朱敖宇
法律知識要點：高利貸本身並不是一個法律概念，本意就是在民間借貸中，出借人與借款人約定的利率相對較高。出借人為了自身的經濟利益，除了約定正常的利息外，往往在出借款項時還會與借款人約定，如果借款人未能按時償還借款的，借款人除了要支付正常的利息之外，還應當支付一定比例違約金，這個約定的違約金比例往往高的嚇人，一旦借款人無力償還本金構成違約的，按約定的違約金比例來計算，借款人很可能陷入債務的深淵，最終借款人根本無力還清借款。
在借款人無力償還時可能會遭受暴力催收，進一步導致借款人自殺、搶劫，催生黑惡勢力等一系列社會問題。問題是在逾期還款構成違約的情況下，借貸雙方約定的鉅額違約金真的受法律保護嗎？
其實不然，法律僅保護一定範圍內約定的違約金，根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條的規定,出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
從上述法律條文的意思來看，在借款人逾期還款構成違約的情況下，出借人按合同約定一併主張逾期利息、違約金和其他費用，這些費用折算下來的總和不能超過年利率24%計算的利息，對於超過的部分是不受法律保護的。
年利率24%是民間借貸利率的紅線，法律上之所以這樣規定，本意是為平衡借貸雙方的利益，防止出借人利用優勢地位與借款人約定毫無限制的不公平條款，致使借貸雙方的利益嚴重的失衡。因此，借貸雙方在合同中約定的逾期利率、違約金或其它費用等，在同一筆借貸中總計付出的費用成本不超過年利率24%的利息，超過部分就不再受法律保護。為了更好的閱讀和理解上述法律知識要點，筆者分享一篇相關的實務案例，並對案例的內容進行了相應的整理和彙編，案例中觀點僅供學習交流所用！
案情簡介
某貸款公司向法院起訴稱，與杜某明於2014年1月2日簽訂了《借款協議》，杜某明為購買房產向某貸款公司借款460000元，杜某明須在2014年12月28日前向某貸款公司歸還所借款項230000元；2015年12月28日向某貸款公司歸還所借款項230000元。合同簽訂後，某貸款公司已依約交付上述款項。由於杜某明未按合同約定向某貸款公司償還所借款項，某貸款公司於2017年01月18日向杜某明寄發《催款通知書》，要求其在2017年01月19日前向某貸款公司支付到期借款230000元及違約金89101元，但杜某明一直拒不履行合同義務。
鑑於此，某貸款公司向法院提出訴訟請求：杜某明償還某貸款公司到期借款本金230000元；杜某明自2015年12月28日起每日按逾期還款額的千分之一向某貸款公司支付利息直至還清本息之日止，暫計至2017年1月18日為89010元。
被告杜某明答辯稱：杜某明未到庭訴訟、亦未提交答辯狀。
判決要點
法院審理認為：某貸款公司、杜某明簽訂的《借款協議》系各方真實表示，其主要內容不違反我國法律、行政法規的強制性規定，應認定為有效合同。某貸款公司本次起訴的系第二期還款金額，還款日期為2015年12月28日，杜某明未在約定期限內清償剩餘借款本金，構成違約。現某貸款公司要求杜某明清償剩餘借款本金，有事實和法律依據，法院予以支持。
某貸款公司要求杜某明按照《借款協議》的約定，按逾期金額千分之一/日計付違約金，法院認為，根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條的規定，關於出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持，總計年利率應以24%為限，某貸款公司訴訟請求中過高部分法院不予支持。
判決結果
法院審理後判決，杜某道自判決生效之日起十日內償還借款本金230000元給某貸款公司，並按年利率24%計付自2015年12月28日起至款項清償之日止的利息。
律師點評
某貸款公司作為出借人，與借款人杜某明約定，如果借款人杜某明逾期還款的，每日按未還款金額的千分之一的計算違約金，經過折算相當於按年利率36.5%計算的利息，年利率24%是法律規定的紅線，超過部分當然不受法院支持。因此，在本案中雖然某貸款公司按每日千分之一的標準主張違約金，但法院實際僅支持按年利率24%的標準計算的利息。
