李松

现在越来越多的人开始主动咨询重疾险，但对于重疾险到底有什么作用，购买时需要考虑哪些因素？很多人其实并不清楚，下面我们就来稍微详细聊聊。

重疾险的作用

当人罹患重疾时，前期的医疗费用只是一部分，更大的损失来自于治疗后无法正常工作造成的收入损失以及长期康复和护理所需的费用。比如心梗治疗后，常常需要比较长的时间康复，以恢复心脏功能，而不能上班挣钱。因此，重疾险并不是拿来治病用的，治疗费由医疗险来解决，重疾险最重要和关键的作用是收入损失补偿。

重疾险购买需考虑以下要素：

身体状况是否健康

重疾险的保险标的是被保险人的身体健康（及生命），因此在选择重疾险时，自己的身体状况是首先要考虑的因素。因此，购买重疾险需要在身体没有异常健康的情况下，及时购买。身体出现一些情况后购买重疾险，可能不能购买，或者需要加费承保，或者除外承保。

重疾险保额多少合适

既然重疾险的作用主要是收入补偿，那么重疾险的保额就要结合自己的收入情况进行考虑。一些重大疾病，比如脑中风后遗症或瘫痪等，可能终生都无法再从事之前的工作。因此，在设计重疾险保额时，建议至少为个人年收入的5倍比较合适。

重疾险的保障责任

重疾险最主要的保障责任就是合同约定的重大疾病，此外，还有轻症、中症、身故、全残以及保费豁免等。

1、重疾

现在市面上很多重疾经常宣称可以保100多种重疾，但其实早在2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，该规范定义了25种重大疾病，目前基本上所有的重疾险都包含这25种重疾。根据通用再保险公司的调研报告数据显示，目前最高发的重疾为

另外需要注意的是，重疾险也并不是很多代理人说的确诊即赔，根据规范定义，25种重大疾病中能够确诊即赔的只有少数几种，大部分需要实施了某种手术或者达到某种状态才可以理赔。

2、轻症

现在市面的重疾险，轻症责任已成为标配，轻症就是未达到重大疾病的理赔标准，但也比较高发的疾病，比如极早期恶性肿瘤（原位癌）、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风等疾病，此类疾病特点是容易治疗，且治疗后不会产生较大影响，通常理赔重疾基本保额的20%-30%，且为额外赔付，需要注意是否包涵常见的高发轻症保障。

3、中症

最近有一些新上市的产品还带有中症责任，就是介于重疾与轻症之间，理赔保险金为重疾基本保额的50%，就会很有优势。

4、身故/全残

目前市面上比较主流的重疾险都带有身故赔偿责任，就是如果没有罹患合同约定的疾病而身故，也可以获得赔偿。最近两年，市面上也有一些不包含身故责任的“消费型重疾”，只保障疾病，不保障身故，此类重疾险的保费会很便宜，适合预算不高且又想给自己比较高额度保障的人。

5、保费豁免

保费豁免指的是在缴费期间内如果发生合同约定的疾病，可以免交后续保费，同时保险合同继续有效。豁免分投保人豁免和被保险人豁免，目前市面上主流的重疾险都自带被保险人豁免；投保人豁免适用于投被保人非同一人时附加，保费也比较便宜，对于夫妻互保或父母给子女投保时，可以考虑附加。

6、重疾险的除外责任

目前主流重疾险的免责条款通常为8-10条，主要包括违法犯罪、艾滋病、暴乱冲突、遗传性疾病、先天性疾病等。如果是由免责条款中的原因导致合同约定的疾病或身故，保险公司不承担责任。

重疾险的种类选择

市面上重疾险很多，根据不同标准又有不同分类。

1、赔付次数

根据重疾赔付次数，可以分为单次赔付和多次赔付的重疾险。关于选择单次赔付还是多次赔付重疾险的问题，一直都有人持不同意见，在保费不增加很多的情况下，当然是选择多次赔付

多次赔付重疾险有分组和不分组两种，分组的意思就是将重疾分为几组，同一组内的重疾只能赔付一次，赔付过后该组内其他的重疾都不再承担责任。单从保障责任来看，无疑不分组更好，因为我们无法预知将来是否会再次发生重疾以及再次发生重疾的种类。

但是不分组的产品保费相应会比分组的要高一些，实际选择时，要结合自己的需求及保费预算综合考量。目前市面上很多多次赔付重疾的分组相对来说比较合理，有些会把最高发的恶性肿瘤单独分一组，这也在一定程度上增加了再次获得赔付的概率。

