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银行将理财风险划分为五个等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险以及高风险等级。低风险等级的产品包括：银行储蓄、国债、逆回购、寿险、保险理财等无风险或低风险对于本金没有损失的理财产品。
大额存单属于银行存款，也就是说其属于低风险等级。而普通理财的风险等级是不是低风险等级呢？只能说有的是，有的不是。市面上绝大多数的理财产品是中低风险等级，虽然对本金的风险性很低，但较低风险等级却高上一筹。在年化收益率相似的基础上，大额存单要更受青睐一些。
市场多数低风险等级、中低风险等级的理财产品年化收益率约在2.5%-6%区间，而三年期大额存单、五年期大额存单的年化收益率在3.5%-5.5%区间。从年化收益率的角度讲，二者是相近的。当然，理财产品2.5%-6%的产品多为一年期以下的产品，从时间期限上要胜过大额存单。
可是，大额存单是银行推出针对高净值客户的存款产品，在流动性方面要胜过理财产品。一般理财产品在未到期以前是不能进行兑付，只能是转让。可是，转让理财产品并没有一个市场，所以对理财而言，转让的空间很窄，只能是通过亲戚、朋友之间的转让，也不能有着更改，流动性受限、转让信任度也是存疑。但是，大额存单呢？大额存单在未到期之前7个工作日是可以转让的。也就是说，大额存单较理财的流动性要更胜一筹。
虽然期限较理财产品要长一些，但不管是安全系数还是流动性，大额存单都优于理财产品。再加上关注理财与存款的是两类投资者，大额存单投资者比较偏向于稳健、长期受益的理财投资者，而普通理财更加倾向于中短期、略有风险的理财投资者。
所以，在年化收益率差别不大的基础上，投资者往往更加愿意购买大额存单。
厚金说
最近，大额存单传出两则不太好的消息，一是有关部门叫停靠档计息，大额存单的流动性能和收益性能被削弱；二是大额存单的买入门槛进一步抬高，起存金额变成30万元，但是各家银行大额存单的销售依旧火爆，这究竟是为什么呢？
01 利率水平较高，与其他理财产品收益不相上下
3年期大额存单利率能够超过4.1%，对于一款银行存款类产品，如此收益还是很高的，远远超过货币型基金的年化收益。
最近这段时间，在连番经历降准和降息之后，银行理财收益普遍下调，就连以往收益较高的城商行，最近发布的保本型理财产品中，年化收益超过4.5%的也不多见。
相形之下，大额存单的整体收益与其他理财产品差距不大。
除此之外，市场对于未来利率水平的预估，是向下走的，提前购买3年期的大额存单，能够锁定当前相对较高的利率水平，有助于锁定长期收益。
02 基本相同的收益水平下，大额存单的风险明显低于其他理财产品
在收益水平相当的情况之下，大额存单的安全性能极为突出，这是很多投资人选择购买大额存单的最主要原因。
大额存单基本属于无风险收益产品，作为银行存款，它受到银行保险制度的保护，投资人在50万限额之内，无条件兑付，对于保守型投资人，大额存单是非常好的投资工具。
反观其他理财产品，保本型理财的发行已经逐渐被叫停，未来市场上保本型的理财产品会越来越少，理财产品的风险会相应抬高，未来，投资人需要为自己的投资负责，自负盈亏。
相比之下，大额存单的安全性能突出很多，有关部门也有意将大额存单作为保本型理财产品的替代，而其他理财产品会逐渐变成非保本浮动型产品，二者之间以风险为标，出现划分。
03 虽然靠档计息被叫停，大额存单的流动性、灵活性依旧优于其他理财产品
前两天，有关部门为了控制银行经营成本，防控潜在的经营风险，提升银行应对经济下行压力的能力，叫停了靠档计息，这在一定程度上影响了大额存单的流动性和收益性。
然而，大额存单在灵活性上仍有优势。
大额存单可通过银行自有渠道办理提前支取和赎回，可以质押贷款，并且有的银行还支持大额存单在个人客户之间的转让。购买大额存单之后，如果遇到突发的资金需求，可以比较灵活的拿到资金。
