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1、今年8月17日央行發佈公告,決定改革完善貸款市場報價利率（LPR)形成機制，意思是自那時起,銀行發放的新貸款(房貸除外)主要參考LPR,而不是原來的貸款基準利率。
2、今年8月25日,央行發佈房貸新政,自2019年10月8日起,商業銀行新發放的房貸也要參考LPR (最近一個月相應期限的LPR) 。
上述兩項新政發佈後,目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,就是說還有10%的新貸款以及前面兩次新政之前的存量貸款還沒有參照LPR定價,有人做過統計,涉及超過28萬億個人貸款。
新房貸以及存量房貸之所以推遲到10月8日以及今天才實施或出臺方案,就是因為涉及面廣,影響量大,關乎眾多購房者的錢袋子。
那麼本次的新政對於存量房貸轉換是如何確定的呢?
一、1、自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款
進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值) ,加點數值在合同剩餘期限內固定不變;也可轉換為固定利率。(應於2020年8月31日前完成) 。
關於存量房貸:
2、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日(不
含) ,執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。
什麼意思?我們來整理下:
1、存量貸款轉化時間段是2020年3月1日至2020年8月31日,也就是說這個時間段內銀行會和你商量存量貸款合同條款變更的事宜,新合同利率將以LPR為基準。說白了合同的要點
是確定新的利率計價公式:
老的貸款利率計算公式是:貸款基準利率x (1+浮動比例)
新的是:貸款利率=LPR利率+加點
2、有人問了,那麼新合同前的利率怎麼確定?
如果你和銀行約定2020年4月5日採用新定價方式,那麼在此之前執行的利率水平等於原合同最近的執行利率水平,說白了你現在的貸款利率(含房貸)怎樣,那麼採用新公式計算之前的利率就是怎樣(過渡期) 。之後採用新利率公式計算。
3、存量房貸新利率計算公式是怎樣呢?分兩種情況:
新政來了! 2020年3月1日起，這部分房貸將"重新定...
A、如果是房貸以外的存量貸款,比如個人消費貸款,企業貸款等,貸款利率=LPR利率+加點,至於加點多少,由銀行和貸款者商量決定，貸款人有一定的主動性。
B、如果是存量房貸,貸款利率=LPR利率+加
點,但是為了調控樓市,這裡的加點是一刀切,加點是原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值,比如原合同的利率是5.3%, LPR利率是4.8%,那麼加點就是50個基點(0.5%) 。
這樣做有兩層含義，一是存量房貸利率基準轉換前後你的實際貸款利率不變。二是如果今後LPR利率調整,你的貸款利率會跟著變動,但50個基點的加點不變。
貸
、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時,可重新約定重定價週期和重定價日,其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。
原來老的貸款利率計算公式是:貸款基準利率x (1+浮動比例) ,但貸款基準利率調整後
般次年的1月1日才會按照新公式調整你的貸款利率(央行趕在2020年1月1日之前發佈存量貸款轉換方案就是這層考慮)。新的方案對於新利率的計算則不要求在1月1日,商業銀行和購房者可以商量來定。
此外,房貸重定價週期最短為一年,說白了就是要求房貸利率最短要一年不變,可以是兩年，或三年,我個人的建議是最好選一年,原因我下面解釋。
三、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。
你的貸款利率可以轉為固定利率,但我不建議你轉,原因我在12月24日《買房貸款,固定利率好,還是浮動利率好? 》一文解釋過:無論是哪個國家、哪個經濟體,長期利率都是走低的。
知變@小自讀經
為什麼長期利率會走低呢?
1、因為我們的錢是紙幣,或者說只是銀行裡的一個數字,至於想印多少完全掌控在貨幣當局手中。
2、每個國家的都希望適當通脹,而不是通縮,所謂通脹就是讓錢更便宜,通縮就是讓錢更貴。通脹的好處是增加人們的持幣成本,讓他們主動消費,同時降低企業獲得資金的難度,讓他們敢投資,最終刺激經濟增長。
目前中國一年期存款基準利率是1.5%, 1年期貸款市場價利率(LPR)是4.15%, 5年期是4.8%,在主要經濟體中還是比較高的,未來繼續走低是大概率事件。
第二點中重定價週期的選擇也是一樣,如果你的期限太長,那麼你的鎖定期就會越長,當利率下調的時間,你的利率還維持在高位,不能下調。
最後展望一下: 2020年央行大概率會降準降息,降準是投放資金,降低銀行資金成本,降息是下調MLF利率,考慮到新的LPR利率是:
新的LPR=MLF利率+銀行綜合成本(資金成本、運營成本）
未來LPR下調是大概率事件,也就是你的實際貸款利率（含房貸利率)將會走低。
新政來了! 2020年3月1日起,這部分房貸將"重新定
三eo
央行LPR改革，就是希望通過MLF利率下行傳導到實體經濟。LPR已經經過多次調整。
