為旺盛的需求的。
正因為有這種需求的支撐，所以目前去銀行申請房貸的人還是相對比較多的。當申請房貸的人比較多的時候，銀行肯定是會擇優放款，擇高放款。在這種情況下，即便銀行上浮更高的利率，仍然有很多人會願意接受，所以能賺更多的利潤，為什麼銀行不上浮利率呢？
雖然對於樓市需求比較旺盛這種說法，很多人都會出來反對，但不可否認的是目前樓市確實存在較多的需求，這種需求既有剛需客也有投資客。這一點可以從2018年各大房企業績的飆升看出來，雖然有一些開發商一直在喊著活下去，但是2018年銷量卻飆升百分之三四十。
正因為購房需求一直存在，一旦房貸利率下降，大家購房的成本下降了，那購房人群就會增加，反過來又會刺激銀行上浮房貸利率，所以我們看到銀行房貸利率基本上都是反反覆覆的波動的。
第三、房產調控政策的要求。
過去幾年我國很多城市的房價都出現了較快的上漲，甚至有些城市一年的漲幅就可以達到20%以上，過快的房價上漲不僅會影響到居民的住房需求，更關鍵的是房價的上漲對社會經濟的發展產生了較大的擠出效應，比如最近10年我國社會消費品零售總額每年的增長率一直在下降，這就是一個很直觀的表現。如果房價繼續上漲，不僅會對我國經濟產生更大的影響，影響內需的發展，更關鍵的是會形成一定的泡沫，存在較大的系統性風險。
所以最近兩年我國從上到下一直都在嚴控房價的發展，房子是用來住的，而不是用來炒的已經成為了房產調控的重要基調。而且最近兩年我國調控房價也從常見的行政手段上升到了金融調控手段，通過控制銀行信貸投放以及房貸利率來達到調控的目的。
當然這種調控並不是說直接限制銀行利率必須上浮多少，而是通過限制銀行房貸的比例來造成銀行用於發放房貸資金的緊張，從而迫使銀行上浮更高的利率。比如監管部門就要求有些銀行用於發放住房貸款的比例不能超過當年新增貸款總額的40%，在這種調控政策之下，銀行可用於發放房貸的資金是相對比較少的，所以銀行就只能上浮更高的利率。