反观其他理财产品，很多理财产品买入之后无法提前赎回。资金买入后，产品即进入封闭期，只有到期之后才能赎回，哪怕期间你遇到突发状况，需要支取现金。
我就犯过类似错误，一时手滑在支付宝上购买了一款银行理财，没有注意到封闭期限，买到了一年期的产品，资金的流动性马上受到限制。
除此之外，大额存单的利息支付方式也很灵活，可以期满统一结息，也可以按月付息，对于投资人来说，如果你的资金富余，可以选择前者，如果你需要依靠利息收入过生活，按月付息的方式，也能利用利息收入支付部分日常开支。
在我看来，选择理财产品要兼顾安全性、流动性和收益性。
大额存单的安全性能突出，50万限额内刚兑；灵活性和流动性虽受政策影响，但依旧优于其他理财产品；在理财收益普遍下降的背景下，依旧能有不错的收益表现，整体来看，大额存单依旧是优质的理财选择。
这也是为什么很多普通人，愿意选择购买大额存单的理由。
以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。
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正好的理财笔记
01
为什么很多人愿意购买大额存单？
这两年许多银行都在主推大额存单，由于大额存单的收益率相对较高且安全性极高，很多客户也很喜欢购买大额存单。
1、收益率
普通定存3年期的收益基本在3% 左右，而大额存单的收益可以达到4%，20万一年就可以多拿到2000元左右。
2、安全性
大额存单也属于银行储蓄，受《存款保险条例》保护，50万以内基本是零风险。
我们理财追求的无非就是在资金安全的情况下，尽可能的选择收益高的产品，而大额存单刚好就满足我们的需求。
02
看到大额存单的利息在4%左右，和普通理财产品差不多？
虽然大额存单和理财产品都出自银行，但两者还是有明显的区别：
1、起购点
银行理财一般5万起就可以购买，而大额存单的起购点比较高，至少需要20万起才能购买
2、安全性
大额存单本身是存款产品，非常安全。根据银行保险存款条例，一旦银行倒闭，对于本息在50万以内的资金全额赔付，资金不会有任何损失。
2018年4月27日，央行、银保监会、证监会、外管局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。从此，银行理财打破刚性兑付，不再保本收益，本金有可能出现亏损。
3、收益率
大额存单的收益率在4%左右，有些银行可以达到4.18%；银行理财的收益基本是在4%~5%，随风险等级的不同，收益会有略微的波动。
4、灵活性
银行理财在没有到期前是不允许提前赎回的，而大额存单在封闭期内可以提前赎回。
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九九读财
愿意购买大额存单的人分两种，一种是极度风险厌恶型，这种人拒绝任何风险，所以选择大额存单，大额存单也是存款是绝对保本保息的，一般起头是20万，分三年期和五年期，利率从4%到5.5%不等，利率给的比较高的一般都是中小银行，这些银行实力和声誉都不如国有大行和大的商业银行，所以通过网上宣传提高利息来吸引储户。那么存在小银行资金安全吗？银行在经营过程中，根据条例都交的有保险基金，国家规定，如果银行破产，最高赔付50万，所以在单个银行存款不超过50万是完全可以放心的。
另外一种是不了解理财产品的人，现在的理财产品五花八门，风险程度由低到高，而且理财产品现在不承诺保本，有亏本的可能性，买理财产品的时候看到的说明书，往往非常多，让人一时半会儿难以理解，另外，首次购买的时候还要做风险测试，进行双录（录音录像）签署一堆文件，手续比较繁琐，所以有的人没有耐心，或者觉得太麻烦，而放弃购买理财产品。
而银行发售的低理财产品，从收益率来看和大额定期存单差不了多少，而存款是保本保息的，低风险产品的年化收益率虽然基本都能达到，但是是预期的年化收益率不是保证一定能做到，虽然有时候预期年化率比同期存款会稍微高一点，但是有的人为了绝对的保证收益，所以会选择存款，而不是理财产品。
