琅琊榜首張大仙

一個懂得理財的人和一個不善於理財的人，10年後會有什麼巨大的差異？

先給你講個投資理財的故事。

兩個人，都買了一臺挖土機，一年以後，都賺了二十萬元。一人除購買了不少物品以後，其他的錢全部存了起來。一人將賺到的錢又買了一臺挖土機。到了第三年，那個把錢存起來的人，還是賺了二十萬，也繼續買東西和存錢。而另一個人因為是兩臺挖土機，因此，一年下來，賺了四十萬。剔除人工工資，還多賺十五萬，等於全年賺了三十五萬。因此，，又買了兩臺，變成了四臺挖土機。到了第四年，存錢的那個人三年焉大概存了六十萬不到。而另一個人，則當年收入六十五萬，外加四臺挖土機，還有三名工人，慢慢地，他就成了1一名挖土公司的老總，並不斷地拓寬其他方面業務。那個只知道存錢的，錢是存了一點，但財富積累的速度，顯然無法與投資的那位快。

懂得理財與不善於理財的相比，就能夠從前面的例子中得到啟示，得出到底哪個更有用的結論。

譚浩俊

懂得理財的人和不善於理財的人，10年後的差異那是相當的大，這裡舉例告之：

我身邊有這樣兩個家庭，一家是上班族，家庭目前總存款120萬，另外一家是做小生意的，家庭存款也有120萬，不要說10年，我就拿很近的變化來告訴大家兩者之間的差異：

上班族的這家把錢參與成了股票，最近3年來深度套牢，目前這120萬僅僅剩餘成了60萬。

而做生意的這個家庭把120萬打理的很細緻，在三年前看好城市的某一個地方的房子有優勢，於是以7000元的價格買了100平米，總價是70萬，結果過了三年這裡的房子翻倍了，他以140萬賣掉了，總收入達到了70萬，120萬剩餘的50萬參與成了銀行的大額存單，每年的利息收入有2萬，3年下來合計收入了6萬的利息，用120萬三年時間創造了76萬的收入。

這就是兩者的差別，後來我問上班族的家庭為什麼當初想著買股票，回答也令我很吃驚，說是聽人說很賺錢，於是就買了，而且把家裡的存款全部買了，這就是非常的不理性行為。

而做生意的這家對股票的態度很理性，說是自己不懂就不能拿錢亂投資，做投資或者理財一定要做自己能夠理解的，比如說買房子他也沒有想著賺多少錢，當初買的時候就想著賠錢的概率不大，至於銀行的大額存單就更保險了沒啥風險，這些理財都是自己能看得清楚的。

說到這裡各位該明白了吧，理財不僅要善於理財，而且要懂，不懂的千萬不能亂來，否則錢沒賺來，反而虧的更厲害。

春意萌生

07年開始接觸理財，08年經歷股災（虧了點錢），如今是19年，剛好過去了12年，趁這個機會也來說說看，到底理財和不理財差別有多大？

1.思維的差異

正所謂你不理財財不理你，沒接觸理財之前，總覺得錢是省下來的；理財之後開始開源節流一起抓。

和老公結婚時，他只有點活期，我慢慢幫他存了一些定期，有點利息就很開心。對比之下，定存確實很安全，但侷限性也大：首先利率不高，和當時火透互聯網的餘額寶、各大貨幣基金相比，沒什麼優勢，寶寶類產品收益率高，還能快速取現，優勢非常明顯。所以慢慢把家庭備用金全放在貨幣基金裡。

開始理財後會接觸到各種理財方式，彷彿打開了新世界的大門，從貨幣基金、基金定投到銀行理財，從信用卡到保險，從股票到貴金屬，再到前幾年大熱的P2P，都有觸及。不會再將理財簡單地理解為存錢，收利息，說到底，理財就是理生活。但投資絕不可以完全忽略風險，比如08和15年的股災，讓多少人血本無歸；還有近幾年風靡互聯網的p2p，多少人被雷，所以高收益永遠伴隨高風險。

謹記：一定要選擇適合自己的投資理財方式，反正股票不適合我。作為穩健型投資者，目前只有基金定投和部分國債，當然還有比較穩定的租金收益；必須用閒錢投資，把本金安全放在第一位。

