一个喝粥都吃蒜的毛孩

转换规定

存量贷款转换为LPR，转换是LPR基准为2019年12月的LPR利率，即4.8%，并且保持转换日的转换前后利率不变，以此计算转换后的固定加点。转换后，如果LPR下降，你的利率就随之下降。

实例计算

具体到你的例子，计算如下:

你的当前利率水平为4.9%*0.88=4.312%。今年切换为LPR，以2019年12月LPR4.8%为基准，要在4.8%基础下浮0.488个百分点（4.8-4.312=0.488），以维持利率水平不变。切换后，这个下浮0.488就永远固定。

影响简介

简单来说，转换本身不会导致实际利率发生改变。对利率的影响主要在于转换后LPR走势，如果LPR升高，你的房贷利率也会升高，如果LPR下降，你的房贷利率也会下降。

敬请关注 ，财务自由的路上，我们携手前行。

知识创造价值

2016年买的房，基准利率4.9%，打8.8折之后实际利率是4.312，说实话这个利率算非常低的了，如果是我这个利率我不会考虑换成LPR的基础利率。

那么假如换成LPR的基础利率对应该如何计算呢？

目前LPR的基础利率计算方式是4.8%+上浮或者-下浮的利率。转换初期还是维持你的现有利率计算的，意思是开始还是4.312%的利率不变。

为什么不建议变更成LPR的基础利率计算呢。

因为目前这个利率来说已经是低水平的了。换成LPR的利率计算方式，主要是针对一些现有比较的利率，而且还款周期还比较长的房贷。好处就是以后会随着LPR利率的计算方式下降而下降。假如你现在的房贷是6.3%，那么换算成LPR就是4.8%+1.5%，=6.3%，以后之后4.8%的基准利率下调，那么房贷也会跟随下调。

之所以高利率的换成LPR未来可能会更加划算，因为LPR利率是一月调整一次，但是目前央行的基准4.9%利率目前看不到下调的动作，而根据国外的一些LPR利率走势，唱起来说，下调是大方向，未来中国经济不断发展。体量的不断增大，LPR的下行概率也非常大。

目前你的利率已经算是低利率的水平了，比基准利率还地处不少，所以这个利率我觉得是没有必要在去调成LPR利率的。未来即使LPR下调，估计也很难下调到比你现有还低的水平、

宋驰

此次的政策是给予许多贷款购房者一次性选择的权利，也就是说，你可以选择一个以基准利率为主的固定利率方式进行还贷，也可以选择LPR这样有浮动的，新的贷款政策进行还款。

这样的做法就是避免了一些社会上的矛盾，使得LPR新政能够更公平地接入市场。

但是从贷款方式转变的选择来看，我们需要考虑几点：

1、无论你是用基准利率，还是用LPR贷款利率，转变后贷款的利息是不会变的。

就好比你的基准利率4.9%，选择昆仑银行，贷款利率打8.8折，也就是现在实际利率是4.312%。那么就算转变为了LPR也会是4.312%，没有改变。

2、但是未来的还款方式会发生重大改变。

也就是说，基准利率是一种固定的方式，而LPR会随着定期的LPR波动而改变。

因此，想要选择LPR还是基准利率，你要考虑清楚；

从短期来看，国家处于一个降息的通道，所以如果你的还款是时间是一个1-3年，甚至是3-5年的，那么LPR可能是首选，意味着未来你的还款利息会逐步减少。

但是如果长期来看的话，LPR整体的波动还是非常大的，会根据房价的走势，房地产的调控变化而变化，不确定因素过大。

所以，如果你是一个5-10年，甚至10-20年的还款周期，那么可能选择基准利率这种固定的模块更好一些。

关注张大仙，投资不迷路，感谢你的点赞和支持。

琅琊榜首张大仙

首先说一下LPR是怎么来的，LPR翻译过来就是贷款基础利率，记住是基础利率，不是基准利率，一字之差意义不同。因为利率要市场化，所以推出了LPR，目前LPR是由18家不同的银行来共同出价决定的，18家银行中有大型银行，中小银行，民营银行等等，主要是因为他们服务于不同的客户群体。

18家银行结合自身的实际情况给出一个利率，然后去掉一个最高的，去掉一个最低的，剩下的平均算一下就得出了LPR。

接下来再看看若转换浮动利率的话是如何计算的，未来的房贷利率计算公式是，房贷利率=LPR+加点。

所以我们只需要算出加点值，就可以算出实际贷款利率了，加点=您的实际贷款利率—基准利率（注意此处是基准利率）。

那么按照您问题中的实际数据我们一起来算一下，您的加点=4.312%—4.9%=—0.588%，记住这个负的0.588，这个就是您未来的永远不变的加点值了。

那么如果转换成浮动利率，您的房贷利率=LPR—0.588%。举个例子，如果未来LPR变成了4.6%，那么您的贷款利率=4.6%—0.588%=4.012%，所以未来就关注LPR是多少就好了。

