永遠的花花1

諸如此類的問題有好多，說明我們對民營銀行這一個新的金融領域還很陌生。

認識一下民營銀行

• 01.什麼是民營銀行？

當前學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是採用市場化運作的銀行就是民營銀行。

• 02.民營銀行的特徵

以上定義從一個側面羅列了民營銀行的特徵，並未對民營銀行的本質特徵形成全面的認識。

首先民營銀行是互聯網金融發展的產物，也是適應金融創新，金融市場多元化發展的需要。個人認為，民營銀行有兩個最基本的特徵，一個特徵是體現在民營上，既然叫民營銀行，那麼銀行的控股股東就是民營企業；另一個特徵是它的運營模式，依託互聯網技術，線上運營。

民營銀行是一種新型的金融機構，無論在運營方式上、經營管理上、業務開展上、服務模式上都和傳統銀行有著本質的區別。

民營銀行的發展之路。

1. 民營銀行，起步時間較晚，從2014年開始到現在5年多的時間，陸陸續續共成立了19家。
2. 最早成立的有網商銀行，微眾銀行等，2019年最新成立的江西裕民銀行。
3. 民營銀行和傳統銀行一樣，受監管部門監管進行展業，但是無論從資本構成、資產規模、人人才儲備、業務拓展、政策扶持等各方面都處於劣勢。競爭力相對薄弱。
4. 根據統計數據，前幾年民營銀行大多數處於虧損狀態。只有個別頭部的幾家銀行有盈利。可見他們發展之艱難。

民營銀行的存款利率為什麼比傳統銀行利率高？

1. 我們通過京東金融APP上面可以看到，上面的民營銀行的存款產品收益率都很高，比傳統銀行的存款產品收益率高40~50%。比如說工商銀行5年期存款利率是2.75%，而民營銀行5年期存款利率是5.6%左右，幾乎是翻倍。
2. 那麼民營銀行存款利率為什麼這麼高呢？主要是兩方面的原因：(1)一方面是由於民營銀行的經營特徵所決定的。民營銀行是互聯網銀行，是線上銀行，沒有線下網點，它的經營成本相對低一些，這樣就可以把節約的成本轉移到存款利率上面；(2)另一方面，由於它沒有線下網點，獲客渠道就比較狹窄，和那些經營網點遍佈全國各地的傳統銀行相比，有著天然的弱勢，只能通過提高存款利率來達到營銷的目的，也只有這樣，大家才可能選擇這些民營銀行進行存款。

民營銀行面臨的難題

1. 隨著利率市場化改革的實質性推進，市場化利率的有效傳導，銀行貸款利率也越來越低。這樣就導致息差的收窄，進而是盈利的降低，甚至虧損。顯然對於民營銀行長遠的發展是非常不利的，給民營銀行的健康發展留下了隱患。
2. 民營銀行固有的公司治理結構，導致民營銀行經營管理存在短板，背後蘊藏著巨大的風險。民營銀行由民企創辦控股。民營企業自身的經營發展和民營銀行有著某種必然的關聯，也會對民營銀行的發展和經營管理，存在某種程度上的影響。對於控股股東來說，希望銀行為他們自身的發展提供融資便利；對於銀行來說，一方面由於監管上的要求 ，另一方面也基於自身健康的發展 ，不想被這些大股東利益綁架。
3. 如何處理好控股股東和民營銀行經營管理之間的關係？如何在大股東利益和銀行風險控制之間找到平衡點？考驗著民營銀行管理者的經營水平和管理智慧。包商銀行、錦州銀行就是很好的例子。

民營銀行的存款產品靠譜嗎？

1. 上面我們說到了，民營銀行也是銀行，是正規的金融機構。和傳統的銀行一樣受監管部門的監管。存款產品同樣受到存款保險條例的保障。
2. 可以肯定的說，各家民營銀行的存款產品，都是安全的，是可以放心購買的。
3. 但民營銀行畢竟是新型的銀行，發展的時間很短，有很多問題有待完善。風險相對大於傳統銀行。所以我們要適當的控制一下倉位。存款金額控制在存款保險額度範圍之內即可，也就是我們通常所說的50萬。
4. 民營銀行的高利率並不可持續。一般是在開業初期、發展期間，為了吸引客戶，做出了一種營銷策略。當他們打開一定知名度之後，有了穩定客源，利率也會恢復到正常水平。

