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未來30年養老需要多少錢？現在人類平均壽命延長了，每個人都想活久點，我們算的時候，可以多算點年頭。假如現在50歲，往後活到100年，需要多少錢才能衣食無憂？
前50年，有20年是靠父母養的，之後30年自己養自己還要養過多人，後50年如果自己養自己的話，壓力更大，這個壓力還體現在通脹的水平是在不斷上升的，後50年的貨幣購買力是遠低於前五十年的，而如果我們從事的只是一般性的工作，越往後，依賴於勞動力賺錢收入的機會就越來越少，那就只能依賴於經驗和財產性收入了。
那我就按照全國平均水平來測算，2018年全國居民人均消費支出19853元，比上年名義增長8.4%，扣除價格因素，實際增長6.2%。假定未來50年，如果每年支出增長8.4%，那未來需要的錢實在太多了，我不敢算。那姑且按最低的算，未來只需要維持基本生活消費開支，假定未來CPI增速均保持在3%的水平，以此水平來計算每年的支出增量。
所以如果只是衣食無憂的話，224萬就差不多了。如果只算30年的話，需要的錢會更少。那麼你有200萬元了，通過理財可以獲得5%的收益，即每年能有10萬元的利息收益，如果按照剛剛所作的保守測算的話，應該養老是沒什麼問題的了。
就算到後面，通脹上升了，利息不夠了，可以取部分本金來養老，30年養老問題不大。不過未來到底是什麼樣的，其實現在誰又能知道呢？也許未來貨幣貶值快了，那麼這筆錢可能遠遠不夠，但是隻要通脹水平保持溫和的增長，正常養老不用太擔心。
再者，現在又有幾個人手裡有200萬的？大多數都是一身負債，有200萬存銀行理財，已經遠遠超過極大多數人了，沒有必要憂慮，知足常樂吧。
財經宋建文
題主提到了未來30年，我推測題主現在的年齡應該在四五十歲附近。在這個年齡段，似乎最重要的不是養老問題。應該是上有經常與醫生打交道的高齡老人，下有即將成家的適婚子女。
回想我前幾年結婚的時候，我的父母就是四五十歲，我的爺爺快七十歲。那時候他們手裡有點小錢，可能沒有200萬那麼多，但配上平時的工資收入，吃喝不愁還是可以的。
後來發生了兩件事兒，讓我的父母一夜回到解放前。一個是爺爺住院，一個是我結婚。
爺爺住院花了快20萬，最後保險報銷下來花了大概10萬左右。實際上老年人住個院，做個手術，花這些錢是非常正常的。
我結婚，彩禮大概十五萬，當然後續我的岳父母又通過買車的方式給我們返回來了。買房又花了50萬的首付。剛畢業沒幾年，我自然是沒有錢付這些的。這彩禮和首付都是我的父母幫我出的。
我的父母出的這點錢，對於很多的家庭來說不算多，但對於我的父母來說，幾乎已經快掏幹他們的積蓄了。計劃用於養老的錢，幾乎被我們榨乾了。
再回來看看題主的情況。
200萬銀行理財，年利率5%，每年利息大約10萬元。這10萬元抵得上一個人一年的收入，相當於銀行為題主發著養老金。從這個角度來說當然夠養老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能達到10萬元。
可是你要知道，歲月靜好的日子，一年5萬的收入也是夠養的。如果題主的孩子要結婚，父母抱恙在身，那200萬很快就會沒了的。到時候一年的利息收入能有多少呢？
養老金為什麼都是按月發放，而不是按年或是一次性發放呢？其中有個非常重要的原因就是，養老金只是作為養老金使用，如果用於子女婚嫁，那就失去了它的作用。題主能保證自己的200萬隻用於養老嗎？
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！
銀行研究僧
200萬存銀行理財，按照年利率5%計算，如果你產生的利息不拿出來生活用，未來30年還是夠養老的；但是如果你每年把利息又拿出來生活的話，顯然是不夠養老的，下面進行分析。
首先來計算一下，200萬存銀行理財，年利率5%，根據存款利息公式：本金*利率*時間=利息，所以可以計算利息為：200萬*5%*1年=10萬，每年可以產生利息是10萬元，10年時間就是100萬元利息，30年時間就是300萬元的利息。