希望对您有帮助。

洺瑄

我在2017年买的房子，当时贷款利率4.9上浮百分之十就是5.39%。要以2020年3月以后算的话就是5年以上LPR4.8+（拿我的当时贷款利率5.39-LPR4.8=0.59假如我要重新签合同选择这个LPR浮动利率，这个0.59的加点以后30年这个是不会变动，30年变动的就是LPR）LPR要是变高我还的钱就多，LPR要是下降我还的钱就少，还有一种就是固定利率，要是签固定利率（假如是30年30年都不会变了）。

小龙余

对于存量房贷利率的计价基础由基准利率转换成LPR，新的房贷利率由两个部分构成，一是LPR，二是加点幅度，搞清楚两者的关系就可以知道如何计算。

1、LRP。

转换后的首个LRP是以2019年12月的5年期以上的LPR为基础，数值是4.8%。虽然LPR每个月都会变化，但存量房贷利率中LPR的变化却不是随着每月的LRP变化而变化，它需要在约定的周期到期后才能变化，最短的约定周期间隔是一年，所以转换后至少有一年的时间是会保持4.8%这个LPR不变的，如果约定5年，那会在5年后才会更新LPR的数值，在这个周期内即使LPR每月都在变化，也不会影响到房贷利率。

2、加点。

房贷利率除了LPR，还有加点部分。加点幅度的确定是以现在实际的利率减去2019年12月的LPR后的差值为准并固定下来，原则上以后无论LPR怎样变化都用这个值来加点，这个值可以为负数。

比如题目所说的基准利率4.9%打8.8折，实际利率就是4.312%，则用这个实际利率来减去2019年12月的LPR，即4.312%-4.8%=-0.488%，即以后的加点为幅度为负48.8个基点（-0.488%），但因为是负值，所以实际就是LPR减少了48.8个基点，即转换后的利率是LPR-0.448%，首次转换用4.8%数值的LPR，实际算下来还是4.312%。

如果新的房贷合同议定一年后LPR再变更，那这个4.312%至少在转换后一年不变，如果议定5年后变更，那这个4.312%将保持5年不变。往后变更期限到期后再用新的LPR-0.448%，就可得到实际的房贷利率。

以上是原利率打折下浮的情况，如果是上浮，原理是一样的。假设原来是基准利率上浮10%，实际房贷利率是5.39%，则确定加点值也是用实际利率5.39%减去2019年12月份的LPR4.8%，得出加点幅度是0.59%（59个基点），这个幅度原则上以后都不会变化。

3、小结。

总的来说，如果房贷利率转换成与LPR挂钩，则新的房贷利率由LPR与加点两部分组成，视乎新合约中议定的LPR变更周期长短，至少在一年内可以保持与目前的利率不变，后面房贷利率的变化要看变更周期到期时LPR的情况结合已经确定下来的加点幅度来相应浮动。

CA红叶

转换后你的利率刚开始还是4.312%，如果你选择的重新计算的周期是1年，那么转换后的一年之后，你的房贷利率就是：最新的LPR-0.488%；

1、新旧房贷利率的计算方式是如何区分的？

在老的房贷 利率计算方式下，房贷利率的计算方式就是：基准利率*（1±浮动比例）；其中的浮动比例是不变的，永久都是如此，而基准利率是央行决定的，什么时候变动是不知道的，上一次调整还是4年前的2015年10月份，基准利率下调为4.9%，一直沿用至今。

而新的以LPR为定价价值的房贷利率计算方式是这样的：LPR+点数，其中的“点数”是固定不变的，而LPR是每个月都是会更新一次的。

2、新旧房贷利率的换算方式是怎么样的？

根据央行的公告内容，在转换前后的实际执行利率是要相同的，也就是有了：基准利率*（1±浮动比例）=LPR+点数，其中的基准利率是4.9%，而题主的幅度比例是-1.2%，LPR是2019年12月份发布的数值，是为4.8%，那么可以推导出题主的新的房贷利率计算方式中的“点数”数值是-0.488%。

那么题主的房贷利率就是：LPR+（-0.488%）；在这种情况下，浮动利率就是其中的LPR是变动的，LPR是每个月都会发布一次最新的数据，但是你的房贷利率多久重新计算一次，根据规定，你可以选择重新计算的周期最小是12个月，也就是说你最短可以选择1年就重新计算一次，那个时候就按照最新的LPR来重新计算你的房贷利率，待下一个一年后再重新按照最新的LPR计算。

最后，这次房贷利率的定价基准的转换有两个方向，第一是直接转换为固定利率，那么就是把利率锁死了，这个算是有点赌的成分了，如果未来利率涨了，那么你就赚了，反之，利率跌了，你就亏了。

