李松

現在越來越多的人開始主動諮詢重疾險，但對於重疾險到底有什麼作用，購買時需要考慮哪些因素？很多人其實並不清楚，下面我們就來稍微詳細聊聊。

重疾險的作用

當人罹患重疾時，前期的醫療費用只是一部分，更大的損失來自於治療後無法正常工作造成的收入損失以及長期康復和護理所需的費用。比如心梗治療後，常常需要比較長的時間康復，以恢復心臟功能，而不能上班掙錢。因此，重疾險並不是拿來治病用的，治療費由醫療險來解決，重疾險最重要和關鍵的作用是收入損失補償。

重疾險購買需考慮以下要素：

身體狀況是否健康

重疾險的保險標的是被保險人的身體健康（及生命），因此在選擇重疾險時，自己的身體狀況是首先要考慮的因素。因此，購買重疾險需要在身體沒有異常健康的情況下，及時購買。身體出現一些情況後購買重疾險，可能不能購買，或者需要加費承保，或者除外承保。

重疾險保額多少合適

既然重疾險的作用主要是收入補償，那麼重疾險的保額就要結合自己的收入情況進行考慮。一些重大疾病，比如腦中風後遺症或癱瘓等，可能終生都無法再從事之前的工作。因此，在設計重疾險保額時，建議至少為個人年收入的5倍比較合適。

重疾險的保障責任

重疾險最主要的保障責任就是合同約定的重大疾病，此外，還有輕症、中症、身故、全殘以及保費豁免等。

1、重疾

現在市面上很多重疾經常宣稱可以保100多種重疾，但其實早在2007年，中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，該規範定義了25種重大疾病，目前基本上所有的重疾險都包含這25種重疾。根據通用再保險公司的調研報告數據顯示，目前最高發的重疾為

另外需要注意的是，重疾險也並不是很多代理人說的確診即賠，根據規範定義，25種重大疾病中能夠確診即賠的只有少數幾種，大部分需要實施了某種手術或者達到某種狀態才可以理賠。

2、輕症

現在市面的重疾險，輕症責任已成為標配，輕症就是未達到重大疾病的理賠標準，但也比較高發的疾病，比如極早期惡性腫瘤（原位癌）、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風等疾病，此類疾病特點是容易治療，且治療後不會產生較大影響，通常理賠重疾基本保額的20%-30%，且為額外賠付，需要注意是否包涵常見的高發輕症保障。

3、中症

最近有一些新上市的產品還帶有中症責任，就是介於重疾與輕症之間，理賠保險金為重疾基本保額的50%，就會很有優勢。

4、身故/全殘

目前市面上比較主流的重疾險都帶有身故賠償責任，就是如果沒有罹患合同約定的疾病而身故，也可以獲得賠償。最近兩年，市面上也有一些不包含身故責任的“消費型重疾”，只保障疾病，不保障身故，此類重疾險的保費會很便宜，適合預算不高且又想給自己比較高額度保障的人。

5、保費豁免

保費豁免指的是在繳費期間內如果發生合同約定的疾病，可以免交後續保費，同時保險合同繼續有效。豁免分投保人豁免和被保險人豁免，目前市面上主流的重疾險都自帶被保險人豁免；投保人豁免適用於投被保人非同一人時附加，保費也比較便宜，對於夫妻互保或父母給子女投保時，可以考慮附加。

6、重疾險的除外責任

目前主流重疾險的免責條款通常為8-10條，主要包括違法犯罪、艾滋病、暴亂衝突、遺傳性疾病、先天性疾病等。如果是由免責條款中的原因導致合同約定的疾病或身故，保險公司不承擔責任。

重疾險的種類選擇

市面上重疾險很多，根據不同標準又有不同分類。

1、賠付次數

根據重疾賠付次數，可以分為單次賠付和多次賠付的重疾險。關於選擇單次賠付還是多次賠付重疾險的問題，一直都有人持不同意見，在保費不增加很多的情況下，當然是選擇多次賠付

多次賠付重疾險有分組和不分組兩種，分組的意思就是將重疾分為幾組，同一組內的重疾只能賠付一次，賠付過後該組內其他的重疾都不再承擔責任。單從保障責任來看，無疑不分組更好，因為我們無法預知將來是否會再次發生重疾以及再次發生重疾的種類。

但是不分組的產品保費相應會比分組的要高一些，實際選擇時，要結合自己的需求及保費預算綜合考量。目前市面上很多多次賠付重疾的分組相對來說比較合理，有些會把最高發的惡性腫瘤單獨分一組，這也在一定程度上增加了再次獲得賠付的概率。

2、保障期限

根據保障期限，重疾險又可分為

終身重疾險保障期限為終身，保障時間越長，得到賠付的概率也就越大，因此終身重疾險保費相對較高；

定期重疾險僅保障一段時間，比如保障30年或保到70週歲等，此類重疾保費比較低，適合預算不太充足的人群；

一年期重疾險保障期限為一年，如果未發生合同約定疾病，則不會有任何賠償，保費比較便宜。

一年期重疾險僅適合短期過渡用，不適合終身配置。因為此類保險無法保證續保，如果後期被保險人身體狀況發生變化，但又未達到重疾理賠條件，保險公司可能會除外某些責任甚至不再接受續保。而且一年期重疾保費採用自然費率，隨著年齡增長，保費是不斷遞增的，而終身型和定期性採用

