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未来30年养老需要多少钱？现在人类平均寿命延长了，每个人都想活久点，我们算的时候，可以多算点年头。假如现在50岁，往后活到100年，需要多少钱才能衣食无忧？
前50年，有20年是靠父母养的，之后30年自己养自己还要养过多人，后50年如果自己养自己的话，压力更大，这个压力还体现在通胀的水平是在不断上升的，后50年的货币购买力是远低于前五十年的，而如果我们从事的只是一般性的工作，越往后，依赖于劳动力赚钱收入的机会就越来越少，那就只能依赖于经验和财产性收入了。
那我就按照全国平均水平来测算，2018年全国居民人均消费支出19853元，比上年名义增长8.4%，扣除价格因素，实际增长6.2%。假定未来50年，如果每年支出增长8.4%，那未来需要的钱实在太多了，我不敢算。那姑且按最低的算，未来只需要维持基本生活消费开支，假定未来CPI增速均保持在3%的水平，以此水平来计算每年的支出增量。
所以如果只是衣食无忧的话，224万就差不多了。如果只算30年的话，需要的钱会更少。那么你有200万元了，通过理财可以获得5%的收益，即每年能有10万元的利息收益，如果按照刚刚所作的保守测算的话，应该养老是没什么问题的了。
就算到后面，通胀上升了，利息不够了，可以取部分本金来养老，30年养老问题不大。不过未来到底是什么样的，其实现在谁又能知道呢？也许未来货币贬值快了，那么这笔钱可能远远不够，但是只要通胀水平保持温和的增长，正常养老不用太担心。
再者，现在又有几个人手里有200万的？大多数都是一身负债，有200万存银行理财，已经远远超过极大多数人了，没有必要忧虑，知足常乐吧。
财经宋建文
题主提到了未来30年，我推测题主现在的年龄应该在四五十岁附近。在这个年龄段，似乎最重要的不是养老问题。应该是上有经常与医生打交道的高龄老人，下有即将成家的适婚子女。
回想我前几年结婚的时候，我的父母就是四五十岁，我的爷爷快七十岁。那时候他们手里有点小钱，可能没有200万那么多，但配上平时的工资收入，吃喝不愁还是可以的。
后来发生了两件事儿，让我的父母一夜回到解放前。一个是爷爷住院，一个是我结婚。
爷爷住院花了快20万，最后保险报销下来花了大概10万左右。实际上老年人住个院，做个手术，花这些钱是非常正常的。
我结婚，彩礼大概十五万，当然后续我的岳父母又通过买车的方式给我们返回来了。买房又花了50万的首付。刚毕业没几年，我自然是没有钱付这些的。这彩礼和首付都是我的父母帮我出的。
我的父母出的这点钱，对于很多的家庭来说不算多，但对于我的父母来说，几乎已经快掏干他们的积蓄了。计划用于养老的钱，几乎被我们榨干了。
再回来看看题主的情况。
200万银行理财，年利率5%，每年利息大约10万元。这10万元抵得上一个人一年的收入，相当于银行为题主发着养老金。从这个角度来说当然够养老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能达到10万元。
可是你要知道，岁月静好的日子，一年5万的收入也是够养的。如果题主的孩子要结婚，父母抱恙在身，那200万很快就会没了的。到时候一年的利息收入能有多少呢？
养老金为什么都是按月发放，而不是按年或是一次性发放呢？其中有个非常重要的原因就是，养老金只是作为养老金使用，如果用于子女婚嫁，那就失去了它的作用。题主能保证自己的200万只用于养老吗？
银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！
银行研究僧
200万存银行理财，按照年利率5%计算，如果你产生的利息不拿出来生活用，未来30年还是够养老的；但是如果你每年把利息又拿出来生活的话，显然是不够养老的，下面进行分析。
首先来计算一下，200万存银行理财，年利率5%，根据存款利息公式：本金*利率*时间=利息，所以可以计算利息为：200万*5%*1年=10万，每年可以产生利息是10万元，10年时间就是100万元利息，30年时间就是300万元的利息。
