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第85篇文章
最近多年未見的老朋友的到訪，讓我倍感高興！當年那個被老師作為反面教材的“壞”學生，如今和我聊天卻充滿了正義感，先是感嘆這個世界只有一種病—窮病，再到對疫苗造假的義憤填膺，最後還要我給他配置保險方案。而理由也很簡單：自己在長大的同時，父母也在變老，為避免家庭因疾病或意外而一貧如洗，需要足夠多的保障。
身邊的朋友越來越認可並開始配置保險產品，開始利用保險工具規避自己可能面臨的風險，避免意外或疾病的發生改變原有生活的品質，這讓我倍感欣慰。
今天把我為他設計的方案呈現給大家，教大家如何用有限的保費支出，實現家庭保障的最大化。
客戶信息
● 姓名：A先生
● 性別：男
● 年齡：26歲
● 家庭結構：未婚，父親：52歲；母親:50歲
● 家庭年收入：20-25萬
● 社保：有
● 貸款：房貸
● 其他：父母及自己除了社保外無任何商業保險
通過溝通和客戶基本信息瞭解到朋友現階段面臨的主要風險是：意外+疾病；而保險配置期望的是：用不超過一萬塊錢實現父母及自己基礎保障。
風險分析
一場意外或疾病就能輕而易舉的摧毀一個裸奔的家庭，對於這個朋友不管是家庭結構和風險，在現階段的社會都是極其普遍的，但也有一些自己的特性。財產的被動支出是他們存在的主要風險，具體如下：
● 父母：疾病、醫療和意外
● 自己：意外、疾病和醫療
方案設計
社保是人們最基礎的風險保障，但對報銷額度和報銷範圍都存在著較大的缺陷，如果想要得到更好的保障除了社保外還需要一定的商業保險補充，來解決大家一生中可能面臨的風險：疾病、意外。
▁▆ 設計邏輯
從家庭形態分析，A先生作為家庭的支柱，支出家庭開銷的同時還肩負著住房供款的壓力，所以在整個方案的設計中，我們首要解決的是A先生本人的風險管理和規避，其次才是家人的風險管理。
對於A先生本人保險也需要注意配置的順序和方案的著重點，26歲初入社會，身體素質較好；意外發生造成的影響在所有風險中佔比是最高的，加上房貸的壓力所以我在方案配置時首先考慮的是意外險和定期壽險，其次是重疾和醫療險。
對於年齡較大的客戶，保險公司一般要求較嚴格，能購買到的免體檢額度相對較低，如果經濟條件好的客戶可以同時配置不同保險公司的產品，讓保障達到自己想要的額度。以A先生現階段的財務狀況，低保費、高槓杆的意外和醫療險更有優勢，所以給A先生父母的保險配置會以意外和醫療險為主。
▁▆ 債務決定保險額度
保障額度即被保險人發生保險事故後，保險公司理賠的額度。很多人購買保險的時候只知道自己每年要交多少錢，而不知道所繳的錢能夠為自己帶來多大的保障，更不知道保障是否符合自己的現狀；這種情況的出現是代理人以產品為導向，用固定的產品與投保人的預算來計算保障額度。
對於保險配置的保額，我的建議是涵蓋基本的債務（房貸等）及被保險人年收入10倍以上的總和，防止被保險人發生保險事故後家庭原有生活被改變，畢竟失去已有的東西比沒有得到某種東西更加煎熬。
▁▆ 產品優選，提高槓杆效率
產品的選擇直接體現了保險從業員的執業素養，部分從業員為了獲取更高的佣金，選擇了不是客戶所需要的產品，這也就違背了客戶至上的原則。
市場上產品的種類成百上千，定期和終身是保險產品的兩種形式；定期的產品槓桿更高，終身型產品雖然費率高但保障範圍更廣。如果保費預算有限，我建議客戶優選定期的消費型產品，把保障額度提高後期再配置終身型產品，畢竟風險管理與生命等長，而非一次買賣。
定期和終身只是保險產品的兩種形式，針對預算有限的年輕一族，我建議以定期壽險為主，意外險、消費型重疾和醫療險為輔解決初次保險配置；這樣能用有限的保費支出獲取儘可能涵蓋債務的保險額度，最大限度保障我們原有的生活品質。
產品組合，讓家庭保障方案更優質
△A先生的保險配置方案
保險經紀人的優勢讓我有更多的選擇，用有限的保費支出配置出較高保障的產品方案。每個產品都發揮了它的作用，用定期壽險、意外險覆蓋家庭的債務，定期重疾緩解了疾病發生後的收入中斷，而實報實銷的醫療險產品能有效的減少疾病的被動支出。
△母親的保險配置方案
△父親的保險配置方案
父母對家庭經濟收入的影響較小，選擇意外和醫療險產品是為了避免父母因疾病或意外造成較大的經濟壓力。
短期險的最大作用就是提高保額，使用短期險產品能有效的控制保費的支出，但產品的停售會影響續保，所以只能作為補充和保險配置的過度使用，在保費預算較充足的情況下還是需要配置長期或或終身型產品。
保險配置是一個科學的過程，以上方案僅是針對老朋友A先生現階段作出的方案，希望藉此方案給預算有限的年輕一族提供一些參考：產品組合，同樣的保費，我的保額比別人更高。
Leon小講堂
定期壽險 是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金，若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。
定期壽險的最大的優勢是保費低保額高，建議房貸一族和私營企業主都給自己配置，因為它能在你發生意外的時候提供一筆保險金給你的家人，保障家庭的生活水平不下降。
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