每逢過年，小朋友們總能收到一筆來自長輩的壓歲錢，這筆錢少則幾百，多則好幾萬，本來是一件令人很開心的事情，但怎麼處理它，卻讓家長很頭疼：

讓孩子自己保管，擔心其自控能力弱，怕從小養成不好的消費習慣；

幫孩子保管，不知不覺也給花掉了，以後孩子問起來也不知如何作答。

有些朋友就認為：不妨用壓歲錢給孩子存筆教育金，留著給孩子上大學用。關於教育金的定義、特點、價值，我們在 中已有詳細解讀。今天，遠慮君就將現有的教育金產品重新整理下，幫助各位家長梳理一下投保思路：

• 在買教育金前，這幾點你要知道
• 如何挑選一款合適的教育金？
• 6款熱門教育金橫向評測

一、在買教育金前，先問自己幾個問題

教育金，通俗點理解：在孩子還小的時候，每年存一筆錢，在其高中、大學、繼續深造、成家立業等階段，可以提取相應額度保險金來應對相應支出。

目前市場上銷售的教育金，除了初、高中和大學幾個時期的教育金以外，還包括了參加工作以後的創業基金，婚嫁基金甚至休之後的養老基金等。

這裡一定要注意的是，教育金的風險保障額度普遍較低，更多的是儲蓄理財的功能。如果你對它感興趣，遠慮君建議你先問自己幾個問題：

1.保障類保險，配齊了嗎？

先保障，後理財，是我一直強調的投保基本原則之一。但遺憾地是，國人都喜歡儲蓄，買保險也是傾向於優先選購帶有理財性質的保險。

比如遠慮君就見過太多家長，花了幾萬塊給孩子買理財險，自己卻什麼保險也不買，幾乎就是在“裸奔”...

要知道，理財險幾乎沒有保障槓桿。一旦不幸罹患重疾，不會像重疾險那樣賠付幾十萬。所以，對於普通工薪家庭，先把基礎的重疾、醫療、意外、身故保障做足，有多餘預算，再考慮孩子的教育金規劃。

2.教育金優缺點，你都瞭解嗎？

一般想用儲蓄資金來投資的話，我們需要了解一個定律——“投資的不可能三角”：安全性、收益性、流動性三者無法兼得。

如上圖所示，在眾多理財渠道中，教育金（年金險）的突出優勢是：

安全性強：年金險是一份人壽保險合同，具備《合同法》、《保險法》的雙重保護；

強制儲蓄：父母這個年齡段，很多保險所交保費和保額相當，槓桿極低，保障作用並不大；

專款專用：即使父母事業下沉或者出現風險，孩子的教育也不會受到影響。

但缺點也同樣突出：

靈活性差：部分產品資金鎖定期限長達十幾年，甚至幾十年，提前退保，可能會有損失；

收益不高：雖然不同類型的產品收益不同，但總體來看，理財險的收益並不高，有的產品甚至十幾年都不能回本。

3.教育金，有必要買嗎？適合我嗎？

單就風險保障角度考慮，教育金完全沒必要購買。但就目前大多數家庭的教育需求來講，教育金這類產品也有它存在的合理性和價值。

尤其當有了小孩後，父母的心態就不能用經濟效率這桿秤來衡量了，反而更多追求的是穩當、踏實。

如圖所示，現在養大一個孩子也是真心不容易的。要提前儲備上述資金，往往要長達十幾年的持續不間斷投入，這對每個普通家庭來說都非易事。

而通過教育金規劃，在強制儲蓄的同時，也能確保孩子的教育資金不受外界任何因素的影響，真正做到專款專用。所以，如果你是以下這種類型的家庭，是可以考慮配置一份教育金的：

家人保障型產品（意外、醫療、重疾等）已配全

有明確教育規劃：對於不同階段的教育花費有一定規劃

有強制儲蓄的需求，做到專款專用

資金上預算充足

二、如何挑選一款合適的教育金？

1.根據需求確定教育金種類

目前市面上的教育金種類比較多，有固定領取型、萬能型、分紅型等，這裡需要提醒大家注意以下事項，避免盲目購買：

分紅型：未來紅利分配水平不確定；產品說明書中的測算數字只是對未來收益的假設，不能理解為對未來的預期，分紅是不能保證的；

萬能型：僅對個人賬戶價值的增長提供一個最低保證，

在 、 文章中，遠慮君分析過，帶有這類賬戶的保險，保費貴出一大截不說，未來產生的紅利、收益等都具有不確定性。

對於普通家庭，遠慮君不建議購買任何帶分紅和返還性質的保險產品。畢竟大學費用是一筆剛性支出，承受不住太大風險，做到在保底的同時有一定增值空間就好。

2.附加投保人豁免

教育金保險需要在固定時間連續投入一定保費，如若投保人不幸發生意外，後續孩子的保障就會中斷，但是附加投保人豁免後，發生這種情況，可以免交後續保費，孩子繼續享有保障。