2.生活方式的差異

理財不止是投入金錢那麼簡單，我們開始懂得為健康投資。年輕時不懂，覺得自己健康著呢，牙疼沒重視，導致牙周炎沒及時治療，最後需要撥牙，植牙，花了不少錢。年齡大點，每年體檢都會發現身體多了一些之前沒有的小毛病，開始更合理飲食，跑步，游泳，瑜伽，健身......因為不想年輕時為了錢拼命，還沒老就要為不健康的身體買單。拉著老公爬山跑步，帶上孩子一起打球運動，任何時候，健康第一。

3.資產的增長

我和老公學歷都不高，標準的80後，結婚時也是一窮二白，真正的裸婚。結婚前三年，省吃儉用的我們每年都只能攢下2-3萬塊，當時我們沒有房子，只有一個孩子。照這樣的攢錢速度想要全款買房，簡直痴心妄想，確實也是眼光不夠，否則按那會的房價有10萬塊完全可以首付3成買個房子了，最後只能眼睜睜看著房價越來越高......那會哪裡知道，合理負債也是理財。尤其是買剛需房，一定要趁早。

08年底我們總算有了屬於自己的房子，不過是小產權房，大概若干年之後會拆遷吧，周邊配套很全了。

10年，我給自己定了個小目標：當個小小包租婆。

11年和17年把家裡的兩幢房子建好分別裝修出租。雖然生活的城市沒能多一套房產，但家裡的房產租售比更高呀，每年能固定收租的感覺還是很棒的。目前家裡的基本開支，租金都可以承擔了（每年租金收益大約9-10萬）。以房養老的目標，估計若干年後大抵也是可以實現的。

現在的首要目標就是一家人身體健康，兩寶學習上再接再勵。我和老公再努力兩年，多攢點本金吧！目前每年的理財收益肯定還覆蓋不了全部支出，希望下個十年，我們已經實現了真正的財務自由。

她理財姍姍

這是個真實的故事，座標深圳羅湖區……

認識兩個姐妹，A小姐工資3000,.B小姐工資也是3500左右，但相同的是都租房住而相識、

不同的是，3年之後A小姐將身上只有的5萬，在親戚朋友哪裡借了7萬、共計12萬首期款買了59平方一房一廳小居室59萬……

當時B朋友還批評說，房價這麼高傻子才在深圳買房……

然而、10年之後的今天，現在A小姐的房子已經升值快400萬了……

而那位B小姐到現在依然租房……

多麼痛苦的領悟告訴我們，高瞻的眼光＼及智慧境界不一樣，結局和差距真的不一樣……

如果現在有人問我，什麼才是價值投資，我會毫無保留的告訴你，再過一陣子，股市，黃金，基金，在自己無信貸的情況下，可以拿出自己的百分之30投放固定理財資金……

當然股市不僅僅有極高的風險，也有可觀的盈利……股市誰都想賺大錢?就像不想當將軍的士兵不是好士兵一樣。

但是，你們可知道：一將成名萬骨枯……

千千萬萬的股民能成就幾個巴菲特這樣的？？？

禁記，股市有風險，投資需謹慎……

KelIy咖啡語

我說一個真實的故事我和一個朋友的故事

08年的時候朋友的父親買了一輛12萬的汽車

我貸款買了一套19萬的房子

10年的時候朋友買了一輛4萬塊錢的長安奔奔

我每天電動車上下班

13年朋友貸款買了一輛16萬的別克

我全款買了一輛15萬的車

然後我和朋友15年又分別貸款買了一套房子

16年我又貸款買了一套房子

17年我19萬的房子賣了52萬，把貸款還完

19年朋友買的16萬的別克賣了4.8萬，貸款換了一輛豐田每個月1600元

她父親09年買的車現在只能賣兩萬，甚至兩萬不到

我後期買的兩套房子總價升值大約70萬

用戶111312606269

非常大。

一、理財和不理財的區別到底有多大？

先舉個例子，一個一線城市初入職場的人，假如他的月工資收入是1萬2，拋開日常消費、租房、保險等基本花銷外，每個月能結餘3000左右。

假設兩種不同的投入方式，第一種是，把每個月三分之二的結餘，即2000元去做理財，預期年化收益能夠達到10%，然後剩下的1000元放在銀行。第二種是不理財，把3000元全部放在銀行卡。

