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第85篇文章
最近多年未见的老朋友的到访，让我倍感高兴！当年那个被老师作为反面教材的“坏”学生，如今和我聊天却充满了正义感，先是感叹这个世界只有一种病—穷病，再到对疫苗造假的义愤填膺，最后还要我给他配置保险方案。而理由也很简单：自己在长大的同时，父母也在变老，为避免家庭因疾病或意外而一贫如洗，需要足够多的保障。
身边的朋友越来越认可并开始配置保险产品，开始利用保险工具规避自己可能面临的风险，避免意外或疾病的发生改变原有生活的品质，这让我倍感欣慰。
今天把我为他设计的方案呈现给大家，教大家如何用有限的保费支出，实现家庭保障的最大化。
客户信息
● 姓名：A先生
● 性别：男
● 年龄：26岁
● 家庭结构：未婚，父亲：52岁；母亲:50岁
● 家庭年收入：20-25万
● 社保：有
● 贷款：房贷
● 其他：父母及自己除了社保外无任何商业保险
通过沟通和客户基本信息了解到朋友现阶段面临的主要风险是：意外+疾病；而保险配置期望的是：用不超过一万块钱实现父母及自己基础保障。
风险分析
一场意外或疾病就能轻而易举的摧毁一个裸奔的家庭，对于这个朋友不管是家庭结构和风险，在现阶段的社会都是极其普遍的，但也有一些自己的特性。财产的被动支出是他们存在的主要风险，具体如下：
● 父母：疾病、医疗和意外
● 自己：意外、疾病和医疗
方案设计
社保是人们最基础的风险保障，但对报销额度和报销范围都存在着较大的缺陷，如果想要得到更好的保障除了社保外还需要一定的商业保险补充，来解决大家一生中可能面临的风险：疾病、意外。
▁▆ 设计逻辑
从家庭形态分析，A先生作为家庭的支柱，支出家庭开销的同时还肩负着住房供款的压力，所以在整个方案的设计中，我们首要解决的是A先生本人的风险管理和规避，其次才是家人的风险管理。
对于A先生本人保险也需要注意配置的顺序和方案的着重点，26岁初入社会，身体素质较好；意外发生造成的影响在所有风险中占比是最高的，加上房贷的压力所以我在方案配置时首先考虑的是意外险和定期寿险，其次是重疾和医疗险。
对于年龄较大的客户，保险公司一般要求较严格，能购买到的免体检额度相对较低，如果经济条件好的客户可以同时配置不同保险公司的产品，让保障达到自己想要的额度。以A先生现阶段的财务状况，低保费、高杠杆的意外和医疗险更有优势，所以给A先生父母的保险配置会以意外和医疗险为主。
▁▆ 债务决定保险额度
保障额度即被保险人发生保险事故后，保险公司理赔的额度。很多人购买保险的时候只知道自己每年要交多少钱，而不知道所缴的钱能够为自己带来多大的保障，更不知道保障是否符合自己的现状；这种情况的出现是代理人以产品为导向，用固定的产品与投保人的预算来计算保障额度。
对于保险配置的保额，我的建议是涵盖基本的债务（房贷等）及被保险人年收入10倍以上的总和，防止被保险人发生保险事故后家庭原有生活被改变，毕竟失去已有的东西比没有得到某种东西更加煎熬。
▁▆ 产品优选，提高杠杆效率
产品的选择直接体现了保险从业员的执业素养，部分从业员为了获取更高的佣金，选择了不是客户所需要的产品，这也就违背了客户至上的原则。
市场上产品的种类成百上千，定期和终身是保险产品的两种形式；定期的产品杠杆更高，终身型产品虽然费率高但保障范围更广。如果保费预算有限，我建议客户优选定期的消费型产品，把保障额度提高后期再配置终身型产品，毕竟风险管理与生命等长，而非一次买卖。
定期和终身只是保险产品的两种形式，针对预算有限的年轻一族，我建议以定期寿险为主，意外险、消费型重疾和医疗险为辅解决初次保险配置；这样能用有限的保费支出获取尽可能涵盖债务的保险额度，最大限度保障我们原有的生活品质。
产品组合，让家庭保障方案更优质
△A先生的保险配置方案
保险经纪人的优势让我有更多的选择，用有限的保费支出配置出较高保障的产品方案。每个产品都发挥了它的作用，用定期寿险、意外险覆盖家庭的债务，定期重疾缓解了疾病发生后的收入中断，而实报实销的医疗险产品能有效的减少疾病的被动支出。
△母亲的保险配置方案
△父亲的保险配置方案
父母对家庭经济收入的影响较小，选择意外和医疗险产品是为了避免父母因疾病或意外造成较大的经济压力。
短期险的最大作用就是提高保额，使用短期险产品能有效的控制保费的支出，但产品的停售会影响续保，所以只能作为补充和保险配置的过度使用，在保费预算较充足的情况下还是需要配置长期或或终身型产品。
保险配置是一个科学的过程，以上方案仅是针对老朋友A先生现阶段作出的方案，希望借此方案给预算有限的年轻一族提供一些参考：产品组合，同样的保费，我的保额比别人更高。
Leon小讲堂
定期寿险 是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的最大的优势是保费低保额高，建议房贷一族和私营企业主都给自己配置，因为它能在你发生意外的时候提供一笔保险金给你的家人，保障家庭的生活水平不下降。
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