3.合理規劃保險金

據搜狐財經《子女教育調查報告》有關數據顯示，孩子教育金的支出高峰是在17-22歲，我們需要關注大學、考研或計劃出國深造這幾個關鍵時期。

所以，比較合理的規劃是到孩子17歲、20歲上下，並且不要隨意挪用。

4.其他

• 費用預算：不同的教育規劃，成本也不一樣。比如在國內上大學，四年總花費10-20萬，但如果出國留學，一年的花費可能就要幾十萬。購買孩子教育金，一定要結合家庭情況和合理的預算進行購買；
• 投保時間：一般而言，越早購買越好。投保時間越早，積累的教育金也越多，年繳費就越少。

三、六款熱門教育年金險橫向對比測評

對於普通家庭，遠慮君更推薦買專項型教育金產品，其特點如下：

收益確定：交多少錢、上學年齡能領多少錢，都是固定的、寫入合同的；

保障期限短：一般只保到22或30歲，比如22歲上完大學，保障就中止了。

這裡，遠慮君選取了6款比較熱門的少兒年金險，做一個橫向對比：

• 復星保德信星寶貝
• 信美人壽天天向上
• 渤海人壽i寶貝（大富翁）
• 恆安標準築夢未來
• 支付寶全民保
• 恆大錦繡前程

（點擊查看大圖）

它們的對應收益率（IRR）如下：

可以看到，這5款都是鎖定收益類型的。其中，渤海i寶貝的收益率最高，達到3.94%，其餘信美天天向上、恆安築夢未來

對很多家庭而言，18-21 歲一定會支出這筆錢，即便與萬能型年金不保證的中檔演示收益相比，這類短期教育金收益也更可觀。

我們直接說結論：

• 保證收益最高且保障期合適：渤海人壽i寶貝不僅期滿時間短，而且IRR最高（躉交），年化收益率可以達到3.94%；另外，若看中收益，恆安築夢未來、恆大錦繡前程也比較不錯；
• 如果對資金流動性要求比較高 ：可以考慮信美天天向上，其主要優勢在於現金價值回本很快，同時選擇躉交的收益率也很高，適合對流動性有較高偏好的朋友；
• 如果手上時不時的有些零錢，想做些強制儲蓄：支付寶全民保教育金的體驗會比較便利。

以上5款產品保障期限不同，保障內容也各有側重，下面詳細測評一下：

1.渤海i寶貝（大富翁）

i寶貝的責任很簡單，沒有任何萬能賬戶或分紅，全部是保證領取的金額。不管什麼時候投保，都是從18歲開始領錢，大學4年每年領9%基本保額。

保障期是到21歲，這一年可一次性領取73%基本保額，除了支付孩子這一年的學費、生活費以外，剩餘的一筆錢還可以用來送孩子出國留學、當作創業基金或用作買房首付等，體現了專款專用的特性。

其特點如下：

◆繳費期支持躉交、自由追加

繳費期只支持躉交，這個並不是產品缺陷。要知道，對於年金保險，繳費期越短越好，同樣保費的躉交收益肯定比期交要來的高。

把5萬一次性給到保險公司和分成5年、1萬/年的給，一定是前一種方式可以讓錢更快的進入投資項目賺取收益。

如果躉交拿不出這麼多錢，可以開通追加權限。加保分為單次加保和計劃加保。加保起投金額100元，並且加保沒有任何手續費。

◆收益率高

比如：小遠未來大學學費5500/年，住宿費1500/年，生活費2000/月，估算下來，小遠一年需要31000元。

下面我們分躉交、躉交+追加的方式，看看它的收益率：

• 選擇躉交15.5萬：18-20歲，每年領取30730.87元，21歲滿期，一次性領取24.92萬，累計領取金額為34.14萬，差不多比保費翻了2倍多;
• 選擇躉交5萬、每月追加1000元：18-21歲每年領取30724.36元，期滿領24.92萬，IRR收益率達3.92%。