假如你把这些银行理财利息全部取现出来，按照当前的消费水平的话，10万元一年，平均每个月8000多点的开销，现在还能生活的挺好的。但是假如随着货币贬值3%计算，10年之后的8000元就是相当于5000多元的购买力，还是能生存，但是日子过的比较紧张；20年后也许你8000元的资金购买力相当于现在3000多元，那个时候你日子过的非常紧张，已经变成疲困生活了。30年后的8000元估计只有1000多元的购买力，试想现在假如每个月只有1000多元的开销，不要谈论生活，只能谈论生存，饿不死就行了。
假如你把这些利息都是利滚利的话，不去出来的话，每年这10万元又变成本金，继续利生利，在这种情况之下，30年之后你已经到了退休养老年龄了。30年后你如果按照年利率5%计算，最起码已经达到700万了，700万元用来养老已经是足够了。
即使30年后的700万的购买力肯定是没有现在的购买力这么好，即使考虑到这30年时间的货币贬值情况，700万元30年后相当于300万的购买力。300万如果按照年利率依旧在5%计算，每年有15万元的利息，每个月有1万多的开销，对于一个养老的人老讲，有1万多一个月的开销是足够养老了。
总之未来30年的事消费能力谁都无法预测的，而且你的养老水平也是无法预估的；所以
200万存银行理财，年利率5%，未来30年够不够养老还真是一个未知数！但我觉得如果利息是利滚利30年后都是够养老了，如果你利息取现出来的话肯定是不够养老的，这是我个人观点，仅供你参考。
老金财经
拿200万元存银行理财养老，如果年利率是5%，未来30年够不够养老呢？
答案是：难，难，难，非常难！
第一难，挣钱难。
挣200万很难。在过去，普通人除了炒房，要想通过正常劳动发家致富的方式，攒出200万元，实在是非常难的。但是我们现在房价已经非常高了，未来再想炒房赢得巨额财富很难。
每年攒10万元，按照年利率是5%的情况下，至少需要15年。
2018年我们的人均收入是28228元，人均储蓄总额是8375元。我们的收入和储蓄还是呈不断增加的状况。
要想每年攒下10万元，最起码是前10%的高收入家庭。绝大多数人是很难实现的。
第二难，生活难。
利息收入维持生活水平难。我们在养老金计算中，有一个概念叫做养老金替代率。当养老金替代率达到70~80%时，我们的退休生活水平才能够基本保持不变。
按照我们中国人的习惯，防备意外的储蓄率还是非常高的，但是顶多也就达到30%。
如果我们养老金是每年积攒10万元，积攒出来的，这样我们实际上每年收入是33.3万元。
我们按照200万元每年5%的收益率，注意也就是10万元，养老金替代率也就是30%，将会大幅降低生活水平。
由俭入奢易，由奢入俭难。以利息收入维持原先的生活水平很难。
第三难，保值难。
如果我们用储蓄来规划养老金，那么一般我们采取的是倒按揭的方式，保证第一年和最后一年的养老金相比。
200万元每年5%的收益，30年内提取完毕，每月可以提取的养老金是1.07万。
30年后，能不能健在暂且不论，现在的1万元和未来的1万元是完全不等同的。
我们物价的增长速度，虽然2018年消费者价格指数CPI只增长了2.1%，但是过去有些年能高达5%以上。而且食品类和生活服务类消费者价格指数，由于跟日常劳动力的工资收入有关，增长的会更快。
30年，日常消费品价格增长2~3倍是没有问题的，那么我们未来年纪大了之后只规划现在3000~5000元的养老金，够养老吗？
第四难，安全难。
意外风险制约着养老保障。人的身体健康情况说实话，意外风险很多。尤其是200万元基本上是一个家庭的所有积蓄。不仅仅是养老金，而且包括各种住院和医疗支出，都会有这部分承担。一旦出现意外支出，我们未来的养老金收入就会大幅下降。
另外，老年人拥有巨额储蓄不保险。年纪大了，很容易上当受骗。以房养老推出后，有很多骗子打着以房养老的幌子，骗取老人的房产，让老年人房钱两空。
年纪大了记性不好，性格也会变化。有些时候让他们掌管巨额财产，真的不安全。还是建议找一份有稳定的保障比较好。
综上所述
最好的方式，还是为家人交一份社会养老保险，有国家保障我们的退休待遇。我们的养老金是年年增长的，在国家的养老金调整下，我们的生活水平能够保持不变。
另外，职工医保也不能少，尽管缴纳钱数多，报销比例却一点也不低，还有退休待遇。
剩余的钱一定要规划好，一部分用于补充养老，一部分用于医疗保障。如果条件允许，也可以给家人购买商业医疗保险作为补充。