第二就是转换为浮动利率，具体的转换方式就是上文中分析的方式，这个就是随行就市的过程，以后利率跌，你也跟着跌；以后利率涨，你也跟着涨。

壹号股权

这个问题很简单，转换为LPR后，首年房贷利率是维持不变的。

利率转换如何计算加点数值

利率转换的原则是：转换时点的利率不变。（本次转换不包括公积金贷款）

同一笔个人住房按揭贷款，可在2020年3-8月之间任意时点转换，均依据2019年12月LPR利率数值和原执行的利率水平确定加点数值。所以，加点数值不会因为转换时点不同而有所不同。（下图为LPR的历次报价）

计算公式：LPR利率+加点值=原合同最近一期执行利率。加点值可以为负数。

具体计算以你的房贷为例。现在的房贷利率为4.312%，2019年12月5年期以上LPR为4.8%，所以你的加点数值为4.312%-4.8%-=-0.488%（负数即为下浮）

转换之后，你的房贷利率就等于“5年期以上LPR利率减去0.488%”。

转换后利率浮动重定价周期

转换为LPR后，虽然LPR是每个月报一次价，但是并不意味着你每个月的房贷还款都要随LPR变化而变化。可以跟银行重新约定“重定价周期”和“重定价日”，重定价周期最短为一年。且重定价日一般为每年1月1日。

所以，购房者的房贷利率变动也是每年在重定价日才会变动。

怎么选择

现在央行给咱们出了一个选择题，但是选择的机会只有一次。你可以选择转为固定利率或者转为LPR浮动利率。

LPR浮动利率的情况上文已经介绍了。那么转换为固定利率又是什么情况呢？

比如你的房贷利率是4.312%，如果转为固定利率，那么剩余房贷期限内，你的房贷都不会变化，固定为4.312%。不论以后LPR利率或者贷款基准利率怎么变化，都与你无关，你的房贷利率一直将维持4.312%不变。

因为只有一次选择的机会，所以你要考虑好，到底转换为固定利率还是LPR浮动利率。

因为很多房贷长达几十年，也许LPR现在的趋势是下行，但是未来长期走势并不能完全确定，所以LPR浮动利率会有波动性，很难完全肯定地说转换为LPR一定更有利。

所以，我的建议是，如果你偏向保守型，希望稳定一些，那么就选择固定利率，你的利率已经很低了，再怎么也不会吃什么亏。如果你愿意承担一定的风险，去搏一搏LPR降低房贷的趋势，那么就选择转换为LPR吧。

老萌有个存钱罐

基准利率转换成LPR基础利率，对应的房贷利率如何计算？简单说就是不改变按揭贷款利率。

2019年12月28日一早，中国人民银行发布重磅公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

5年期以上品种报4.80%，根据央行上述通知，LPR加点可以为正也可以为负，这是为了照顾历史上的按揭贷款打折情形的。

2016年我有购买一套房子，基准利率4.9%，选择昆仑银行，贷款利率打8.8折，也就是现在实际利率是4.312%。

如何转化成LPR加点利率，本次按揭贷款转换一个原则是保持原有利率不变，那么转化以后按揭贷款利率依然是4.312%不变，那么根据4.8%LPR利率基准，可以计算出加点基点是负的48.8，此后利率计算就是LPR-48.8.

购房者有两个选择，一个是采用固定利率，也就是4.312%，另一个就是变动模式，但加点不变，根据LPR利率变动而变动，只有一次机会可以选择，选择以后就不能更改，如果认为未来LPR利率会继续下行，就采用变动模式，如果认为LPR利率会上涨，就采用固定模式。

杜坤维

央行推出LPR利率机制，其目的是为了让利率更加市场化。

全年10月份之后的贷款显然是执行新的LPR利率机制，但是老的中长期商贷得有一个过渡转化问题。本次热议的LPR就是针对老贷款而言的转换办法。

央行给老的中长期商贷两个选择，一是选择固定利率，而是与时俱进接轨新的LPR利率机制。

01

固定利率就是维持当前利率不变，且在未来剩余的还款期内一直保持不变。题主2016年8.8折利率，实际执行4.312%，选择固定利率的话，这个利率就要伴随着题主还清贷款为止，不管将来市场利率上涨还是下跌。换言之，你选择了固定方式，未来你不用惯性国内的利率走势了。

02

而LPR实际上就是每月20日的LPR报价加上一个固定点数。这个点数由当前实际承担的利率与4.80%的差值来确定。如题主情况，其差值为4.312%-4.8%=-0.488%。以后题主每年的放贷利率就是上一年12月20日LPR报价加上这个负0.488%的得数。例如2020年12月20日LPR报价为4.488%，那题主2021年还贷利率就是4%（4.488%-0.488%）。

综述，未来房贷利率，主要取决于未来LPR走势，如果LPR下调，房贷减少，上涨则增加。

關鍵字: 计算 财经 转换