總結

至於你說把全部的資產都存到民營銀行裡，不知道你具體有多少資產。如果不多，幾十萬存進去也無妨。

但如果是鉅額資產，則要進行科學的財富管理。合理的進行資產配置，充分考慮資產的安全性、流動性、保障性、收益性。

而不只是單純的全部放到民營銀行裡，那樣風險太大。但我們至少可以有幾成的資金放到民營銀行裡，享受民營銀行的高收益。

南公子

答案是可以，但我並不支持您這樣去理財。

從去年開始，京東金融代理的各中小銀行創新存款就變得比較火爆，很多人對此並不瞭解，作為您的的理財顧問，互金直通車給您說一下原因，供您參考。

為什麼很多人喜歡這種創新存款呢？總結一下，你會發現他們有4個特點：

• 1、銀行存款，由存款保險基金保證安全；

  
  

• 2、收益高，高於貨幣基金收益，接近傳統銀行存款利率的2倍；
  

• 3、存取靈活，可以提前支取，大部分會按存款天數靠檔計息；
  

• 4、比較實惠，當天存款當天計息，當天取款當天到賬，不受工作日限制。
  

不要小看這些特點，我舉個例子你就知道其中的好處了。比如今年10月1日，我收到了20000元資金，把它放在哪裡合適呢？要想買餘額寶，即便存入，購買成功需要等到10月9日以後，利率也只有2.3%。但是如果存入傳統銀行，當天就可以計息了，但是利率低，有存款期限。如果存入京東金融的銀行創新存款，不但當天計息，利率還可以達到4%以上，萬元每天日收益1.1元，2萬元8天的收益是17.6元，對比效果非常明顯。

既然這麼好的產品，為什麼不支持大家把個人所有資產都投向京東金融的各個銀行呢？

其實，如果你手裡只有一、二十萬元的資金，全部投入倒是沒有問題，我說的不支持主要是指資金量比較大的情況下。原因有以下三點考慮：

• 1、大資金充值不方便。
  

京東金融是一個理財平臺，類似支付寶、理財通，這樣的平臺非常多，各有各的特點，但是他們都有一個缺點，就是從銀行卡到平臺充值比較麻煩，很多銀行卡每天限額1萬元，有的限額500元，大資金效率比較低，不適合大資金理財。

• 2、整體收益率仍然偏低。
  

雖然這種創新存款的利率相對較高，大部分在4-6%之間，但是由於是極低風險的產品，這樣的利率水平仍然跑不贏通貨膨脹，無法使資金保值增值，大資金需要獲得更高的收益率，不宜全部投入這樣的產品。

• 3、存款的安全性需要考慮。
  

這種存款都是一些中小銀行提供的，由於銀行規模不大，相對來說還是有風險的，所以存款本息總額要控制在50萬元以內。有人認為可以分散到多個銀行，但是，京東金融作為一個平臺來說，也有被盜刷的可能，京東金融的資金安全險保額100萬元，最好不超過這個數字。

互金直通車

京東金融裡的民營銀行是什麼？他們是與京東金融平臺合作的一些地方性中小型銀行、民營銀行甚至網絡銀行。

這些銀行的名字名不見經傳，知名度很低。不過如果仔細查閱這些銀行的名字，也確實都是正兒八經的銀行。只不過多數是地方的農商銀行或者新近兩年成立的網絡銀行。

這些銀行網點很少，我們不可能去現場開戶。但是藉助京東平臺的優勢，他們可以接觸更多的潛在意向客戶。

2018年是我們的P2P平臺雷爆之年，P2P平臺倒閉了幾百家，因此大家對這些銀行抱有懷疑態度也是正常的。

如果我們通過京東金融平臺向指定的銀行申請存款，需要建立專門的電子銀行賬戶，然後通過這一個賬戶再進行存款。

像吉林億聯銀行給出的最高收益率能夠達到6%，這是非常不錯的。

當然大家也會懷疑他怎樣才能夠不虧本呢？實際上，億聯銀行的兩款主打產品，是經營貸款和信用貸款，相應的貸款利率分別是8.04%和15%以上。美團也在億聯銀行裡有所參股，有可能是通過一些消費貸款獲取的高額收益率，來確保6%的存款不虧本，這也是資本運作的一種方式。

