霍敏亚

我是保险梦语，但从不说梦话。

重疾还是必选产品，退保请谨慎

会购买重疾险，证明题主是有基本的保险意识的，自然了解保险的重要性。在现今社会中，重疾保险能保证你在不幸罹患重疾时能获得一笔宝贵的保险金，应对由此产生的医疗费用和收入损失。一般只要经济条件允许我们都不建议退保。

另外，根据保险合同约定，一旦超过了犹豫期，就要按现金价值表计算退保金额。返还型重疾险，前2年退保大概能拿回不超过累交保费的50%。

急用钱可以通过保单贷款，或是保单抵押贷款的方式救急。

通过贬低其他保险产品，诱导你退其他保单买新单的业务员

题主说到觉得已买保险不合适，所以有了退的想法。那么题主是如何发现已购保险不合适的呢？其实保险行业内产品同质性非常高，大家的保险产品大致形态都差不多，很难说谁家的就更好。

如果是报销销售人员告诉你保险产品不合适，建议你选择他推荐的产品。这样的业务员本身就不是一个诚信的业务员。

重新购买重疾产品是需要重新计算等待期，另外这2年内发生的健康变化虽然在原保单额保障范围内，但是对新投保保单就算是投保前疾病不保了。所以退旧投新其实是损害您本身的利益的。

另外，重疾保费是随着年龄的增长不断增加的，所以重新投保对于您而言，除了退保损失外，每年要交的保费也会有所增加。这也损害您的利益。

这样不顾您本人利益的业务员，您还相信他在销售过程中真的是为您好，不损害您的利益吗？

保险梦语

作为一个行业老兵，谈谈我对退保的看法。现在市面上人身保险公司众多，开发的人身险产品也是数以千计，而且，近两年一方面随着监管要求“保险姓保”的产品开发导向，另一方面也随着大数据和人工智能等技术在保险上的应用，越来越多高性价比保障型产品面世。在给了客户更多选择的同时，也让一部分老客户开始质疑自己此前购买的产品的适当性。 从而就会有一部分人会选择去退保。

退保其实对保险公司来说，是很常见的事。全行业每年合计的退保费在数百亿以上，尤其以分红险、万能险等投资型险种为主。而对于那些退保传统保障型险种的客户，作为一个从业13年的资深保代，每每接待这类客户时，我都深感可惜。说实话，以前公司有退保劝阻率指标时，我都会尽量对一些传统型产品的退保（客户）进行劝阻。

在与客户的交流中，也能了解到这些客户的退保原因，无非是这么几类:客观上觉得产品不行（这个对产品的质疑少不了同行竞争对手的教唆和一些所谓保险自媒体的产品评测）；主观上可能是经济原因。当然，还不排除一些认为是被保险销售人员忽悠（误导）了，和保险公司、保险人员交恶的。

实际上，由于保险服务行业的特性和保险产品的虚拟性个性化，是很难评价某款保险产品的好坏的，也很难从市场上众多同类产品中筛选出最好的产品，因为每个人的状况都不同，所以有所谓“适合的就是最好的”。重疾型产品尽管这两年也是保障的重疾种类越来越多，还有轻、中、重症之分，多次赔付可选。但是，更多的是噱头大于实际意义，因为传统产品的25类重疾已经包含了常见高发的重疾，90%以上的重疾理赔是可以通过传统重疾险得到赔付的，而费率却便宜得多。

此外，市面上的保险公司还在增加、外资寿险还在大踏步入华，重疾险产品也还会继续呈现琳琅满目之感，现在觉得过去买的险种不合适，想退保重投；那么，再过一两年，如果又遇到“更好”的产品，是不是又要再退保重投呢？但是人不能控制疾病的发生，而过了犹豫期后的退保不仅会损失过去缴纳的保费，重新再投还可能会增加费率、而且会增加新的等待期，有些人罹患重疾往往就夹在这个尴尬的等待期中。所以，这个时候我们就要拨乱反正、去伪存真，要了解重疾险的本源意义——重疾险并不仅仅是提供重疾治疗费用，更多时候是弥补罹患重疾后的收入损失和康复保健费用。而现在的重疾治疗费用更多可以通过住院险来解决，如“百万医疗险”。

因此，如果不是经济跟不上，不建议退保，而是建议题主加保如“百万医疗险”一类的住院险，补齐保障缺口。

独孤求白先森

要考虑退掉是否合适的话，你可以先做个考量，分情况考虑：

第一：前两年买的返还型重疾险的交费数额，是不是已形成经济压力，如果说没有压力，那就不要退，可以再增加一份消费型重疾险，增加保额，这样，万一发生重疾，赔的钱也多，毕竟一场重疾需要耗费巨额的金钱；原来返还型的保险，将来如果没发生重疾，就当现在给自己存点养老金。毕竟前几年退保，损失还是很大的；