3、保費返還

根據是否返還保費，重疾險可分為返還型重疾險和非返還型重疾險。

返還型重疾險的特點是如果被保險人在約定的期間內未發生保險事故，到達某個年齡可以返還所交保費。但要知道，羊毛出在羊身上，返還的保費實際上是保險公司拿投保人所交的保費進行投資所得，所以保費比非返還型要高。如果預算不高，不建議選擇返還型的重疾險的。

繳費年限

目前市面上的重疾險基本都可以選擇5年、10年或者20年繳費，有些產品可以選擇30年繳費甚至繳費到60週歲。繳費時間越長，年交保費就越少，但是所交的總保費就越多。這裡就要考慮到通貨膨脹和貨幣時間價值等因素，不過我們不必糾結於20年繳還是30年繳更划算，因為無論我們怎麼計算，始終是算不過精算師的，結合自己的繳費能力選擇就好。

不過對於35歲以下的被保險人，建議選擇更長期的繳費年限，因為保險本身具有一定的槓桿性，選擇較長的繳費年限，可以加大槓桿，如果在繳費期內出險，可以豁免後面的保費，同時合同繼續有效。

保險公司：知名vs不知名

所謂的不知名保險公司只是廣告打得少，但並等於小公司，在中國大陸，任何一家保險公司從成立到運營，甚至到最後破產都受到《保險法》和保監會的嚴格監管，保險公司不是你想開就能開，也不是隨隨便便就能破產的。我們買保險的目的是在將來發生風險時能夠獲得理賠，而理賠最根本的依據不是保險品牌，而是保險合同。

