乐怂趣闻
越舍得给孩子花钱，就越爱孩子？
反正在买保险这件事上，这个说法不成立。
先别着急买商业保险
和大人一样，孩子也是可以参加政府医保的。在配置商业保险之前，父母一定要参考当地的医保政策为孩子办理少儿医保。
少儿医保可以说是一项政策性福利，不管孩子是否健康都可以购买，每年只需交一两百元，便可涵盖门诊、住院两大责任。以北京为例，儿童医保包含门诊和住院两项责任，起付线都是650元，报销比例分别为50%和70%，赔付上限（保额）分别为4000元和17万元。由于起付线高、报销比例低，门诊责任的作用不大。我在介绍商业医疗保险时说过，门诊开销虽然频繁，但每次支出不高，不会对家庭财务状况带来严重影响。
少儿医保本质上是针对儿童罹患重大疾病提供的风险保障。17万元这个数字，对大部分家庭来说都很有价值。除了实打实的医疗报销功能，有没有医保也会影响孩子投保商业保险的价格。尤其是医疗险，被保险人有医保的医疗险价格更低。
关于给孩子办理医保这件事，我在这里要多说两句。
现在买东西越来越方便，尤其是在互联网上，我们点点屏幕、动动手指就能搞定。所以，我们都理所当然地认为流程是简单的、操作是便捷的。但给孩子办医保这件事，说实话还真有点儿麻烦。因为其本质是遵循政府制定的规则加入医保体系。
在北京，家长要在孩子出生后90天内给孩子办好医保，否则就会影响当年的费用报销。这意味着，孩子出生后家长要尽快帮孩子办好户籍登记。因为社区服务站在给孩子办理医保时，需要家长提供户口本、出生证明和父母二人的身份证。除此之外，家长还得提前准备好孩子的一寸照片，然后在指定合作银行开个账户，预存一笔钱，用于每年的医保扣款。
为人父母者，可以先从给孩子办理医保开始，学习一点一滴地负起责任。
孩子会面临哪些风险
弄清楚孩子面临的风险，是科学配置保险的前提条件。和孩子相关的风险其实很简单，几乎都和疾病相关，一点儿也不复杂。
风险一：身患危重疾病
孩子在成长过程中，患危重疾病的风险不容忽视。比如少儿群体中发病率最高的恶性肿瘤白血病，是大家公认的重大风险。白血病占全部儿童恶性肿瘤的35.9%，在中国每年新增的约4万名白血病患者中，有1/4是儿童，并以2~7岁儿童居多。
孩子一旦患危重疾病，除了需要长期投入高额治疗费用，父母也可能为了照顾孩子而辞掉工作。因此，重疾险和高保额住院医疗险是应该首先为孩子配置的保险。
重疾险的价值在于，罹患重疾后一次性获得定额赔偿，可作为自费治疗费用和家庭收入中断的补偿。高额住院医疗险的价值在于应对高额的医疗费用，尤其是许多医保范围外的自费项目。只要产生了必要且合理的医疗开销，在保额范围内花多少保险公司就赔付多少。几百万元的高保额医疗险，可以在这方面为家庭提供充足的预算支持。
风险二：发生意外受伤
从学走路的幼儿到乘车上学的中学生，孩子在生活里难免磕碰受伤。因交通事故、跌倒、坠落造成的意外伤害和身故，在孩童的意外险理赔中的占比最高。
而各地医保政策对交通事故、第三者责任造成意外的医疗费用报销往往有诸多限制，这就更加凸显了意外险的价值。
风险三：身患一般疾病
和危重疾病相比，小病小灾在孩子们身上要常见得多。每逢儿童流感季，各医院的儿科科室永远人满为患。但不管是门诊还是住院，一般疾病的治疗时间不长，花销也不太大，所以远不如危重疾病的优先级高。虽然这不符合我对风险的定义——对家庭财务造成重大负面影响——但不管怎么说，也是不少人的客观需求。
手把手教你配置儿童商业保险
在分析应该给孩子买哪些保险之前，我想先说说不应该买哪些保险。之所以把“不要买的保险”放在前面，是为了尽一切可能避免你花冤枉钱。
前文在梳理孩子面临的风险时，并没有提到身故风险。因为人们有一个普遍认识：如果孩子身故，不管给父母赔偿多少钱，都没有意义。所以，包含身故责任的意外险不在我们的讨论范围内。市面上针对个人消费者的意外险，几乎都包含身故责任，这是产品设计的客观要求。对此可以这样理解：我们只是看上了意外险里的意外医疗责任。但如果你为孩子购买了专门保障身故的定期寿险、终身寿险，就令人费解了。
有些保险公司会把多个产品打包销售，并配上一个像“福气宝贝”之类的喜庆名字，其中就包含定期寿险或者终身寿险。后者尤其值得注意，保费不低且没有意义，你可千万别被这种一揽子的销售方案骗了。
政府严格限制未成年人身故可获得的赔偿金额。即使父母从几十家保险公司给孩子买了几十份寿险、意外险，一旦孩子身故，获得的赔偿都不能超过特定限额。
