秋天的树40891006

小伙伴们反应支付宝近期太任性了，马云粑粑先是在余额宝里小窗另一支基金，接着又是在支付宝首页推送保险，而且投保额度要比柜面上便宜很多。

小宝也看了看支付宝里买的保险，无论是保险的种类，还是保险的数量，很丰富，关键还比柜面上买的保险便宜很多，难道这些保险因为便宜就值得买吗？

首先是意外险—便宜的投保项目保障少

点开意外险，小编努力下拉了好一会儿才到底，大概有90多支意外险在售，包含了人身意外险、医疗意外险、老年意外险和儿童意外险。

在首页显示的一款全年意外险确实是很便宜，投30元，保费10万，具体的了解了一下，除了意外医疗费用保费是1万元，其他可能保障项目是意外身故/伤残可用的。再看看其他便宜的意外险，保障的项目也差不多就这些。

一般意外保险的保费都差不多，反而是特别便宜的，可能保障项目仅有意外身故/伤残保障，所以购买意外险时，不要只贪图便宜，还是要具体了解具体保障项目更重要。

然后是健康险，保期太短不合适

人们生活水平提高，小日子也比之前好了，但是各大疾病发病人群也是直线上升了，更多的人关注健康险了。

但是小编还是叨叨两句，买健康险不要因为价格便宜，轻轻一点就，就投保了！尤其是重大疾病保险。

说句大实话，选择保期1年的重大疾病保险投保，就是拿钱打水漂，一是重疾和寿险投保时需要对被保险人身体状况审核，审核不通过，拒保险；二是重大疾病潜伏期和确诊时间都很长，可能还没确诊，保期就到了。

旅行险选择性投保吧

旅行险的种类也很多，喜欢旅游或是经常出差的朋友，购买旅行险可能比较合适，但是5元起投的境内旅游险这种就算了吧，不是驴友类或玩极限运动冒险驴友，这类保障项目不合适。

选人寿不如选定投或国债

看了一下人寿险，起投金额1000元，投保时长20年，然后每年领取保费最高也就495.22元。

如果都是长期投资的话，算下来，选择每月定投或是国债更合适，单位已经缴存养老保险的，不太建议购买寿险了。

说了这么多，那么支付宝里就没有推荐可以购买的保险吗？

支付宝里有一类熊孩子意外险，家里有一枚摔倒、烫伤意外不断，嬉戏打架是常事的熊孩子，儿童意外险还挺合适的，给没有安全意识的熊孩子增加一层保护伞；

打算出门旅游，飞机延误、旅行延误、行李延误、旅行变更是常有的事，购买包含这些项目保障的旅行险更合适，价格便宜，保障项目也合适；

日常习惯用手机打理资产，进行各种理财的下伙伴们，手机资金安全险也还是不错的，30元投保，可获得10万保额；

身边好几位妹子换手机了，原因是手机屏碎了好几次，真的不合适再修了，我们常常是没用多长时间的手机，屏碎了修贵点，不修买新的不划算，手机碎屏险解救我们的难处，买份手机屏碎险，95元可保额2000元，起码修屏的钱来了；

丢三落四的妹子，钱包丢了没关系，反正钱在余额宝了，可证丢了不好玩，还得耗时耗费办，买个个人证件丢失险，还能省个100元的补办费，小编现在建议我哥哥赶紧买一个去；

正在学车的新手们，科目二考了两遍还没过的，驾考单险可以拯救你们了，考试前心里没底的，最好买个驾考险，3元起投，没过还有150元可以安抚受伤的心。

普惠家

仅仅从销售渠道进行对比，是没有多大意义的，还是要从种类进行对比，才能看出优劣和是否满足自己的需求。

消费型保险VS储蓄型保险

很多人觉得线下购买保险的保险费较贵，是因为线下保险的销售人员会优先推销储蓄型保险，而支付宝上很多首推的保险其实都是消费型保险。这两者之间很容易区分，消费型保险不返还保费，也就是这部分钱被消费掉了，储蓄型保险承诺连续交若干年，即可返还保费。

用低价换取支付宝渠道

支付宝所能带来的大流量是保险公司自身无法做到的，所以很多保险公司愿意以低廉价格换取支付宝上的大流量，以吸引客户购买，而支付宝也会对比各家保险公司，通过自己的渠道拿到性价比较高的保险项目，这对客户来说，无形中就降低了很大的成本。

对比保险的覆盖范围

有的时候，平台为了吸引客户，会推出一些价格便宜的保险项目，但购买保险的时候，不要只看价格，而是要看到其覆盖的项目，比如很多几十元的意外险，大部分保障项目只覆盖到意外伤残/身故等，而意外医疗费则占比很少。

不是所有便宜的保险都是坑

看到这里，很多人就会说，既然便宜的保险有可能保障不全，那干脆不要买便宜的保险就好了。其实不然，具体种类具体分析，比如一些熊孩子意外险、飞机延误险、手机碎屏险、证件丢失险等看似很奇葩的保险，虽然价格便宜，几块钱到几十块钱不等，但如果发生这样的情况，却十分有用。