1年期LPR已經下調多次，從4.30下調5個基點到4.25，接著繼續下調5個基點到4.20，再接再厲下調5個基點到4.15，新年以後，因為疾病衝擊，大手筆下調10個基點到4.05
5年期以上貸款利率從4.90下調到4.85,新年以後下調5個基點到4.80，
預期未來還會有一定的下行空間，至於下行多大，目前不是很好判斷，如果央行下調基準利率，那麼LPR利率下調最起碼就是25個基點以上。央行最近指出，會在適當時候下調基準利率，但沒有說明下調多少調整方式如何，最怕是不對稱降息，這會嚴重損害銀行利潤。
一年期貸款利率下調跟一般居民影響不大，居民影響比較大的5年期以上利率，這就是按揭貸款利率，央行已經通知存量貸款一律轉化為LPR加點形式，購房者需要決定是固定利率還是浮動利率，如果央行很快降息，我是認為利率可能已經到了階段性低點，更加偏愛固定利率，而不是浮動利率，通脹較高下，不排除未來加息。
大唐房屋資深顧問小向
首先很高興能回答你的這個問題，
大家都知道房貸牽連著千家萬戶，貸款買房子基本來說你貸多少錢利息就差不多有多少，而且還會上浮比如
1，商業貸款基本在5.39%到5.88%左右
2，商業貸款如果是二套房基礎利率5.39%上浮15%到20%最高就是6.37%
如果你是公積金貸的話那就便宜太多了，公積金大致如下
1。首套房，基本在3.25%
2。二套房，公積金在3.58%左右，
整體來說房子利率會有所下調的，我們中國在飛速發展飛速超越任何國家，給全民最好的生活水平，所以房子貸款利率我相信有一天會下調，不會那麼嚇人，能減少購房者的壓力，
謝謝！
希望能幫助你
幾個關注我
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人醜話不多的蛋蛋
目前很多城市房貸利率都存在下降趨勢，而預計2019年剩下的9個月時間房貸利率仍然有進一步的下降空間。支撐2019年部分城市房貸利率下降的原因有2個：
第1個、市場貨幣供應相對比較寬鬆。
進入2018年以來，央行連續多次降準，向市場釋放了很多流動資金。預計2019年央行還會有2——3次的降準過程，一旦降準執行之後那市場資金會進一步寬鬆，到時候銀行的房貸利率就有可能進一步下調。
第2個、經濟下行壓力增大，部分城市開始放鬆對房價的調控。
過去兩年時間，很多城市的房貸利率一直在上漲，部分城市房貸利率最高的時候甚至上浮到30%以上，而這種利率上浮除了市場資金相對比較緊張之外，還跟房貸的嚴厲調控有很大的關係。
比如2017年跟2018年，很多城市都要求銀行房貸比例不能超過總信貸比例的30%，受此影響，很多城市的房貸都處於相對比較緊張的局面，因此房貸利率一直不斷上漲。
但是2019年這種局面可能會有所改變。根據目前的經濟發展形勢來看，當前我國經濟下行的壓力進一步加大，而在經濟表現不理想的情況下，房地產就成為了維持GDP增長的一個靈丹妙藥。經濟運行壓力越大，房地產政策空間就越寬鬆，這就是所謂的夜壺理論，這個理論十多年屢試不爽了。
目前有些地方已開始放鬆了調控政策，比如青島取消搖號、石家莊“零門檻”落戶，海口、廣州、西安、南京等地，分別從人才引進政策、落戶政策等方面，適度放鬆過往的調控政策。深圳四大行降低首套房利率上浮範圍，廣州放開對商業服務類物業項目銷售對象的限制等等。
世界只有你努力就成功
要了解利率的問題需要關注三個方面：基準貸款利率、特定行業利率、住房公積金貸款利率。
具體到哪個城市、哪個項目還需要參考很多因素：中央地產調控基調、具體城市貸款政策（首付款比例、公積金貸款政策）、項目貸款銀行（各家銀行執行中央基準利率有自行上漲、下浮的浮動空間）。
今天是LPR政策執行第一天，之前各家銀行執行的都是基準利率央行指導價，各銀行有一定上浮和下調的權限。
在地產調控寬鬆的前幾年，也就是在2006年之前，住宅的商業貸款是享受基準利率8折的利率優惠的。
前三年左右，地產調控趨緊的幾年，住宅的商業貸款是基準利率的1.1-1。3倍。各家銀行都對地產貸款額度進行了上限規定。
不論是什麼時期，國家都鼓勵剛需購房，比方說首套房、90平米以下貸款利率優惠，保障居有其屋的生活需求。
國家通過調控貸款利率的漲跌，調控地產行業預期、槓桿、投資規模，進一步遏制同類化、同質化投資，降低行業槓桿率，遏制投機性、投資性購房。
地產經濟觀察
房貸利率有兩種：一種是公積金貸款利率。還有一種是按揭貸款利率，即商貸利率，商貸利率比積金利率高。
購買商品房的人應首選公積金貸款，如果貸款額度大，公積金貸款額度不夠，可以再把差額部分申請按揭貸款，這種組合貸款能夠減少利息支出，降低月供。
房貸利率近幾年已下調了，比過去逐步降低，我預測今後不會上漲，還會進一步根據市場變化，略有下降。
彭海生
大家都知道房貸牽連著千家萬戶，貸款買房子基本來說你貸多少錢利息就差不多有多少，而且還會上浮比如1，商業貸款基本在5.39%到5.88%左右2，商業貸款如果是二套房基礎利率5.39%上浮15%到20%最高就是6.37%如果你是公積金貸的話那就便宜太多了，公積金大致如下1。首套房，基本在3.25%2。二套房，公積金在3.58%左右，整體來說房子利率會有所下調的，我們中國在飛速發展飛速超越任何國家，給全民最好的生活水平，所以房子貸款利率我相信有一天會下調，不會那麼嚇人，能減少購房者的壓力，謝謝！
秦央央01
愛觀影的流星
基準利率普遍都是4.9。是否有折扣，各大銀行不一樣。國家規定的4.9的基準利率前提下，有的銀行打九折，有的銀行打九五折。
付勇先生1983
2019年之前實行的是基準利率央行指導價，各銀行有一定上浮和下調的權限
