朱敖宇
法律知识要点：高利贷本身并不是一个法律概念，本意就是在民间借贷中，出借人与借款人约定的利率相对较高。出借人为了自身的经济利益，除了约定正常的利息外，往往在出借款项时还会与借款人约定，如果借款人未能按时偿还借款的，借款人除了要支付正常的利息之外，还应当支付一定比例违约金，这个约定的违约金比例往往高的吓人，一旦借款人无力偿还本金构成违约的，按约定的违约金比例来计算，借款人很可能陷入债务的深渊，最终借款人根本无力还清借款。
在借款人无力偿还时可能会遭受暴力催收，进一步导致借款人自杀、抢劫，催生黑恶势力等一系列社会问题。问题是在逾期还款构成违约的情况下，借贷双方约定的巨额违约金真的受法律保护吗？
其实不然，法律仅保护一定范围内约定的违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定,出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
从上述法律条文的意思来看，在借款人逾期还款构成违约的情况下，出借人按合同约定一并主张逾期利息、违约金和其他费用，这些费用折算下来的总和不能超过年利率24%计算的利息，对于超过的部分是不受法律保护的。
年利率24%是民间借贷利率的红线，法律上之所以这样规定，本意是为平衡借贷双方的利益，防止出借人利用优势地位与借款人约定毫无限制的不公平条款，致使借贷双方的利益严重的失衡。因此，借贷双方在合同中约定的逾期利率、违约金或其它费用等，在同一笔借贷中总计付出的费用成本不超过年利率24%的利息，超过部分就不再受法律保护。为了更好的阅读和理解上述法律知识要点，笔者分享一篇相关的实务案例，并对案例的内容进行了相应的整理和汇编，案例中观点仅供学习交流所用！
案情简介
某贷款公司向法院起诉称，与杜某明于2014年1月2日签订了《借款协议》，杜某明为购买房产向某贷款公司借款460000元，杜某明须在2014年12月28日前向某贷款公司归还所借款项230000元；2015年12月28日向某贷款公司归还所借款项230000元。合同签订后，某贷款公司已依约交付上述款项。由于杜某明未按合同约定向某贷款公司偿还所借款项，某贷款公司于2017年01月18日向杜某明寄发《催款通知书》，要求其在2017年01月19日前向某贷款公司支付到期借款230000元及违约金89101元，但杜某明一直拒不履行合同义务。
鉴于此，某贷款公司向法院提出诉讼请求：杜某明偿还某贷款公司到期借款本金230000元；杜某明自2015年12月28日起每日按逾期还款额的千分之一向某贷款公司支付利息直至还清本息之日止，暂计至2017年1月18日为89010元。
被告杜某明答辩称：杜某明未到庭诉讼、亦未提交答辩状。
判决要点
法院审理认为：某贷款公司、杜某明签订的《借款协议》系各方真实表示，其主要内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。某贷款公司本次起诉的系第二期还款金额，还款日期为2015年12月28日，杜某明未在约定期限内清偿剩余借款本金，构成违约。现某贷款公司要求杜某明清偿剩余借款本金，有事实和法律依据，法院予以支持。
某贷款公司要求杜某明按照《借款协议》的约定，按逾期金额千分之一/日计付违约金，法院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，关于出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持，总计年利率应以24%为限，某贷款公司诉讼请求中过高部分法院不予支持。
判决结果
法院审理后判决，杜某道自判决生效之日起十日内偿还借款本金230000元给某贷款公司，并按年利率24%计付自2015年12月28日起至款项清偿之日止的利息。
律师点评
某贷款公司作为出借人，与借款人杜某明约定，如果借款人杜某明逾期还款的，每日按未还款金额的千分之一的计算违约金，经过折算相当于按年利率36.5%计算的利息，年利率24%是法律规定的红线，超过部分当然不受法院支持。因此，在本案中虽然某贷款公司按每日千分之一的标准主张违约金，但法院实际仅支持按年利率24%的标准计算的利息。