假如你把這些銀行理財利息全部取現出來，按照當前的消費水平的話，10萬元一年，平均每個月8000多點的開銷，現在還能生活的挺好的。但是假如隨著貨幣貶值3%計算，10年之後的8000元就是相當於5000多元的購買力，還是能生存，但是日子過的比較緊張；20年後也許你8000元的資金購買力相當於現在3000多元，那個時候你日子過的非常緊張，已經變成疲睏生活了。30年後的8000元估計只有1000多元的購買力，試想現在假如每個月只有1000多元的開銷，不要談論生活，只能談論生存，餓不死就行了。
假如你把這些利息都是利滾利的話，不去出來的話，每年這10萬元又變成本金，繼續利生利，在這種情況之下，30年之後你已經到了退休養老年齡了。30年後你如果按照年利率5%計算，最起碼已經達到700萬了，700萬元用來養老已經是足夠了。
即使30年後的700萬的購買力肯定是沒有現在的購買力這麼好，即使考慮到這30年時間的貨幣貶值情況，700萬元30年後相當於300萬的購買力。300萬如果按照年利率依舊在5%計算，每年有15萬元的利息，每個月有1萬多的開銷，對於一個養老的人老講，有1萬多一個月的開銷是足夠養老了。
總之未來30年的事消費能力誰都無法預測的，而且你的養老水平也是無法預估的；所以
200萬存銀行理財，年利率5%，未來30年夠不夠養老還真是一個未知數！但我覺得如果利息是利滾利30年後都是夠養老了，如果你利息取現出來的話肯定是不夠養老的，這是我個人觀點，僅供你參考。
老金財經
拿200萬元存銀行理財養老，如果年利率是5%，未來30年夠不夠養老呢？
答案是：難，難，難，非常難！
第一難，掙錢難。
掙200萬很難。在過去，普通人除了炒房，要想通過正常勞動發家致富的方式，攢出200萬元，實在是非常難的。但是我們現在房價已經非常高了，未來再想炒房贏得鉅額財富很難。
每年攢10萬元，按照年利率是5%的情況下，至少需要15年。
2018年我們的人均收入是28228元，人均儲蓄總額是8375元。我們的收入和儲蓄還是呈不斷增加的狀況。
要想每年攢下10萬元，最起碼是前10%的高收入家庭。絕大多數人是很難實現的。
第二難，生活難。
利息收入維持生活水平難。我們在養老金計算中，有一個概念叫做養老金替代率。當養老金替代率達到70~80%時，我們的退休生活水平才能夠基本保持不變。
按照我們中國人的習慣，防備意外的儲蓄率還是非常高的，但是頂多也就達到30%。
如果我們養老金是每年積攢10萬元，積攢出來的，這樣我們實際上每年收入是33.3萬元。
我們按照200萬元每年5%的收益率，注意也就是10萬元，養老金替代率也就是30%，將會大幅降低生活水平。
由儉入奢易，由奢入儉難。以利息收入維持原先的生活水平很難。
第三難，保值難。
如果我們用儲蓄來規劃養老金，那麼一般我們採取的是倒按揭的方式，保證第一年和最後一年的養老金相比。
200萬元每年5%的收益，30年內提取完畢，每月可以提取的養老金是1.07萬。
30年後，能不能健在暫且不論，現在的1萬元和未來的1萬元是完全不等同的。
我們物價的增長速度，雖然2018年消費者價格指數CPI只增長了2.1%，但是過去有些年能高達5%以上。而且食品類和生活服務類消費者價格指數，由於跟日常勞動力的工資收入有關，增長的會更快。
30年，日常消費品價格增長2~3倍是沒有問題的，那麼我們未來年紀大了之後只規劃現在3000~5000元的養老金，夠養老嗎？
第四難，安全難。
意外風險制約著養老保障。人的身體健康情況說實話，意外風險很多。尤其是200萬元基本上是一個家庭的所有積蓄。不僅僅是養老金，而且包括各種住院和醫療支出，都會有這部分承擔。一旦出現意外支出，我們未來的養老金收入就會大幅下降。
另外，老年人擁有鉅額儲蓄不保險。年紀大了，很容易上當受騙。以房養老推出後，有很多騙子打著以房養老的幌子，騙取老人的房產，讓老年人房錢兩空。
年紀大了記性不好，性格也會變化。有些時候讓他們掌管鉅額財產，真的不安全。還是建議找一份有穩定的保障比較好。
綜上所述
最好的方式，還是為家人交一份社會養老保險，有國家保障我們的退休待遇。我們的養老金是年年增長的，在國家的養老金調整下，我們的生活水平能夠保持不變。
另外，職工醫保也不能少，儘管繳納錢數多，報銷比例卻一點也不低，還有退休待遇。
剩餘的錢一定要規劃好，一部分用於補充養老，一部分用於醫療保障。如果條件允許，也可以給家人購買商業醫療保險作為補充。