對於大家來講，只要確認這是存款就好了，因為受存款保險制度的保護，50萬元以內本息能夠得到全額償付，所以不用擔心風險。

目前騰訊和阿里並沒有這樣的存款模式。阿里還有一個網商銀行，並沒有跟其他民營銀行開展這樣的合作。相應的銀行在陸金所也有存款產品發售。這是開展的一種新的金融模式，未來成熟以後可能所有平臺都會有這樣的產品。

總體來看，大家可以抱著保守嘗試的態度將一部分資產投入試試。至於全部資金投入，那還不如投資各種基金呢，可能的收益率會更高。

暖心人社

京東金融是京東集團打造的一站式在線投融資平臺，今天2019年6月1日，銀行精選板塊就提供了25家民營銀行產品，其類型十分豐富。從資產配置角度看，全部投京東金融民營銀行產品是不合適的。但若資金量不大，例如100萬以內，全部投到京東金融各民營銀行裡，是可行的一件事。

1.並非所有京東金融銀行精選都是本息保障。

進入京東金融->銀行精選可以看到，當前與京東合作的銀行一共有25家，每家的產品不盡相同，目前民營銀行的產品主要包括定期理財、活期理財、存款和結構性存款。

不少朋友認為京東金融裡面所有的銀行產品都能夠享受銀行存款保險條例的保證，即認為50萬以內，即使銀行破產倒閉了，也能夠無風險拿回50萬投入款。但實際上，這是不對的。無風險保障對應的僅僅是存款類產品，包括活期存款、定期存款和結構性存款等。而定期理財和活期理財並不會受到該保險條例的保護。

通俗的說，如果在京東金融買的是理財產品，在銀行出問題的時候，是很可能出現虧損的。但是，如果購買的產品是存款，並且在50萬元以內，那麼完全不用擔心，國家會保護儲戶。

2.個人資產總額不超過100萬可以全部投入到京東金融民營銀行。

當個人資產超過100萬時，一般在進行個人資產保值增值過程中，會採用資產配置的形式分配個人資金投向，例如經典的1234法則。

而對於個人資產不高的朋友，若在當下沒有更多更好的理財產品可以選擇，將錢用於投向京東金融民營銀行產品是一個相對可行的方式，因為銀行存款保險條例會對每一家銀行的儲戶進行最高50萬存款的保障。

即使是民營銀行，其產品安全性也要遠遠高於非銀行理財產品。

總體而言，對於個人資產總額相對較低的朋友，可以考慮直接購買京東金融民營銀行存款類產品，這類產品非常安全有保障。對於個人資產總額超過100萬的朋友，建議採用資產配置的方式保值增值，儘可能不要全部購買同一種類型的理財產品。

大南山伯爵，MIT-NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

如果把個人資產全部投入到京東金融裡的各個民營銀行裡，可行嗎？

通過京東金融平臺存入各民營銀行，有電子憑證的，資金是安全的，也能得到最大收益的。我的分析如下:

一、瞭解下京東金融、及民營銀行。

1、京東金融

京東金融是依託京東集團強大的資源，發揮整合和協同效應優勢，將傳統金融業務與互聯網技術相結合。憑藉京東金融集團打造的“一站式”在線投融資平臺。京東金融官網是服務金融機構的數字科技公司。是中國互聯網金融協會理事單位! 參與中央網信辦等四部委發起的聯合安全測評並位居榜首。旗下品牌包括京東財富、京東信用、京東保險。探索全新的互聯網金融發展模式，為個人和企業用戶提供安全、高收益、定製化的金融服務。

通過京東金融平臺存錢或購買理財產品，京東金融平臺本身就幫投資人過慮掉了一些風險項目，能上京東平臺的項目都是穩健、安全的金融產品。

2、民營銀行

民營銀行都是經過國家銀監會審批通過的，是正規銀行機構，存款受國家《存款保險條件》保障的。下面以億聯銀行來舉例。

億聯銀行是正規銀行，它是經銀監會審批通過設立的東北首家民營銀行，也是全國第4家獲批線上信貸業務的互聯網銀行。億聯銀行的總部在吉林的長春，由吉林三快科技有限公司和中發金控投資管理有限公司發起設立，同時億聯銀行還屬於美團系，而美團現在也是新的獨角獸企業，具備相當雄厚的實力，股東實力不容小視。

