大小科技君說閒事
花唄就是超前消費。
當一個人超前消費成習慣性的時候，是很難停止的。
錢只是一個數字，這兒的數字不是說你有很多錢所以錢才是數字，而是你根本沒有感覺。
很多被網貸套路的人，剛開始也是信用很好的，可能只有花唄，借唄，慢慢的就有了信用卡，信用卡還不上就用正規的上徵信的大額，再還不上就借高炮，再然後就全面爆發。
所以說，不碰還是好的。
年年與清
花唄當然一時用一時爽、時時用時時爽，可是到了每個月9號的還款日，尤其是對那些沒有穩定收入的用戶來說，還款日你怎麼辦？花唄驕縱了你讓你可以肆無忌憚的消費，可是用不好容易陷入惡性循環。
我依然堅持認為，花唄和信用卡本身的門檻應該很高的，也就是說我不認為一個沒有較高穩定收入的用戶適合用消費信貸產品，除非你有著非常強的理財能力。因此我非常不建議沒有較高穩定收入還沒有強理財能力的用戶使用花唄，螞蟻花唄、螞蟻借唄降低了信貸類產品的使用門檻，可是也降低了用戶的承受風險能力，也加大了金融風險。
網貸真的毀了不少年輕人
當然還是那句話，螞蟻花唄、螞蟻借唄總體上還是利大於弊，對於大多數人來說確實提供了很大的方便。不過很多用戶對於自己承擔債務能力估計不足，加上自己也沒有足夠穩定的收入來源，最終被網貸給毀掉了。
大家想想在傳統銀行金融時代，辦一張信用卡、或者辦一個貸款有多麻煩，往往辦信用卡需要你提供財力證明，拉公積金賬單或者拉工資流水，辦銀行貸款甚至還要擔保人、房產證、行駛證等等。螞蟻花唄和螞蟻借唄出來以後直接根據你的消費大數據，給你一個借唄、花唄的額度，就會方便很多，你也不需要任何門檻就能使用信貸產品。
不過部分年輕用戶往往因為花唄、借唄，造成了對自己的縱容，一想到反正沒錢了可以先找花唄、借唄，就開始各種縱容自己，最終形成了一個惡性循環，始終自己都沒辦法還清自己的債務。有的人還債務越來越多，到了不可挽回的地步，為了彌補空缺不得不去找一些小的第三方非法網貸公司，這些網貸公司利息滾起來非常可怕，幾千塊錢的貸款最終到了幾十萬，最終到了完全無力償還的地步。
花唄的壞賬率穩定在1%以內，不過一度高達7%
螞蟻金服的壞賬率其實已經控制得非常好了，畢竟螞蟻金服相對於傳統金融企業來說擁有比較大的優勢，那就是大數據。不管是抵押貸款還是拉銀行流水，這些本質上都可以有出入和作假的，不過支付寶通過你的日常消費數據，能夠對你的消費能力有一個比較完整的瞭解，這樣能夠把風險降低。
根據螞蟻金服的數據顯示，螞蟻借唄在2016年1月到2018年3月貸款M1+逾期率和M3+的逾期率較低，基本都在1.2%以內，而且大部分逾期率在0.2%-0.4%之間。而螞蟻花從2015年1月一直到2017年9月貸款M3+逾期率也控制得非常好，除了2015年6月貸款逾期率浮動到7%，其他月份貸款逾期率基本都在3%以內。
因此總體來說已經很好了，不論是從用戶還是從螞蟻金服來說，都到了一個相對平衡、非常健康的狀態，不過建議部分用戶還是應該合理使用花唄、借唄，否則你就自己主動關閉花唄吧，自己有多大能力花多少錢，你沒那個能力，就不要亂花錢。
本文為字節跳動簽約作者EmacserVimer悟空問答原創專稿，未經允許轉載、抄襲必究！
EmacserVimer
花唄是支付寶提供的一種信用支付方式，非常簡單方便，可以刷臉卡支付，如果消費多信用良好，花唄會不斷給你提額，比較而言（現在有追著要幫你辦信用卡的），去銀行辦張信用卡，需要一定的手續，大額信用卡還是不容易申請到的
花唄花錢的時候，是無感支付，沒有感覺的就付款出去了，但是到了還款的時候，才知道原來消費了這麼多，還款完畢，沒有剩多少錢了，又繼續的花唄支付，這樣就進入了一個惡性循環
不管是花唄也好、信用卡也好，其實都是金融機構給廣大消費者，提供一種便捷的消費方式，同時，給哪些在某一個時間段遇到資金週轉不靈，或者遇到一些突發急需資金的情況，有了一個可以資金短時間轉圜的方式，相信初衷是好的
