赵南通
地震导致在建工程受损，哪些工程保险能够发挥保险补偿作用？
保险的本质即是为了尽可能的规避各种风险，以及在发生风险事故后发挥风险补偿作用。在地震、海啸等破坏性严重的自然灾害中，保险所能发挥出的风险补偿作用更是明显。但从2008年“5·12”汶川地震后保险补偿结果来看，国内对于地震灾害的保险投保意识还相对薄弱：汶川地震造成的损失高达8451亿元，保险赔付20亿元，仅占比0.2%。在严重的地震灾害中，保险并未发挥出原本的保险补偿作用，实在令人惋惜。
具体到地震灾害中的各项在建工程项目，地震灾害带来的损伤损害更为严重。首先，建筑业作为劳动密集型产业，人员数量多且较为集中，地震发生后人员伤亡的风险较大；其次，工程建筑物本身价值、工地各种建材、大型机械用具造价昂贵，财产损失风险很大；此外，除上述直接损失，由于地震灾害导致的施工重建、工期延迟等影响，更是加重各项损失程度。
因此，对于地震灾害易发、多发地的在建施工项目，了解工程保险在地震灾害中所能发挥保险保障作用，十分必要。
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应对地震灾害的巨灾保险
巨灾保险可以划入工程保险范畴，但由于如地震、海啸等重度自然灾害的发生频率相对不高，加之国家并未将巨灾保险划入强制投保险种，因此巨灾保险在工程保险市场中的投保使用情况并不高，但在应对地震、海啸等重度自然灾害中，巨灾保险却能最大限度发挥其保险责任功能与保险补偿作用。
巨灾保险的保险责任
在保险期间内，对因破坏性地震（国家地震部门发布的震级M4.7级（含）以上且最大地震烈度达VI度及以上的地震）振动及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹，所造成的财产损失与人员伤亡，保险人依据保险合同约定负责赔偿。
巨灾保险的保险功能很全面，除了负责巨灾事故中的人员伤亡赔偿，还对房屋住宅及室内附属设施，即供暖、供水、供电等设施财产损失负责赔偿。
巨灾保险的保障机制
由于如地震灾害带来的人员伤亡、财产损失十分严重，对于保险的赔付能力有着巨大要求，因此巨灾保险也有着独特的保险机制，即政府统保+商业投保。前者，指政府为居民统一向险企投保政府巨灾救助保险，用来为灾后伤亡居民提供经济补偿和居住安排等。商业巨灾保险则是在政府巨灾救助保险前提下，利用商业性巨灾保险来为居民提供更高的风险保障。
在这种保险机制下，由政府财政与商业保险共同为灾后经济补偿提供兜底，最大限度发挥保险的风险补偿作用。巨灾保险的保险适用范围很广，主要以居民投保为主，建筑工程项目也可投保，具体需参考工程勘察情况选择是否投保，以应对可能发生的巨灾风险。
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其他工程保险的保险保障作用
地震灾害中的在建工程项目损失，主要分为两方面：人员伤亡与财产损失。人员伤亡包括工程人员在地震中受伤、致残、死亡；财产损失包括建筑工程主体损坏损毁、各种建筑材料损坏损毁、各项工程机械用具损坏损毁等。
应对人员伤亡
地震导致的人员伤亡赔偿，涉及建筑工程意外伤害保险与雇主责任保险。需要注意的是，同类型保险中的安全生产责任保险主要以各类安全生产事故中的人员、财产赔偿责任为保险标的，地震一类的自然灾害被列入除外责任当中。
建筑工程意外伤害保险
建工意外险的保险责任为：在保险期间内，被保险人从事建筑施工及建筑施工相关的工作，或在施工现场或施工指定的生活区域内遭受意外伤害，保险人依保险合同约定给付保险金。
意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害，地震意外属于保险责任范围内。
同时，建工意外险属意外伤害保险范畴，虽然不同保险公司在面对意外伤害损失时会设有不同的免责条款，通常如自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等，但不包含地震灾害。
雇主责任保险
雇主责任保险的保险责任为：在保险期间内，保险人承担被保险人所聘用的员工，在受雇过程中从事与保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡的赔偿责任。
这里的意外，亦指外来的、突发的、非本意无法预料的客观事件，地震意外在保险责任之中，且雇主责任险的除外责任当中同样并无对地震灾害的相关内容设定。
应对财产损失
应对地震等巨灾导致的工程财产损失，主要涉及建筑工程一切险与安装工程一切险。
建筑工程一切险
建筑工程一切险的保险责任为：保险人承保在整个施工期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失，以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。通常附加第三者责任险。
建筑工程一切险的保障范围很广，保险功能综合全面，而且不同于一般财险将“地震灾害”列入责任免除条款，建筑工程一切险的保险责任中覆盖了“地震”这一自然灾害因素。最主要的是，建筑工程一切险目前在建筑工程市场已基本实现全覆盖，这意味着一旦在建工程发生因地震导致的人员及物质损伤损失，建筑工程一切险是可以发挥保险补偿作用的。
此外，建筑工程一切险的保障范围很广，只要在保险合同明细表中分项列明的保险标的，都可以获得保险保障，无论是建筑本身受损、施工范围内其他财产损失等，都可以获得保险补偿。安装工程一切险作为建筑工程一切险的姊妹险种，其保险功能与机制都很相似，保证建筑工程在安装期间保险标的因自然灾害和意外事故造成的物质损失与第三者相关责任，同样在保险责任中覆盖了“地震”这一自然灾害因素。