10岁以下的未成年人的身故赔偿限额是20万元。10~18岁的未成年人，身故赔偿限额是50万元（注意：航空意外、自然灾害意外不受此规定限制）。
除意义不大的身故责任外，为孩子购买教育金、养老金，优先级也不高。因为不管是教育金还是养老金，其本质都是年金保险（有些属于万能险范畴）：一笔享受复利的长期投资。这个复利一般维持在4%~5%，基本上相当于通胀率。
同样为人父母，我非常理解每一位家长希望为孩子攒钱、留钱的迫切心态。但攒钱有个前提：先把孩子的疾病风险处理好。攒钱还应讲究方法，不分青红皂白地把大多数存款投入到孩子的教育金上，只看重稳定性而忽视收益率和流动性，也不是合理、科学的投资理念。当然，如果你确实闲钱多，预算十分充裕，配置点儿年金保险也未尝不可，就当进行多元化投资了。
孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗险。
配置全这三类保险，你就已经比大多数父母都靠谱了。如果还有预算，则可以考虑门诊医疗险或者高端医疗险，后者对于生活在北上广深等一二线大城市的中产阶级来说尤其值得关注。因为大多数时候真正让人烦心的不是小孩子的头疼脑热，而是在公立医院就诊的糟糕体验。这类问题就得让高端医疗险来解决了。
重疾险、意外险、高额住院医疗险，这三类产品不会因为保障对象是孩子，就有什么不同。产品都一样，逻辑也大多类似。其中唯一需要额外强调的是重疾险。
关于孩子的重疾险
请记住一个事实：少儿罹患重大疾病的概率非常低。这直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜。因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。都是100万元的终身重疾险保额，30多岁男性的购买价格，可以达到小孩子的两倍多。
由于重疾险容易理解，受认可度高，所以家长往往会将其作为为孩子配置保险的重要切入点。但却容易引发这类问题：重疾险只是个由头，最后家长发现自己购买了一个保险大礼包。可是仔细一看，大礼包里的重疾险保额只有10万元或20万元，花了那么多钱，却没用对地方。
我见过的最过分的做法是，要求家长必须先为孩子购买一份终身寿险（主险），才能购买重疾险。打着重疾险的名号卖一大堆其他保险，这样的行为是消费者不欢迎的。
有人兜售大礼包试图赚更多的钱，有人却打着“最便宜”的旗号销售产品，后者实际上也有一些问题，比如互联网保险公司。
互联网保险公司有一个常见策略：先说服消费者购买客单价低的产品，待客户形成黏性后，再推荐价格更高的产品。当他们把这个策略带到重疾险领域的时候，就衍生出了一类产品：只保20年或30年的儿童重疾险。这类产品便宜且真实。为一个6岁男孩购买保额为50万元的重疾险，20年缴费，每年的保费只要四五百元。
价格如此低的原因除了刚才说到的“儿童罹患重疾的概率很低”以外，还在于期限。18岁以下的被保险人20年或30年后至多才40多岁，正处于重疾高发的年龄段之前。
这类产品的设计较为合理，其定位应该是真正的长期重疾险的有力补充。30年的保障期意味着待该产品到期时，三四十岁的中年人需要重新购买重疾险，但他们有可能会因为健康告知问题而遇上麻烦，那时如果真的断保，就得不偿失了。
所以，对已经为孩子购买了保到70岁或者终身重疾险的父母来说，可以再额外购买一份这类产品，以提升未来30年的保额。
孩子最好的保险是父母
大家在给孩子配置保险时，千万别忘了一个道理：父母自身的健康以及稳定、持续的赚钱能力，是孩子最重要的保险。
我们平时应坚持锻炼、健康饮食，避免工作压力过大导致的潜在健康问题。除此之外，我们还应为自己做好保险规划。
当上父母后，你为孩子配置了全面的保险产品，自己却处于裸奔状态，这是十分不可取的。爸妈这两台“印钞机”正常运转，是对孩子负责的重要体现。
最后，我总结一下为孩子配置保险的几个关键点。
1.作为父母，先把自己的保险配置好，因为你才是孩子最大的“保险”；
2.在购买任何商业保险之前，先为孩子办理好当地的少儿医保，这是政府给予的福利，一定要充分利用；
3.结合自身预算，首先配置高保额的重大疾病险和住院医疗险，其他的保险则量力购买。
悠芽财经
一、给孩子买什么保险？
给孩子买保险，建议先购买少儿医保，这是最基础的保障。