二、通過京東金融平臺存錢到民營銀行受國家《存款保險條例》保障的。

　《國家存款保險條例》第五條　存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。 　　

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

即便民營銀行運營不下去破產了，也絕對不會跑路，最壞結果就是是破產重組，或被其他銀行託管併購。而儲戶的資金是安全的，不用擔心，會被託管的銀行完全接管，即便沒有託管銀行，還有《存款保險條例》為儲戶負責，本金和利息總計在50萬元以內的存款是100%安全，剛性兌付的。

總之，通過京東金融平臺來將錢存到正規銀行是安全、可靠、可行的。收益性上同期限的存款在民營銀行的收益要比國有四大行要高很多的；安全性來說正規銀行都是一樣的，不分國有和民營的；流動性上民營的銀行產品還更人性化，靈活些。

大家有什麼不同看法，請在下方留言討論。請+關注“虎子財經”，學習財經知識！

虎子財經

看了下，京東金融裡的各個民營銀行都是正規合法的銀行，只不過這些民營銀行大多沒有營業網點，大家平時也不是太瞭解。

這些銀行的存款利率一般都高於普通銀行存款，而且是智能存款方式也顯得更加的靈活和人性化。不過，大家還是要按照自己所需去選擇。

收益上，部分民營銀行最高年利率可達百分之六，這已經是比較好高的了，但是有持有期限的。這個大家要注意流動性。當然，如果只是存款，那麼是完全可以的，如果投資，那麼還是有其他選擇的。

郭一鳴

我認為京東金融目前與支付寶等第三方科技平臺都是不錯的選擇，尤其是京東金融裡面的部分城商行以及民營銀行的存款產品利率都是較高的。但將個人全部資產配置在一個平臺，這並不科學，不管資產多少，就拿投資理財產品來說，資產配置多樣化多元化尤為重要，所有資產投向一個第三方金融平臺上，這不符合“不能將雞蛋放到一個籃子裡的”投資原則。

眾所周知，京東金融目前是國內知名的第三方金融科技平臺，與支付寶、微信理財通等平臺一樣，都是一個產品信息展示的理財平臺，也是一個購買理財產品的中介平臺。也就是說，京東金融只是負責產品及服務的展示，不可能完全保障每一個產品的安全性。

因此，這裡就有一個必須重視的問題，很多人也都瞭解銀行標準存款類產品都納入存款保險基金的保護範圍，只要是在同一家銀行存款的本息合計不超過50萬元即可。但大家可能忽略了該第三方金融平臺本身的安全性，畢竟這個是沒有任何保障機制的，京東只是一個上市公司，誰來保證它的風險最低呢？恐怕沒有辦法做到，因此我們還是不要冒風險將資產配置到這一個裡面。

接下來，我們簡單瞭解一下京東金融裡面的銀行精選產品與京東是什麼關係？ 據瞭解，京東金融裡面的銀行所提供產品與服務是各家銀行直接提供，京東金融作為信息展示平臺，交易通過用戶在各家銀行開通的銀行電子賬戶完成。 以上產品均為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條例，50萬元以內100%賠付。

總之，大家可以選擇京東金融銀行精選產品中的某一款性價比高的產品進行購買，但需要注意的就是，一方面不能存入一家銀行，另外就是不能在同一家銀行超過50萬元。就目前來看，京東金融裡面的理財產品收益率都還是高於其他平臺的，尤其是那些創新的銀行存款類產品都普遍利率較高。它們之所以選擇高成本負債方式進行攬儲，主要還是線下實體網點較其他銀行比較缺乏，走互聯網模式是比較有效的。

東震木

這樣的確可行，但是擔心風險可能集中發生在裡面的銀行層面，小財還是建議不要把個人資產全部放入京東金融的各個銀行裡面，避免風險集中，理財需要適當配置組合，不能全部選擇同一種類型的理財產品。

各個民營銀行怎麼樣呢？

京東金融APP裡面的各大銀行主要是地方銀行或者民營銀行，這些銀行缺乏存款來源的渠道，所以才更加希望通過互聯網渠道的方式吸收存款，以下是平臺上面所有的銀行。

在這些銀行裡面，振興銀行、億聯銀行等銀行是民營銀行。長江商業銀行等銀行是城商行，中國民生銀行等銀行是全國性股份制銀行。這些銀行+系列產品的突出特點就是利率高，相同的本金可以得到更多的利息收益。