即，不管是躉交還是躉交+追加，都能獲得約4%的年化複利。當然，選擇躉交+追加的方式，總交保費會更多，所以如果有能力的話，儘量躉交多交點，或者選擇單次追加，每次同樣儘量多追加點，這樣可以用更少的保費獲得更多的收益。

2.信美天天向上

信美天天向上有三款計劃，對應不同時期領取教育金：

保障期限至30歲，期滿則領100％保額。它有兩個顯著優勢：

◆現價增長快，增速高

這款產品最大的特點就是流動性強，在躉交的情況下，第二年的現金價值就能超過保費：

（躉交10萬領取大學教育金&深造教育金）

換句話說，即使躉交了這款教育金，第二年後悔想退保，拿回的現金價值也是賺的。

◆轉換養老金特權

如果孩子到了18歲，你發現他／她並不適合讀書，或者家裡並不是很缺錢，便可以實行轉換權，從教育變為養老，保證孩子60歲以後每年都可以領錢，領到85歲，每年領100%基本保額，如下：

３.復保星寶貝

星寶貝的領取分為4個階段：高中、大學、深造、成家，具體領取金額如下：

通過上述對比，我們可以發現，星寶貝的收益率在６款產品中算比較低的，和天天向上一樣，需要到30歲才期滿。

對於這一點，遠慮君的看法是：

針對教育金產品，不建議買保障期超過25歲的產品，因為教育金通常都會在保險期滿時一次性返還一筆較高的金額。假如保障期到30歲，那相當於一部分錢會在30歲才能返還回來。這就意味著把當初本想用於教育的錢，後置到遠超教育年齡的30歲才能獲取。

不過，這款產品有一個投保人豁免責任，如果在繳費期內，投保人不幸發生輕症（40種）、重疾（100種）、全殘和身故之一，免交後續保費，孩子的教育還能得到保障，這是其他同類型產品少有的。

４.恆大錦繡前程

錦繡前程的領取方式是：

從領取方式來看，覆蓋了高中到研究生深造的階段，滿25歲後還能領取一筆成家立業金，給父母減少許多負擔。其產品特點如下：

◆可附加保障多

除了基本教育金領取，錦繡前程可附加意外傷害、費用補償、住院醫療等附加責任：

在 文章中，遠慮君就一直不大喜歡這種可以滿足所有保障需求的“超級產品”，並表明：每個險種都有其適用範圍，不要希望用一款保險覆蓋全部的保障責任內容。

◆可投保傳家寶萬能賬戶

這款產品和其他產品最大的一個區別是：可投保傳家寶萬能賬戶。

每年教育年金扣除初始費用後，自動進入傳家寶年金保險（萬能型）個人賬戶保值增值，可根據各階段教育需求申請部分領取看，最低保證利率2.5%，中檔利率4.5%，高檔利率6%。

需要注意的是，其中檔/高檔利率都是演示利率，是無法保證的，保險公司保證的利率僅在2.5%。在選擇萬能型年金時，建議大家儘量優先選擇保底利率高的產品，這一點遠慮君在《4.025年金險》中也強調過。

５.築夢未來＆全民保

這兩款產品都是18-21歲領取教育金，22歲領筆期滿金，不同之處在於：

全民保：繳費方式更為靈活，支持躉交、月交、周交等，1元就可起投，也可隨時追加保費，生存金直接發放至支付寶賬戶，領取十分方便，合適低風險投資者和儲蓄能力低的朋友；

築夢未來：有一個減保功能，如果在繳費期間發生現金流緊張的情況，可以書面申請減少保額，最大程度較少損失。

需要注意地是，全民保身故賠付設置不大合理：18歲前身故，賠保費和現金價值較大者；18歲後身故，只能賠付剩餘未領取的生存金。

例如：小遠總共可獲得10萬教育金，18歲時已領取8000元，19歲身故，則賠付剩餘未領取的92000元。

遠慮君說

教育金，安全、穩定，能幫大多數家庭強制儲蓄，幫孩子建立起專款專用的賬戶。

如果家庭基礎保障已經配足，仍有閒錢的話，可以考慮給孩子搭配教育金；如果你的自控力強，善於打理錢財，並有收益更好的投資渠道，那麼，教育金是可以不考慮的。

這也是我們常說的，任何產品，沒有應不應該，只有適不適合。

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