所以，养老是一个很复杂的内容，单纯200万要想保证好老年后的生活真的很难。
暖心人社
我的答案是够了，应该绰绰有余，但这并不是很好的养老规划方案，既然有这么多钱，为什么不购买社保呢？
200万如果能做到年利率5%，一年收益是10万元，超过了现在的社会平均工资水平，也就是光利息就比上班赚钱多，只要你合理打点，完全可以生活的非常好，养老更是没有问题。
如下图是200万按5%复利计算的收益表格，10年后可以达到325.78万元，20年后可以达到530.66万元，30年后可以达到864.39万元，如果这样都不足以实现养老，那就没法养老了。
但是这样规划养老也有一定的风险，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因为利率是随着时间变化的，现在欧洲一些国家已经出现负利率，因此，30年期间的利率很难说；第二，货币贬值，如果能够保持5%的利率，30年跑赢货币贬值应该没有问题，但是增值空间有限，30年后的860万元如果按不变价计算，可能只相当于现在的260万元左右，养老来说也够了，但是资金明显少了。
我认为既然资金闲置理财，不如每年拿出部分利息购买社保，现在社保缴纳对所有居民开放，如果没有工作单位可以自己交，缴费基数可在社会平均工资的60%到300%之间选择，每月缴费额800-3000元左右，达到退休年龄可以按月领取养老金，这样能够享受全民社保福利，比自己理财养老更划算。
互金直通车
如果你能确保未来30年不发生重大疾病，那200万放在银行理财肯定是够30年养老的。
我们先来看一下200万放在银行未来30年的收益情况。
200万放在银行，年利率5%，相当于一年的利息是10万块钱，平均到每个月是8333元，这个钱按照目前的消费水平来看，养老生活会过得相对比较滋润，不管你是在一二线城市还是三四线城市，一个月8333元的支出还是非常可观的。
如果你自己有房子，不用付房租，我觉得每个月不用开支8333元，你可以把一半的钱拿出来继续放在银行继续投资获得收益，如果按照年收益2.5%复利计算，那目前的200万30年之后会变成400万左右。
相当于如果未来每年的收益当中，你只拿一半的钱出来消费，另外一半的收益继续投资，那你除了每个月有几千块钱的正常消费资金之外，30年之后还有400万的资金。
我们再结合通货膨胀来推算一下未来30年你每年的支出情况
说到养老，大家不得不提一个通货膨胀的问题，比如30年前我国的物价就很低，1990年，猪肉的价格只有2.5元左右每斤，现在猪肉价格平均有13块钱左右，相当于30年时间价格涨了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛钱，而现在普通的一斤大米已经涨到6块钱左右，相当于30年大米价格涨了6倍；综合各种物价之后过去30年，物价的上涨速度年复合增长率大概是6%左右。
如果按照6%的物价涨幅，意味着你每年的养老金至少得涨幅6%以上才能保证生活质量不下降。如果按照2019年，一年养老金5万块钱就算，未来30年每年以6%的速度增长在涨，那未来30年，你总共需要花费的养老金大概是396万元。
按照200万年利率5%理财计算，每年一半的收益用于消费，另外一半投入理财，那所有的收益加起来基本上是可以保证你养老没问题的。
如果未来30年里，发生一些重大疾病，那200万的理财资金根本就对养老没有保障。
其实养老最大的问题，不是吃喝玩乐的基本问题，而是疾病问题。人老了难免会发生一些疾病，特别是突发一些重大疾病的时候，会花掉很多钱。
比如目前有一些癌症手术，一做就是几十万甚至上百万费用，如果未来物价上涨之后，这种手术有可能会上升到两三百万甚至更高，如果不幸发生了这样的重大疾病，那你所有的积蓄一下子就会花光。
所以200万的理财资金只能保证你过一个相对舒适的生活，但不能保证你未来不生病，更不能保证你在生病后有足够的钱治疗。因此即便目前有200万在手，也并不能保证养老可以100%有保障。
如果想要保证未来30年养老有100%的保障，我认为至少需要有500万以上理财资金，而且保证年化收益一直保持在5%以上才可以。
贷款教授
