「導讀」門店租金、人員工資，這個春天，經銷商幾乎成了家居行業最困難的群體，為幫助他們渡過難關，各大企業紛紛推出信貸綠色通道。對於經銷商而言，貸款是揚湯止沸，還是釜底抽薪？
通過本文將會了解：
➊ 各大企業貸款條例解讀。
➋ 經銷商該如何正確有效地使用貸款？
➌ 貸款是經銷商的救命稻草嗎？
疫情結束的時候，就是驗證選擇的時刻。
文 | 劉薇
圖 | 丸婷
為克服疫情下經銷商的經營困難，各大家居企業除了賣場免租、品牌方提供導購工資、進貨價折扣、承擔物流費用、搭建平臺助力營銷外，還有很多企業與金融機構合作，開通綠色通道為經銷商提供貸款服務。
截止目前，已有多家企業提出此類方案，皇朝集團推出千萬元信用支持，索菲亞宣佈對重疫區的門店提供3億信用支持，皮阿諾啟動2000萬總裁授信免息資金計劃。
賣場也與銀行聯手為經銷商提供貸款直通車，紅星美凱龍與銀行聯合提供40億元專項貸款，齊家網攜手上海農行為商戶開通專項貸款和綠色通道，富森美與農行合作提供2億純信用貸款，歐亞達家居為商戶提供總授信額度達15億元的小微經營貸款支持。
通過對貸款細則的分析，可以甄別出哪些款項對經銷商群體是有利的。
在利息上，這些貸款項目大多都提到了"專屬折扣"、"利率低"。
以紅星小貸項目舉例，年化9.5%的利息看似不低，但全線上操作申請、流程簡單、審核快速等因素，節省了傳統貸款流程中的很多環節和隱性成本，從總體上來看，於企業而言是有利的。
無抵押，是這次貸款的另一個優勢。
紅星美凱龍"助業貸e貸"、"聯合貸"、富森美"富森營e貸"都屬無抵押貸款。
同等情況下抵押會比無抵押更利息更低，但抵押本身也意味時間成本的增加與審批流程的繁複。
疫情突然爆發，大多企業之前未有長期計劃準備貸款，此時都希望能快速到賬，而抵押貸款的辦理時間是15-45天，這種情況下，無抵押無疑是效率最高的方式之一。
此外，部分項目中還提到隨借隨還、可通過線上手續完成貸款、到期一次性還本，這些多選項的還款方式對於當前資金緊缺的經銷商而言，更加靈活適用，到期一次性還本等於給了足夠的時間，讓企業進行經營回款。
社會各界共克時艱，此類針對小企業的貸款也受到了國家政策支持。很多經銷商將這場貸款行動描述為"及時雨"。
紅星美凱龍為經銷商提供40億專項貸款的消息一發布，幾百字的短訊，在看數量即突破600+。
一位經銷商表示："經銷商群體是中國家居行業的經營細胞，如果他們被感染，那麼行業就病了，大家互相幫助，平臺租金出政策，品牌貼費用降價格，經銷商自己再熬一熬，我們一定可以闖關!"
◎ 紅星美凱龍發官微留言
歐亞達發佈貸款消息當日正是情人節，疫情阻斷了線下活動，這樣的扶持政策被經銷商稱之為，"這是情人節最好的禮物"、"遠比什麼花呀，浪漫要來的真實多了"、"你給力，我們會更加給力。"
利用這筆貸款，經銷商可以渡過這段最艱難的時期，撐到疫情穩定、營業好轉。
對大部分家居企業來說，線下經銷商仍是銷售的主力軍，保護好經銷商，就是穩住了市場和人心，也避免了疫情結束後企業再次因招商困難陷入銷售困境。
大部分解決問題的方法都是雙刃劍，應急策略更甚。
貸款能夠緩解短期困難，但也存在一定風險，企業與經銷商在通過貸款解決經營問題時，也要重點關注其中的金融風險，要先冷靜思考幾個問題。
◎首要問題是：是否需要貸款？
對全年營收樂觀，只是疫情期間現金流較為緊張的經銷商，貸款能幫助其渡過這段計劃外的經營困難，貸款可以保證現金流運轉，等待疫情過去，門店再次恢復營收。
對現金流充裕並且有轉型、擴張需求的經銷商，由於此時貸款政策和利率水平都優於平時貸款，可以趁這段時期貸出合理資金進行門店改造，待疫情結束，搶佔先機。
但是對於現金流能夠支撐半年甚至更久的經銷商來說，在沒有前期充分準備和規劃的情況下，並不適宜在這個時期盲目擴張。
所以要不要貸款，應該根據企業自身情況而定，決策不該受外部環境影響。
◎其次，貸款多少最合適？
根據自身真實需求及償還能力決定貸款數額，有兩種錢不要借：還不上的錢、花不掉的錢。
一個門店的開資通常由租金、人力、營銷、進貨費用以及門店數量決定；收入則來自賣出貨品，定金比例與交付週期也要考慮在內。