2、保障期限

根据保障期限，重疾险又可分为

终身重疾险保障期限为终身，保障时间越长，得到赔付的概率也就越大，因此终身重疾险保费相对较高；

定期重疾险仅保障一段时间，比如保障30年或保到70周岁等，此类重疾保费比较低，适合预算不太充足的人群；

一年期重疾险保障期限为一年，如果未发生合同约定疾病，则不会有任何赔偿，保费比较便宜。

一年期重疾险仅适合短期过渡用，不适合终身配置。因为此类保险无法保证续保，如果后期被保险人身体状况发生变化，但又未达到重疾理赔条件，保险公司可能会除外某些责任甚至不再接受续保。而且一年期重疾保费采用自然费率，随着年龄增长，保费是不断递增的，而终身型和定期性采用

3、保费返还

根据是否返还保费，重疾险可分为返还型重疾险和非返还型重疾险。

返还型重疾险的特点是如果被保险人在约定的期间内未发生保险事故，到达某个年龄可以返还所交保费。但要知道，羊毛出在羊身上，返还的保费实际上是保险公司拿投保人所交的保费进行投资所得，所以保费比非返还型要高。如果预算不高，不建议选择返还型的重疾险的。

缴费年限

目前市面上的重疾险基本都可以选择5年、10年或者20年缴费，有些产品可以选择30年缴费甚至缴费到60周岁。缴费时间越长，年交保费就越少，但是所交的总保费就越多。这里就要考虑到通货膨胀和货币时间价值等因素，不过我们不必纠结于20年缴还是30年缴更划算，因为无论我们怎么计算，始终是算不过精算师的，结合自己的缴费能力选择就好。

不过对于35岁以下的被保险人，建议选择更长期的缴费年限，因为保险本身具有一定的杠杆性，选择较长的缴费年限，可以加大杠杆，如果在缴费期内出险，可以豁免后面的保费，同时合同继续有效。

保险公司：知名vs不知名

所谓的不知名保险公司只是广告打得少，但并等于小公司，在中国大陆，任何一家保险公司从成立到运营，甚至到最后破产都受到《保险法》和保监会的严格监管，保险公司不是你想开就能开，也不是随随便便就能破产的。我们买保险的目的是在将来发生风险时能够获得理赔，而理赔最根本的依据不是保险品牌，而是保险合同。