但是，因為這種無感消費，消費過度，超過自己的還款能力，就會給生活造成不必要的壓力，花唄方便是很方便，但是會助長無節制消費，所以，會有部分人主動的選擇不再使用花唄了吧
我自己是一直用花唄的，的確都是一些小支出，沒有啥感覺，相互寶的分攤這些小金額，都是直接花唄支付，一個月就累計消費這麼多了。花唄究竟好不好，看每個人的具體情況而定，下面是我12月的花唄賬單，我還主動還了一次，都又累計了不少了
木木愛理財
我用花唄已經有2年了，確確實實感受到了花唄的利與弊。利即使能夠緩解人們資金壓力，弊就是對沒有自制力的人花錢如流水。
我也是在這個月月初的時候才停止使用花唄。原因很簡單，因為我沒有看到真正的現金流，覺得自己好像沒花多少錢一樣，可是到了還花唄的時間，自己看著賬單傻眼了，怎麼會用那麼多，欠的錢總是要還的，以至於大部分的錢都因為使用花唄提前消費了，根本就沒辦法存下來。讓我成為了一個徹頭徹尾的月光族。
以前逛淘寶，天貓，只要看到自己喜歡的東西，不管有沒有用，都是點付款－花唄。自己心裡總是想反正花唄額度那麼多，都用不完，不用擔心沒錢花的。就這樣不知不覺把還沒掙反手的錢花出去了。現在關閉花唄之後，我基本逛淘寶的時候，再付款中沒有了花唄選項，只有銀行卡或者餘額，一想到銀行卡里的錢有多少，或者買東西了之後還剩多少，我心裡就覺得，好像這個東西沒必要購買。這樣讓我剩下了不少錢。因為實際支出都是完完全全在自己口袋的錢，自己花出去之前總會考慮清楚。現在也讓我覺得，我關了花唄，對我而言確實是對的。
總之，
腦袋都是長在自己脖子上，每個人的看法都不同，到底是選擇繼續使用花唄，還是“逃離”，每個人都有自己的決定。
敞著肚皮找太陽
人家馬雲只是給你提供了一種消費方式，和信用卡差不多，就是在你資金週轉不過來的時候，提前給你錢讓你買需要的東西。多了一種選擇，何樂而不為呢？
至於說那些還不起花唄，過分透支消費，違約利息高的那些人，你需要反思的是自己的能力和消費觀，而不是指責人家為什麼給你提供了這個便利。
難道別人提供便利給你，你自制力不足，出了問題，還怪人家當時幹嘛借錢給你？邏輯是不是出了問題？再說，花唄你可以用，也可以不用，沒人強迫你。任何事務都有兩面性和代價，規則都說的很清楚，想買東西還不想花錢，這是不可能的！
日月呈明丶
因為用信用卡往往比花唄更合算，理由如下：
首先，花唄免息期長則40天，短僅僅10天。而信用卡如工商銀行，每月一日為賬單日，每月二十五日為還款日，免息期最長有55天，短則25天。假定都按最長算，月消費一萬，在這期間，用工商信用卡、花唄的小夥伴將錢暫時存入餘額寶，用工商信用卡的小夥伴能多拿到約十塊錢。
其次，信用卡還款優惠多，京東、雲閃付等等平臺，均對用本平臺還信用卡的行為進行一定補貼，還一千反二元之類的補貼層出不窮，而花唄則要100％的還款。
再次，花唄積分規則不合理（滿二十積一分，雷同招商銀行信用卡）、積分價值偏低。我大學四年都用的花唄，加上和朋友一起聚餐、旅遊、happy（這些是我先付款再AA）的支出，我總計花了三十多萬，然而攢下的積分僅僅夠換一個小米2c移動電源，市價約129。而用招商黑羊卡，在生日月，僅僅消費了七八千，我就能換一杯市價約25元的中杯星巴克。更不用說拿易卡之類的里程神器去兌換里程了，花10000返現200甚至300不是夢。
最後，關於各種利息。因為我沒有進行過付費分期，沒有拖欠過賬單款項，因此利息、違約金之類就不好評價，但據說，花唄也並不佔優勢……
當然，當面花也算是一個小神器，挺好用的。
以上，在信用卡支持快捷支付、無卡支付記積分的今天，我還有什麼將花唄作為第一支付選項的理由？對馬雲的信仰？當然，花唄作為信用卡的補充還是很可以的。
驀識寞網
我之前用過幾個月的花唄，但我給設置成了最低消費額度，就是每個月不超過500。為什麼我又不想用了呢，因為我發現當月的消費下月初就得還上，不像我用的招行的信用卡，是11號出上個月賬單，然後到28號才還，這樣就多出好多天來，再加上我們是月底發工資，相較於花唄，就等於還一次信用卡就得還2次花唄，太緊張了，果斷不用了