相应的风险较高的理财产品，虽然有可能收益更高，但是不保本也有可能亏损的非常厉害，所以对于保守型的投资者来说，还是银行存款来的实在，宁可不要超预期收益，也要保证本息的安全。
大海侃股
大额存单的优势在于安全性能更高，可提前支取、灵活性强，的确会受到很多老年人、谨慎型投资者的关注。不过，大额存单的劣势也很明显，一是投资门槛高，20万元起存；二是利率太低，并不是短期投资的最佳选择！
为什么愿意购买大额存单
大额存单属于银行一般性存款，会受到《存款保险条例》保障，只要本息不超过50万元，足可确保100%安全。相比于，现在不保本、不承诺收益的银行理财产品而言，大额存单很是安全可靠，收益也比较稳定。对于厌恶风险的投资者来说，大额存单不失为一个比较好的选择！
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大额存单可提前支取、靠档计息。这一点，是大额存单相比于银行普通存款的最大优势所在。要知道现如今很多中小银行三年定期存款利率也能达到4.125%，但流动性太差，提前支取只能按活期计息，非常的不划算！
大额存单PK银行理财产品
据相关数据显示，截止到2018年12月31日，银行理财市场存续的理财产品共有109178款，总规模为32万亿元。而同期个人住户存款余额为71.6万亿，其中银行大额存单规模是否能超过30万亿（占比约42%），恐怕可能性并不大！
大额存单，虽然优点很多，但其劣势也很明显，尤其是对短期投资来说
一年期限以内的投资，大额存单的收益太低。虽说，三年期大额存单支持提前支取、靠档计息，但其一年期利率只有2%左右，相比于理财产品动辄4%收益而言，并没有任何优势可言！
银行理财产品期限众多，最短7天、最长可达3年，覆盖的范围很广，可适应不同人群的需求。
大额存单的确是很安全，但中低风险理财产品，出现资金亏损的可能性也很低。
理财产品的投资门槛更低，一般只需5万元；而大额存单需20万元起投，并不适合普通投资者！
综上所述，大额存单相比于定期理财产品，优势并不明显，尤其是对于短期投资而言；更何况，大额存单的投资门槛太高，普通投资者很难参与，因此参与度并不是很高！
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财经者思
大额存单的利率
目前在国有六大行以及12家全国性股份制商业银行里，大额存单最高的利率基本都在4.2%以内，极少可以看到超过4.2%的利率，而且能够达到4.2%的一般都是三年期的大额存单方有可能，这个利率比不少银行的理财产品利率来得低（银行理财产品现在的收益率普遍再4%-5%之间)，而且银行理财产品的期限都是一年期的。既然大额存单的收益率比不上理财产品，期限还长于理财产品，起购点更是远远高于理财产品（大额存单最低20万元起，理财产品目前最低1万元起），那么为什么还是很多人愿意购买大额存单呢？
大额存单相比理财的优势
1、安全性
大额存单属于储蓄存款中的一种产品，为刚性兑付产品，保本保息，到期银行必须无条件支付存款本息，安全性极高，仅次于国债。理财产品虽然是低风险产品，但是低风险仍然是存在风险，它是不承诺存款本息，到期存在收益不保证，甚至是本金亏损的可能。
2、流动性
大额存单具有靠档计息的功能，无论任何时刻，只要你有资金的需求，都可以提前支取，而且其支取的利率是按照支取时最靠近的档期计算定期利率的，比如你存的是3年期的，在满一年的时候临时需要资金，支取是按照一年期的定期计算利息的，不像以往的定期，一旦提前支取，只能按照活期计息。
理财呢？目前商业银行的理财产品一般都是封闭式理财产品（也只有封闭式的才可能达到4%以上），封闭式理财产品未到期之前是不允许提前支取的，无论你多么着急，就算全部利息都不要了，也无法提前支取，必须到期才可以赎回满，所以封闭式理财产品的流动性是极差的。
3、可转让
大额存单相较于其他产品，还有一点是其他产品所无法比拟的，那就是可转让，大额存单是随时可以把存单整张直接转让换名的，这转换的过程中不损失任何的利息，因此在嫁娶或者支付债务、货款等方面，使用大额存单具有一定的优势。