建筑工程相关主体（业主、承包商等）为转移工程风险压力通常会选择投保多种工程保险，以待发生保险事故后能够获得相应的经济补偿。但想要真正发挥保险补偿作用的前提，还需要熟悉所投保保险产品的各项保险责任与责任免除。
工保网
在面对地震这种天灾时，人们好像也没有太多的办法，只能尽可能的减少损失，不少人都想到了保险。那么如题主所说的，地震来了，买的保险有用吗？结论是，当然有用，不过也需要看你买的是不是对的保险，是否在保险公司的承保范围内。
在面对地震这类意外灾害时，我们最容易想到的就是意外险，意外险分为很多种:
1、综合意外险
综合意外险保障范围大，涵盖了意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障。当被保险人因遭受意外伤害，而死亡、残疾、暂时丧失劳动能力时，保险公司将会按照合同条款赔付一定保额。
2、交通意外险
投保人在投保交通意外险后，在保障年限内，无论是乘坐飞机、轮船、还是火车等，发生交通意外都有保障。而交通意外险保费一般比较便宜，常年需要出差乘坐交通工具的旅客，可考虑给自己买一份交通意外险。
3、旅游意外险
即投保人在期限内出差或旅游的途中，因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他伤害，保险公司将赔付一定的保额。
而除了意外险之外，还有许多其他险种可以保护我们的人身财产安全，减少地震等意外灾难带来的伤害。
在人身保障方面：有寿险、重疾险、医疗险。
在财产保障方面：有家财险、车险等。
寿险：是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存与否为给付条件的人身保险，无论是意外、疾病导致的身故还是自然死亡，寿险都会赔。通常地震、台风、泥石流等自然灾害引起的身故，并不在寿险的免责条款里，也就是说，通常情况下寿险是可以赔。不过寿险一般只赔付身故或全残、高度残疾。
重疾险：一般保险合同约定的重大疾病，等待期后（因意外造成的重大疾病通常无等待期）初次确诊罹患保险合同约定的疾病即赔付约定的保险金。在重疾免责条款中，通常都没有规定对地震导致的重疾免责，所以如果被保险人在地震中受伤，达到重疾理赔标准，比如双目失明、单个肢体缺失、重度头部外伤、严重脑损伤、深度昏迷等等，责任内重疾险都是可以赔付的。这里需要指出一点，如果购买的是不带身故责任的重疾险，被保险人没有达到重疾标准就直接身故，这种情况是不能赔付的。
医疗险：是指对因意外伤害和疾病导致的门诊、住院医疗费用进行补偿的商业保险。如果在地震中受伤住院治疗，达到赔付条件，医疗险是可以赔的。
可见，一般在地震中受伤和受伤导致的残疾、死亡都是在这些赔付范围内的。而且，重疾险是给付型保险，可以多买多赔；医疗险是报销型保险，属于实报实销类型。
仅仅是知道或购买了保险是不够的，我们还需要了解在灾难发生后，我们应该怎样去寻求理赔及后续相关服务。
震中受伤、身故是怎么赔付的
1. 如果在地震中受轻伤。
这个时候一般只需少量门诊费用和住院费用。基础医保、意外险和商业医疗险是可以进行补偿的，但是需要注意，一般商业医疗险都有免赔额设置，不达到这个门槛不予赔付。
2. 如果受伤严重
这种情况需要住院较长时间，花费较多。这时，保额高、对用药限制较小的商业医疗险就派上用场了。如果满足重疾险赔付标准，被保险人还可以在确诊时获得一笔重疾保险金。
3. 如果受伤严重导致全残或身故。
若被保险人地震中受伤全残或不幸身故，意外险和寿险可以为家庭其他成员提供后续的生活费用补偿，而身故前若产生了较大一笔医疗费用，费用满足赔付标准的话，也是可以通过重疾险和商业医疗险来补偿的。
需要注意的是：重疾险一般分带有身故责任和不带身故责任两种。前者是重疾险+寿险组合，但并不是说有了这款产品就不用配置寿险了，因为它在身故风险和重疾风险中只择一赔付。所以，如果预算允许，还是需要把重疾险和寿险同时配备上。
在地震灾害中，家庭财产如何获得保障。
家财险：指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，主要保障房屋主体、室内装修和家中贵重物品等。但地震这类不可抗的自然灾害，一般在保险公司免责范围内，只有少数保险公司可以在保单中加入地震附加险。另外，由于高空坠物造成的车辆损坏可以由车险进行赔付。相信之后，针对自然灾害的特定保险产品和保障措施会更加丰富完善。
看到这里，我相信保险的重要性大家都了然于心了，但关键的一步还是在于我们得为自己和家人量身定制一份保险方案，并且尽早落实到位，这样才能在无情的灾害面前，少一些后顾之忧。
湘财精算
当然可以，只要没有把地震作为免赔项的都可以，签合同的时候注意下就好，事实上，2008年汶川大地震后，几乎所有的保险公司都陆续地把地震列入责任范围内。
下面从人身安全和财产损失两方面说：
人身安全又分为三种：死亡、全残、伤残。死亡与全残可直接领取保障金，伤残要根据等级划分来进行理赔。
一般是意外险来对这个进行赔付，当残疾程度比较严重的时候，达到了重大疾病的赔付条件时，重大疾病保险也是可以赔付的，如果受伤比较严重需要住院，那么住院医疗保险也是可以赔付的。
但有一点需要注意，达到免责条款里有一项，从事高风险运动是不赔的，也就是说，在进行这些运动的过程中，由于地震造成的人身伤亡是可能被拒赔的。
财产损失主要是房屋与汽车，房屋保险方面，市面上大多数的家财险都是把地震这一条的保险责任排除在外的，也就是不予理赔的，也有一部分家财险是保地震损失的，不过保费就比较贵了。汽车保险方面，我接触过的车险目前都把地震作为免责范围，是不予理赔的。
