「导读」门店租金、人员工资，这个春天，经销商几乎成了家居行业最困难的群体，为帮助他们渡过难关，各大企业纷纷推出信贷绿色通道。对于经销商而言，贷款是扬汤止沸，还是釜底抽薪？
通过本文将会了解：
➊ 各大企业贷款条例解读。
➋ 经销商该如何正确有效地使用贷款？
➌ 贷款是经销商的救命稻草吗？
疫情结束的时候，就是验证选择的时刻。
文 | 刘薇
图 | 丸婷
为克服疫情下经销商的经营困难，各大家居企业除了卖场免租、品牌方提供导购工资、进货价折扣、承担物流费用、搭建平台助力营销外，还有很多企业与金融机构合作，开通绿色通道为经销商提供贷款服务。
截止目前，已有多家企业提出此类方案，皇朝集团推出千万元信用支持，索菲亚宣布对重疫区的门店提供3亿信用支持，皮阿诺启动2000万总裁授信免息资金计划。
卖场也与银行联手为经销商提供贷款直通车，红星美凯龙与银行联合提供40亿元专项贷款，齐家网携手上海农行为商户开通专项贷款和绿色通道，富森美与农行合作提供2亿纯信用贷款，欧亚达家居为商户提供总授信额度达15亿元的小微经营贷款支持。
通过对贷款细则的分析，可以甄别出哪些款项对经销商群体是有利的。
在利息上，这些贷款项目大多都提到了"专属折扣"、"利率低"。
以红星小贷项目举例，年化9.5%的利息看似不低，但全线上操作申请、流程简单、审核快速等因素，节省了传统贷款流程中的很多环节和隐性成本，从总体上来看，于企业而言是有利的。
无抵押，是这次贷款的另一个优势。
红星美凯龙"助业贷e贷"、"联合贷"、富森美"富森营e贷"都属无抵押贷款。
同等情况下抵押会比无抵押更利息更低，但抵押本身也意味时间成本的增加与审批流程的繁复。
疫情突然爆发，大多企业之前未有长期计划准备贷款，此时都希望能快速到账，而抵押贷款的办理时间是15-45天，这种情况下，无抵押无疑是效率最高的方式之一。
此外，部分项目中还提到随借随还、可通过线上手续完成贷款、到期一次性还本，这些多选项的还款方式对于当前资金紧缺的经销商而言，更加灵活适用，到期一次性还本等于给了足够的时间，让企业进行经营回款。
社会各界共克时艰，此类针对小企业的贷款也受到了国家政策支持。很多经销商将这场贷款行动描述为"及时雨"。
红星美凯龙为经销商提供40亿专项贷款的消息一发布，几百字的短讯，在看数量即突破600+。
一位经销商表示："经销商群体是中国家居行业的经营细胞，如果他们被感染，那么行业就病了，大家互相帮助，平台租金出政策，品牌贴费用降价格，经销商自己再熬一熬，我们一定可以闯关!"
◎ 红星美凯龙发官微留言
欧亚达发布贷款消息当日正是情人节，疫情阻断了线下活动，这样的扶持政策被经销商称之为，"这是情人节最好的礼物"、"远比什么花呀，浪漫要来的真实多了"、"你给力，我们会更加给力。"
利用这笔贷款，经销商可以渡过这段最艰难的时期，撑到疫情稳定、营业好转。
对大部分家居企业来说，线下经销商仍是销售的主力军，保护好经销商，就是稳住了市场和人心，也避免了疫情结束后企业再次因招商困难陷入销售困境。
大部分解决问题的方法都是双刃剑，应急策略更甚。
贷款能够缓解短期困难，但也存在一定风险，企业与经销商在通过贷款解决经营问题时，也要重点关注其中的金融风险，要先冷静思考几个问题。
◎首要问题是：是否需要贷款？
对全年营收乐观，只是疫情期间现金流较为紧张的经销商，贷款能帮助其渡过这段计划外的经营困难，贷款可以保证现金流运转，等待疫情过去，门店再次恢复营收。
对现金流充裕并且有转型、扩张需求的经销商，由于此时贷款政策和利率水平都优于平时贷款，可以趁这段时期贷出合理资金进行门店改造，待疫情结束，抢占先机。
但是对于现金流能够支撑半年甚至更久的经销商来说，在没有前期充分准备和规划的情况下，并不适宜在这个时期盲目扩张。
所以要不要贷款，应该根据企业自身情况而定，决策不该受外部环境影响。
◎其次，贷款多少最合适？
根据自身真实需求及偿还能力决定贷款数额，有两种钱不要借：还不上的钱、花不掉的钱。
一个门店的开资通常由租金、人力、营销、进货费用以及门店数量决定；收入则来自卖出货品，定金比例与交付周期也要考虑在内。