如果没有重大开支，靠利息不行，靠本金可以养老！全国各地消费水平不一样，我们比较全国平均水平和全国最高水平（港澳台除外），和平均水平差不多可以认为在大多数城市可以活下去，比全国最高水平高，可以认为是活得很好。
200万元是一笔大钱，未来30年养老，按照最保险的方式，存宇宙一大行工商银行的大额存单，工商银行大额存3年期利率在4.125%左右，2500万元存工商银行大额存单，一年税后收益8.25万元，存款的利息是不用交税的。
一年收益8.25万是什么水平？
2018年全国居民人均可支配收入28228元，一年8.25万元收益是居民人均可支配收入的3倍，这个收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8.23万收益是上海居民人均可支配收入的1.3倍。
2018年居民人均消费支出19853.14元，一年8.25万元收益是居民人均消费支出的4.1倍。
所以在不考虑货币贬值的前提下，现在200万存款靠利息可以轻松养老。
考虑货币贬值
从国家统计局公布的历年人均消费支出数据看，2018年人均消费支出为19853.14元，2017年人均消费支出18322.15元，同比增长8.35%，按照人均消费支出8.35%的增长计算，20年后人均消费支出为20.31万元，46年后一年8.25万元收益是人均消费支出20.31万元的0.4，比平均消费支出高低，按照现在的说法，属于低保，生活的很凄惨，但是有200万的本金可以使用，使用本金，还是可以养老。
综上所述：有了200万存款，短期内靠银行理财利息可以生活得下去，长期看，随着经济的发展，货币的贬值，每年的消费支出会上涨，每年的收益已经无法覆盖消费支出，但是还有200万本金可以使用，钱是生不带来死不带去的，当花则花，未来如果使用本金，还是可以养老。所以200万，在没有重大开支的前提下，可以养老。
互金圈
200万存银行，年化利率5%，每年可以获利为10万，如果每年的消费在10万以下，则被动收入高于消费，已经属于不用出卖自己的时间了，但想要靠这个钱养老还是不够的。
一、年利率5%的银行理财产品有吗？
目前银行的理财产品，定期5年最高也就3.5%左右，想要找到年化利率5%的定期产品，基本上没有，有的话也是一些比较小的银行，200万的数额较大，放在比较小的银行存款，还是有些风险的。
银行其它的理财产品收益可能高些，但高收益必有高风险，因此想要年化收益率达到5%，则必有本金损失的风险。高于5%的理财产品，多半是债券基金类的产品，这类产品已不属于银行经营，只是银行代卖而已，基金在短期内，波动比较大，如果没有较大的心理承受能力，很可能在本金损失后就会收回，无法继续获得收益。
因此想要获得高收益，就必须培养良好的理财心态，测试自己的风险类别，寻找合适的平台购买适合自己的产品。
二、养老需要花多少钱？采用4%的法则
即使我们找到了年化利率为5%的理财产品，每年被动收入为10万元，即使10万元可以弥补自己现在的消费，但随着年龄增长，我们的消费呈现上升的趋势，被动收入依然覆盖不了自己的支出。
养老需要多少钱，我们可以参考4%的法则。
麻省理工学院的威廉·班根提出了4%法则。将自己全部的资金用于投资，我们每年从这笔资金中只拿出4%的金额，用于支付日常的生活所需，那么我们的资金直至我们退休也花不完。
如果一年需要10万元的开销，按照4%法则，那就需要本金最少为10万元/4%=250万元。而题主只有200万，所以还是不够的，另外现状每年的支出费用都在增加，如果消费稍微高一些，一年支出高于10万了，就会花掉本金，因此单纯的靠这200万养老，风险还是很大的。
三、 建议购置适当的保险
当我们年纪大的时候，身体出状况的风险就会增加，一旦家里有一个人有一场大病，这些钱就如流水一样花出去了，所以建议购买合适的保险，如意外险，重疾险，医疗险和寿险，这些保险费加在一起一个人大概是一万元左右，花一万元买到一个非常合适的保障，还是很划算的。
通过上面分析，想要以后30年养老无忧的话，先配置合适的保险，还需要继续积累本金。
白掌心
近几年没问题，越往后难度越大。因为理财产品是单利不是复利，即使能长期持有，本金也是200万，这是不会变的，就跟定期存款的意思差不多。