总结
任何事物，其火爆必然有其道理，大额存单之所以可以热卖，与其本身所具有的功能以及其性质密不可分，虽然理财产品的收益率不低，但是理财产品也有其缺陷所在，所以人们热衷于购买大额存单也就不足为奇了。
鲤行者
观点：个人认为大额存单更多人愿意购买主要还是观念问题，认为存入银行更加靠谱，其次理财产品不保本且收益率不稳定，还有就是理财市场的各种骗局让大家不敢尝试也拒绝了解，所以更多人还是喜欢购买大额存单。
首先，很多朋友都只相信存入银行才是最安全的，其他的不敢尝试
大额存单是银行为了吸引拥有大额现金的客户而给出更高的利率，实质上还是一种银行存款。由于银行发展的历史比较悠久且它们的信用担保可靠，因此银行的用户量不可谓不大，而且银行没有出现过储户的资金不见或者损失的情况，所以人们一度对于银行是很信任的。与此相比的理财产品则是发展历史短，各种状况频出，很多人对其始终保持怀疑，因此人们更愿意购买大额存单。
其次，产品类型差异导致大多数人愿意购买大额存单
大额存单一般是20万起步，高门槛的同时也代表了他比一般的存款收益要高一些，而且大额存单给了客户固定的利率，客户对于收益多少也有底线。但是普通理财产品就不一样了，特别是资管新规出了新的政策之后，理财产品不再保本，大家更加不敢相信普通理财产品了，就算是相信如果大家有20万的话，也不敢把这20万全部放入理财产品当中。因此选择大额存单的人在于多数。
最后理财市场混乱，曾经出现过各种金融诈骗
所以我国理财市场起步比较晚、发展缓慢，各种规则法规也制定不完善，因此，出现了很多漏洞，让很多不法分子通过发布理财产品骗取大家的资金。而且很多人都遇到过类似的金融诈骗骗局，也不在该相信市场上的理财产品了，认为还是存在银行更加安全。
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百元理财
近两年来，银行的大额存单逐渐成为一款深受老百姓喜欢的保本产品，银行大额存单的发行规模也逐年快速大幅上升。
大额存单发行销售情况
目前全国各地银行，大额存单销售非常火爆，就像买大白菜似的，要靠抢才能够抢到一些热销品种。
从2018年三季度开始，大额存单的发行量开始明显增加，2018年四季度和2019年一季度的发行量分别同比增长了95.68%和97.33%，创造了历史最高增长率。
一家银行客户经理表示：大额存单都是至少20万、30万起步，一般开门3~5分钟就售罄，很多人都抢不到。
大额存单，全国每天就5000万的额度，这么多人抢着买，买不到也是很正常的事情。
什么是大额存单？
大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
大额存单热销的背后逻辑是什么？
- 2018年4月，年资管新规和理财新规落地之后，资管市场打破刚性兑付，保本理财不再允许发行。 根据新规要求，新发行的理财产品实行净值化管理，不能保本保收益，收益随着市场公允价值上下浮动。
- 这说明老百姓过去闭着眼睛购买银行保本理财的日子，已经走进了历史。购买理财产品不再稳赚不赔。对于普通老百姓来讲，已经形成的习惯和意识很难一下子改变，安全性仍然是他们要考虑的头等大事。
- 随着降准降息的持续实施，非保本理财的收益也在逐步的下降。这时候，市场急需要一款产品来填补保本理财消失后的市场空白，而银行大额存单凭借其优越的产品特性，像一匹黑马似的当仁不让地杀了进来。
- 于是就出现了大额存单销售火爆的局面。
大额存单有哪些有点吸引了大家的目光？
- 大额存单本身就是银行存款，所以从安全性上来说和银行其他定期存款没有差别，一样的安全，这点满足了老百姓理财最本质的要求：安全性。
- 和银行普通定期存款相比，大额存单有一个非常优秀的特性，那就是可以自由转让。这就决定了大额存单的流动性是非常好的。大笔的钱购买了大额存单，但生活中有难免会出现急需用钱的时候，这时候这个特性就可以派上用场了。