安媽育兒圈
這個問題，我自己深有體會，我開通花唄，貌似好幾年了，具體多久記不清楚了，現在額度只有14000，但是覺得足夠用了。額度是夠用，可是還款的時候，總是覺得錢太少，不夠還，哈哈！90後的我們，似乎總是被人說，我們喜歡提前消費，買買買之後，看著滲人的賬單，瞬間傻眼了！
婚後，有了孩子，開銷更大了，從產檢、生寶寶、奶粉、衣服、各種意想不到的生活用品，花唄似乎成了很不錯的選擇，我產假只休了三個月就開始上班了，有人問我，為什麼不多休一段時間呢？答案很簡單，我們是私企，你如果不趕緊上班，你的崗位很快就會被替換，這裡不要說什麼維權啊什麼的，有時候真的不現實，你們覺得呢？最關鍵的是什麼呢？一堆賬單啊 ，生活就是這麼殘酷，他不容許你有半點怠慢，於是乎，就這麼開始了掙錢養娃的生活！
現在孩子五歲多了，現在除了教育經費，其他又多了房貸，可是，我逐漸意識到，總是提前消費，是不科學的，面對賬單，資不抵債的時候，會讓自己覺得心很累，而且會變的很焦慮。我現在現在很多人慢慢關掉花唄，應該是跟我有一樣的經歷吧，最起碼我身邊的同事大多數都是這樣的。
我現在基本上都是發了工資，先存一部分錢，之前花唄賬單還有將近4000塊的樣子，因為收入有限，所覺得分兩個月趕緊把花唄還完，還完之後，我決定每個月控制自己消費，一定要控制在自己的能力範圍之內，真的，這句話我現在消費之前，都要對自己說幾遍。
如果有跟我一樣，喜歡提前消費的朋友，你們可以每天記個賬，現在記賬很方便，記一段時間，你就可以分析自己的財務狀況，合理消費，理性消費，畢竟人到中年，經不起大風大浪了，有了孩子，更得好好規劃，古人云：所謂齊家治國平天下，古人總結的，應該錯不了滴。
生活才是最真實的
凡是說用花唄不好的都是沒有自制力的人，電子支付也罷，花唄，信用卡也罷，還有現金，其實都是支付的方式。兩個孩子，掙得又少，恨不得一分錢掰成兩半花，但是該花的錢必須得花，菜得買，輔導班得報。以前用餘額寶，現在用花唄，相當於把每月的支出下月去還，本月本來應該花掉的錢放在餘額寶中還能生利息。關鍵就是一定要控制住，該花的花，不該花的一定不要花。
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支付寶用戶超過十億，而這十億用戶裡面，只有3億用戶開通了花唄，近來的確有數據顯示，即使支付寶繼續推廣花唄，但用戶數量出現不增反降的情況，為什麼會出現這種奇怪的現象？我認為有三層原因：
1、花唄的開通並非用戶的真實需求
相信很多人和筆者一樣，每次雙十一活動，都會有意無意參與支付寶的各種活動，為了比別人獲得多一個紅包抽獎機會，不少人在沒有花唄使用需求的情況下開通了花唄功能。當支付寶大型活動結束後，紅包福利越來越少，這部分朋友在權衡過後，關閉花唄的使用。
2、花唄的性價比並不高
花唄的實質是一張網絡信用卡，與傳統信用卡不同，花唄的開通非常簡捷，正是由於這種簡捷，其使用功能與正規的銀行信用卡相比，功能會有很大的區別。比如免息還款，花唄是40天，而銀行可以給到50天甚至是55天。在活動方面，由於市場競爭激烈，各家銀行的網上活動非常豐富，就是通過薅羊毛來吸引潛在的信用卡用戶開通，力度比花唄還要大。無論信用卡也好，花唄也罷，在都要上證信系統的情況下，花唄的性價比並不高，部分朋友在習慣了花唄的使用後會轉向更正規的銀行信用卡。
3、提前消費令年輕人壓力大增
使用花唄的群體以年輕人為主，由於他們自控力不足，導致消費沒有節制，最後無力償還，還款壓力大增後產生出不必要的焦慮，嚴重影響了生活質量，不少年輕人在家長的引導下開始理性消費，控制盲目消費，也選擇關閉花唄功能。
不管怎樣，花唄的確為年輕人打開了提前消費的大門，我們應該合理使用各種金融產品，理性消費，別被花唄賬單影響了自己正常的生活！