京東金融平臺存在的特點就是利率高，遠遠超過了其他平臺的利率，甚至可以用“瘋狂”來形容，怪不得很多人都是喜歡在這個金融平臺購買理財產品，甚至活期理財(隨存隨取)的利率達到了4.1%，遠遠高於同類的活期理財產品餘額寶。

值得存入嗎？

這些銀行都是正規銀行，是依法向存款保險基金交納存款保險費用，同時還會上交存款準備金，所以銀行是安全的，但是儘量不要在單個銀行的存款資金超過50萬元，如果有超過50萬元的資金，可以選擇不同的銀行買入。存款保險條例規定同一存款人在單一銀行的存款在50萬元以下的，實習全額賠付。

小財建議不要全部買入

這樣的銀行的存款利率還是比較高的，但是全部都是銀行智能存款或者是創新性現金管理類產品，小財還是建議不要把所有的個人資產放在裡面，應該分散開來，適當選擇其他平臺的理財產品。

理財鴨

朋友們好！理財市場競爭激烈！這是市場化的發展…許多民營銀行，大力開發了智能存款，現金管理類，銀行家十產品，以期限靈活，門檻低，保本，甚至有些享受存款制度安全保護！深受歡迎！明確的講：可行！但也要多考慮一些因素，進一步提高安全性和靈活性！

再來看，為什麼可以全部存入！1，產品大多明確保本！2，均為銀行發行，信用好專業！3，具有一定的流動性！方便臨時使用，又能無縫對接，賺取收益！

提示朋友們需要注意的因素：1，適當分散！確保本金安全！2，金融創新理財產品，多種多樣，有保本保息，有保本浮動收益，有存款類，有理財類，一定要擦亮眼睛認真分辨！3，這類產品大多需要網絡購買，選擇好大型可信的平臺例如支付寶微信京東等，也可以直接通過電子銀行，購買！4，做好相關轉賬憑證的保管，例如截屏等，保管好個人的身份信息和手機電腦，做好日常備忘記錄…

綜合分析：民營銀行的新型存款，或理財產品，具有保本，靈活，好收益的特點，理論上可以全部配置！但所有的理財，包括存款，仍然具有一定的風險，因此，適當的分散多品種配置，多渠道理財，深入瞭解理財產品的屬性，有助於進一步提高安全性，獲取更穩健，靈活的好收益…

理財迦

這個問題就要看你的全部財產有多少了！並且放入的是哪一些的金融理財產品之中了！

目前的政策已經開放，並且允許了小型，民營銀行進入市場，並且允許銀行破產。但是同樣的，也是給予了一個50萬資金的安全保障！

也就是說，如果你的理財資金是在50萬以內的，那麼當銀行宣佈破產的時候，你可以拿到一筆50萬的賠償金，這對於許多投資者來說，就解決了安全問題的後顧之憂！

因為大部分的民營銀行，客戶流量比不過四大行和一些強勢的銀行，所以他們只能在產品上讓利，多給出一些優惠！

就好比京東金融上的一些銀行，例如，億聯銀行，就推出了5年期，5.45%-6%的幾款理財產品。這是相當吸引人的，其中一個是單利模式，一個是複利模式，但是對比傳統的四大行來說，這個利率是真的不錯，並且還有50萬的保額安全系統！
那麼如果你的資金是50萬以下的，投資這樣的產品非常安全，並且不會有本金的損失；

但如果你的資金量是超過50萬的，甚至是幾百萬的，那這樣的投資就顯得風險非常大了，因為法規只能保護一個50萬的數額；那麼最好的方法就是通過家人的身份，開設多個賬戶，已獲得最大限度的保護！

並且最重要的是，每個賬戶裡的資金狀況最好保持在一個４０－４５萬左右，這樣５年期裡你的獲利加上本金的額度可以大大小於５０萬，就不會浪費一個50萬的額度了！

當然了，如果你找到了那些大於6%，甚至10%左右的理財，就要小心了，因為這些都是風險理財，會有虧損的可能性！

所以，在目前法規保護了投資者權益，給予許多民銀銀行加上了安全理財砝碼的情況下，投資京東金融是可行的，但是一定要根據自己的資金量來考慮，並且選擇正確的理財產品！！

千山萬水總是情，給個專注行不行。一家之言，僅供參考！

關鍵字: 京東 銀行 財經