民間借貸利率是有限制的，無論是約定了逾期利息、違約金或其它費用，但總計的費用都不能超過年利率24%的利息，超出部分將無法得到法律保護，相反在法律規定的範圍內，借款人仍然應承擔償還責任，並不是高利貸是違法行為，不需要償還，借貸雙方的權利均在法律範圍內都會得到保護。
小小小金哥哥
網貸千萬不要碰啊！利息高還不能循環使用，我五張信用卡去年就已經還不上了，但是看到身邊朋友接觸過網貸的最後整個垮掉，各種催收，爆通訊錄，太慘了，想想還錢工作都丟了。我的話是去年通過銀行上班的朋友給我介紹的代還軟件，兩張分期發了工資就還這兩張，另外三張先用代還週轉。真是太難了，我發現身邊的8090後都是負債累累的，好好規劃收入，一起上岸吧！！
平常心看花開花落
不會。
因為自己曾經經歷過各種拆東牆補西牆的時候。
那時候是18年創業的時候，資金流動不大，但是需要資金的地方卻很多，信用卡網貸來回刷，來回借。各種循環貸款，最後生意失敗。覆盤的時候發現其實本金自己沒用多少，後來拆來拆去的都是還利息了。
那段時間真的很崩潰，又沒有錢，負債四十多萬，各種催收電話，天天都是還款日，還不起，最後爆通訊錄了。
爆通訊錄之後反而想開了，不還了，暫時都不還了。自己趕緊賺錢，打工保證生活，利用業餘時間做副業，除了吃飯上班睡覺都在做副業。
債務的問題暫時不考慮，賺下來的錢都攢著，跟銀行網貸協商，哪家願意還本金，還哪家，不願意的就等起訴，徵信不在乎了，人都活不下去了還在乎徵信那是不行的。
後來一年多時間，靠著打工+上自己副業的收入，還清了。
因為經歷過，所以再也不會借錢，雖然現在疫情，但是我的副業照樣有收入，一個月現在能賺五萬多了，生活還在繼續，攢錢買車買房。
拼命的Li先生
我就是靠借款來循環過日子的，現在在家裡沒什麼收入，人畢竟還需要生活嘛，自己開著個店面，但現在不要開門，哪有收入啊，再說就算可以開門也不是天天有收入的，我基本每個月都要刷幾次信用卡，我有8張信用卡，都是來回搗騰還款的，現在疫情怎麼樣中，在家都一個多月了，哪有錢花了，每天都想的是還款，沒辦法生活就是如此，老天讓你生著，你就得想辦法活著，而且要好好的活著，我現在大概網上借款3萬左右，不是很多好好賺錢，早日把欠款還清，我感覺現在這個年代不在網上借款或者是透支信用卡的人不多。
沂水小劉愛生活
疫情這幾個月，你們會不會網上借貸呢？
我的回答是，如果持續時間長的話，可能會的，但一定要到一個可靠平臺。
我的情況是這樣的，我是一個工薪階層，下個月發上個月工資，家裡的生活開支、房貸都得靠工資。由於現在年紀30多一點，小孩開支不少，房貸也不少，基本上工資下來，家裡就沒有多少餘糧了。
疫情從1月份開始爆發，回老家過年花了一點錢，我是2月初開始到公司報到，但是去公司的人不多，只是保證能基本運轉，1月份工資到2月底都沒有發，聽通知說受疫情影響，公司上級財務系統沒有正常開展工作，要到3月份才可能發1月份工資。沒有辦法，房貸要還，家裡有小孩還要開支，我就到支付寶借唄上借了一點錢，期望3月份能早發點工資，這樣我能少還點利息[呲牙]。其實平時到還房貸的時候工資還沒有發的話，我也會到借唄上臨時週轉一下，不過也就幾天的事。
現在想想一些企業老闆碰到現在這種疫情，也是很難受的，個人尚且如此，更別說企業。期待國家在疫情當前能給企業和個人更多優惠政策。更期待疫情能夠早點過去。
周百事可樂
在疫情期間在怎麼沒錢花沒收入我也不會去貸網貸來生存，因為我之前深陷網貸差點害死自己 現在已經快上岸了，不想在去陷進去了 。
先說下我自己得情況吧！
我借網貸是因為生意不好沒資金週轉去借的網貸，借的信用卡，還有小貸，後又因為生意倒閉，搞到自己小貸無力償還，以貸養貸，至自己深陷其中無法出來，天天都在還款日，信用卡網貸還不上，徵信也全毀了，網貸逾期暴力催收 真的是痛不欲生呀！想死得心都有，可是想想家人父母，我不能這樣做傻事，會暗了一個月，開始找個工作努力幹活一個月有五千錢，慢慢還，在加上父母又在家借點鄰居得幫助我了下，現在基本還完了。也快上岸了。
在疫情期間，我的信用卡逾期兩個月都沒還了沒辦法，我都不會在去倒騰貸款，那樣只會害自己。逾期就逾吧，沒辦法，等能工作了好好工作慢慢還，現在沒錢吃飯都是從朋友那週轉的，也不會去碰網貸 。