所以，養老是一個很複雜的內容，單純200萬要想保證好老年後的生活真的很難。
暖心人社
我的答案是夠了，應該綽綽有餘，但這並不是很好的養老規劃方案，既然有這麼多錢，為什麼不購買社保呢？
200萬如果能做到年利率5%，一年收益是10萬元，超過了現在的社會平均工資水平，也就是光利息就比上班賺錢多，只要你合理打點，完全可以生活的非常好，養老更是沒有問題。
如下圖是200萬按5%複利計算的收益表格，10年後可以達到325.78萬元，20年後可以達到530.66萬元，30年後可以達到864.39萬元，如果這樣都不足以實現養老，那就沒法養老了。
但是這樣規劃養老也有一定的風險，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因為利率是隨著時間變化的，現在歐洲一些國家已經出現負利率，因此，30年期間的利率很難說；第二，貨幣貶值，如果能夠保持5%的利率，30年跑贏貨幣貶值應該沒有問題，但是增值空間有限，30年後的860萬元如果按不變價計算，可能只相當於現在的260萬元左右，養老來說也夠了，但是資金明顯少了。
我認為既然資金閒置理財，不如每年拿出部分利息購買社保，現在社保繳納對所有居民開放，如果沒有工作單位可以自己交，繳費基數可在社會平均工資的60%到300%之間選擇，每月繳費額800-3000元左右，達到退休年齡可以按月領取養老金，這樣能夠享受全民社保福利，比自己理財養老更划算。
互金直通車
如果你能確保未來30年不發生重大疾病，那200萬放在銀行理財肯定是夠30年養老的。
我們先來看一下200萬放在銀行未來30年的收益情況。
200萬放在銀行，年利率5%，相當於一年的利息是10萬塊錢，平均到每個月是8333元，這個錢按照目前的消費水平來看，養老生活會過得相對比較滋潤，不管你是在一二線城市還是三四線城市，一個月8333元的支出還是非常可觀的。
如果你自己有房子，不用付房租，我覺得每個月不用開支8333元，你可以把一半的錢拿出來繼續放在銀行繼續投資獲得收益，如果按照年收益2.5%複利計算，那目前的200萬30年之後會變成400萬左右。
相當於如果未來每年的收益當中，你只拿一半的錢出來消費，另外一半的收益繼續投資，那你除了每個月有幾千塊錢的正常消費資金之外，30年之後還有400萬的資金。
我們再結合通貨膨脹來推算一下未來30年你每年的支出情況
說到養老，大家不得不提一個通貨膨脹的問題，比如30年前我國的物價就很低，1990年，豬肉的價格只有2.5元左右每斤，現在豬肉價格平均有13塊錢左右，相當於30年時間價格漲了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛錢，而現在普通的一斤大米已經漲到6塊錢左右，相當於30年大米價格漲了6倍；綜合各種物價之後過去30年，物價的上漲速度年複合增長率大概是6%左右。
如果按照6%的物價漲幅，意味著你每年的養老金至少得漲幅6%以上才能保證生活質量不下降。如果按照2019年，一年養老金5萬塊錢就算，未來30年每年以6%的速度增長在漲，那未來30年，你總共需要花費的養老金大概是396萬元。
按照200萬年利率5%理財計算，每年一半的收益用於消費，另外一半投入理財，那所有的收益加起來基本上是可以保證你養老沒問題的。
如果未來30年裡，發生一些重大疾病，那200萬的理財資金根本就對養老沒有保障。
其實養老最大的問題，不是吃喝玩樂的基本問題，而是疾病問題。人老了難免會發生一些疾病，特別是突發一些重大疾病的時候，會花掉很多錢。
比如目前有一些癌症手術，一做就是幾十萬甚至上百萬費用，如果未來物價上漲之後，這種手術有可能會上升到兩三百萬甚至更高，如果不幸發生了這樣的重大疾病，那你所有的積蓄一下子就會花光。
所以200萬的理財資金只能保證你過一個相對舒適的生活，但不能保證你未來不生病，更不能保證你在生病後有足夠的錢治療。因此即便目前有200萬在手，也並不能保證養老可以100%有保障。
如果想要保證未來30年養老有100%的保障，我認為至少需要有500萬以上理財資金，而且保證年化收益一直保持在5%以上才可以。
貸款教授