从目前来看，三个月逐步恢复营业是乐观情况，企业保守需要准备足够两个月的现金流；扩张或转型需另做它算。
在贷款过程中，经销商需要关注利率计算方式。
家居行业最为人熟知的装修贷之所以饱受诟病，一大原因是利息计算方式，各大银行装修贷利率表面上是极低的年息3-4%，但真实的利率却在8-15%之间，这是因为，装修贷的利息一直是按照最初贷款数目计算，并不会随着还款本金减少而递减。
另外，还有一些极端情况，在2018年的一起金融诈骗事件中，某电动车品牌就以帮助经销商解决资金困难之名，集中为经销商办理贷款卡，办理好贷款的经销商在银行发来还款提醒时才发现自己连密码都不知道，而此时每张卡上已经被厂家直接刷掉近20万，整体涉资2000万。
现在很多经销商都是代理多个品牌，在享受品牌方提供的优惠时，也要注意保护信息，严格审查，确保金融安全，不要因小失大。
对品牌来说，与金融机构合作为经销商提供贷款绿色通道自然是好事一桩，但也要注意资质审查，避免经销商还款不及时或逃贷造成品牌的名誉和财产损失。
由于疫情突然，事急从权，经销商的经营状况也等不起冗长的审核周期，因此贷款必然存在绿色通道，在申请时无论是利息还是程序都会优于一般经营或消费贷款。
此次大多贷款项目都无需抵押，经销商在品牌担保下凭借信用贷款，企业在帮扶经销商的同时，要做好风控和尽调。
从多种渠道获得经销商的信息，进行风控分析，如成立年限、股权结构、收支流水、员工量、社保缴纳情况，严格审查申请人有无偿还能力，明确资金流向，确保该笔款项用于正确的经营活动。
上海传染病专家张文宏分析了疫情的三种情况，最好结果是2到3个月内全国疫情得到控制；最差结果是控制失败全球感染；还有一种胶着的状态，抗疫过程可能长达半年至一年。
照此推断，保守估计2020整个上半年的经营都会受到影响。
尽管贷款能够帮助经销商熬到开业，品牌及卖场方也就门店租金、导购工资进行了补贴，但停工期间的营业额损失依旧要经销商独自承担。
除此之外，困扰经销商最根本的问题仍未解决。
充斥整个2019年家居界的，都是关于线上分流，线下门店流量日减的问题。流量，才是经销商面临的最大困难，而疫情可能会使情况更严峻。
线下销售停滞，导致企业被迫将业务向线上转移，而在这段时间中，直播、短视频营销的集中出现则正好说明了这一点。
一旦这些线上营销措施被证明有效，那么单纯的线下销售必然被削弱。
企业在经历了因为线下销售停滞而导致企业整体销售都陷入困境后，会更加明白过于依赖单一渠道带来的风险，定然会多方布局，均势发展线上线下。
◎ 尚品宅配&菲玛直播
同时，消费者长时间宅家，被迫养成了线上消费的习惯，这种习惯并不会随着疫情消失而中断，反而会持续下去。
家居行业的线下流量困局会愈演愈烈。
要解决经销商难题，归根结底还是要进行新零售转型，此次扶助中已有不少企业拿出了资源帮助经销商门店构建新零售体系。
家页此前《高手来了|新零售指南，家居企业如何做好线上线下一体化运营？》一文中也对新零售转型做过详细探讨。
索菲亚在最新公布的投资者关系活动记录表中透露，近期举办的城市线上活动的接单中，头部城市的经销商能跟上总部的节奏，中部的经销商今年会重点扶持，但今年尾部8%的经销商将面临淘汰。
不止索菲亚，用户消费方式的变化倒逼品牌做出改变，疫情期间，众多品牌都开始了线上模式的探索，品牌在前进，经销商原地踏步就只能被淘汰。
就目前情况来看，贷款的确能缓解经销商的资金压力，它是有着刚性需求的，日后还可能成为专项贷款。
此类贷款项目初设，法律框架及申请程序都还有待完善，经销商作为贷款方，要提高安全意识，去正规金融机构贷款，保护好自身权益。
另一方面，经销商也要趁这段时间认真思考线下门店的未来。从最初等待消费者上门，变成寻找消费者，供需关系与消费场景的变化，让时代对经销商提出了更高的要求。
是固守成规还是激流勇进?
疫情给单一的线下销售模式画上了休止符，当生活再次滚滚向前时，就是需要作出改变的时刻。
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