多研究多对比 适合自己的才是最好的

总而言之，购买保险还是以保障风险为主，无论是平台购买还是柜台购买，都要仔细研读保险说明，结合自己的预算，才能购买到适合自己的保险。

度小满金融

支付宝里的保险产品都是支付宝代销的其他保险公司的产品，涵盖了健康、意外、旅游、财产、人寿、车险、运费险等多类项目。在支付宝里搜索保险，或者在更多应用里找到保险条目就能看到。

通过支付宝购买保险有的确实比一般柜面便宜，您了解吗？我们看看是什么原因：

1、有些产品是专为支付定做的。

比如支付宝账户安全险，手机资金安全险，运费险，甚至包括其他的险种，都应该有支付宝自己定做的产品，相对来说和市面上的变现产品比有一定价格优势。

2、和支付宝选择的代销产品有关。

支付宝代销的保险产品虽然很多，但主要是一些风险概率比较低、一次性保障的保险产品。类似产品除了车险外，因为额度较低，保险公司很少直接向用户推销。我单位工会曾经为大家发放的家庭财产一年险也仅有88元。保险公司员工向大家推销的大多是带保险功能的理财产品，两者给人的感觉不一样。

3、支付宝可能有一定的优惠。

支付宝代销保险，一般说来是不能扰乱被代销保险公司价格体系的，这是业界通用规则，因此不可能比柜面便宜很多。但是支付宝可以通过促销活动变相降低保险费用。比如现在在做的空气污染送健康果，领取门诊报销金等等，都可以抵扣保险费用。

总之，支付宝代销的保险产品绝大部分是一些日常生活中可能会碰到，但是平时也拾不起来去做的保险，价格较低，也比较实惠，属于代销其它保险公司的保险产品，大家可以看看。我想如果马云自己能够推出保险的时候，真正的低价保险才会出来，让我们静待低费用保险时代的开启吧！

关注理财，请关注天涯孤行者！

互金直通车

支付宝有一些是网销渠道特别定制或者为其合作定制或者甚至是旗下公司产品，整体来说还算便宜，最典型的就是意外险，基本压价到了最低。

在柜面销售应该是指银行渠道销售，那是大概率贵的，一种是种类，在银行渠道购买的用户，理财和保值增值需求比较高，所以分红理财或者终身的寿险重疾类比较多，整体金额比较高。而在网销渠道，用户经常想买个便宜的试试，所以会经常有一些价廉物美的小额产品出现。其实本身就不是一种产品。

另外就是网络渠道的定价普遍偏低，保险公司和网络公司都会搭一定的渠道费，但银保渠道的盈利需求和任务太高，所以定价其实也高。

反正吧便宜倒未见得没好货。但也要仔细对比。支付宝里面确实丰富归丰富，但有些时候也未见得特别实用。

程蝉

先来说说支付宝卖的保险为什么这么便宜？

首先，说一下保险公司经营保险的成本。大致可以分为几部分：一个是保障成本，就是客户交了保费，出了事情保险公司是要赔的，这个赔付也要有成本；一个是运营成本，就是保险公司开分支机构，请员工，建It系统，乃至为客户提供各种服务，写字楼的成本，等等，这都要钱，而且都是在运营成本里出；还有一个，就是销售成本，保险公司不管是通过代理人、经纪公司、银行等等渠道，销售保险，都要付出成本。

第一个成本基本上差别没那么大，大家的精算模型精算假设会有一些差别，但总体来说变动没有那么夸张。第二个成本和公司的控制有关系，以及和会计方法也有一定的关系。第三个成本则和我们讨论的有关。一般来说，网销产品的渠道费用略微低一些。

但现实情况是，网销的渠道费用并不低。但是保险公司仍旧愿意多花钱去报流量平台的大腿，而且是排队去。理由很简单，那就是流量平台能带来更高的销售量和保费，以及基于客户购买习惯、画像、大数据的精准营销。这里既有保险公司的保费驱动也有科技驱动。很复杂。

而流量平台，如支付宝，为了更吸引客户购买，则可以利用流量优势来谈判，找到价格更低、服务更好的保险公司进行合作，合作一家不行可以换另一家。甚至有很多公司在支付宝平台上赔钱赚吆喝，这也是低价的由来。

支付宝这样做的好处是，对客户来说，获得了更便宜的保险。成本变低了。

但是，很多流量平台不管是守规意识普遍不强还是其他原因，对产品的信息披露做的并不好。比如，保险合同展示中只出现险种，消费者不知道保险公司的相关信息，导致后续理赔纠纷；部分第三方网络平台未对免责条款等进行说明等。

举个栗子，投保中需要重点告知的：健康告知、投保须知、保险条款，被放置于比较不起眼的位置。以前是默认勾选，现在可能改版后变成了必须人工手动勾选，但是多少人会习惯性的打√而不是点开仔细阅读？很多需要重点告知的内容，如果没有主动提示、强制阅读，消费者是不会仔细研读的，平台这样做难免会有转嫁风险的嫌疑，最后很可能因此引发理赔纠纷。

此外，还有支付宝销售的很多事碎片化的产品，或者短期的产品，这种产品很容易让人产生保障充足的幻想，其背后可能是巨大的保障缺失。有机会再仔细说说这个问题。