如果沒有重大開支，靠利息不行，靠本金可以養老！全國各地消費水平不一樣，我們比較全國平均水平和全國最高水平（港澳臺除外），和平均水平差不多可以認為在大多數城市可以活下去，比全國最高水平高，可以認為是活得很好。
200萬元是一筆大錢，未來30年養老，按照最保險的方式，存宇宙一大行工商銀行的大額存單，工商銀行大額存3年期利率在4.125%左右，2500萬元存工商銀行大額存單，一年稅後收益8.25萬元，存款的利息是不用交稅的。
一年收益8.25萬是什麼水平？
2018年全國居民人均可支配收入28228元，一年8.25萬元收益是居民人均可支配收入的3倍，這個收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8.23萬收益是上海居民人均可支配收入的1.3倍。
2018年居民人均消費支出19853.14元，一年8.25萬元收益是居民人均消費支出的4.1倍。
所以在不考慮貨幣貶值的前提下，現在200萬存款靠利息可以輕鬆養老。
考慮貨幣貶值
從國家統計局公佈的歷年人均消費支出數據看，2018年人均消費支出為19853.14元，2017年人均消費支出18322.15元，同比增長8.35%，按照人均消費支出8.35%的增長計算，20年後人均消費支出為20.31萬元，46年後一年8.25萬元收益是人均消費支出20.31萬元的0.4，比平均消費支出高低，按照現在的說法，屬於低保，生活的很悽慘，但是有200萬的本金可以使用，使用本金，還是可以養老。
綜上所述：有了200萬存款，短期內靠銀行理財利息可以生活得下去，長期看，隨著經濟的發展，貨幣的貶值，每年的消費支出會上漲，每年的收益已經無法覆蓋消費支出，但是還有200萬本金可以使用，錢是生不帶來死不帶去的，當花則花，未來如果使用本金，還是可以養老。所以200萬，在沒有重大開支的前提下，可以養老。
互金圈
200萬存銀行，年化利率5%，每年可以獲利為10萬，如果每年的消費在10萬以下，則被動收入高於消費，已經屬於不用出賣自己的時間了，但想要靠這個錢養老還是不夠的。
一、年利率5%的銀行理財產品有嗎？
目前銀行的理財產品，定期5年最高也就3.5%左右，想要找到年化利率5%的定期產品，基本上沒有，有的話也是一些比較小的銀行，200萬的數額較大，放在比較小的銀行存款，還是有些風險的。
銀行其它的理財產品收益可能高些，但高收益必有高風險，因此想要年化收益率達到5%，則必有本金損失的風險。高於5%的理財產品，多半是債券基金類的產品，這類產品已不屬於銀行經營，只是銀行代賣而已，基金在短期內，波動比較大，如果沒有較大的心理承受能力，很可能在本金損失後就會收回，無法繼續獲得收益。
因此想要獲得高收益，就必須培養良好的理財心態，測試自己的風險類別，尋找合適的平臺購買適合自己的產品。
二、養老需要花多少錢？採用4%的法則
即使我們找到了年化利率為5%的理財產品，每年被動收入為10萬元，即使10萬元可以彌補自己現在的消費，但隨著年齡增長，我們的消費呈現上升的趨勢，被動收入依然覆蓋不了自己的支出。
養老需要多少錢，我們可以參考4%的法則。
麻省理工學院的威廉·班根提出了4%法則。將自己全部的資金用於投資，我們每年從這筆資金中只拿出4%的金額，用於支付日常的生活所需，那麼我們的資金直至我們退休也花不完。
如果一年需要10萬元的開銷，按照4%法則，那就需要本金最少為10萬元/4%=250萬元。而題主只有200萬，所以還是不夠的，另外現狀每年的支出費用都在增加，如果消費稍微高一些，一年支出高於10萬了，就會花掉本金，因此單純的靠這200萬養老，風險還是很大的。
三、 建議購置適當的保險
當我們年紀大的時候，身體出狀況的風險就會增加，一旦家裡有一個人有一場大病，這些錢就如流水一樣花出去了，所以建議購買合適的保險，如意外險，重疾險，醫療險和壽險，這些保險費加在一起一個人大概是一萬元左右，花一萬元買到一個非常合適的保障，還是很划算的。
通過上面分析，想要以後30年養老無憂的話，先配置合適的保險，還需要繼續積累本金。
白掌心
近幾年沒問題，越往後難度越大。因為理財產品是單利不是複利，即使能長期持有，本金也是200萬，這是不會變的，就跟定期存款的意思差不多。