- 大额存单最有竞争力的一个优点是它的利率还是比较高的。比银行相同期限的定期存款的利率高20%左右。尤其到了年关，大额存单的利率比以往又提升了0.5%左右。现在银行大额存单3年期年化收益率在4%左右，银行大额存单5年期年化收益率在4.5%左右。收益是很高的。
- 有很多银行发行按月付息的大额存单，这个最受欢迎。一方面获得了较高的收益，另一方面还可以提前获取利息，用于消费支出。
- 大额存单有着非常丰富的期限结构，共有9种：1个月、3个月，6个月，9个月，18个月，1年，2年、3年、5年。当然，我们在一家银行是看不到这么多期限结构的大额存单的。其中以三年期最受欢迎。
总结
通过以上分析，我们知道了大额存单为什么如此火爆的原因；又掌握了大额存单热销的背后逻辑；还了解了大额存单的优点。
那么在同等收益下，都是4%的年化收益率，一个是保本保收益的，另一个是既不保本又不保收益的，该怎么选择？一目了然了吧。
好了，就分析到这里，希望对你有所帮助。
祝你投资顺利！
南公子
大额存单是指由银行面向投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
具有以下特征
1.安全性好。大额存单与普通储蓄定期存款一样属于存款，纳入商业银行存款保险范畴，本息合计50万限额赔付，储户不用担心本金安全。退一步讲，在我国即使银行发生兑付危机，储户最后都得到相应的妥善处置，储户损失并不大，历史上有且仅有海南银行破产一个事件。
2.收益更高。大额存单产品定价更贴近市场，但是购买门槛高于普通定期存款，最低起售金额20万元，但发行利率较普通定期存款更高。目前市场30万起购，3年期平均回报率在4.1%上下，远远高于一般性存款，和理财产品不相上下。
3.流动性强。大额存单提前支取时采用分档计息的方式，一方面保证客户资产配置的灵活性；另一方面保证客户在提前支取时有较高的利息收益。
同时部分银行可以自由转让。
4、理财产品方面，银行系的理财产品主要分为现金类理财、贵金属、基金、券商等。
银行理财：主要是现金类管理业务，在打破刚兑和资管新规下，央行要求银行此类产品向净值型转变，且只给了银行一年的过度期，同时该类产品一般和某些收益权挂钩，风险明显大于大额存单，但是收益相差不大。
公募基金：基本上投资于股市或债市，风险高，流动性不强，一般t+3资金才能到账。
基金专户：属于定制化产品，风险和公募基金相似，但门槛较高。
券商集合：同基金专户一样。
信托产品：风险高于大额存单，收益保持在8%到12%，特别是最近几年暴雷事件不少，即使属于政府融资类。
期货资管计划：专业人士的玩具，一般投资理财请回避！
保险产品：坑太多，最最重要的是参与之后不能随时退出，如果提前退出，不仅会损失收益，有时甚至本金受损！
综述：在风险、收益以及流动性综合平衡下，大额存单是最为靠谱的选择。
我是溯源归一，极简投资践行者！溯源归一
大额存单最重要的就是安全性和流动性。
什么是大额存单
大额存单说实在的就是高起点版的定期。需要20万起的，购买起点也有30万和100万的产品。
因为是存款，所以是保本的。同时有存款保险的保护，所以不会太担心这个情况本金安全情况。
现在收益率如何？
现在20万以上的大额存单的话，收益率能够达到4.18%的。当然还有部分的小型银行能够达到4.25%。
回顾现在的银行理财的收益率的话，现在一年期理财的收益率在4.1%，同时不保本。
所以的话，大额存单是受到非常多人去关注的。
大额存单需要用怎么办？
可以进行提前取回的，不过会靠档计息的。
大额存单提前支取规则：大额存单可通过手机银行、网上银行、全行任意网点进行提前支取，即时到账 部分提前支取: 留存金额须大于或等于该期大额存单的起点金额，留存资金仍以大额存单形式存在； 全额提前支取: 支取后大额存单账户自动关户。 温馨提示 1. 提前支取资金只能划入本卡活期账户。 2. 提前支取无次数限制。 3. 异地办理不收取手续费。
利息是这样计算的：按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）