建議兄弟姐妹們，再苦在難在沒工作在沒錢都不要去碰網貸，那就是害人。只要你借了。下次你還會去借，控制不住，這樣很容易導致無力償還，拆東牆補西牆，利息越來越多。掙得錢不夠還帳得，那樣到時候後悔都來不及，我是從上面都不知道怎麼過來得。唉，說多了都是淚，
在此忠勸各位，不要借網貸 沒錢借朋友的都不要借小貸，我得回答希望能夠幫到你們。謝謝題主。
凱瑞vlog
如果是我的話，在不到萬不得已的時候不會！
第一，能挺住的話，不借款。
其實，就我個人而言，疫情期間宅在家裡一動不動，吃的少不說，也沒花多少錢。
你想一日三餐吃飯能花多少錢啊。以往出去跟朋友聚會，吃飯，唱歌，一次可能就要幾百塊錢。但是疫情期間，這些都免了，光吃飯花錢。網購，物流也不送啊。
而且，如果經濟受限的話，也沒啥要買的。
所以，真的花不了多少錢。在這種情況下，如果能挺住，就堅決不上網借錢，給自己增加負擔。
第二，網上借款成本高。
眾所周知，在所有借款中，網上借款的成本幾乎是最高的。所以即使你只借了一萬塊錢，可能利息就要還個兩三千，雖然分期還款，每個月幾百，感覺也能承擔的起，但如果不到萬不得已，何必給自己增加這麼一項不必要的開支呢！
況且，目前這種情況下，如果自己的經濟收入來源收到了影響，在約定還款時間內沒有按時還款的話，也會給自己的徵信摸黑。
同時，也會面臨相關機構的催收，無形中，就影響了自己正常的生活。
第三，如果實在沒辦法了，那要選擇正規的機構。
如果說，所有的方法已經用完了，實在是沒有辦法了，那隻能選擇網絡借款。
但此時，需要提醒你的是網絡借款機構魚龍混雜，既有金融機構，也有普通的工商企業。所以，在選擇合適機構前，一定要查看清楚該平臺的資質。
另外，也一定要了解該平臺所能提供的借款服務借款利率是怎麼計算的，除了借款利率之外，還有哪些成本需要支付。
按照國家的要求，網絡借款綜合利率最高不得超過36%，如果超過就是違法的。所以，對於借貸利率這塊一定要搞清楚。不要因為自己一時心急，就吃了虧。
莫吝金錢
武漢封城，全國放假，市場待開市，學生待開學，我們用了休克式的治療法，阻斷了疫情的傳播，單大家的經濟也在這是按下了“暫停鍵”，那疫情這幾個月的，沒有了經濟來源的你們，會不會網上借款呢？
很多中小企業，都是踩著每月的盈虧線平衡的或者，嚴重的依賴現金流，那收到疫情的影響，幾乎是全面停工，沒有收入，成本卻不減，有的企業撐不住，直接“關門”了，那收到疫情影響的普通上班族，面臨著車貸房貸的壓力，沒有薪資收入，會不會網上借款呢？
對於有房貸和車貸需要還的工薪一族來說，平時的收入應該是比較可觀的，那他們可能在理財或是存款方面有一定的規劃，按照傳統思維來考慮，他們的可能會預留3-5個月的資金，那暫時休息的一兩個月，也不會陷入網貸的風險下。
但是並不是所有人都有存款的，現在有數據“90後”大部隊，大多數是提前消費的，且基本上都是月光族的一員，那這部分人就有就慘了，本就收入不高，疫情使得自己的經濟狀況雪上加霜，再加上網貸和信用卡的實際利率是遠高於房貸和車貸的，利滾利，只會增加還款壓力。
目前正規銀行對針對疫情給出了一些福利，就是針對暫時沒有收入來源的人，給出了延遲還款的規定，只要能想銀行提供合理的資料及證據，是可以在手機銀行的客戶端申請並直接提交資料，袋銀行審核提供即可延遲還款期限，那網貸在還款延遲方面是不可能的。
那小編的忠告就是，疫情期間即使缺乏資金，網上借款還是不要的比較好，實在沒辦法，還是藉助自己的信用卡撐一撐，目前疫情情況還比較樂觀，很多地方政府還是鼓勵各企業，在做好疫情防控工作的情況復工的。
疫情期間小編在家不出門，還覺得給自己省了一小筆護膚彩妝的資金，事沒有網上借款的打算。
公子漲無忌
如果真缺錢最好找親戚朋友同學借錢吧，借網貸多出來的利息絕對夠你吃一個星期飯的！以為找身邊人借錢會丟面子，如果借了網貸逾期了或者償還能力不行了丟的可能不光是面子還是自己的信譽跟更多的金錢！還有隻要借過網貸的人銀行就會把你拉入危險客戶名單以後想在銀行貸款難度會更高，不管你借的網貸逾期沒有隻要你用了就說你你是危險客戶了！切記 切記 切記 網貸不要碰包括微粒貸跟支付寶錢包！
公申豹的智謀團
不會
現在打死我我也不會再過那種以貸養貸的日子了，18年接觸網貸，那個時候上班所謂的面子，19年年初年陷入網貸信用卡圈套無法自拔，開始以貸養貸，由幾萬塊的負債到最後的十幾萬，後來自己扛不住了想死的心都有啦！最後還是和家裡人坦白了，現在在努力掙錢中…
