平仔日记

其实都不靠谱。

交社保养老

养老金就是现收现付的，并不是国家拿去投资等你以后老了再给你的。养老金发放逻辑就是现在有几个年轻人就统一收社保，然后再统筹发放给现在的老人，俗称现收现付，背后靠的是生育率。

这套制度在生育率高的社会背景下是没有问题的，但是现在80后90后这代人生育率低迷，如果未来20～30年还是这样，养老金毫无疑问基本算是破产了，当然破产并不是说不给你发养老金。

大家都知道钱是贬值，未来假设1000块买个面包，说不定一个月给你发个1万块，以后养老一个月吃10个面包就够了？没说不给你发养老金啊，只不过不够用而已。

当然还有推迟退休这个大招，60岁退休是不是可以到65岁退休，看看我们的邻居日本就知道，日本人均GDP比我高多了，人家发展到现在70岁后还要工作了，企业让你退休都不退休？没办法啊，退休了养老金不够用啊。

所以啊，养老金这块，该交还是要交的，保底保障要有个，但是要想靠养老金养老，除非往后20～30年生育率能起来吧。

吃利息养老

这个更不靠谱了，最近两年M2增速算慢了也得8%（最近十五年年均大概15%），100万投资无风险利率年均4%（最近银行不缺钱，收益率更低了，最低能有2%），贬值率8%-4%=4%，这还是最理想的状态，要是收益率低了或者M2增速再次回升到十位数，贬值率只会高不会低。

如果还有几年退休100万是够用的，虽然每年贬值4%，但短期来看是没什么问题的，持有现金流动性也好，年纪大了急用钱也容易调动。

但如果很年轻，才20来30岁，我就不建议这样了，因为离退休还有三四十年，每年哪怕贬值率4%，四十年估计只剩下不到十分之一的购买力了，这个时候还怎么养老啊。

总结

所以年轻的时候问100万应该做什么能养老，最保守还是买个好地段的房子，因为各大一线城市人口上限出来了，以北京上海为例每年就是2000多万人，商品房限制供给，你觉得房子会跌吗？

当然很多人说以后房子不保值了怎么办，我先不说这个概率有多低，但是现在你的钱持有多少，每年就是一直贬值，一个选择肯定亏，一个选择小概率亏，你说选择谁？

十年金融民工

如果有100万，很多人觉得吃利息就足够养老了。实际上，远远赶不上缴纳社保养老靠谱。

100万每年能够带来的收益有多少？

目前来看，100万元如果放到银行定期存款，大银行的利率一般在3.3~3.575%之间。

如果我们购买三年期大额存单，利率能够达到3.85~4.2625%。

如果我们购买国债，电子式储蓄国债按年付息，三年期利率是4%，五年期利率是4.27%。

一些地方性中小银行的存款利率能达到5%以上。

银行理财产品，3~5年期长期产品，收益率能够达到4~5%。

货币基金，收益率只在2~2.8%之间。

债券基金，收益率能达到5~6%或者更高，但有风险。

股票型基金，2019年1~4月份收益率在20~30%。可是会亏本的，不适合做养老资产配置。

平均来看，100万元每年能够带给我们4~5万元的收益，按照5年期国债4.27%收益率计算，一年收入4.27万元，每月3558元。

问题在于，这个收入是每年恒定不变的。经济社会在不断发展，这一部分收入肯定每年都在贬值。

养老保险缴费和待遇

目前来看，参加基本养老保险，一般指的是职工基本养老保险。是通过自己参加灵活就业人员参保的方式缴纳，不过没有一次性补缴，只能按月缴纳。

2018年青岛市单缴养老保险，每月按照60%最低基数缴纳是637元。如果按照100%基数缴费可以达到1061元。如果按照300%基数缴纳，每月是3183元。

实际上每年缴费，都是以上年度社会平均工资为缴费基数来核定上限的，如果我们始终按照100%的缴费基数缴费，几乎每年缴费钱数都会增长8~10%以上。

如果按照每年8%的工资增长速度，15年以后我们的工资水平将是现在的3.17倍。

按照全国统一的基本养老金计算公式，我们基础养老金跟社会平均工资相挂钩。如果个人账户记账利率能够达到社会平均工资的增长率，实际上个人账户养老金也可以跟社会平均工资相挂钩。