结语

保险是一种非常复杂的金融产品，选择重疾险时需要综合考虑多个方面，最重要的一点就是想清楚为什么需要重疾险

最后，重疾险不是用来看病治疗的，重疾险最重要的功能是收入损失补偿。从这个层面来讲，并不是所有人都需要重疾险，因为有些人即使不工作，收入也不会有太大损失。

所以，你觉得自己是否需要重疾险呢？

健保学堂

一款重疾险就可以保障我们人的一生，所以在挑选时需要慎重对待，那怎么看一款重疾险的好与坏呢？我们从以下方面来衡量：

一.疾病保障

重疾险的保障责任主要看以下几点：

1. 重疾：赔付次数分为单次和多次赔付，赔付100%保额。

多次赔付保障更高，但是也更贵。

这个选择看需求和预算，笔尖认为重疾赔付2-3次是比较好的，太多也没必要。

2. 中症：一般赔付1-2次，每次赔付50%保额。

中症是是近两年新起的保障，中症保障可以看做是提高了轻症保障的赔付额度，中症有比没有强。

3. 轻症：一般赔付1-3次，每次赔付20-35%保额。

轻症指的是重疾的早期症状，轻症保障降低了重疾险的理赔门槛。

一款好的重疾险轻症保障必须要有的，赔付次数越多，赔付保额越高越好。

4. 疾病分组：多次赔付的重疾险，有些会把疾病分成几组，同一组疾病只赔一次，不同组疾病才能多次赔付。

所以疾病不分组保障更全，分组的疾病要看分组是否合理。

5. 间隔期：多次赔付的重疾险对两次疾病理赔有间隔时间的要求，间隔期自然是越短越好。

二. 疾病种类

1. 重疾种类：因为保监会规定的高发25种重疾已经包含95%的重疾发病概率，基本每款重疾险都保障这25种高发重疾，所以无需过多关注重疾种类。

2. 轻中症种类：因为没有高发轻中症的相关规定，所以在选择轻中症时要关注疾病的发病概率。

我们可以从保险公司的理赔数据中可以看出常见的7种高发轻症：

包含越多的高发轻中症的产品自然是越好。

三. 其他保障责任

1. 被保险人豁免：是指发生合同约定事故后，后续保费无需再交，保障依然有效。

一款好的重疾险必须要有被保险人豁免。

2. 投保人豁免：同样的道理，投保人发生轻/中/重疾/身故/全残事故也可以豁免保费。

投保人豁免一般需要附加，保费不贵，每年差个百来块钱，能加就加上吧。

3. 身故保障：一般分为两种，身故返还保额与身故返还保费。一字之差，却差之千里。

身故返还保额显然返的更多，保费更贵。

4. 免责条款：免责条款指的是哪些情况是不赔的，免责条款越少越好。

四. 性价比

除了在保障上的差异，价格也是非常值得关注的一个点，很多产品保障相似，价格却差了几倍有余。

比如常见的返还型重疾险，保障期间不出险，到达一定时间就可以领取一笔保险金。

返还型的重疾险价格是消费型重疾险的3-5倍有余，不仅保费高，返还的金额也是鸡肋，性价比低，一般不建议购买。

在选择重疾险时，要注重保障的也要关注价格，同时结合自身需求，才能选到一款满意的重疾险。

小秋理财分析

您好，重疾险的配置很重要，也很复杂。大多数人的重疾险配置方案并不合理，有的保额比较低，有的保费贵，有的只买了一年期的，其实这样的配置都不合理。

重疾险配置有以下几点需要注意：

1、重疾险随随着年龄增大患病概率越高，所以保障期太短不合理。

2、一年期保费年龄大了，会很贵，所以只购买一年期重疾险也不行。

3、保额太低不解决根本问题，一般推荐20万以上。

4、世面重疾险太多，难以选择。

5、不知道怎么合理配置。

6、只配置了高保额重疾险。

我最近再头条号写了几篇相关文章，和自己的保险配置方案，您可以去看一下，好有个参考，希望可以帮到您。

祝，生活愉快！

教历史的摄影师

我认为，买一份保险值不值得的最大参考项，应该是理赔非常顺利的前提下，买的保险能不能解决风险问题。能解决的，不一定值得，但不能解决的，肯定不值得。

那么，重疾险是怎么来解决风险问题的呢？通过给钱。风险发生后，保险公司给的钱够多，就能转嫁风险，如果给的钱太少，不足以抵御发生的风险，那就解决不了风险的问题，就谈不上值。

保险公司给多少钱取决于什么？取决于保额的高低。保额是多少，发生风险时就对应赔多少。如果保额不够，即便理赔顺利，拿到的钱不够，也无法抵御风险。

多少的保额算够呢？常规建议，5年年支出与5年年收入之间，应该是保底数字，因为重疾发生后，5年内的治疗和疗养康复是重中之重。5倍年支出的保额，可以保证5年内不用操心家庭开销的问题，5倍年收入，可以保证不但日常开销不影响，日常结余也不影响。注意，重疾期间是不能工作的，所以收入就是中断的，所以就需要重疾险来替我们完成收入。

准备了5年的年支出后，有精力还可以再准备康复金，因为康复疗养的费用，医疗险是不报销的，也得用重疾险来覆盖。如果没这个精力，那就用收入或储蓄来覆盖。

除此之外，还有医疗费用，医疗费用正常是中医疗险来解决的，但因为医疗险都不能终身保证续保，所以要不要在重疾险的保额中额外加出一些额度，用于医疗险断保后的医疗费储备，需要自行决断。

重疾险的保额，基本就是这3个方面，有条件就都配，没条件就配部分，但5年年支出这个保底额度，是必须得满足的。

确定了保额之后，判断一款产品值不值得买，第一要素应该是看这个产品，我买不买的起我需要的这个保额，买的起，再说别的，买不起，趁早换产品，因为买少了，将来理赔款不够，没用。

淘汰完买不起的产品之后，就到了考虑参数优先级的问题，比如公司品牌大小，产品责任优劣，服务质量口碑，价格贵贱等等，看自己更重视哪方面。

不要奢望能有满足所有这些方面的产品，不存在的，必须有所取舍。

在满足保额的前提下，自己经过充分了解后的产品，不光知道其好处，也知道其坏处的产品，就是值得买的产品。

如果有人疯狂跟你说一个产品的好，好到没有缺点，那就要小心点了，那个人可能不是骗子就是被骗子骗了的傻子。

保险这东西，不应该有批量方案，也不该有统一的配置标准，所以还是建议题主，先找专业经纪人沟通一下，需要具体问题具体分析。

划险为夷

1、长期的比一年期的要好，不差钱的选保终身，预算不够选保到70岁左右的。

2、别小看轻症，很多患者得的都是轻症保障范围内的，重疾是不保的，所以最好买附加轻症责任的。

3、能买多次赔付的，就尽量选择多次赔付的，这样保障比较全面。

人旧街老

首先要理清概念为什么购买重疾，给谁购买，额度怎样计算合理。建议先配置百万医疗和意外险，再考虑重疾险。优先给家庭经济支柱够买。保额按3-5年年收入考虑，保证重疾后在家休养的经济补偿。当然重疾险分很多种配法，篇幅限制可以私信沟通。

用户6972580048

1.早买！！！

2.多买！！！

3.买终身保障的！！！

4.要买轻症豁免的！！！

5.多了解保险公司，找口碑好的、实力强的，最好是央企，不解释！！！

6.多比较，要买保费低的！！！

lewfay

在生重大疾病前90天投保最值得，砸锅卖铁，卖房卖车，贷款买保险最值得。买他几个亿。

我的保险有话说

可以在支付宝或者微信，上面价格还算划算

会跑的盒子怪

趁早买，交费低，保额高，给付加消费。

關鍵字: 损失 购买 财经