從目前來看，三個月逐步恢復營業是樂觀情況，企業保守需要準備足夠兩個月的現金流；擴張或轉型需另做它算。
在貸款過程中，經銷商需要關注利率計算方式。
家居行業最為人熟知的裝修貸之所以飽受詬病，一大原因是利息計算方式，各大銀行裝修貸利率表面上是極低的年息3-4%，但真實的利率卻在8-15%之間，這是因為，裝修貸的利息一直是按照最初貸款數目計算，並不會隨著還款本金減少而遞減。
另外，還有一些極端情況，在2018年的一起金融詐騙事件中，某電動車品牌就以幫助經銷商解決資金困難之名，集中為經銷商辦理貸款卡，辦理好貸款的經銷商在銀行發來還款提醒時才發現自己連密碼都不知道，而此時每張卡上已經被廠家直接刷掉近20萬，整體涉資2000萬。
現在很多經銷商都是代理多個品牌，在享受品牌方提供的優惠時，也要注意保護信息，嚴格審查，確保金融安全，不要因小失大。
對品牌來說，與金融機構合作為經銷商提供貸款綠色通道自然是好事一樁，但也要注意資質審查，避免經銷商還款不及時或逃貸造成品牌的名譽和財產損失。
由於疫情突然，事急從權，經銷商的經營狀況也等不起冗長的審核週期，因此貸款必然存在綠色通道，在申請時無論是利息還是程序都會優於一般經營或消費貸款。
此次大多貸款項目都無需抵押，經銷商在品牌擔保下憑藉信用貸款，企業在幫扶經銷商的同時，要做好風控和盡調。
從多種渠道獲得經銷商的信息，進行風控分析，如成立年限、股權結構、收支流水、員工量、社保繳納情況，嚴格審查申請人有無償還能力，明確資金流向，確保該筆款項用於正確的經營活動。
上海傳染病專家張文宏分析了疫情的三種情況，最好結果是2到3個月內全國疫情得到控制；最差結果是控制失敗全球感染；還有一種膠著的狀態，抗疫過程可能長達半年至一年。
照此推斷，保守估計2020整個上半年的經營都會受到影響。
儘管貸款能夠幫助經銷商熬到開業，品牌及賣場方也就門店租金、導購工資進行了補貼，但停工期間的營業額損失依舊要經銷商獨自承擔。
除此之外，困擾經銷商最根本的問題仍未解決。
充斥整個2019年家居界的，都是關於線上分流，線下門店流量日減的問題。流量，才是經銷商面臨的最大困難，而疫情可能會使情況更嚴峻。
線下銷售停滯，導致企業被迫將業務向線上轉移，而在這段時間中，直播、短視頻營銷的集中出現則正好說明了這一點。
一旦這些線上營銷措施被證明有效，那麼單純的線下銷售必然被削弱。
企業在經歷了因為線下銷售停滯而導致企業整體銷售都陷入困境後，會更加明白過於依賴單一渠道帶來的風險，定然會多方佈局，均勢發展線上線下。
◎ 尚品宅配&菲瑪直播
同時，消費者長時間宅家，被迫養成了線上消費的習慣，這種習慣並不會隨著疫情消失而中斷，反而會持續下去。
家居行業的線下流量困局會愈演愈烈。
要解決經銷商難題，歸根結底還是要進行新零售轉型，此次扶助中已有不少企業拿出了資源幫助經銷商門店構建新零售體系。
家頁此前《高手來了|新零售指南，家居企業如何做好線上線下一體化運營？》一文中也對新零售轉型做過詳細探討。
索菲亞在最新公佈的投資者關係活動記錄表中透露，近期舉辦的城市線上活動的接單中，頭部城市的經銷商能跟上總部的節奏，中部的經銷商今年會重點扶持，但今年尾部8%的經銷商將面臨淘汰。
不止索菲亞，用戶消費方式的變化倒逼品牌做出改變，疫情期間，眾多品牌都開始了線上模式的探索，品牌在前進，經銷商原地踏步就只能被淘汰。
就目前情況來看，貸款的確能緩解經銷商的資金壓力，它是有著剛性需求的，日後還可能成為專項貸款。
此類貸款項目初設，法律框架及申請程序都還有待完善，經銷商作為貸款方，要提高安全意識，去正規金融機構貸款，保護好自身權益。
另一方面，經銷商也要趁這段時間認真思考線下門店的未來。從最初等待消費者上門，變成尋找消費者，供需關係與消費場景的變化，讓時代對經銷商提出了更高的要求。
是固守成規還是激流勇進?
疫情給單一的線下銷售模式畫上了休止符，當生活再次滾滾向前時，就是需要作出改變的時刻。
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