医保是国家普惠性、互助性的福利，相对商业医疗保险来讲，有三大优势：可带病投保、保证续保、长期有效。
给孩子买商业保险，一般情况，孩子出生28天以上就可以买了，孩子需要重点关注的险种是意外险、重疾险、医疗险。
1、意外险：孩子一般比较调皮，摔伤、烫伤、触电等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是非常有必要的。
保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金；
2、重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失，而且至少还需要有一个大人照顾，大人的收入也会有影响。
保障范围是重大疾病，如果出险，一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补医疗费用和康复费用等；
3、医疗险：有医保作为前提，医疗险可以作为补充。保障范围是疾病医疗和意外医疗，如果出险，会根据合同规定报销医疗费用；
4、寿险一般是给家庭经济支柱配置，预防大人不幸身故，可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人，而对孩子来说，寿险并不是必须购买的。
5、教育金：保障作用较低，做好基础保障的前提下，预算充足可以考虑购买理财险，给孩子备好教育金、婚嫁金、创业金等。
以上是比较合理的给孩子买保险的基本介绍，建议各位父母给孩子买保险要组合购买，保障更全面，当然，最终买什么也要看自身的实际需求，想转移哪方面的风险，就购买相对应的保险。
二、给孩子买保险的一些建议
1、意外险
给未成年孩子购买保险的身故责任的保额，根据保监发〔2015〕90号规定，父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险， 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。
不过，这个规定只是规定未成年的孩子身故责任的给付保险金额不能超过20万/50万，没有规定购买保险的总保额的限制。
举个例子，给未成年孩子购买意外险，保额100万，如果孩子意外身故，最高赔付保险金20万/50万，合同终止；如果发生意外事故导致残疾，残疾鉴定为 4 级伤残，那么可以获得 70% 保额的赔付，也就是可以获得 70 万的赔偿。
所以给孩子买意外险，看您注重身故还是伤残，如果注重身故责任，那就可以购买保额为20万/50万的意外险即可，如果注重残疾责任，建议保额尽量高一些。
另外，给孩子买意外险也应该注重意外医疗保障，尽量选择意外医疗覆盖社保外费用的、一年期的综合意外险。
2、重疾险
给孩子买重疾险，就一定要关注重疾险产品知否包含儿童高发特定疾病，如图：
包含身故责任的重疾险，虽然也要受保监发〔2015〕90号规定的限制，但是建议给孩子买重疾险设定保额50万以上（如果罹患合同约定的重大疾病且符合理赔条件，可以一次性获得50万的赔偿金），跟大人买重疾险设定保额不同，给孩子买重疾险保费要便宜很多，并且重疾险的保障重点是重大疾病，不是身故责任。
不建议购买万能险附加重疾险或返还型重疾险，建议单独购买。
3、医疗险
给孩子买医疗险，建议各位父母重点关注高保额、保证续保的住院医疗险，特点是高保额高免赔，一般保额都在几百万。这类保险一般存在5000--10000元的免赔额，价格不贵。
0-4岁的孩子购买稍贵，5岁以上的孩子购买比较便宜。
如果预算充足，可以考虑给孩子购买中高端医疗保险，有更好的医疗条件！
三、保险服务问题
提醒题主，买保险，再一个需要考虑的就是保险服务方面，买对保险是一方面，能够顺利得到理赔也非常重要（如果遇到不合理的拒赔，代理人只能按照公司决定执行，没办法维护客户的合法权益），建议题主了解一下保险经纪人，可以提供投保前咨询、结合详细情况选定适合的方案、协助投保、保全、代办理赔、保单整理、保单检视等一站式服务。
而且保险产品非常丰富，保险经纪公司和市面上大部分保险公司有合作，可以根据客户的具体需要制定适合的保险方案，真正做到省时、省力、省钱、省心。
如果遇到不合理的拒赔，产生纠纷，保险经纪人可以站在客户的角度，用自己的专业知识来维护客户的合法权益，为客户争取最大利益。