這兩種選擇結果，分別以藍色和橙色兩種顏色展示出來：

這張圖中，藍色是理財的結果，黃色是銀行存款的結果，10年、15年、20年，隨著理財年限的增加，結果是非常不一樣的。

即使在工資收入增速為0 ，不增加可投入本金的極端假設條件下，不同的理財方式會對個人資產積累帶來極大的影響，而複利效應是理財保值增值最主要的原因。

二、什麼複利

那什麼是複利效應？

複利=本金*（1+收益率）^時間

三要素是時間、本金、收益率。

複利是讓本金在一個時間週期中，找到一個可以持續獲得的合理收益率，並通過耐心的等待，換取本金的成長空間。就像上圖一樣，隨著時間的拉長，複利效應會越發的明顯，這也是你資產保值增值的根本。

當然，複利公式在理財中並不像表面那樣單一，當你站在總資產的角度，對本金、收益率、時間進行拆解分析時，能夠看到更深層次的東西。

本金

本金是你所有能用於理財的資產，不僅包括留給未來的錢，也包含那些準備用於年底旅遊的錢。

很多人往往會忘記本金的重要性，其實它的增加決定著未來資產的高度，但本金的增加並不是理財能帶來的，是要你不斷努力去從外部獲取。

因此，你不要讓理財佔用太多的時間，而是通過自己事業的成長，去獲得更多本金。然後，在本金安全的前提下，通過理財不斷保值增值。

當然，這裡的安全並不是一點都不虧，而是在理財前確認這些產品都是靠譜的，不會因跑路導致本金全無或者重大損失。

時間

在複利中，時間起到關鍵的作用，它包含著兩層含義。

第一層是比較好理解的，時間越長複利效應越明顯，所以理財要趁早。

第二層是建立在本金之上的概念，你的本金中包含著準備日常開支的錢、準備年底旅遊的錢、留給未來的錢等，不同用途的錢具有不同時間的特性，比如日常開銷需要隨時取出、年底旅遊開銷要在年底使用、留給未來的錢會在三五年內都不使用等。

因此，你不僅要趁早理財，還要區分好資產以確定合適的時間期限。

收益率

理財不是一味地追求高收益，你需要根據本金中不同資產的時間特性和風險性要求，選擇合適的產品去獲取合理的收益。

可以看看下錶，這是根據不同用途資金列舉的合理預期收益：

當你依照這樣的理財思維，站在整個資產的保值增值角度看，你會發現理財並不單純的追求高收益率那麼簡單，它不僅需要考慮本金中的各資產用途、對應的時間期限、合理的收益率，以實現整個資產的有效複利。它還需要考慮的是本金的成長性，也就是你通過奮鬥成長所帶來的獲取資產能力的增加，這是整個資產空間上升最大的動力來源。

三、學會用四筆錢思維打造你的理財系統

當然，你要實現總資產有效複利的話，需要先把資產梳理清楚，並且知道不同的錢需要完成什麼樣的任務。

那如何梳理資產呢？

我建議你，把整體資產分成 活錢管理、穩健理財、長期投資、保險保障 四筆錢。

在拆解四筆錢思維之前，我先普及一個知識點：金融的三個屬性——收益性、風險性、流動性，這其實是實現總資產有效複利所遵循的底層邏輯。

• 風險性和收益性成正相關，越安全的投資，其收益就越低，反之亦然。

• 流動性和收益性兩者一般成負相關。流動性越高，收益性越低；流動性越低，收益性越高。

因此，理財不能只看到收益一項，更重要的是看到期限和風險，這也是為什麼會在複利效應中提到，要你根據本金中不同資產的時間和風險性要求，選擇合適的產品去獲取合理的收益。

那麼，再來看四筆錢：

活錢管理的是你隨時需要用的錢，主要是用於日常支出。因此，活錢管理最重要的是流動好，風險低，相應的收益不會太高。

穩健理財中是你為一定期限的支出做的準備，不需要隨時動用，但是會有具體用途，比如下個月要還信用卡的錢，計劃年底要去旅遊的錢，計劃明年或後年買車的錢。在儘量不虧損的前提下，你可以根據時間搭配好合適的產品，去獲取比活錢更高的收益。