第二：如果交费已经成了压力，影响到正常生活，并且在身体的健康状况良好，还允许买重疾险的情况下，可以考虑用消费型重疾险代替返还型重疾险，毕竟还返型重疾险与消费型重疾险在同等保额的情况下，是会贵一些的；但是，现在是两年后买，可能年龄费率也会比前两年的要高，所以，要经过计算才能决定；

第三 计算方法

现在这个年龄段，买消费型重疾，保额一样、交费年限一样的情况下，每年需要交多少钱？是不是比之前的便宜，每年便宜多少？这么多年总共便宜多少？

用现在每年交的保费乘以余下要交的年数，比如现在每年交8000元，还要再交18年，未来的保费支出还需要8000乘以18=144000元；

如果采用消费型保险，在同样的保额情况下，比如每年6000元，要交20年，未来的保费支出还需要6000乘以20=120000元，比原来保单少交24000元；

再加上现在退掉原来的保单，能退回来多少钱？比如能退回来1000元，那换成消费型重疾险，那比原来省下的钱数就是24000元+1000元=25000元；

当然，前两年交的保费，也就是属于沉没成本，不要再计较，具体的数额，你需要自己用保单真实的数据去算，或者找我帮你算，我这里只是打个比方算出来的数目，如果算出来的真实数额真的会让你交保费轻松好多，那你就退掉。

切记：如果要退掉，一定要等新保单过了等待期，重疾险生效后，才可以退掉原来保单，避免在等待期内出险，无法得到赔付。

沐风眼神

不知道题主是因为哪方面的原因不合适，是觉得未来保障权益方面，还是返还金额方面，还是自己自身的经济压力倒致想退保。

保险对于人的一身是非常重要的，还是建议不退保，如果实在是觉得不适合，可以采取减额缴清或保单替换

做减额缴清

首先减额缴清，是指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、欠款及利息后的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，合同继续有效。

减额 = 保障额度经换算后会变少

缴清 = 用保单价值准备金一次付清，后续不用再缴保费

但如果做减额缴清后，将无法享受保险分红，带来一定的经济损失，保险权益下降。

保单替换

可能很多人都是当时听了业务员的话，觉得很好，就买了保险。但后来发现，这份保险不适合我，我想换一个更好，更合适的产品。就像题主，也可以根据自身的需求，选择合适的产品，做保单替换。但是要注意对比保费，收益率，产品功能，附加的保障及自身的健康状况

退保的不好之处

一旦退保，首先会丧失原有的保险权益。如果再想重新买一份保险，还有经历一个等待期和重新去做体检，出一份健康告知。如果在等待期出险，保险公司是不赔偿的。而且随着年龄的增长，重新买保费也会增长，甚至如果年龄太大，保险公司可能会拒保。第二，会让经济有损失，因为已经交了两年的保险了，退保有可能只会得到较少的保险金额，甚至为零，有的保险公司还会收取手续费。第三，你的信息已经进入了保险公司的信息库，在你下次再买保险的时候，不会马上审核通过，会询问你退保的原因，造成手续上的麻烦。

基哥聊信用卡

无论合不合适，首先要说明的就是：退保是有损失的！两年交了很多钱，可能只能退回一点点。

不知道题主指的不合适是什么不合适，太贵，或者是保障不够全，

买保险的时候不建议盲目买，同样也不建议盲目退。

如果要退，要考虑哪些问题呢？

退保的损失、重新购买的话想购买什么产品（或者什么类型的产品）、年龄增长造成的保费增高、以及自身的身体状况。

如果自身的身体状况可以，新购买产品的结果不会比原有的产品差（某些身体状况造成的加费、除外等），且新产品需要继续交的钱加上原来退保的损失，总额低于原来的保险的金额，那么可以考虑退保购买新产品。

但是，也不是马上去退保的。

建议，先购买新产品。等新产品的等待期过后，身体无新发的异常，再去退原来的产品。如果原来的产品将要到缴费期的话，先清空缴费银行卡，以免自动扣款发生。如果没有缴费的话，两个月内仍是有效的，如果在此期间发生保险事故的话，仍是可以获得理赔的，可以过完以后再去退保。