200萬5%的年息是10萬，摺合每月8333元，比內地任何一個城市的平均工資都要高，養老當然沒問題。但生活成本是在不斷增長的，以過去幾十年來的增速比來看，十二年左右翻一番是差不多的。假如你現在每月4000塊的基本生活費，十二年以後就是8000塊，三十年以後大概就是2.2萬。屆時你的本金還是200萬，產出比就差很多了。
如果想到時壓力小一些，現在開始就得勒緊褲腰帶存更多的錢，不然到十二年以後你的八千月息只夠維持生計。再往後利息不夠花，就得動用本金了。當然如果這本金不打算留給後人，那麼貼補到生活費肯定夠用的。
城市發展報告
作為一名月薪4000的上班族，200萬存款對目前的我來講，簡直是一個天文數字。相信很多朋友也跟我有同樣的感覺。200萬存款，年複利5%，30年後夠養老嗎？答案還得根據你自身的情況而定。如果你生活簡單節約、一生平安健康，100萬就足夠養老；如果你體弱多病、習慣奢華浪費，1000萬也不一定夠你花的。
就題主這個問題來講，我覺得咱們不應該僅僅把重點放在多少錢夠養老的問題上，而應該把目光聚焦在如何提高存款年化回報率這一點上。下面，我就這個問題談幾點感受，希望能啟發到你。
1.兩百萬，年利率5%，30年後是多少？
相信這個數值大家都會算，簡單的複利公式套用即可：
期末值=本金X{（1+年利率）的n次方},其中n為複利的年數。
直接將題主的數值帶入以上公式，即可得出：200萬存款年利率5%，複利30年後將變為864.4萬元，但這864萬並不享有現在同等貨幣的購買力，因為這裡面還要考慮一個貨幣貶值的問題。
要將貨幣貶值說清楚，可能會很麻煩。簡單講，咱們國家的廣義貨幣M2（社會總貨幣供應量指標）每年的增速都會大於GDP增速，這個差值就直接造成了貨幣貶值。
什麼意思呢？比如咱們國家今年總的社會財富創造值比去年多了6%，而今年的貨幣發行增速卻達12%，那麼多發行的這6%就相當於稀釋了原有社會的財富，這就是貨幣貶值的最重要因素。
由上圖我們發現，我國貨幣超發情況近兩年有所減小，但差值任在1.5個百分比以上。今後國家為了刺激經濟發展，很大概率會讓這個差值恢復到3%-5%之間。咱們就取中值4%，那麼，意味著咱們的存款在未來每年將貶值4%左右。
這樣一來，你的存款利率是5%，但貶值速率卻達4%，一正一負相互抵消，咱們存款的實際增值利率僅為1%，將此利率帶入以上公式得：在考慮貨幣貶值的因素下，200萬年利率5%，複利30年後，實際將得到與今天269.6萬元現金的同等購買力。當然在貨幣數值上，你將得到的是864萬元，表面看起來是挺多的，但30年來，實際增值是很少的 。
2. 養老準備金收益率能否再提高？
通過第一點的說明，咱們可以知道，按照當下的貶值速度來講，5%的年利率也就剛剛實現財富的保值目的，還談不有什麼好的增值效果。那麼，我們是否可以優化資產結構，讓這個收益率提高，從而給自己的未來創造更多的養老金呢？答案是有的，下圖是家庭資產配置中常見的品種及其風險大小情況，這裡重點來說幾種用的比較多的權益類投資品種。
信託產品 ：有一定的投資門檻，資金至少100萬，收益可達6-9%之間。
私募基金 ：有一定的投資門檻，資金至少100萬，風險較高，收益可大可小。
股票：無資金要求，但對操作者投資能力有較大要求，收益可大可小。
基金:無資金要求，門檻低，其中指數基金定投比較適合普通投資者，長期定投指數大概率獲得市場平均收益（年化10%左右）。
房產:資金門檻高，投資回報週期長，適合對房產投資有一定了解的人群。
比如這裡說到的200萬，咱們可以拿100萬用來購買年收益為8%左右的信託產品。70萬用來購買題主所說的年利率為5%銀行理財產品，剩下的30萬用來分批定投指數基金，或者買入優質公司的股票長期持有,以獲得更高的收益。這樣一個簡單的組合，既可以降低投資者所承受的風險，還可以起到一定的提高資金整體收益率的效果。
總之，養老錢需要多少因人而異，因地區而異。200萬對於當今社會來講，說多不多，說少不少，只有咱們一直保持學習的態度，一邊提高我們的理財能力，提高自身財富收益率；一邊快樂工作，保持整個家庭的平安健康。如此，我們的老年才會多一份保障，多一份幸福！
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