長期投資是留給未來的錢，這部分錢投資期限較長， 主要投資於高風險產品，將投資期限拉長以降低整體風險，追求更高收益。

保險保障則是在不確定的未來中，給你的生活託底。讓你不至於在風險發生的時候動用本金，尤其是長期投資的錢，在市場中被迫退出，承擔不必要的損失。

你可能會問：“四筆錢的比例一般是多少呢？”

舉個例子供參考，一個一線城市初入職場的人，假設月收入是1萬元，每月收入的分配可以這麼分配：

當然，這個比例並不是通用的（其實是我自己的案例），現實中每個家庭的情況差別也很大，你需要根據你自己的具體情況來做安排。 這四筆錢中活錢管理、穩健理財、長期投資屬於投資部分，保險保障屬於保障部分。

投資中，你可以通過複利效應使資產獲得保值增值，而保險則為你的投資乃至生活建立一張安全網，以確保複利效應有效進行。

這兩者一為生錢，一位護錢，缺一不可。

掌握這四筆錢的理財思維，可以幫助你根據具體的用途，為不同的資產尋找合適的投資產品，從而建立一個屬於你自己的理財系統。

且慢管家

正所謂“你不理財，財不理你”，尤其在目前通貨膨脹高企的時代，不懂得用錢生錢，錢就會快速貶值，實際購買力就會大幅降低，而且隨著未來理財渠道的不斷增多，根據自身的情況選擇正確的理財方式顯得尤為重要。

很明顯不會理財的人，對於家庭的資產就沒有合理的規劃，手中的錢就發揮不了最大的效率，比如把錢直接放在銀行卡里面，只享受0.3%左右的活期存款利息，很明顯資金沒有得到合理的利用。

而會理財的人，會根據家庭資產的情況以及自身風險承受能力，在保險、股票、基金、信託、房產會靈活的進行配置。既保證了資金合理的被利用，同時也獲得了不錯的收益，跑贏通貨膨脹。

所以一個懂得理財的人和一個不善於理財的人，10年後會產生非常大的變化，懂的理財的人大概率會變得越來越富有，但是不會理財的人可能會過得相對拮据。為什麼不是必然的結果呢？這主要在於理財也是有風險的，一旦沒有把控好風險，或者理財沒有足夠的風險，重倉一個高風險理財產品，正好爆雷了，那麼也會遭遇血本無歸的風險。所以記得理財一定要把控好風險，畢竟風險和收益是呈正比的。

侯哥財經

理財的人和不理財的人十年後不會有很大區別，因為理財和不理財只不過是一個拿著存款的多少而已，我們以目前理財和存款利率相提並論的話。現在理財產品最高計算是5%，但是現在定存利率最高是2.5%，理財十年比不理財十年的利息僅僅多了2.5%而已。根本沒有本質的區別。

但是你不會投資和不投資十年後就回去大不相同，會投資的人是以複利形式賺取利潤，那麼不會投資或者不投資的人只會做做理財，或者存款賺錢固定利息而已。

所以會投資和會理財十年後差距是相當大的。

資本尋寶

實話實說，懂理財的人和不懂理財的人，當我們把時間週期拉長之後，差距非常大，10年時間，大概率不懂理財的人還在社會底層掙扎，而懂理財的人已經或者即將實現財務自由，千萬不要覺得危言聳聽，我分享一個身邊的真實案例。

理財與不理財的差異在哪裡？

1、根源性問題在於思維……

用財務自由之路一書中提到的，你的思維方式鑄就了你今天的樣子，這樣的思維方式卻並不能讓你成為你想要成為的樣子。

這句話聽起來似乎跟毒雞湯一樣，可是，真的如此嗎？真的不是你的思維方式有問題嗎？這一點值得每一個人深思。

有了金錢，你在處理問題的時候便能嘗試更多的方式，你也將有機會解釋更多的人，參觀風景優美的地方，得到更加有趣的工作，獲得更多的自信，贏得更多的讚賞，獲取更多的機會……