200万5%的年息是10万，折合每月8333元，比内地任何一个城市的平均工资都要高，养老当然没问题。但生活成本是在不断增长的，以过去几十年来的增速比来看，十二年左右翻一番是差不多的。假如你现在每月4000块的基本生活费，十二年以后就是8000块，三十年以后大概就是2.2万。届时你的本金还是200万，产出比就差很多了。
如果想到时压力小一些，现在开始就得勒紧裤腰带存更多的钱，不然到十二年以后你的八千月息只够维持生计。再往后利息不够花，就得动用本金了。当然如果这本金不打算留给后人，那么贴补到生活费肯定够用的。
城市发展报告
作为一名月薪4000的上班族，200万存款对目前的我来讲，简直是一个天文数字。相信很多朋友也跟我有同样的感觉。200万存款，年复利5%，30年后够养老吗？答案还得根据你自身的情况而定。如果你生活简单节约、一生平安健康，100万就足够养老；如果你体弱多病、习惯奢华浪费，1000万也不一定够你花的。
就题主这个问题来讲，我觉得咱们不应该仅仅把重点放在多少钱够养老的问题上，而应该把目光聚焦在如何提高存款年化回报率这一点上。下面，我就这个问题谈几点感受，希望能启发到你。
1.两百万，年利率5%，30年后是多少？
相信这个数值大家都会算，简单的复利公式套用即可：
期末值=本金X{（1+年利率）的n次方},其中n为复利的年数。
直接将题主的数值带入以上公式，即可得出：200万存款年利率5%，复利30年后将变为864.4万元，但这864万并不享有现在同等货币的购买力，因为这里面还要考虑一个货币贬值的问题。
要将货币贬值说清楚，可能会很麻烦。简单讲，咱们国家的广义货币M2（社会总货币供应量指标）每年的增速都会大于GDP增速，这个差值就直接造成了货币贬值。
什么意思呢？比如咱们国家今年总的社会财富创造值比去年多了6%，而今年的货币发行增速却达12%，那么多发行的这6%就相当于稀释了原有社会的财富，这就是货币贬值的最重要因素。
由上图我们发现，我国货币超发情况近两年有所减小，但差值任在1.5个百分比以上。今后国家为了刺激经济发展，很大概率会让这个差值恢复到3%-5%之间。咱们就取中值4%，那么，意味着咱们的存款在未来每年将贬值4%左右。
这样一来，你的存款利率是5%，但贬值速率却达4%，一正一负相互抵消，咱们存款的实际增值利率仅为1%，将此利率带入以上公式得：在考虑货币贬值的因素下，200万年利率5%，复利30年后，实际将得到与今天269.6万元现金的同等购买力。当然在货币数值上，你将得到的是864万元，表面看起来是挺多的，但30年来，实际增值是很少的 。
2. 养老准备金收益率能否再提高？
通过第一点的说明，咱们可以知道，按照当下的贬值速度来讲，5%的年利率也就刚刚实现财富的保值目的，还谈不有什么好的增值效果。那么，我们是否可以优化资产结构，让这个收益率提高，从而给自己的未来创造更多的养老金呢？答案是有的，下图是家庭资产配置中常见的品种及其风险大小情况，这里重点来说几种用的比较多的权益类投资品种。
信托产品 ：有一定的投资门槛，资金至少100万，收益可达6-9%之间。
私募基金 ：有一定的投资门槛，资金至少100万，风险较高，收益可大可小。
股票：无资金要求，但对操作者投资能力有较大要求，收益可大可小。
基金:无资金要求，门槛低，其中指数基金定投比较适合普通投资者，长期定投指数大概率获得市场平均收益（年化10%左右）。
房产:资金门槛高，投资回报周期长，适合对房产投资有一定了解的人群。
比如这里说到的200万，咱们可以拿100万用来购买年收益为8%左右的信托产品。70万用来购买题主所说的年利率为5%银行理财产品，剩下的30万用来分批定投指数基金，或者买入优质公司的股票长期持有,以获得更高的收益。这样一个简单的组合，既可以降低投资者所承受的风险，还可以起到一定的提高资金整体收益率的效果。
总之，养老钱需要多少因人而异，因地区而异。200万对于当今社会来讲，说多不多，说少不少，只有咱们一直保持学习的态度，一边提高我们的理财能力，提高自身财富收益率；一边快乐工作，保持整个家庭的平安健康。如此，我们的老年才会多一份保障，多一份幸福！
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