民间借贷利率是有限制的，无论是约定了逾期利息、违约金或其它费用，但总计的费用都不能超过年利率24%的利息，超出部分将无法得到法律保护，相反在法律规定的范围内，借款人仍然应承担偿还责任，并不是高利贷是违法行为，不需要偿还，借贷双方的权利均在法律范围内都会得到保护。
小小小金哥哥
网贷千万不要碰啊！利息高还不能循环使用，我五张信用卡去年就已经还不上了，但是看到身边朋友接触过网贷的最后整个垮掉，各种催收，爆通讯录，太惨了，想想还钱工作都丢了。我的话是去年通过银行上班的朋友给我介绍的代还软件，两张分期发了工资就还这两张，另外三张先用代还周转。真是太难了，我发现身边的8090后都是负债累累的，好好规划收入，一起上岸吧！！
平常心看花开花落
不会。
因为自己曾经经历过各种拆东墙补西墙的时候。
那时候是18年创业的时候，资金流动不大，但是需要资金的地方却很多，信用卡网贷来回刷，来回借。各种循环贷款，最后生意失败。复盘的时候发现其实本金自己没用多少，后来拆来拆去的都是还利息了。
那段时间真的很崩溃，又没有钱，负债四十多万，各种催收电话，天天都是还款日，还不起，最后爆通讯录了。
爆通讯录之后反而想开了，不还了，暂时都不还了。自己赶紧赚钱，打工保证生活，利用业余时间做副业，除了吃饭上班睡觉都在做副业。
债务的问题暂时不考虑，赚下来的钱都攒着，跟银行网贷协商，哪家愿意还本金，还哪家，不愿意的就等起诉，征信不在乎了，人都活不下去了还在乎征信那是不行的。
后来一年多时间，靠着打工+上自己副业的收入，还清了。
因为经历过，所以再也不会借钱，虽然现在疫情，但是我的副业照样有收入，一个月现在能赚五万多了，生活还在继续，攒钱买车买房。
拼命的Li先生
我就是靠借款来循环过日子的，现在在家里没什么收入，人毕竟还需要生活嘛，自己开着个店面，但现在不要开门，哪有收入啊，再说就算可以开门也不是天天有收入的，我基本每个月都要刷几次信用卡，我有8张信用卡，都是来回捣腾还款的，现在疫情怎么样中，在家都一个多月了，哪有钱花了，每天都想的是还款，没办法生活就是如此，老天让你生着，你就得想办法活着，而且要好好的活着，我现在大概网上借款3万左右，不是很多好好赚钱，早日把欠款还清，我感觉现在这个年代不在网上借款或者是透支信用卡的人不多。
沂水小刘爱生活
疫情这几个月，你们会不会网上借贷呢？
我的回答是，如果持续时间长的话，可能会的，但一定要到一个可靠平台。
我的情况是这样的，我是一个工薪阶层，下个月发上个月工资，家里的生活开支、房贷都得靠工资。由于现在年纪30多一点，小孩开支不少，房贷也不少，基本上工资下来，家里就没有多少余粮了。
疫情从1月份开始爆发，回老家过年花了一点钱，我是2月初开始到公司报到，但是去公司的人不多，只是保证能基本运转，1月份工资到2月底都没有发，听通知说受疫情影响，公司上级财务系统没有正常开展工作，要到3月份才可能发1月份工资。没有办法，房贷要还，家里有小孩还要开支，我就到支付宝借呗上借了一点钱，期望3月份能早发点工资，这样我能少还点利息[呲牙]。其实平时到还房贷的时候工资还没有发的话，我也会到借呗上临时周转一下，不过也就几天的事。
现在想想一些企业老板碰到现在这种疫情，也是很难受的，个人尚且如此，更别说企业。期待国家在疫情当前能给企业和个人更多优惠政策。更期待疫情能够早点过去。
周百事可乐
在疫情期间在怎么没钱花没收入我也不会去贷网贷来生存，因为我之前深陷网贷差点害死自己 现在已经快上岸了，不想在去陷进去了 。
先说下我自己得情况吧！
我借网贷是因为生意不好没资金周转去借的网贷，借的信用卡，还有小贷，后又因为生意倒闭，搞到自己小贷无力偿还，以贷养贷，至自己深陷其中无法出来，天天都在还款日，信用卡网贷还不上，征信也全毁了，网贷逾期暴力催收 真的是痛不欲生呀！想死得心都有，可是想想家人父母，我不能这样做傻事，会暗了一个月，开始找个工作努力干活一个月有五千钱，慢慢还，在加上父母又在家借点邻居得帮助我了下，现在基本还完了。也快上岸了。
在疫情期间，我的信用卡逾期两个月都没还了没办法，我都不会在去倒腾贷款，那样只会害自己。逾期就逾吧，没办法，等能工作了好好工作慢慢还，现在没钱吃饭都是从朋友那周转的，也不会去碰网贷 。
