从3月份开始，行业内风传的砍头息似乎席卷重来，在监管明令禁止的情况之下，经过改装之后重出江湖，
《年化率高达2500%，无忧借条被爆收去"砍头息"》、《蓝领贷、51返呗涉嫌收取高昂"砍头息"》、《宜人贷净收入55.5亿真相:414亿借款 73亿砍头息_》……这样的新闻不绝于耳。
据了解，不少现金贷以及网贷平台只标明日利率，而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中，不透明且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。
多家平台变相"砍头息"，潜规则屡禁不止
其实早在2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室就联合发布了《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》，并在其中明确规定：
不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
此外，2017年12月8日， P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求，将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。
但仍然有不少平台顶风作案，将"砍头息"包装成咨询费、快速手续费、加速审核费等其他项目，通过先将借款打到银行卡，再扣除手续费的方式变相收取高额利息，突破法定民间借贷利息上限。
借款人静幽（化名）表示，自己在"给你花"平台借款5600元，实际到账为5000元，分12期还，每期的利息为600多元，会收取平台服务费和快速审核费，只有在银行流水账号中才能看出"猫腻"。同时，如果当事人发生逾期，许多借贷平台还会收取1%-10%的逾期费，即便不算上"砍头息"，逾期费也是个不小的数目。
宜信借款人李升（化名）反映，之前听到宜信贷款快捷方便，为了孩子上学，他通过宜人贷App借款3万元，借款期限为三年，每月还款1次，分36期还清，他所签署的合同里借款本息数额为49000元，其中13041元是利息，而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费。
李升的合同显示，在还款时，每期应还1373.94元，据此，一位金融行业人士计算，用36期的年金系数（P/A，i，36）折现以后的月利率约为3%，如按复利公式[（1+3%）^12-1]算，年化利率达42.57%。
借款人刘欢（化名）表示，自己去年在某现金贷平台借款5000元，但等到账后发现，被扣除了1200元的手续费，实际到账为3800元，平台称，这1200元是平台收取的服务费和快速审核费。
借款人张梅（化名）也有着相似的经历。"在今年1月份通过无忧借条向好友借了1500元，到手1050元，剩余的450元作为利息返还给放款人，然后生成1500元的借条，7天到期后按照借条归还1500元。因为来不及还只好续期，现在续期后已经要还3000多元。"
按照如此计算，张梅的借款周化率为85%，年化率则为4469.38%。
李飞（化名）表示在蓝领贷借款1800元逾期之后，目前需要还款4080元，现在每天都遭到催收电话的骚扰。而另一名借款者李华（化名）表示在51返呗上借款5000元逾期后，目前需还款11750元。
虽然这些平台最后的回应，都表示收取的并非利息，而是服务费，并不承认自己的平台有"砍头息"这一问题存在。
但律师表示，上述做法本质上是出借一方利用优势地位，迫使借款方接受不公平的借款条件，它加重了借款人的负担，也可能使实际执行的综合借款成本超出法定利率的上限，演变成其他形式的高利贷。现在一些P2P平台也参照类似的方式设置"砍头息"，上述做法违反了合同法的明文规定，也违反了现行监管政策。
为什么借款平台喜欢收取砍头息？
曾经有人说，几乎没有一家借款平台，是不喜欢砍头息的，因为它可谓是利润的代名词。
目前对于"砍头息"并没有明确定义，而业界一般认为"砍头息"是指高利贷者或地下钱庄给借款者放贷时，先从本金里扣除一部分资金，这部分资金称之为"砍头息"。
有信贷员透漏，在小贷行业，"砍头息"已经是行业的潜规则了，平台一般都会提前确定好利润，收取个本金1%—10%不等的"砍头息"。
之所以为什么收取，归根到底就是两个字"利益"。一般来说，平台收取"砍头息"主要有三大目的：
一是为规避最高人民法院设定的四倍或者36%的红线。
二是在当前信用征信体系不健全的背景下，平台扣除"砍头息"可先获得利润。
三是很多初创企业，特别是在起步阶段需要一些运营资金和成本快速回笼资金，所以先扣掉"砍头息"，才能开展其他的业务。
据了解，不少平台只不过是以利息低作为诱导用户借款的幌子，可实际上，大多数的利息都隐藏在了所谓的"服务费"之中。
比如，有的平台虽然给用户提供了计算器，便于用户查询还款金额，却会在底部用灰色小子"假意"提醒，"以上结果不含借款服务费用"。
"砍头息"对借款人有影响吗？
事实上，"砍头息"之所以如此张狂的成了各家平台的潜规则，跟用户自身的忽视，甚至是接受也有着一定的关系。
据了解，不少借款人因为从一些正规渠道借不到钱，或者借款金额较少，为满足自己的需求，也会默认"砍头息"模式。
有网友表示："其实也是没办法吧，如果不默认这个模式，不接受，那也借不到钱啊~而且平台给了你便利，它收点费用也是理所应当的吧。"
其实，小编只能说，这些借款人未必低估了"砍头息"的利息。
以宜人贷为例。
在存在砍头息的情况下，用户申请10万，到账金额10万，但是合同金额为119047.62元，用户每月还款4579.81元，3年下来总共还款164873.14元。
如果没有砍头息，用户申请10万，合同金额与到账金额都是10万，用户还是每月还款4579.81元，3年下来总还款金额还是164873.14元。
这样对比起来，好像有或者没有砍头息，对于借款人来说都是没有区别的，但其实不然！套路隐藏着合同金额之中，也就是本金之中。
根据宜人贷线上借款计算器，假设在借款到账后没过几天，你想要提前结清全部借款，这时候你需要还的金额是121867.25元，远远超过你实际到手的10万元，多出来的金额高达21867.25元。
要怎么做，才能避免入了"砍头息"的坑？
看了以上内容之后，大家是不是发现，"砍头息"真的是防不胜防呢？
要想不掉入"砍头息"的陷阱之中，对于借款人来说，最重要的还是要提高自身的警惕，提高识别的能力，选择可信平台进行借款。
借款人应在贷款前仔细阅读借款相关条款，尤其是费率、期限、还款约定、逾期催收等方面的规定，明确借款成本并评估自身还款压力，确保借款额度在本人还款能力范围内，以免发生逾期或违约。
一方面，若贷款机构在催收时涉及高利贷等非正常计息，或者催收手段恶劣，涉及身边亲友或已造成一定恶劣影响，应向有关部门（如当地公安局、中国互联网金融举报信息平台等）举报，维护自身正当权益；
另一方面，如果是自身逾期导致的，贷款机构计息并无问题，应尽可能地与催收人员保持沟通，不要回避或逃避还款责任，主动协定后续还款事宜，避免伤害进一步扩大。
另外，借款人需要注意保留借款过程中所有沟通交流的资料、资金往来记录等，在必要时可以作为举报、诉讼的证据，便于借款人维护自身权益。
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