总之，如果确实不合适，可以退，但是也要权衡利弊，尽量不要留空白期。

秋语择保

不建议退掉！任何保险退保都是有损失的，而且损失必须自担，而且退掉保险之后是不是能够再买保险确实是一个未知数，如果在保险退掉之后发生重疾风险，这个风险该如何应对。

还有，你所谓的不合适是指保额低还是保费贵啊？

重疾险的意义

很多人购买重疾险都考虑是不是划算，但是保险真的不是划算不划算的事情。

个人认为如果不发生风险，任何保险都不划算，如果发生风险，人身保险都是划算的。

重疾险解决的是发生合同约定的疾病之后，保险公司按照保险合同约定，一次性给客户赔付保险金额或者是保险金额的一定比例。

重疾险的赔付有一定的延迟性，从发病到理赔是需要与一个过程的，除了几种疾病是确诊即赔之外，其他的都是或者达到一定程度或者是经过手术治疗之后才能赔付。

重疾险更多的是解决重疾治疗结束之后的康复费用，收入损失费用。

重疾险就是要将重疾风险管控起来，如果发生重疾，保险公司的赔偿金可以让客户在罹患重疾之后有活下去的希望。

返还型重疾险的优劣势

返还型重疾险在现在的保险市场中是比较小众的保险产品，一般很少有人选择。

返还型的重疾险最大的优势就是在没有发生重疾的情况下，被保险人到了一定的年龄之后，可以选择将所交保费全部退回或者是将保额退给被保险人，合同终止。

返还型产品的最大劣势就是保费相对较贵一些，一个非常浅显的道理，发生重疾是有一个概率的，如果未发生重疾，保险公司需要兑付所交保费或者是保额。这个对于保险公司是需要有成本支出的，所以会稍微贵一些。

返还型重疾险的保险责任相对单一，主要是因为返还这个责任导致返还产品不能像终身重疾那样设计的责任更多一下，毕竟要考虑产品的价格和保障区间，还要考虑责任准备金的问题，所以责任尽量少一些，可以保证整体保费下降。

保险买了之后最好不要退保

第一、退保肯定是有损失的，无论是什么样的重疾险，前期的现金价值肯定不是很高，你能退出所交保费的三分之一已经非常不错了。

第二、退保之后还能不能买保险是一个未知数，现在保险公司的核保越来越严格，如果发生过退保之后，你是不是还能购买保险真的是一个未知数，如果不能购买了，其实不是非常麻烦的事情。

第三、即使能够购买其他的产品，但是要考虑到等待期，如果在等待期发生保险事故，保险公司是不负责赔偿的，那么这个损失将由谁来承担。

老炮建议：最好不要退保，如果觉得保额比较低，可以选择加保，让自己的保障更为全面一些。如果觉得这个产品真的不适合你，而且已经铁了心要退，那也要有相应的替代方案，最好是新的方案过了等待期之后再将现在的保险退掉。

保险老炮

第一，合适不合适，怎么来比对的呢？这个是非常值得思考的问题，如果简单粗暴的以价值或价格衡量，那是非常简单粗暴的，就好比五年前你买了辆车，现在发现他过时了，就要把它报废么？这是一个消费认知问题，而不是产品问题

第二，你是怎么发现合适与不合适呢？自己发现的，还是身边的朋友告知的？自己发现的 ，应该赞一下，随着保险的普及，对保险的学习与理解也在不断加深，你会发现，现在同样的价格，可以买到更好的服务与产品！每一个时代都有自己的产品特色，在当时的客观经济环境下，您所购买的产品或服务难道不是自己满意的？如果就是要退保，这个根据个人喜好，我个人不建议退保，毕竟都是自己的钱，毕竟都是一份保障，损失的都是自己的钱。

第三，如果是别人告诉你的不合适，思考一下第二条的建议，你可以反问一下你的朋友，问题越讨论越明白。

第四，讲一下重疾产品，本质上讲，30种重疾保障跟200种重疾保障没有本质区别，核心重疾种类25种都必须要有的，这是银保监规定，在这个基础上，各家公司发挥自己的特色而已。

诗歌茶酒花

不建议退掉，

一是，现在退保费用非常高，只能退一部分，不合适。返还型重疾保险，到期会返还本金。从重疾险来看，还是很不错的。虽然现在很多消费类重疾保险，买一年保一年，虽然交的保费低，但是不能保证连续续保，中间给断保了，得不偿失。

二是，现在金融去杠杆，企业债券违约不断增多的情况下，保险产品看来是最稳健的投资类产品，再加上今年出现的新型冠状病毒，还是鼓励大家多买保险，做好防御型资产（保险）配置。

悠扬人生

返还型重疾即储蓄型，怎么个不划算？

现在出险赔钱，经济很划算。20年不出险，身体很划算，赚取更多财富。

一辈子不发生重疾，但一定会老去，保障还在，自己不需要那笔钱，留给后代，算是积德了，你总不能把每分钱都吃完吧！

退保是有损失的，因为违背了合同约定。

就因为退保有损失，保险才能捆得住，如果像银行那样方便，没有坚持缴费，而失去保障。

馨媛日志

不合适，如果现在退掉的话，只能退还你本金的30%，损失太大。买一份保险相当于一份保障，如果哪一天意外疾病来临，将会给你减轻很大的负担，解决了看不起病的问题，同时也减轻了儿女的负担。现如今车还都买保险，难道人还没有车宝贵吗？买一份返还型疾病保险，有病保病，没病到一定年龄又返还给你，不是挺好的吗！

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