建议兄弟姐妹们，再苦在难在没工作在没钱都不要去碰网贷，那就是害人。只要你借了。下次你还会去借，控制不住，这样很容易导致无力偿还，拆东墙补西墙，利息越来越多。挣得钱不够还帐得，那样到时候后悔都来不及，我是从上面都不知道怎么过来得。唉，说多了都是泪，
在此忠劝各位，不要借网贷 没钱借朋友的都不要借小贷，我得回答希望能够帮到你们。谢谢题主。
凯瑞vlog
如果是我的话，在不到万不得已的时候不会！
第一，能挺住的话，不借款。
其实，就我个人而言，疫情期间宅在家里一动不动，吃的少不说，也没花多少钱。
你想一日三餐吃饭能花多少钱啊。以往出去跟朋友聚会，吃饭，唱歌，一次可能就要几百块钱。但是疫情期间，这些都免了，光吃饭花钱。网购，物流也不送啊。
而且，如果经济受限的话，也没啥要买的。
所以，真的花不了多少钱。在这种情况下，如果能挺住，就坚决不上网借钱，给自己增加负担。
第二，网上借款成本高。
众所周知，在所有借款中，网上借款的成本几乎是最高的。所以即使你只借了一万块钱，可能利息就要还个两三千，虽然分期还款，每个月几百，感觉也能承担的起，但如果不到万不得已，何必给自己增加这么一项不必要的开支呢！
况且，目前这种情况下，如果自己的经济收入来源收到了影响，在约定还款时间内没有按时还款的话，也会给自己的征信摸黑。
同时，也会面临相关机构的催收，无形中，就影响了自己正常的生活。
第三，如果实在没办法了，那要选择正规的机构。
如果说，所有的方法已经用完了，实在是没有办法了，那只能选择网络借款。
但此时，需要提醒你的是网络借款机构鱼龙混杂，既有金融机构，也有普通的工商企业。所以，在选择合适机构前，一定要查看清楚该平台的资质。
另外，也一定要了解该平台所能提供的借款服务借款利率是怎么计算的，除了借款利率之外，还有哪些成本需要支付。
按照国家的要求，网络借款综合利率最高不得超过36%，如果超过就是违法的。所以，对于借贷利率这块一定要搞清楚。不要因为自己一时心急，就吃了亏。
莫吝金钱
武汉封城，全国放假，市场待开市，学生待开学，我们用了休克式的治疗法，阻断了疫情的传播，单大家的经济也在这是按下了“暂停键”，那疫情这几个月的，没有了经济来源的你们，会不会网上借款呢？
很多中小企业，都是踩着每月的盈亏线平衡的或者，严重的依赖现金流，那收到疫情的影响，几乎是全面停工，没有收入，成本却不减，有的企业撑不住，直接“关门”了，那收到疫情影响的普通上班族，面临着车贷房贷的压力，没有薪资收入，会不会网上借款呢？
对于有房贷和车贷需要还的工薪一族来说，平时的收入应该是比较可观的，那他们可能在理财或是存款方面有一定的规划，按照传统思维来考虑，他们的可能会预留3-5个月的资金，那暂时休息的一两个月，也不会陷入网贷的风险下。
但是并不是所有人都有存款的，现在有数据“90后”大部队，大多数是提前消费的，且基本上都是月光族的一员，那这部分人就有就惨了，本就收入不高，疫情使得自己的经济状况雪上加霜，再加上网贷和信用卡的实际利率是远高于房贷和车贷的，利滚利，只会增加还款压力。
目前正规银行对针对疫情给出了一些福利，就是针对暂时没有收入来源的人，给出了延迟还款的规定，只要能想银行提供合理的资料及证据，是可以在手机银行的客户端申请并直接提交资料，袋银行审核提供即可延迟还款期限，那网贷在还款延迟方面是不可能的。
那小编的忠告就是，疫情期间即使缺乏资金，网上借款还是不要的比较好，实在没办法，还是借助自己的信用卡撑一撑，目前疫情情况还比较乐观，很多地方政府还是鼓励各企业，在做好疫情防控工作的情况复工的。
疫情期间小编在家不出门，还觉得给自己省了一小笔护肤彩妆的资金，事没有网上借款的打算。
公子涨无忌
如果真缺钱最好找亲戚朋友同学借钱吧，借网贷多出来的利息绝对够你吃一个星期饭的！以为找身边人借钱会丢面子，如果借了网贷逾期了或者偿还能力不行了丢的可能不光是面子还是自己的信誉跟更多的金钱！还有只要借过网贷的人银行就会把你拉入危险客户名单以后想在银行贷款难度会更高，不管你借的网贷逾期没有只要你用了就说你你是危险客户了！切记 切记 切记 网贷不要碰包括微粒贷跟支付宝钱包！
公申豹的智谋团
不会
现在打死我我也不会再过那种以贷养贷的日子了，18年接触网贷，那个时候上班所谓的面子，19年年初年陷入网贷信用卡圈套无法自拔，开始以贷养贷，由几万块的负债到最后的十几万，后来自己扛不住了想死的心都有啦！最后还是和家里人坦白了，现在在努力挣钱中…