2016年以来，个人账户记账利率由国家统一发布，2016年是8.31%、2017年是7.12%、2018年是8.29%，也确实差不多。

通过计算，缴费15年能够领取25.36%的退休上年度社会平均工资。如果缴费30年，能够领取50.72%的社平工资。

青岛市2017年的社会平均工资是5309元，15年后将能够达到16,800元。如果涨上30年会不会涨到四五万元一个月呢？当然可能性不大，毕竟我国经济体量越大，增长的速度就会越大，大家的工资增幅也会放缓。只是跟社会平均工资挂钩很划算。

十五年后退休待遇就能够达到4270元，一年5万多元。而这15年缴费大约需要缴费40万元左右。

用不了八年就可以拿回来本金。实际上退休以后，每年养老金还会增长，平均增长速度这些年是5~6%。

总体来看，缴费15年我们退休只需要七八年就可以拿回本金，以后拿的都是利息。按照我们人均寿命76.7岁计算，肯定是稳赚不赔的，不少女同志是50岁退休。2012年人社部表示我国人均退休年龄只有53岁。

提前去世什么待遇？

有的人就喜欢抬杠，万一参保没多久就去世了咋办？那缴上了养老保险不会亏吗？

亏不亏，相当于当事人来说。当事人已经去世了，肯定亏呀，但是一切都没有意义了。我们要保障的是未来可能性待遇，这才是保险的真谛。

实际上参保人去世之后，是有不少待遇的。山东省有4部分待遇：个人账户养老金余额、丧葬费、一次性抚恤救济金、供养亲属生活困难补助。

如果退休了，就可以享受以上4部分。如果没有退休，供养亲属生活困难补助应当由用人单位承担，自己缴费就没人落实了。

如果缴费不足15年，一次性抚恤金和救济金按照整年数的1/15发放。相应待遇是10个月的社会平均工资。

通过上述计算我们可以得知，100万元如果我们缴纳养老保险的话，还能至少剩60万元，以此作为养老保险补充不是更好吗？也能够应对各种疾病和支出。

综上所述，缴纳养老保险还是非常靠谱的，绝对比自己理财更靠谱。

暖心人社

现在灵活性就业买社保60%的15年下来快20万了，买社保每年都会涨，目前灵活就业退休的才领900块钱左右，如果15年后到你退休的时候可能领1500左右了，如拿20万在城市商业银行定存5年利率可以达到5·5的收益，利复利15年下来40万左右了，如果你60岁后每月支出2千元也可以让你支取到80一90岁，在你支取的同时剩下的余额同时产生利息的，如果是有单位缴纳一大部分自己少部分当然可以更滑算，如果是自己全额购买不太滑算，而且后期也有很多不确定性的因素，并且百分之40进入的个人帐户，百分之60给别人发工资去了，如果有不定因素只能退回你个人帐户上的百分之40，百分之60是不能退还的，如果你现在有一百万养老，5年定期城市商业银行利率5-5.5，每年有5万左右的利息，5年可以有25万以上的利息，等你60岁利复利有2百万的现金存款，个人觉得单纯个人养老应该够，大病都有保障的。一定要存高收益的银行利率，本金加利息在50万以内的个人帐户银行发生意外在全额赔付以内，受存款保险制度保障的，所以如果本金多可开不同名字的帐户定存即可。

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自己单独购买“社保”的性价比最高。“五险一金”乃我国民众最大的社会福利，特别是“社保”中养老金和“医疗保险”，对于工薪阶层极为重要。而“住房公积金”，则能够为买房者提供低利率的住房贷款。

100万定期存款每年的利息按照不同的存款年限，以及银行的利率差异，满打满算最多在4%左右的年化收益。而每年从百万存款中，拿出利息部分，就可以足额缴纳“社保中”的养老金和“ 医疗保险