希望以上内容能帮到题主，如有其他疑问，可在评论区留言！
光辉说险
给少儿买保险，其实是由大人来做决定的，这必然就牵扯到大人。因此，在回复所有类似这样的咨询和问题时，我的建议都是大人首先要买保险，因为大人才是孩子的保险，切不可本末倒置。至于具体怎么给孩子投保，可以简单参考如下步骤：
少儿医保。少儿医保即所谓少儿社保，属于城乡居民医保范畴，包括门诊和住院费用的报销，各地区报销比例和缴费标准都存在差异。一般只能在户籍所在地参保。这属于国家福利，属于基础性保险，即使不投保商业保险，也要购买医保。
商业住院医疗保险。由于孩子的免疫系统还不健全，抵抗力比较低，容易生病，而少儿医保也不是全额报销，所以补充一份商业住院医疗保险很有必要。这种可以单独投保诸如百万医疗险之类的普惠型险种，也可以选择专业少儿医疗险。
意外险。随着孩子日趋长大，活泼好动是孩子天性，但是孩子又缺乏自我保护能力，很容易遭受意外伤害，磕磕碰碰在所难免，烫伤、被宠物咬伤都不鲜见。据统计，中国儿童一半都遭受过意外伤害。因此，补充意外险附带意外医疗险就很有必要了，不仅意外门诊有得报，意外住院也有得赔。上学的孩子，一般可以投保学平险，既包含意外险，也包含住院险。
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重疾险。本身孩童的免疫力和抵抗力就不强，加上现代社会的各种污染，导致儿童罹患重疾的概率也有所增加。对经济预算较为宽裕的家庭而言，投保重疾险保障就更为全面了。
寿险。由于考虑到道德风险，目前国内将10岁以下的孩童的寿险保额限制为20万，10岁以上的限定为50万，因此，如果有这方面考量的父母，也是可以投保寿险来完善保障结构的。事实上，很多险种组合要求以寿险为主险附加其他健康险来投保的。而教育金类的年金险也是寿险品种之一。
独孤求白先森
少儿买保险，请注意以下购买顺序。
1.少儿医保，这个必须买的，商业保险的理赔也要在医保赔付后赔付，如果没有少儿医保，商业保险基本上只能按6成的额度赔付。
2.小孩比较顽皮，建议配置一份意外险。
3.百万医疗，虽然小孩患重病的概率不高，但是以防万一，百万医疗很多都可以报销社保外用药以及进口药，比如平安的e生保等。
4.经济条件允许的情况下可以购买重疾保险，重疾是确诊赔付固定金额，这笔费用可以改善营养等。
5.如果需要抵制通货膨胀，可以给小孩买一些教育金产品，收益率跟理财产品差不多。
小冷看市
1.健康医疗险——保障型儿童险
重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，现在小孩出生满30天就可以购买。保费便宜，保障高，无返还。
2.儿童意外伤害险
宝宝天生好动、磕磕碰碰在所难免，意外医疗一般涵盖意外门诊的责任，免赔额低（有些险种没有免赔额）报销比例较高。
教育金怎么规划？
1.财商教育
从小给予宝宝一个理财的观念，为宝宝树立一个远大的志向，同时让宝宝明白人生需要规划、需要储蓄，高财商、高情商远胜于高智商。
2.强制储蓄
为宝宝上大学时强制储蓄一笔基金，不至于平常把钱花了，到上学时一次性拿大笔资金压力会很大。
3.专款专用
人都是有弱点的，往往也是根据储蓄多少来决定消费的多少的，像银行或余额宝这种比较灵活的存钱方式是很难存下钱的。
4.资产锁定
以家庭的弱势群体为投保人，宝宝为被保险人，一旦有婚姻风险，该笔资产不容易被分割。
静静地赢
现在医疗费确实可以一病回到解放前，所以为了防止患重疾时给家庭带来巨大的经济压力，最重要的是能及时得到救治，建议购买重疾险。
医疗险因人而异吧，消费型的，小病小灾可以报销，要是不差小钱，又嫌理赔麻烦，那就算了吧！教育储蓄主要功能就是强制存钱，自己看个人情况吧！
夏季161706959
少儿保险购买一般偏重几个方面：
1、医疗险，孩子的免疫力相对弱一些，容易生病，所以医疗险是必不可少的，这是为万一的情况用于支队给医院的钱；
2、意外险，孩子比较好动，但是自我保护意识欠缺，容易受伤，所以意外及意外医疗需要配置；
3、重疾险，孩子处于生长期，但是由于免疫能力的关系受外界环境的影响比较大，而且重疾的开销特别大，建议配置；
4、教育金，这个是一定要面对的问题，越早准备压力越轻，建议配置。
其他方面的保险需要根据家庭的财富管理目标和财力来决定。
郭庆贵
一社保，二商业少儿医疗险，三少儿重疾险
