票據融資產品(銀行創收的利器)
票據：包括 本票、支票、匯票。（結算工具）
下面主要講講匯票（電子商業匯票）：
電子商業匯票：是出票人依託電子商業匯票系統，以數據電文形式製作的，委託付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。按照承兌人不同又分為 電子銀行承兌匯票和電子商業承兌匯票。
1）電子商業匯票為定日付款票據，付款期限自出票日起、至票據到期日止，最長不得超過1年。
2）與紙質商業匯票相比，電子商業匯票具有以數據電文形式簽發、流轉，並以電子簽名取代實體簽章的兩個突出特點。
01 銀行承兌匯票：
到期由銀行承諾付款的一張紙條，幾乎零風險。事前需要開票機構繳納一定的保證金，所以銀行承兌匯票是拉存款的好工具。
然後企業在票據到期前，把票面金額與保證金之間的差額補足即可。
幾乎零風險，也不是沒風險。萬一企業沒有錢補足差額咋辦？業內常見的做法是，狠抓第一還款來源，控制經銷商的採購、銷售、回款整個流程（貿易背景真實），這樣就變成了貿易融資。或者注重第二還款來源，比如對敞口（票面金額與保證金之間的差額）追加擔保，房產抵押、擔保公司等。
舉個栗子：一個廠商要開票發職工工資，而且願意承擔貼現利息及繁瑣的貼現流程。為啥他不去直接申請流動資金貸款？
這就需要權衡融資成本了，有時候保證金的收益率會高於貼現利率，這時籤票就比貸款有利。
"喪心病狂"的老會計啥都能幹出來的~
電子銀行承兌匯票樣票
02 商業承兌匯票：
簡單來說就是企業之間的欠條，屬於商業信用。但是和欠條不同的，有《票據法》的保障，商業承兌匯票就可以流通、轉讓，最終票據持有人不一定是票據上載明的收款人，票據到期了，持有人可以向承兌人與付款人中間的任意一個請求付款，一般通過銀行託收。銀行在這個過程中不承擔任何風險，同時中間業務收入收益可觀。
舉個栗子：奇瑞汽車廠（一般開商票的企業需要非常強勢），採購配件開具了商票。配件商拿到商城後，可以繼續去採購原材料。但是商業信用會非常有侷限性，比如區域性：其他地區不知道奇瑞汽車廠（少數）。。。或者財務覺得不保險，畢竟和奇瑞汽車廠不直接做業務，萬一他不付款自己沒有其他手段制約。這時，需要貼現。
貼現 ：就是讓貼現行承擔承兌人和付款人的信用風險，需要主動給承兌人和付款人授信。通常實務中，往往是銀行給汽車廠商有一定的授信額度，
然後引導 汽車廠商 簽發商業承兌匯票 給 配件商，銀行保證貼現，即商票保貼（保貼業務需要收取一定比例的手續費）。銀行貼現 再賺一塊中間收入（貼現利息）~
電子商業承兌匯票樣票
03 商票保貼：
產品定義
商業承兌匯票保貼，是指我行對符合要求的買方，經審批同意後，承諾為持有其簽發並承兌的商業承兌匯票的賣方在一定額度內辦理我行信貸業務的授信行為。
產品優勢
1、變商業信用為銀行信用——銀行在授信額度內對保貼申請人簽發並承兌的商業承兌匯票給予保貼，基本上可視同於銀行承兌匯票。
2、對承兌人來說——相對於銀行承兌匯票，客戶可以省去一定保證金及承兌手續費，節省了資金、財務費用；同時企業可以根據結算需要，隨時簽發票據。
3、對持票人來說——可快速獲得資金融通，提高資金使用效率。
4、增強票據的流通性——信用性增強會使得商業承兌匯票流通性大大提高。
5、使用該項業務的企業，如果交易對手資信足夠良好、透明，可以免於提供其他抵押、擔保。
業務流程
1、商業承兌匯票付款人向我行申請保貼授信，提交相關資料；
2、我行根據授信業務相關規定對商業承兌匯票付款人進行授信，確定授信額度；
3、商業承兌匯票付款人向持票人承兌交付票據；
4、持票人持商業匯票及能夠證明貿易背景真實的資料來我行申辦相關融資業務；
5、我行向承兌人發出查詢，審查確認票據和貿易背景真實、有效；
6、我行對持票人辦理相關融資業務；
票據到期我行向承兌人辦理託收。
接上個栗子中：配件商並沒有貼現，而是選擇則了
商票質押，簽發銀行承兌匯票，這樣就大大提升了可接受性。04商票保貼和商票貼現的區別是什麼？
1、含義上的區別
商票貼現一般指商業票據貼現，資金的需求者將自己手中未到期的商業票據向銀行或貼現公司（融資公司）要求變成現款，銀行或貼現公司收進這些未到期的應收票據，按票面金額扣除貼現日以後的利息後支付現款給票據貼現企業。
商票保貼一般指商業承兌匯票保貼，是指對符合銀行授信條件的企業，以書函的形式（或在票據上記載銀行的承諾）承諾為其簽發或持有的商業承兌匯票辦理貼現。
2、業務類型的區別
商票貼現是一種金融資產交易，應屬於銀行的資產業務。
商票保貼是給予保貼額度的一種授信業務。申請保貼額度的企業既可以是票據承兌人，也可以是票據持票人。
3、業務特性上的區別
商票貼現業務能為客戶快速變現手中未到期的商業票據，手續方便、融資成本低；客戶可預先得到銀行墊付的融資款項，加速公司資金週轉，提高資金利用效率。
商票保貼業務能加強商業票據變現能力和流通性；對承兌人可省去一定保證金及承兌手續費，節省了資金、財務費用，企業可以根據結算需要，隨時簽發票據；對持票人，可快速獲得資金融通，提高資金使用效率。商票保貼說明該商票經過保兌，其流通性大，保證能夠實現貼現；
而一般商票則不能夠保證被貼現，因此其流通性要相對小。
05電子商業匯票業務操作模式
06.電子商業匯票業務流程示意圖：
07貼現場景：
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