結語

保險是一種非常複雜的金融產品，選擇重疾險時需要綜合考慮多個方面，最重要的一點就是想清楚為什麼需要重疾險

最後，重疾險不是用來看病治療的，重疾險最重要的功能是收入損失補償。從這個層面來講，並不是所有人都需要重疾險，因為有些人即使不工作，收入也不會有太大損失。

所以，你覺得自己是否需要重疾險呢？

健保學堂

一款重疾險就可以保障我們人的一生，所以在挑選時需要慎重對待，那怎麼看一款重疾險的好與壞呢？我們從以下方面來衡量：

一.疾病保障

重疾險的保障責任主要看以下幾點：

1. 重疾：賠付次數分為單次和多次賠付，賠付100%保額。

多次賠付保障更高，但是也更貴。

這個選擇看需求和預算，筆尖認為重疾賠付2-3次是比較好的，太多也沒必要。

2. 中症：一般賠付1-2次，每次賠付50%保額。

中症是是近兩年新起的保障，中症保障可以看做是提高了輕症保障的賠付額度，中症有比沒有強。

3. 輕症：一般賠付1-3次，每次賠付20-35%保額。

輕症指的是重疾的早期症狀，輕症保障降低了重疾險的理賠門檻。

一款好的重疾險輕症保障必須要有的，賠付次數越多，賠付保額越高越好。

4. 疾病分組：多次賠付的重疾險，有些會把疾病分成幾組，同一組疾病只賠一次，不同組疾病才能多次賠付。

所以疾病不分組保障更全，分組的疾病要看分組是否合理。

5. 間隔期：多次賠付的重疾險對兩次疾病理賠有間隔時間的要求，間隔期自然是越短越好。

二. 疾病種類

1. 重疾種類：因為保監會規定的高發25種重疾已經包含95%的重疾發病概率，基本每款重疾險都保障這25種高發重疾，所以無需過多關注重疾種類。

2. 輕中症種類：因為沒有高發輕中症的相關規定，所以在選擇輕中症時要關注疾病的發病概率。

我們可以從保險公司的理賠數據中可以看出常見的7種高發輕症：

包含越多的高發輕中症的產品自然是越好。

三. 其他保障責任

1. 被保險人豁免：是指發生合同約定事故後，後續保費無需再交，保障依然有效。

一款好的重疾險必須要有被保險人豁免。

2. 投保人豁免：同樣的道理，投保人發生輕/中/重疾/身故/全殘事故也可以豁免保費。

投保人豁免一般需要附加，保費不貴，每年差個百來塊錢，能加就加上吧。

3. 身故保障：一般分為兩種，身故返還保額與身故返還保費。一字之差，卻差之千里。

身故返還保額顯然返的更多，保費更貴。

4. 免責條款：免責條款指的是哪些情況是不賠的，免責條款越少越好。

四. 性價比

除了在保障上的差異，價格也是非常值得關注的一個點，很多產品保障相似，價格卻差了幾倍有餘。

比如常見的返還型重疾險，保障期間不出險，到達一定時間就可以領取一筆保險金。

返還型的重疾險價格是消費型重疾險的3-5倍有餘，不僅保費高，返還的金額也是雞肋，性價比低，一般不建議購買。

在選擇重疾險時，要注重保障的也要關注價格，同時結合自身需求，才能選到一款滿意的重疾險。

小秋理財分析

您好，重疾險的配置很重要，也很複雜。大多數人的重疾險配置方案並不合理，有的保額比較低，有的保費貴，有的只買了一年期的，其實這樣的配置都不合理。

重疾險配置有以下幾點需要注意：

1、重疾險隨隨著年齡增大患病概率越高，所以保障期太短不合理。

2、一年期保費年齡大了，會很貴，所以只購買一年期重疾險也不行。

3、保額太低不解決根本問題，一般推薦20萬以上。

4、世面重疾險太多，難以選擇。

5、不知道怎麼合理配置。

6、只配置了高保額重疾險。

我最近再頭條號寫了幾篇相關文章，和自己的保險配置方案，您可以去看一下，好有個參考，希望可以幫到您。

祝，生活愉快！

教歷史的攝影師

我認為，買一份保險值不值得的最大參考項，應該是理賠非常順利的前提下，買的保險能不能解決風險問題。能解決的，不一定值得，但不能解決的，肯定不值得。

那麼，重疾險是怎麼來解決風險問題的呢？通過給錢。風險發生後，保險公司給的錢夠多，就能轉嫁風險，如果給的錢太少，不足以抵禦發生的風險，那就解決不了風險的問題，就談不上值。

保險公司給多少錢取決於什麼？取決於保額的高低。保額是多少，發生風險時就對應賠多少。如果保額不夠，即便理賠順利，拿到的錢不夠，也無法抵禦風險。

多少的保額算夠呢？常規建議，5年年支出與5年年收入之間，應該是保底數字，因為重疾發生後，5年內的治療和療養康復是重中之重。5倍年支出的保額，可以保證5年內不用操心家庭開銷的問題，5倍年收入，可以保證不但日常開銷不影響，日常結餘也不影響。注意，重疾期間是不能工作的，所以收入就是中斷的，所以就需要重疾險來替我們完成收入。

準備了5年的年支出後，有精力還可以再準備康復金，因為康復療養的費用，醫療險是不報銷的，也得用重疾險來覆蓋。如果沒這個精力，那就用收入或儲蓄來覆蓋。

除此之外，還有醫療費用，醫療費用正常是中醫療險來解決的，但因為醫療險都不能終身保證續保，所以要不要在重疾險的保額中額外加出一些額度，用於醫療險斷保後的醫療費儲備，需要自行決斷。

重疾險的保額，基本就是這3個方面，有條件就都配，沒條件就配部分，但5年年支出這個保底額度，是必須得滿足的。

確定了保額之後，判斷一款產品值不值得買，第一要素應該是看這個產品，我買不買的起我需要的這個保額，買的起，再說別的，買不起，趁早換產品，因為買少了，將來理賠款不夠，沒用。

淘汰完買不起的產品之後，就到了考慮參數優先級的問題，比如公司品牌大小，產品責任優劣，服務質量口碑，價格貴賤等等，看自己更重視哪方面。

不要奢望能有滿足所有這些方面的產品，不存在的，必須有所取捨。

在滿足保額的前提下，自己經過充分了解後的產品，不光知道其好處，也知道其壞處的產品，就是值得買的產品。

如果有人瘋狂跟你說一個產品的好，好到沒有缺點，那就要小心點了，那個人可能不是騙子就是被騙子騙了的傻子。

保險這東西，不應該有批量方案，也不該有統一的配置標準，所以還是建議題主，先找專業經紀人溝通一下，需要具體問題具體分析。

劃險為夷

1、長期的比一年期的要好，不差錢的選保終身，預算不夠選保到70歲左右的。

2、別小看輕症，很多患者得的都是輕症保障範圍內的，重疾是不保的，所以最好買附加輕症責任的。

3、能買多次賠付的，就儘量選擇多次賠付的，這樣保障比較全面。

人舊街老

首先要理清概念為什麼購買重疾，給誰購買，額度怎樣計算合理。建議先配置百萬醫療和意外險，再考慮重疾險。優先給家庭經濟支柱夠買。保額按3-5年年收入考慮，保證重疾後在家休養的經濟補償。當然重疾險分很多種配法，篇幅限制可以私信溝通。

用戶6972580048

1.早買！！！

2.多買！！！

3.買終身保障的！！！

4.要買輕症豁免的！！！

5.多瞭解保險公司，找口碑好的、實力強的，最好是央企，不解釋！！！

6.多比較，要買保費低的！！！

lewfay

在生重大疾病前90天投保最值得，砸鍋賣鐵，賣房賣車，貸款買保險最值得。買他幾個億。

我的保險有話說

可以在支付寶或者微信，上面價格還算划算

會跑的盒子怪

趁早買，交費低，保額高，給付加消費。

關鍵字: 損失 購買 財經