但是請你記住一點，對於絕大多數人而言，工作能帶給你的，僅僅只是讓你得到生存的資本而已，我大膽的猜想，這並非你想要的生活，或者說我們每個人都應該有夢想，但是卻不能讓金錢成為我們實現夢想的阻礙。

2、理財朋友

這位朋友告訴我，手裡有錢，能讓你建立極大的自信，在實現財務自由的道路上，你嚮往的自由並非想做什麼就做什麼，而是自律，唯有自律，你才能你執行你的計劃……

這位朋友對於理財，本身他就是專業投資者，具備專業的投資知識，對於絕大多數的投資產品都有比較深入的研究，所以他為自己的資產做了一個配置：

儲蓄：

每個月的工資待遇中，必須拿出10%的資金進行儲蓄，他告訴我的理由很簡單，每月的儲蓄有兩個作用，一是建立備用金，培養自己對於財富的概念；二是當你的投資處於被嚴重低估狀態，而你也浮虧較大的情況下，有能力進行自救，而不是在行情重新啟動的時候，被動的等待解套，浪費時間成本。

理財資金只能佔有可用資產的50%：

這50%的資金可用於股票、基金等投資，為什麼是50%？因為這不會讓你傷筋動骨，就算出現全額虧損也不至於讓你沒飯吃，而一旦這些投資成功，那麼資金可能就會出現成倍的增長，但一定記住，任何一筆投資，首要考慮的一定是風險，其次才是通過投資賺取超額收益的目的。

可用資產的20%用於基金定投：

複利擁有可怕的力量，但是複利需要時間，這是專業投資者跟業餘投資者認識上本質的區別，複利或許很難，但是中國股市近30年來，平均年化收益高達16%，你試想一下，當你參與股票基金定投，獲取股市平均收益能達到16%，也就意味著100000*（1+16%）^30=8584987元，看清楚，這可是800多萬，還不夠你財務自由？就算理財10年，100000*（1+16%）^10=441143元，這也是40多萬。

可用資產的20%用於貨幣基金、孩子教育基金：

在餘額寶沒出來之前，市面上就有很多的貨幣基金，只是沒有餘額寶方便而已，但收益並不低於餘額寶，一般有一個月期、三個月期等時間可供選擇，貨幣基金虧損的概率是很小的，拉長時間的話，收益必然大於銀行存款。教育基金以五年為週期，這筆錢幾乎就是長時間不會動用的錢，比如10年內只能增加不能減少。

七年左右的時間，這位理財朋友就已經積累了近百萬的理財資產，注意，這還是不加其儲蓄、基金定投以及貨幣基金的資金，而隨著工資待遇的增加，可以想象他實現財務自由之後的情形……

3、不理財朋友

像一條蛆一樣，掙扎在社會的最底層……

為什麼這麼說？因為這位朋友就是典型的先享受型，他不懂理財，不懂投資，他的工作也無法為他提供高額的回報，但是他最後卻身無分文。

2011年的時候，我們剛認識，那時候我對於他的理解就是典型的果粉，當時的蘋果公司出任何一款新品，他一定是第一時間拿到手的消費者，錢不夠就分期付款，或者以舊換新，他總是能用到最新的產品，而他通過工作所獲得的薪水，除開生活開支意外，全部為蘋果公司做了貢獻。

2015年的時候，這位朋友完成了人生中的一件大事，他結婚了，我一直以為他會改變，讓人想不到的是這兩口子半斤八兩，俗話說不是一家人不進一家門，可以說這兩人有著一模一樣的價值觀，對於錢的概念似乎只有一個，那就是消費，為了滿足自身的消費思維邏輯，瞞著家裡，跟他老婆商量之後，居然連孩子都能毫不猶豫的拿掉……

近8年的時間，一無是處、婚也離了、父母幫他買的房子也低價賣掉了、家裡的生意幾乎被他敗掉了一半，去年我們最後一次聯繫，他依舊身無分文，反而還有近30萬的債務。

其實這樣的情況屬於相對極端的，就算不會理財，大部分經歷過生活的人，都會有一定儲蓄，只是他們不知道如何理財而已，大不了把錢存在銀行，也好過我這位朋友太多，但是依舊會跟善於理財的朋友有足夠大的差距……