在实际上，根本与银行存款没有冲突，而且还是很多“自由职业者”（灵活就业人员）的首选。如果是单位帮助缴纳“五险一金”，那就更加没有必要“拒绝”“社保”这项政策红利了。

银行存款利息，以及理财产品的收益，与缴纳“社保”的具体费用比较；很多《悟空问答》达人已经有专业的解读，此地不再重复。下文将重点分析“医疗保险”：

“社保”中的“职工医疗保险”，其实比起社保养老金，更具有实用价值。“医疗保险”除了账户上自己

如果60岁退休之后，可以享受95%的住院治疗免费额度；门诊治疗超过1500元以上的费用，在1500元~4500元的额度内，按照70%左右的额度免费。这是“商业医疗保险”无法比拟的优势，具体分析如下：

“商业医疗保险”分为重疾险和住院保险；有没有“职工医疗保险”，其赔付比例是不一样的。“商业医疗保险”一般还有一万元的免赔金额，即除去“职工医疗保险”之外的费用，还要超出一万元额度，才能进入理赔的范围。没有“职工医疗保险”和“新农保”的保户，得到的“商业医疗保险”理赔金额，少于有“职工医疗保险”的保户。

很多老百姓除了缴纳“职工医疗保险”之外，还配置了“商业医疗保险”。如果什么“医疗保险”都没有，仅仅依靠银行存款，即使利息再高都无法抵御治病救人方面的风险。

从长远来看，银行利息有继续走低的趋势，而退休金将继续按照每年4%的幅度增加。保险不仅是一种保障，更是一种投资。欢迎留言提问，顺祝周末快乐！

陆燕青

第一，看你身体状况，如果你身体状况好，还是社保划算。

第二，你买社保，用不了100万，你仅仅付出十分之一就可以，剩下的你照样可以吃利息。

第三，钱存银行养老，不是首选，如果想养老，首选社保，其次商业保险，再次是银行。

第四，社保是国家财政支出，社保金专用账户，商业银行可以倒闭，你自己看着办。

银行，也叫商业银行，也是以营利为目的的，以目前情况看，存银行100万，30年之后，连10万都抵不上，但是你买社保，一年平均3万，30年倒是可以领走100万，甚至更多。

大家好，我是“会跑业务的名片”我不用给你算账，银行利率什么的，根本不用算，哪就是赔钱，希望我的回答能够帮助你，喜欢我就关注我，希望我们能够成为生活中的朋友。

会跑业务的名片

楼主您好，用100万的定期，是银行的利息养老靠谱还是单独购买社保，社保养老靠谱？那么我认为购买社保永远是最佳的选择，养老的一种方案。我们还是要购买社保，把社保当成自己的主要保险来使用，这样的话是最为合适的。

当然在拥有一个社保的基础上，比如说，觉得社保不足以保障自己的，晚年退休生活，那么，这种情况下是可以选择这个定期存款，或者说一些理财，或者说补充养老保险都是完全没有问题的，在这样的基础上让自己获得一份补充性的保险是可以的，这样的话可以让自己拥有更多的经济收入。

如果说你没有社保，那么也就意味着你今后不再享受养老金的待遇，实际上这个养老金的待遇对于个人来讲，享受到的福利才是最好的福利，因为养老金首先每年都是能够正常增长的，所以说养老金的正常增长给我们能够带来一个实实在在的福利，这是银行存款所不能相比的。

社保小达人

肯定不靠谱啊，现在的五年存款的利率都不足以支撑你养老。未来利率会更低，甚至负利率，以后存钱还得给银行钱，靠什么养老？

目前确定收益的年金保险收益已经大于五年期存款的利率，而且是终身保证利率，未来利率再低都不会影响收益，可以考虑配置。

侯会军

20年以后的100万还有现在的价值了吗？通货膨胀了解一下。你能确定到去世那天没病没灾的？而且钱是越花越少，如果真是长寿了，钱没了压咋办呀

關鍵字: 财经 现付 银行