從3月份開始，行業內風傳的砍頭息似乎席捲重來，在監管明令禁止的情況之下，經過改裝之後重出江湖，
《年化率高達2500%，無憂借條被爆收去"砍頭息"》、《藍領貸、51返唄涉嫌收取高昂"砍頭息"》、《宜人貸淨收入55.5億真相:414億借款 73億砍頭息_》……這樣的新聞不絕於耳。
據瞭解，不少現金貸以及網貸平臺只標明日利率，而將逾期罰金、手續費等信息隱藏在摺疊的服務協議中，不透明且高成本的借款條件極易讓借款人陷入債務陷阱。
多家平臺變相"砍頭息"，潛規則屢禁不止
其實早在2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室就聯合發佈了《關於規範整頓"現金貸"業務的通知》，並在其中明確規定：
不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
此外，2017年12月8日， P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》要求，將以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，並折算為年化形式。
但仍然有不少平臺頂風作案，將"砍頭息"包裝成諮詢費、快速手續費、加速審核費等其他項目，通過先將借款打到銀行卡，再扣除手續費的方式變相收取高額利息，突破法定民間借貸利息上限。
借款人靜幽（化名）表示，自己在"給你花"平臺借款5600元，實際到賬為5000元，分12期還，每期的利息為600多元，會收取平臺服務費和快速審核費，只有在銀行流水賬號中才能看出"貓膩"。同時，如果當事人發生逾期，許多借貸平臺還會收取1%-10%的逾期費，即便不算上"砍頭息"，逾期費也是個不小的數目。
宜信借款人李升（化名）反映，之前聽到宜信貸款快捷方便，為了孩子上學，他通過宜人貸App借款3萬元，借款期限為三年，每月還款1次，分36期還清，他所簽署的合同裡借款本息數額為49000元，其中13041元是利息，而多出的5959元是宜信從中扣去的服務費。
李升的合同顯示，在還款時，每期應還1373.94元，據此，一位金融行業人士計算，用36期的年金係數（P/A，i，36）折現以後的月利率約為3%，如按複利公式[（1+3%）^12-1]算，年化利率達42.57%。
借款人劉歡（化名）表示，自己去年在某現金貸平臺借款5000元，但等到賬後發現，被扣除了1200元的手續費，實際到賬為3800元，平臺稱，這1200元是平臺收取的服務費和快速審核費。
借款人張梅（化名）也有著相似的經歷。"在今年1月份通過無憂借條向好友借了1500元，到手1050元，剩餘的450元作為利息返還給放款人，然後生成1500元的借條，7天到期後按照借條歸還1500元。因為來不及還只好續期，現在續期後已經要還3000多元。"
按照如此計算，張梅的借款周化率為85%，年化率則為4469.38%。
李飛（化名）表示在藍領貸借款1800元逾期之後，目前需要還款4080元，現在每天都遭到催收電話的騷擾。而另一名借款者李華（化名）表示在51返唄上借款5000元逾期後，目前需還款11750元。
雖然這些平臺最後的回應，都表示收取的並非利息，而是服務費，並不承認自己的平臺有"砍頭息"這一問題存在。
但律師表示，上述做法本質上是出借一方利用優勢地位，迫使借款方接受不公平的借款條件，它加重了借款人的負擔，也可能使實際執行的綜合借款成本超出法定利率的上限，演變成其他形式的高利貸。現在一些P2P平臺也參照類似的方式設置"砍頭息"，上述做法違反了合同法的明文規定，也違反了現行監管政策。
為什麼借款平臺喜歡收取砍頭息？
曾經有人說，幾乎沒有一家借款平臺，是不喜歡砍頭息的，因為它可謂是利潤的代名詞。
目前對於"砍頭息"並沒有明確定義，而業界一般認為"砍頭息"是指高利貸者或地下錢莊給借款者放貸時，先從本金里扣除一部分資金，這部分資金稱之為"砍頭息"。
有信貸員透漏，在小貸行業，"砍頭息"已經是行業的潛規則了，平臺一般都會提前確定好利潤，收取個本金1%—10%不等的"砍頭息"。
之所以為什麼收取，歸根到底就是兩個字"利益"。一般來說，平臺收取"砍頭息"主要有三大目的：
一是為規避最高人民法院設定的四倍或者36%的紅線。
二是在當前信用徵信體系不健全的背景下，平臺扣除"砍頭息"可先獲得利潤。
三是很多初創企業，特別是在起步階段需要一些運營資金和成本快速回籠資金，所以先扣掉"砍頭息"，才能開展其他的業務。
據瞭解，不少平臺只不過是以利息低作為誘導用戶借款的幌子，可實際上，大多數的利息都隱藏在了所謂的"服務費"之中。
比如，有的平臺雖然給用戶提供了計算器，便於用戶查詢還款金額，卻會在底部用灰色小子"假意"提醒，"以上結果不含借款服務費用"。
"砍頭息"對借款人有影響嗎？
事實上，"砍頭息"之所以如此張狂的成了各家平臺的潛規則，跟用戶自身的忽視，甚至是接受也有著一定的關係。
據瞭解，不少借款人因為從一些正規渠道借不到錢，或者借款金額較少，為滿足自己的需求，也會默認"砍頭息"模式。
有網友表示："其實也是沒辦法吧，如果不默認這個模式，不接受，那也借不到錢啊~而且平臺給了你便利，它收點費用也是理所應當的吧。"
其實，小編只能說，這些借款人未必低估了"砍頭息"的利息。
以宜人貸為例。
在存在砍頭息的情況下，用戶申請10萬，到賬金額10萬，但是合同金額為119047.62元，用戶每月還款4579.81元，3年下來總共還款164873.14元。
如果沒有砍頭息，用戶申請10萬，合同金額與到賬金額都是10萬，用戶還是每月還款4579.81元，3年下來總還款金額還是164873.14元。
這樣對比起來，好像有或者沒有砍頭息，對於借款人來說都是沒有區別的，但其實不然！套路隱藏著合同金額之中，也就是本金之中。
根據宜人貸線上借款計算器，假設在借款到賬後沒過幾天，你想要提前結清全部借款，這時候你需要還的金額是121867.25元，遠遠超過你實際到手的10萬元，多出來的金額高達21867.25元。
要怎麼做，才能避免入了"砍頭息"的坑？
看了以上內容之後，大家是不是發現，"砍頭息"真的是防不勝防呢？
要想不掉入"砍頭息"的陷阱之中，對於借款人來說，最重要的還是要提高自身的警惕，提高識別的能力，選擇可信平臺進行借款。
借款人應在貸款前仔細閱讀借款相關條款，尤其是費率、期限、還款約定、逾期催收等方面的規定，明確借款成本並評估自身還款壓力，確保借款額度在本人還款能力範圍內，以免發生逾期或違約。
一方面，若貸款機構在催收時涉及高利貸等非正常計息，或者催收手段惡劣，涉及身邊親友或已造成一定惡劣影響，應向有關部門（如當地公安局、中國互聯網金融舉報信息平臺等）舉報，維護自身正當權益；
另一方面，如果是自身逾期導致的，貸款機構計息並無問題，應儘可能地與催收人員保持溝通，不要回避或逃避還款責任，主動協定後續還款事宜，避免傷害進一步擴大。
另外，借款人需要注意保留借款過程中所有溝通交流的資料、資金往來記錄等，在必要時可以作為舉報、訴訟的證據，便於借款人維護自身權益。
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